Novac vam je potreban za renoviranje, ve\u0107i porodi\u010dni tro\u0161ak, automobil ili spajanje postoje\u0107ih rata. U tom trenutku nije dovoljno prona\u0107i banku koja \u0107e brzo re\u0107i \u201eda\u201c. Pitanje je kako izabrati najbolji ke\u0161 kredit tako da mese\u010dna rata ostane pod kontrolom i da kredit ne platite vi\u0161e nego \u0161to je potrebno.<\/p>\n
U \u0160vajcarskoj ponude mogu delovati sli\u010dno na prvi pogled, ali razlika u kamatnoj stopi, roku otplate i uslovima odobrenja mo\u017ee zna\u010dajno promeniti ukupan iznos koji vra\u0107ate. Dobra odluka po\u010dinje jasnim pregledom va\u0161e situacije, a ne potpisom prve ponude koja stigne.<\/p>\n
Najpovoljniji kredit nije nu\u017eno onaj sa najve\u0107im odobrenim iznosom. Ako vam je potrebno 15.000 CHF, nemojte uzimati 25.000 CHF samo zato \u0161to vam je taj iznos dostupan. Svaki dodatni franak pove\u0107ava kamatu i ukupnu obavezu.<\/p>\n
Pre zahteva odredite ta\u010dnu namenu i napravite realan obra\u010dun tro\u0161ka. Kod renoviranja ura\u010dunajte materijal, radove i razumnu rezervu. Kod otkupa postoje\u0107ih dugovanja zatra\u017eite ta\u010dna stanja svih kredita, kartica ili rata koje \u017eelite zatvoriti. Tako izbegavate da pozajmite premalo, ali i da se nepotrebno zadu\u017eite.<\/p>\n
Zatim pogledajte svoj mese\u010dni bud\u017eet. Od neto primanja oduzmite kiriju ili ratu stanovanja, zdravstveno osiguranje, poreze, tro\u0161kove prevoza, hranu, porodi\u010dne obaveze i postoje\u0107e rate. Ono \u0161to ostane nije automatski iznos koji treba dati za kredit. Potreban vam je prostor za neplanirane tro\u0161kove i normalan \u017eivot.<\/p>\n
Kamatna stopa je najvidljiviji deo ponude, ali je ne treba posmatrati odvojeno od svega ostalog. Ni\u017ea kamata naj\u010de\u0161\u0107e zna\u010di ni\u017ei ukupan tro\u0161ak kredita, posebno kada je iznos ve\u0107i ili je otplata du\u017ea. Ipak, kona\u010dna stopa zavisi od va\u0161e kreditne sposobnosti, redovnosti prihoda, vrste ugovora o radu, dozvole boravka, postoje\u0107ih obaveza i istorije pla\u0107anja.<\/p>\n
Zato reklama sa kamatom \u201eod\u201c nije isto \u0161to i ponuda koju \u0107ete vi dobiti. Tra\u017eite individualnu kalkulaciju, sa jasno prikazanim iznosom kredita, ratom, rokom i ukupnim iznosom za vra\u0107anje. Tek tada mo\u017eete po\u0161teno da uporedite dve ili vi\u0161e opcija.<\/p>\n
Nemojte se oslanjati samo na visinu rate. Kredit od 20.000 CHF mo\u017ee imati prijatno nisku ratu ako se rok otplate produ\u017ei, ali \u0107ete zbog du\u017eeg obra\u010duna kamate na kraju platiti vi\u0161e. Kra\u0107i rok obi\u010dno smanjuje ukupan tro\u0161ak, dok du\u017ei rok rastere\u0107uje mese\u010dni bud\u017eet. Najbolje re\u0161enje je ono koje spaja odr\u017eivu ratu i razuman ukupan tro\u0161ak.<\/p>\n
Kada dobijete ponudu, postavite jednostavno pitanje: koliko CHF ukupno vra\u0107am od prvog do poslednjeg meseca? Taj broj govori vi\u0161e od same mese\u010dne rate.<\/p>\n
Uporedite i da li postoje tro\u0161kovi obrade, kakvi su uslovi za prevremenu otplatu i da li kredit mo\u017ee biti zatvoren ranije ako vam se finansijska situacija pobolj\u0161a. Uslovi moraju biti jasno obja\u0161njeni pre potpisivanja ugovora. Ako vam ne\u0161to nije razumljivo, nemojte pretpostavljati – tra\u017eite obja\u0161njenje na jeziku koji razumete.<\/p>\n
Banka procenjuje da li mo\u017eete da otpla\u0107ujete kredit, ali vi procenjujete da li \u0107ete sa tom ratom \u017eiveti mirno. To nisu potpuno iste stvari. Mogu\u0107e je da odre\u0111eni iznos pro\u0111e internu procenu, a da vam ipak ostavlja premalo prostora za porodicu, putovanja, \u0161kolske tro\u0161kove dece ili promene na poslu.<\/p>\n
Dobra praksa je da nekoliko meseci pre uzimanja kredita simulirate budu\u0107u ratu. Ako bi rata bila 450 CHF, poku\u0161ajte da taj iznos odvojite na poseban ra\u010dun. Tako \u0107ete brzo videti da li vam taj tempo odgovara bez odricanja koja dugoro\u010dno nisu realna.<\/p>\n
Posebno pa\u017eljivo planirajte ako imate promenljiva primanja, radite na odre\u0111eno vreme, o\u010dekujete porodiljsko odsustvo ili ve\u0107e porodi\u010dne tro\u0161kove. U takvim situacijama manji iznos kredita ili ne\u0161to du\u017ei rok mogu biti sigurniji izbor od maksimalnog zadu\u017eenja.<\/p>\n
Kada je novac hitan, lako je poslati prijavu svakoj banci koju prona\u0111ete. Takav pristup \u010desto ne donosi bolju ponudu. Naprotiv, vi\u0161e paralelnih zahteva mo\u017ee zakomplikovati proces i ostaviti utisak da hitno tra\u017eite kredit bez jasnog plana.<\/p>\n
Mnogo je pametnije prvo pripremiti dokumentaciju i proceniti uslove kod relevantnih partnera. Uobi\u010dajeno se tra\u017ee dokaz identiteta i boravka, poslednje platne liste, ugovor o radu, izvod ra\u010duna i podaci o postoje\u0107im obavezama. Ta\u010dan spisak zavisi od va\u0161e situacije i kreditora.<\/p>\n
Potpuni i uredni dokumenti ubrzavaju obradu. Jo\u0161 va\u017enije, daju savetniku i banci realnu sliku va\u0161e finansijske situacije, pa je lak\u0161e prona\u0107i ponudu koja ima smisla. Ne skrivajte postoje\u0107e kredite ili obaveze – otvoren razgovor je najbolja za\u0161tita od neprijatnih iznena\u0111enja kasnije.<\/p>\n