Wenn Sie einen Kredit ausw\u00e4hlen, gen\u00fcgt es nicht, nur den Zinssatz anzuschauen, der im Angebot als Erstes ins Auge sticht. Die Berechnung des Effektivzinses zeigt, wie viel Sie der Kredit tats\u00e4chlich kosten wird, denn sie ber\u00fccksichtigt neben dem Nominalzins auch die Kosten, die mit der Bewilligung und der R\u00fcckzahlung verbunden sein k\u00f6nnen. F\u00fcr eine Familie, die den Kauf eines Autos, die Umschuldung alter Verpflichtungen oder gr\u00f6ssere Lebenshaltungskosten plant, kann dieser Unterschied Hunderte und bei h\u00f6heren Betr\u00e4gen sogar Tausende Franken ausmachen.<\/p>\n
In der Schweiz sind die Regeln f\u00fcr die Kreditvergabe klar, dennoch sollten Angebote sorgf\u00e4ltig verglichen werden. Ein niedriger beworbener Zins kann eine hervorragende Gelegenheit sein, aber nur, wenn Laufzeit, Gesamtr\u00fcckzahlungsbetrag und alle Vertragskosten ebenso g\u00fcnstig sind. Deshalb ist es gut, vor der Unterschrift die Zahl zu verstehen, die den Preis der Verschuldung am realistischsten wiedergibt.<\/p>\n
Der effektive Jahreszins, oft kurz Effektivzins genannt, zeigt die gesamten j\u00e4hrlichen Kosten eines Kredits in Prozent. Er geht nicht nur vom Nominalzins aus, sondern schliesst die obligatorischen Kosten ein, die Sie bezahlen m\u00fcssen, um den Kredit zu den angebotenen Bedingungen zu erhalten.<\/p>\n
Der Nominalzins ist der Grundpreis des geliehenen Geldes. Wenn die Bank einen Kredit mit einem Nominalzins von 6 % bewilligt, muss das noch nicht Ihre endg\u00fcltige Belastung widerspiegeln. Falls eine Bearbeitungsgeb\u00fchr, eine obligatorische Versicherung als Kreditvoraussetzung oder andere im Vertrag enthaltene Kosten anfallen, wird der Effektivzins h\u00f6her sein.<\/p>\n
Deshalb sind zwei Angebote mit demselben Nominalzins nicht zwingend gleich g\u00fcnstig. Bei dem einen fallen vielleicht nur minimale Zusatzkosten an, w\u00e4hrend das andere Geb\u00fchren enthalten kann, die auf den ersten Blick nicht offensichtlich sind. Der Effektivzins dient dazu, solche Angebote auf dieselbe Grundlage zu stellen und ohne R\u00e4tselraten zu vergleichen.<\/p>\n
Bei der Berechnung des Effektivzinses werden alle obligatorischen Bestandteile ber\u00fccksichtigt, die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bekannt sind. Dazu geh\u00f6ren meist der Nominalzins, die Kosten f\u00fcr die Bearbeitung des Antrags, sofern vorhanden, vereinbarte Verwaltungsgeb\u00fchren und obligatorische Zusatzzahlungen im Zusammenhang mit dem Kredit.<\/p>\n
Auch der R\u00fcckzahlungsverlauf spielt eine wichtige Rolle. Ein Kredit von CHF 20’000 \u00fcber 36 Monate und ein Kredit desselben Betrags \u00fcber 72 Monate k\u00f6nnen denselben Zinssatz haben, verursachen aber nicht dieselben Gesamtkosten. Eine l\u00e4ngere Laufzeit f\u00fchrt in der Regel zu einer tieferen Monatsrate, was das Familienbudget entlasten kann. Allerdings werden die Zinsen \u00fcber mehr Monate bezahlt, weshalb der insgesamt zur\u00fcckzuzahlende Betrag oft h\u00f6her ist.<\/p>\n
Das heisst nicht, dass eine k\u00fcrzere Laufzeit immer die beste Wahl ist. Wenn eine zu hohe Rate das Haushaltsbudget unter Druck setzt, kann sie das Risiko von Zahlungsverzug und unn\u00f6tigem Stress erh\u00f6hen. Ein guter Kredit ist einer, der g\u00fcnstig ist, sich aber auch realistisch in Ihr regelm\u00e4ssiges Einkommen, Ihre Miete, Ihre Versicherungen, die Kosten f\u00fcr Kinder und Ihre anderen Verpflichtungen einf\u00fcgt.<\/p>\n
Stellen Sie sich vor, Sie ben\u00f6tigen CHF 30’000. Eine Bank bietet einen tieferen Nominalzins, verlangt aber Bearbeitungskosten. Eine andere hat einen etwas h\u00f6heren Nominalzins, jedoch ohne zus\u00e4tzliche Geb\u00fchr. Wenn Sie nur auf den ersten Prozentsatz im Angebot schauen, w\u00fcrden Sie wahrscheinlich die erste Option w\u00e4hlen.<\/p>\n
Wenn Sie den Effektivzins und den insgesamt zur\u00fcckzuzahlenden Betrag betrachten, kann das Ergebnis anders aussehen. Das zweite Angebot kann manchmal die tieferen tats\u00e4chlichen Kosten haben, besonders wenn die Laufzeit k\u00fcrzer ist oder keine obligatorischen Zus\u00e4tze anfallen. Genau deshalb sollten Sie sich die Monatsrate, die Anzahl der Raten, den effektiven Zins und die gesamte R\u00fcckzahlungssumme klar darlegen lassen.<\/p>\n
Sie m\u00fcssen keine komplizierten Formeln selbst berechnen. Ihre Aufgabe ist es, die richtigen Fragen zu stellen und ein Angebot erst anzunehmen, wenn Ihnen jede wichtige Zahl klar ist. Ein Finanzberater oder ein Kreditvermittler<\/a> kann anschliessend mehrere Optionen pr\u00fcfen und Ihnen den Unterschied in einfacher Sprache erkl\u00e4ren.<\/p>\n Vergleichen Sie Angebote zun\u00e4chst f\u00fcr denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Ein Kredit von CHF 25’000 \u00fcber 48 Monate im Vergleich zu einem Kredit von CHF 25’000 \u00fcber 84 Monate liefert Ihnen kein vollst\u00e4ndiges Bild, selbst wenn der Effektivzins \u00e4hnlich ist. Die Monatsrate und der gesamte Zinsbetrag ver\u00e4ndern sich naturgem\u00e4ss mit der Laufzeit.<\/p>\n Schauen Sie dann auf den Effektivzins, betrachten Sie ihn aber nicht losgel\u00f6st vom Gesamtr\u00fcckzahlungsbetrag. Der Effektivzins ist der beste Indikator f\u00fcr einen schnellen Vergleich, w\u00e4hrend der Gesamtbetrag eine konkrete Antwort auf die Frage gibt, wie viel Geld bis zur letzten Rate aus Ihrem Budget abfliesst.<\/p>\n Pr\u00fcfen Sie vor der Unterzeichnung des Vertrags auch die folgenden Punkte:<\/p>\n Diese Details sind kein Kleingedrucktes, das man \u00fcberspringen sollte. Sie bestimmen, wie viel Flexibilit\u00e4t Sie haben, wenn sich Ihre Arbeitsstelle, Ihre famili\u00e4re Situation oder Ihre monatlichen Kosten \u00e4ndern. Insbesondere bei einer Umschuldung<\/a> muss berechnet werden, ob die neue, tiefere Rate eine echte Ersparnis bringt oder nur die Dauer der Verschuldung verl\u00e4ngert.<\/p>\n Der Zinssatz ist nicht f\u00fcr jeden Kunden derselbe. Die Bank beurteilt Ihre Kreditf\u00e4higkeit anhand Ihres regelm\u00e4ssigen Einkommens, Ihres Arbeitsverh\u00e4ltnisses, Ihrer bestehenden Verpflichtungen, der Haushaltskosten und Ihrer Kredithistorie. Ein stabiles Einkommen und die ordentliche Bezahlung bestehender Rechnungen k\u00f6nnen helfen, g\u00fcnstigere Konditionen zu erhalten.<\/p>\n Darum stellt der beworbene Zins oft den Ausgangs- oder den niedrigstm\u00f6glichen Satz dar, und das endg\u00fcltige Angebot h\u00e4ngt von der konkreten Beurteilung ab. Das ist kein Grund zur Sorge, wohl aber ein Grund, Ihre Entscheidung nicht auf eine einzelne Werbung oder das erste erhaltene Angebot zu st\u00fctzen.<\/p>\n Wenn Sie bereits mehrere kleinere Kredite, Kreditkarten oder Ratenk\u00e4ufe haben, kann es sinnvoll sein, die Verpflichtungen zusammenzufassen. Das Ziel ist nicht nur eine Rate statt mehrerer, sondern auch ein \u00fcbersichtlicheres Budget und m\u00f6glicherweise tiefere Gesamtkosten. Eine Umschuldung ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn das neue Angebot die Konditionen nach Ber\u00fccksichtigung aller Kosten und der neuen Laufzeit tats\u00e4chlich verbessert.<\/p>\n Der h\u00e4ufigste Fehler ist eine Entscheidung, die sich nur auf die Monatsrate st\u00fctzt. Eine Rate von CHF 400 wirkt angenehmer als eine Rate von CHF 650, aber wenn die erste viel l\u00e4nger l\u00e4uft, bezahlen Sie am Ende m\u00f6glicherweise mehr Zinsen. Die monatliche Ruhe ist wichtig, muss aber mit den Gesamtkosten in Einklang gebracht werden.<\/p>\nSo vergleichen Sie zwei Kreditangebote richtig<\/h2>\n
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Warum beeinflusst die pers\u00f6nliche Situation den Zins?<\/h2>\n
Fehler, die einen Kredit verteuern k\u00f6nnen<\/h2>\n