22 Juli
Der Lohn ist da, die Rechnungen sind bezahlt, und dann bleibt die Frage, die entscheidet, ob ein Kredit wirklich eine gute Entscheidung ist: Wie hoch ist die Monatsrate, und können Sie sie in Ruhe bezahlen, ohne auf grundlegende Bedürfnisse zu verzichten? Bei einem Kredit in der Schweiz ist die Antwort nicht für jeden dieselbe. Derselbe Kreditbetrag kann zu einer ganz unterschiedlichen Rate führen, je nach Zins, Laufzeit und Ihrer finanziellen Situation.
Eine gute Rate ist nicht zwingend die tiefste Rate auf dem Papier. Eine gute Rate ist die, mit der Sie den Bedarf decken können, für den Sie den Kredit aufnehmen, und Ihr monatliches Budget dabei stabil bleibt. Deshalb ist es sinnvoll, vor dem Einreichen des Kreditantrags zu verstehen, was genau in die Berechnung einfliesst und wo es Sparpotenzial gibt.
Wie hoch ist die Monatsrate und wovon hängt sie ab?
Die Monatsrate eines Kredits besteht aus einem Kapitalanteil, also dem Geld, das Sie geliehen haben, und aus Zinsen, also dem Preis für die Nutzung dieses Geldes. In den meisten Fällen ist die Rate eine Annuität – derselbe monatliche Betrag während der vereinbarten Rückzahlungsdauer. Ihre genaue Höhe hängt jedoch von mehreren zusammenhängenden Faktoren ab.
Der erste ist die Kredithöhe. Je mehr Geld Sie leihen, desto höher fällt die Rate bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit aus. Der zweite ist der Zinssatz. Schon ein kleiner Unterschied beim Zins kann über mehrere Jahre der Rückzahlung einen erheblichen Unterschied beim insgesamt zurückgezahlten Betrag bedeuten.
Der dritte Faktor ist die Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinsen, die Sie bezahlen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere monatliche Belastung, aber in der Regel am Ende weniger bezahlte Zinsen. Es genügt deshalb nicht, nur darauf zu achten, dass die Rate heute möglichst tief ist.
Wichtig sind auch Ihr Einkommen, bestehende Kosten, die Zahl der von Ihnen unterhaltenen Haushaltsmitglieder, Verpflichtungen aus anderen Krediten oder Leasing sowie die Angaben aus der Kreditprüfung. Die Bank in der Schweiz beurteilt, ob die Rate im Verhältnis zu Ihrer tatsächlichen finanziellen Leistungsfähigkeit tragbar ist. Das ist ein Schutz sowohl für die Bank als auch für Sie.
Berechnungsbeispiel für die Monatsrate
Stellen Sie sich einen Kredit von CHF 20’000 mit einem effektiven Jahreszins von 6 % und einer Laufzeit von 48 Monaten vor. Die Monatsrate könnte ungefähr bei CHF 470 liegen. Insgesamt würden Sie in vier Jahren rund CHF 22’500 zurückzahlen, je nach den konkreten Vertragsbedingungen und der Berechnungsweise.
Wenn Sie denselben Kredit über 72 Monate zurückzahlen, kann die Rate auf rund CHF 330 pro Monat sinken. Für viele Familien klingt das einfacher fürs Budget. Wegen der längeren Rückzahlungsdauer steigen jedoch die Gesamtkosten des Kredits.
Umgekehrt kann die Rate bei einer Rückzahlung über 36 Monate bei etwa CHF 610 liegen. Die monatliche Belastung ist höher, dafür sind Sie früher mit dem Kredit fertig und zahlen meist insgesamt weniger Zinsen.
Diese Beispiele dienen der Orientierung und sind kein endgültiges Angebot. Die tatsächliche Rate hängt vom individuell gewährten Zins, vom Betrag, von der Laufzeit und von der Beurteilung der Kreditfähigkeit ab. Deshalb ist ein Angebot, das für einen Kollegen oder Nachbarn passt, nicht automatisch auch für Sie das beste.
Eine einfache Regel für die Wahl der Laufzeit
Wenn Ihre Priorität darin besteht, das Monatsbudget zu entlasten, kann eine längere Laufzeit eine vernünftige Wahl sein, vorausgesetzt, die Gesamtkosten des Kredits ergeben weiterhin Sinn. Wenn Sie ein stabiles Einkommen und genügend Spielraum im Budget haben, kann eine kürzere Laufzeit konkret Zinsen sparen.
Die beste Lösung liegt oft zwischen diesen beiden Extremen. Die Rate sollte so tief sein, dass Sie eine Reserve für Miete, Krankenversicherung, Essen, Transport, Kinder und unvorhergesehene Ausgaben behalten. Sie sollte aber nicht so tief sein, dass Sie den Kredit unnötig lange zurückzahlen.
Schauen Sie nicht nur auf den Zins
Ein tiefer Nominalzins ist wichtig, aber nicht die einzige Zahl, die Sie prüfen sollten. Fragen Sie nach dem Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, und nach dem effektiven Jahreszins, denn er zeigt die tatsächlichen Finanzierungskosten klarer. So können Sie zwei Angebote, die auf den ersten Blick ähnlich wirken, leichter vergleichen.
Achten Sie auch auf die Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung. Wenn Sie einen Bonus, eine Steuerrückerstattung oder die Möglichkeit erwarten, den Kredit früher abzulösen, ist es wichtig zu wissen, wie sich das auf die Restschuld und allfällige Kosten auswirkt.
Bei einer Umschuldung ist die Rechnung noch wichtiger. Die neue Rate kann tiefer sein als die Summe der Raten der bestehenden Verpflichtungen, doch sollten Sie prüfen, ob die neue Laufzeit deutlich länger ist. Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn sie eine übersichtlichere Situation, eine tiefere monatliche Belastung oder günstigere Bedingungen bringt – und nicht nur ein vorübergehendes Gefühl der Erleichterung.
So beurteilen Sie, ob die Rate zu Ihnen passt
Erstellen Sie vor dem Antrag eine realistische Übersicht Ihrer monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Rechnen Sie nicht nur mit dem regelmässigen Lohn. Berücksichtigen Sie auch Kosten, die nicht jeden Monat anfallen, etwa die Fahrzeugzulassung, Schulbedarf, Reisen zur Familie oder Reparaturen in der Wohnung.
Ziehen Sie vom Nettoeinkommen zuerst die obligatorischen Kosten ab: Miete, Krankenversicherung, Steuern, falls Sie diese separat zurücklegen, Essen, Transport, Telefon, bestehende Raten und Verpflichtungen gegenüber der Familie. Der verbleibende Betrag ist nicht automatisch der Betrag, den Sie für eine neue Rate einsetzen sollten. Ein Teil sollte als Reserve bleiben.
Wenn nach allen Kosten CHF 800 übrig bleiben, wirkt eine Rate von CHF 700 formal vielleicht möglich, lässt aber zu wenig Spielraum für Veränderungen im Leben. Eine stabilere Entscheidung kann eine tiefere Rate, ein kleinerer Kreditbetrag oder eine andere Laufzeit sein.
In einem gemeinsamen Haushalt ist es sinnvoll, offen darüber zu sprechen, wer die Verpflichtung übernimmt, wenn das Einkommen sinkt, eine Krankheit eintritt oder die Stelle wechselt. Ein Kredit ist eine persönliche finanzielle Entscheidung, aber seine Rate wirkt sich oft auf die ganze Familie aus.
Warum ein persönliches Angebot die Rate senken kann
Viele Menschen senden ihren Antrag nur an eine Bank und akzeptieren das erste Angebot, das sie erhalten. Das geht schnell, ist aber nicht unbedingt das günstigste. Unterschiede beim Zins, bei der Risikobeurteilung und bei der akzeptablen Laufzeit können die Monatsrate um Dutzende Franken verändern, manchmal auch um mehr.
Wenn mehrere Möglichkeiten verglichen werden, lässt sich leichter das Verhältnis zwischen Rate, Zins und Laufzeit finden, das zu Ihrer Situation passt. Hier liegt der Vorteil der Beratung in Ihrer Muttersprache: Sie können klar sagen, was Sie brauchen, ob Sie einen Privatkredit, den Kauf eines Autos, die Zusammenführung bestehender Schulden oder Mittel für Ihr Geschäft wünschen, ohne Missverständnisse bei wichtigen Details.
Djindjic Krediti SA hilft Kunden in der Schweiz, in einem Online-Prozess verschiedene Möglichkeiten zu überblicken und sich vor der Entscheidung ein klareres Bild zu machen. Das Ziel ist nicht nur, eine Zusage zu erhalten, sondern eine Rate zu finden, die Sie sicher und regelmässig bezahlen können.
Wann eine tiefere Rate nicht die beste Wahl ist
Eine tiefere Rate kann nützlich sein, wenn Sie mehr Spielraum im Monatsbudget wollen oder wenn Sie durch eine Umschuldung mehrere Verpflichtungen zu einer zusammenfassen. Sie ist jedoch nicht immer die beste, wenn Sie sie ausschliesslich durch eine Verlängerung der Laufzeit erreichen.
Vergleichen Sie vor der Entscheidung drei Dinge: wie hoch die Rate jeden Monat ist, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und wie lange Sie gebunden sind. Erst dann sehen Sie die vollen Kosten des Kredits. Finanzielle Sicherheit bedeutet nicht, die kleinste Zahl auf dem Monatsauszug zu wählen, sondern eine Verpflichtung, die heute tragbar und für Ihre Zukunft vernünftig ist.
Wenn Sie nicht sicher sind, welcher Betrag und welche Laufzeit für Sie richtig sind, gehen Sie von Ihrem Budget aus und nicht vom Höchstbetrag, den Sie vielleicht erhalten könnten. Der Kredit soll Ihre Pläne erleichtern und nicht jeden Monatsersten zu einer neuen Sorge werden lassen.
