17 Aug.
Wenn Sie Geld für die Renovation einer Wohnung, ein Auto, eine grössere Familienausgabe oder die Ablösung teurerer Schulden brauchen, ist nicht nur wichtig, dass der Kredit bewilligt wird. Wichtig ist, dass die Rate auch in sechs Monaten, in einem Jahr oder in einigen Jahren tragbar bleibt. Deshalb sollte der Überblick über Privatkredit-Angebote bei Ihrem Haushaltsbudget beginnen und nicht beim höchsten Betrag, den die Bank bewilligen kann.
In der Schweiz gibt es grosse Unterschiede bei den Konditionen, die Kunden erhalten. Zwei Personen, die denselben Betrag beantragen, können einen unterschiedlichen Zinssatz, eine unterschiedliche Rückzahlungsdauer und eine unterschiedliche Monatsrate erhalten. Auf das Angebot wirken sich Einkommen, Lebenshaltungskosten, Aufenthaltsausweis, Arbeitsverhältnis, bestehende Verpflichtungen und die gesamte Kreditfähigkeit aus. Eine gute Entscheidung heisst deshalb nicht, „den ersten Kredit zu nehmen“, sondern Konditionen zu finden, die für Ihre Situation sinnvoll sind.
Überblick über Privatkredit-Angebote: Was vergleichen Sie eigentlich?
Viele schauen zuerst nur auf den Zins. Er ist zwar wichtig, aber nicht die einzige Zahl, die bestimmt, wie viel Sie für den Kredit tatsächlich bezahlen. Das Angebot sollte vom ersten Tag an klar sein: Wie hoch ist der Auszahlungsbetrag, wie hoch die Monatsrate, wie lange dauert die Rückzahlung und wie hoch sind die Gesamtkosten des Kredits.
Der Privatkredit ist ein nicht zweckgebundener Kredit. Das heisst, Sie können das Geld nach Ihren Bedürfnissen verwenden, ohne der Bank einen konkreten Zweck nachzuweisen. Gerade wegen dieser Flexibilität muss der Betrag besonders sorgfältig geplant werden. Wenn Sie mehr aufnehmen, als Sie brauchen, zahlen Sie länger Zinsen. Wenn Sie zu wenig aufnehmen, müssen Sie vielleicht bald erneut eine Finanzierung suchen.
Am besten betrachten Sie die Angebote anhand von vier zusammenhängenden Fragen:
- Wie viel Geld brauchen Sie wirklich, nachdem Sie die konkrete Ausgabe gedeckt haben?
- Welche Rate können Sie regelmässig bezahlen, ohne das Familienbudget unter Druck zu setzen?
- Wie lange möchten Sie durch die Rückzahlung gebunden sein?
- Wie hoch ist der Gesamtbetrag, den Sie bis zur letzten Rate zurückzahlen?
Wenn Sie die Antworten kennen, erkennen Sie leichter, ob eine tiefere Rate wirklich günstiger ist oder nur bedeutet, dass die Rückzahlungsdauer deutlich länger ist.
Zins und Rückzahlungsdauer müssen zusammen betrachtet werden
Eine tiefere Monatsrate klingt oft nach der besten Option. Sie wird jedoch nicht selten durch eine Verlängerung der Rückzahlungsdauer erreicht. Das kann das Monatsbudget entlasten, doch Sie zahlen insgesamt mehr Zinsen, weil der Kredit länger läuft.
Zum Beispiel können Sie für denselben Kreditbetrag eine kürzere Dauer mit höherer Rate oder eine längere Dauer mit tieferer Rate wählen. Die erste Option senkt in der Regel die Gesamtkosten, die zweite lässt jeden Monat mehr Spielraum im Budget. Es gibt keine allgemeingültig richtige Wahl. Wenn die Familie ein stabiles Einkommen und genügend Reserven hat, kann eine kürzere Dauer vernünftig sein. Wenn die Ausgaben schwanken, Sie Kinder, Miete und andere regelmässige Verpflichtungen haben, kann eine Rate, die das Haushaltsbudget nicht belastet, sicherer sein.
Der Zinssatz, den Sie in einer Anzeige sehen, ist oft ein Einstiegssatz, also für Kunden mit sehr guter Kreditfähigkeit erreichbar. Ihr endgültiges Angebot hängt von der Beurteilung der Bank ab. Deshalb ist es wichtig, Ihre Entscheidung nicht auf den tiefsten beworbenen Zins zu stützen, sondern auf das konkrete Angebot, das Sie auf Ihren Namen erhalten können.
Die effektiven Kosten zeichnen ein realistischeres Bild
Verlangen Sie, dass Ihnen alle Rückzahlungsbedingungen klar dargelegt werden. Prüfen Sie neben dem Nominalzins den gesamten Rückzahlungsbetrag, allfällige Bearbeitungskosten und die Bedingungen einer vorzeitigen Rückzahlung. Ein transparentes Angebot lässt keine Unklarheiten darüber, wie viel Geld Sie erhalten und wie viel Sie insgesamt zurückzahlen.
Wenn Sie planen, den Kredit früher abzuschliessen, erkundigen Sie sich, wie die Restschuld dann berechnet wird. Wenn Sie eine regelmässige Rückzahlung bis zum Vertragsende planen, richten Sie den Fokus auf das Verhältnis von Rate, Dauer und Gesamtkosten. In beiden Fällen ist das Ziel dasselbe: jede Verpflichtung zu kennen, bevor Sie den Vertrag unterschreiben.
Wie Banken einen Privatkreditantrag beurteilen
Die Bank entscheidet nicht nur aufgrund Ihres Wunsches oder der Höhe Ihres Lohns. Sie beurteilt, ob Ihnen nach allen regelmässigen Ausgaben genügend Mittel für eine neue Rate zur Verfügung stehen. Das regelmässige Einkommen ist wichtig, doch betrachtet werden auch Miete, Krankenversicherung, Haushaltskosten, Unterhaltszahlungen, Leasing, Kreditkarten und bestehende Kredite.
Auch der Anstellungsstatus kann die Entscheidung beeinflussen. Ein unbefristeter Vertrag gibt meist mehr Sicherheit, doch jede Situation wird einzeln beurteilt. Wichtig sind die Kontinuität der Arbeit, ein ordentliches Zahlungsverhalten und ein realistisches Verhältnis zwischen Einkommen und Verpflichtungen. Bestehende Schulden zu verschweigen ist keine Lösung – die Angaben werden geprüft, und ein unvollständiger Antrag kann den Ablauf verlangsamen oder zur Ablehnung führen.
Für Menschen aus dem Balkan, die in der Schweiz leben und arbeiten, bietet eine Beratung in der Muttersprache zusätzlichen Wert. Finanzbegriffe sind nicht immer einfach, besonders wenn der Vertrag auf Deutsch, Französisch oder Italienisch unterzeichnet wird. Sie müssen verstehen, was Sie akzeptieren, ohne Eile und ohne das Gefühl, jeden Punkt allein deuten zu müssen.
Wann eine Umschuldung das bessere Angebot sein kann
Wenn Sie bereits einen oder mehrere Kredite haben, bedeutet ein neues Darlehen nicht zwingend eine zusätzliche Belastung. In bestimmten Fällen kann die Umschuldung bestehende Verpflichtungen in einer Rate zusammenfassen und einen günstigeren Zins bringen. Das ist besonders nützlich, wenn Sie mehrere kleinere Schulden mit unterschiedlichen Zahlungsterminen haben oder einen Kredit mit höherem Zinssatz abgeschlossen haben.
Eine Umschuldung ist jedoch nur sinnvoll, wenn die Gesamtrechnung besser ausfällt. Eine tiefere Rate allein ist kein ausreichender Grund, besonders wenn die Rückzahlung auf viele Jahre verlängert wird. Vergleichen Sie die Restschuld der alten Kredite mit dem Gesamtbetrag des neuen Kredits, einschliesslich aller Kosten. Eine gute Neuordnung der Schulden sollte mehr Kontrolle über das Budget bringen und nicht nur eine vorübergehende Erleichterung.
Fehler, die einen Kredit verteuern können
Der erste Fehler ist, den Antrag ohne vorherige Einschätzung an mehreren Stellen zu senden. Der Wunsch, möglichst schnell eine Antwort zu erhalten, ist verständlich, doch zu viele ungezielte Anfragen können den Ablauf verkomplizieren. Klüger ist es, zuerst die eigene Situation zu betrachten und den Antrag über einen Kanal zu stellen, der mehrere relevante Optionen vergleichen kann.
Der zweite Fehler ist, den Höchstbetrag nur deshalb zu wählen, weil er verfügbar ist. Der Kredit soll einen Bedarf decken und nicht eine neue Verpflichtung ohne Plan schaffen. Der dritte ist das Unterschreiben, bevor Sie die Höhe der Rate und die Gesamtkosten auf Papier geprüft haben. Wenn Ihnen irgendein Punkt nicht klar ist, verlangen Sie eine Erklärung.
Rechnen Sie ausserdem nicht mit einem Bonus, Überstunden oder gelegentlichen Einkünften als Grundlage für die Rate. Planen Sie die monatliche Verpflichtung nach stabilen Einkünften. So lassen Sie Raum für unvorhergesehene Ausgaben, Reisen, Reparaturen oder Veränderungen in der Familiensituation.
Ein einfacherer Weg zum passenden Angebot
Ein Kreditvermittler kann Zeit sparen, weil Sie nicht selbst die Banken abklappern und dieselben Unterlagen an mehreren Adressen wiederholen müssen. Nach der Beurteilung Ihres Bedarfs und Ihrer finanziellen Situation kann bei geeigneten Bankpartnern ein Angebot eingeholt werden. Wichtig ist, dass der Ablauf diskret ist, dass Sie eine Erklärung ohne komplizierte Ausdrücke erhalten und dass eine Person Ihre Interessen während des ganzen Verfahrens schützt.
Djindjic Krediti SA hilft Kunden in der Schweiz, in einem einfachen Online-Verfahren die Möglichkeiten für einen Privatkredit zu prüfen und eine auf ihr Einkommen und ihre Pläne abgestimmte Lösung zu finden. Die Schnelligkeit der Antwort ist wichtig, aber der wahre Wert liegt darin, dass Sie vor der Entscheidung ein klares Bild von Rate, Zins und den Verpflichtungen erhalten, die Sie übernehmen.
Ein gutes Kreditangebot ist nicht dasjenige, das Ihnen am meisten Geld verspricht, sondern dasjenige, das Sie ruhig zurückzahlen können. Wenn Betrag, Rate und Laufzeit zu Ihrem Leben passen, wird der Kredit zu einem Werkzeug, um einen konkreten Bedarf zu decken, und nicht zu einem Grund für neue Sorgen.
