16 Sep.
Eine Bank kann Ihnen einen Kredit auch dann verweigern, wenn Sie einen regelmässigen Lohn und eine stabile Stelle haben und Ihre Rechnungen ordentlich bezahlen. Der Grund liegt manchmal nicht in der Höhe des Einkommens, sondern in einem Eintrag in Ihren Kreditdaten. Deshalb ist es nützlich zu wissen, wie Sie Ihre Kreditauskunft prüfen, bevor Sie einen Antrag für einen Privatkredit, einen Autokredit oder eine Umschuldung in der Schweiz stellen. So vermeiden Sie unangenehme Überraschungen und gehen gut vorbereitet in das Verfahren.
In der Schweiz gibt es kein einzelnes Dokument, das automatisch das vollständige finanzielle Bild jeder Person zeigt. Banken und Kreditinstitute prüfen mehrere Quellen; am häufigsten genannt werden die ZEK-Daten, die Betreibungsregister und kommerzielle Kreditdatenbanken. Was eine Institution sieht und wie sie das Risiko beurteilt, hängt von der Art des Kredits, von der Bank und von Ihrer konkreten Situation ab.
Was unter einer Kreditauskunft zu verstehen ist
Wenn von einer Kreditauskunft die Rede ist, ist meist eine Übersicht über Daten gemeint, anhand derer die Bank beurteilt, ob Sie einen Kredit regelmässig zurückzahlen können. In dieser Übersicht können bestehende Kredite, Leasingverträge, Kreditkarten, Finanzierungsanträge, abgelehnte Anträge, Zahlungsverzögerungen oder andere für die Beurteilung der Kreditfähigkeit relevante Angaben erscheinen.
Für Kredite und Leasing in der Schweiz ist die ZEK, die Zentralstelle für Kreditinformation, von besonderer Bedeutung. Ihre Mitglieder melden bestimmte Informationen, die für den Entscheid über eine neue Finanzierung wichtig sind. Das bedeutet nicht, dass jeder Eintrag automatisch zu einer Ablehnung führt. Die Bank betrachtet das Gesamtbild: Einkommen, Haushaltsausgaben, Arbeitsverhältnis, bestehende Verpflichtungen und Zahlungsverhalten.
Zusätzlich kann die Bank weitere Datenbanken sowie einen Betreibungsregisterauszug prüfen. Wenn eine offene oder frühere Betreibung besteht, kann das den Entscheid beeinflussen. Die Umstände sind jedoch wichtig. Ein alter, abgeschlossener Fall ist nicht dasselbe wie eine aktuelle, ungelöste Schuld.
So prüfen Sie Ihre Kreditauskunft vor dem Kreditantrag
Der erste Schritt besteht darin, Einsicht in Ihre Daten direkt bei der Institution zu verlangen, die sie bearbeitet. Bei der ZEK stellt man ein Gesuch um Auskunft über die eigenen Personendaten. In der Praxis müssen Sie Ihre Identität bestätigen, meist mit der Kopie eines gültigen Ausweises, und Angaben machen, anhand derer man Sie finden kann. Das Gesuch wird über den Kanal eingereicht, den die ZEK dafür vorsieht.
Erwarten Sie nicht einfach eine Zahl, die sagt, ob Sie ein guter oder ein schlechter Kunde sind. Die Schweizer Kreditbeurteilung ist keine universelle Note, die alle Banken gleich auslegen. Wichtiger ist der Inhalt der Einträge: ob aktive Verträge bestehen, wie hoch Ihre monatlichen Verpflichtungen sind, ob ein Zahlungsproblem vermerkt ist und ob es in letzter Zeit mehrere Kreditanträge gab.
Verlangen Sie anschliessend an Ihrem Wohnort einen Betreibungsregisterauszug. Dieses Dokument erhalten Sie beim zuständigen Betreibungsamt. Es ist oft wichtig, wenn Sie einen Kredit beantragen, eine Wohnung mieten oder bestimmte Verträge abschliessen. Beachten Sie einen wichtigen Punkt: Der Auszug bezieht sich auf das zuständige Gebiet. Wenn Sie kürzlich umgezogen sind, kann es nötig sein, die Situation auch an früheren Adressen zu prüfen, je nach Anforderung der Bank oder Ihrem konkreten Bedarf.
Wenn Sie wissen, dass eine Wirtschaftsauskunftei Ihre Daten bearbeitet hat, können Sie auch dort Auskunft verlangen. Vermischen Sie die verschiedenen Quellen nicht. Ein sauberer Betreibungsregisterauszug bedeutet nicht zwingend, dass in den ZEK-Daten kein aktiver Kredit und kein Antrag verzeichnet ist, genauso wie die ZEK-Auskunft allein den Betreibungsregisterauszug nicht ersetzt.
Prüfen Sie die Daten wie eine Bank, nicht nur als Kunde
Wenn Sie die Unterlagen erhalten, lesen Sie sie sorgfältig. Prüfen Sie, ob Name, Vorname, Geburtsdatum und Adresse stimmen, besonders wenn Sie den Familiennamen oder die Adresse gewechselt haben oder einen häufigen Namen tragen. Schauen Sie anschliessend, ob die Verträge wirklich Ihre sind, ob der angegebene Status stimmt und ob ein Kredit, den Sie beendet haben, weiterhin als aktiv geführt wird.
Achten Sie auch auf die Zahl der jüngsten Anfragen. Eine einzelne Anfrage für eine Finanzierung ist kein Grund zur Sorge. Wenn Sie jedoch in kurzer Zeit Anträge an viele Banken schicken, kann das den Eindruck erwecken, dass Sie dringend Geld suchen oder dass Ihre finanzielle Situation unklar ist. Die Regeln und Auslegungen hängen von der Bank ab, aber es ist vernünftig, nicht wahllos mehrere Anträge zu stellen.
Prüfen Sie besonders folgende Situationen: Ist das Fahrzeugleasing nach dem Verkauf des Autos beendet, ist die Kreditkarte, die Sie nicht mehr verwenden, noch aktiv, ist die vereinbarte Rückzahlung einer alten Schuld korrekt erfasst, und wird ein Problem der falschen Person zugeordnet. Fehler passieren, und der richtige Zeitpunkt, sie zu beheben, ist vor der Einreichung des Kreditantrags, nicht nach einer Absage.
Was tun, wenn Sie einen Fehler finden
Wenn Sie in der Auskunft eine falsche Angabe entdecken, reagieren Sie ruhig und schriftlich. Wenden Sie sich zuerst an die Institution, die die Angabe gemeldet hat – zum Beispiel eine Bank, eine Leasinggesellschaft oder den Kartenherausgeber. Schildern Sie klar, was Sie für falsch halten, und legen Sie Belege bei, etwa eine Bestätigung über die Schliessung des Kredits, einen Zahlungsnachweis oder die Korrespondenz zu einer erledigten Verpflichtung.
Gleichzeitig können Sie die Stelle, die das Register führt, darüber informieren, dass Sie die Angabe bestreiten. Verlangen Sie nicht die Löschung einer richtigen Information, nur weil sie Ihnen die Kreditaufnahme erschwert. Ist die Angabe korrekt, darf die Institution sie gemäss ihren Regeln und gesetzlichen Pflichten behalten. Ist sie falsch, haben Sie das Recht, eine Berichtigung zu verlangen.
Bewahren Sie Kopien von allem auf, was Sie senden, und notieren Sie die Daten. Die Berichtigung kann dauern, weil bei der Quelle der Information nachgefragt wird. Deshalb ist es keine gute Idee, heute eine Angabe zu bestreiten und morgen mehrere neue Kreditanträge zu stellen. Warten Sie die Antwort ab und prüfen Sie, ob der Eintrag tatsächlich aktualisiert wurde.
So verbessern Sie Ihr Bild vor einem neuen Antrag
Die Kreditfähigkeit lässt sich nicht mit einem einzigen Schritt verbessern, aber einige praktische Entscheidungen können einen grossen Unterschied machen. Das regelmässige Bezahlen von Rechnungen und Raten ist die Grundlage. Wenn Sie mehrere kleine Verpflichtungen haben, überlegen Sie, ob eine Ablösung der bestehenden Verpflichtungen sinnvoll wäre – aber nur, wenn das neue Gesamtangebot die monatliche Belastung oder die Kosten der Finanzierung tatsächlich senkt.
Bereiten Sie vor dem Antrag eine realistische Übersicht über Einnahmen und Ausgaben vor. Die Bank betrachtet nicht nur den Bruttolohn. Sie schaut, wie viel Geld nach Miete, Versicherungen, Steuern, Unterhalt für Kinder und bestehenden Raten übrig bleibt. Eine unbefristete Anstellung erleichtert die Beurteilung oft, aber auch andere Anstellungsformen können akzeptabel sein, wenn das Einkommen stabil und nachweisbar ist.
Schliessen oder ändern Sie Ihre Finanzprodukte nicht abrupt, nur um auf dem Papier besser dazustehen. Die Kündigung einer Karte kann zum Beispiel das verfügbare Limit senken, aber wenn Sie danach auf Überziehungen oder neue kurzfristige Darlehen zurückgreifen, kann die Wirkung gegenteilig sein. Die beste Lösung hängt von Ihrem Budget, Ihrer Familie und dem Ziel des Kredits ab.
Warum eine Beratung vor dem Antrag oft klüger ist als mehrere Anträge
Viele Menschen schicken ihren Antrag zuerst an eine Bank, dann an eine zweite und dann an eine dritte. Das wirkt schnell, ist aber oft nicht der günstigste Weg. Ein guter Berater kann zuerst die Unterlagen, die tragbare Monatsrate und die zu Ihrer Situation passende Kreditart beurteilen. Erst dann wird die Bank gewählt, bei der Sie eine realistische Chance auf ein Angebot zu guten Konditionen haben.
Für Menschen aus dem Balkan, die in der Schweiz leben und arbeiten, bedeutet es besonders viel, wenn ihnen jemand das Verfahren in ihrer Muttersprache und ohne komplizierte Administration erklärt. Djindjic Krediti SA geht jeden Antrag diskret an, analysiert die Möglichkeiten über ein Netz von Partnerbanken und hilft, unnötige Anträge zu vermeiden, die Sie nur Zeit kosten.
Die Kreditauskunft ist kein Urteil über Sie, sondern eine finanzielle Momentaufnahme eines bestimmten Zeitraums. Je besser Sie sie vor dem Antrag kennen, desto leichter können Sie einen Fehler korrigieren, die Dokumente vorbereiten und einen Kredit beantragen, dessen Rate die Ruhe in Ihrem Haushaltsbudget wirklich bewahrt.
