Eine Bank kann Ihnen einen Kredit auch dann verweigern, wenn Sie einen regelm\u00e4ssigen Lohn und eine stabile Stelle haben und Ihre Rechnungen ordentlich bezahlen. Der Grund liegt manchmal nicht in der H\u00f6he des Einkommens, sondern in einem Eintrag in Ihren Kreditdaten. Deshalb ist es n\u00fctzlich zu wissen, wie Sie Ihre Kreditauskunft pr\u00fcfen, bevor Sie einen Antrag f\u00fcr einen Privatkredit, einen Autokredit oder eine Umschuldung in der Schweiz stellen. So vermeiden Sie unangenehme \u00dcberraschungen und gehen gut vorbereitet in das Verfahren.<\/p>\n
In der Schweiz gibt es kein einzelnes Dokument, das automatisch das vollst\u00e4ndige finanzielle Bild jeder Person zeigt. Banken und Kreditinstitute pr\u00fcfen mehrere Quellen; am h\u00e4ufigsten genannt werden die ZEK-Daten, die Betreibungsregister und kommerzielle Kreditdatenbanken. Was eine Institution sieht und wie sie das Risiko beurteilt, h\u00e4ngt von der Art des Kredits, von der Bank und von Ihrer konkreten Situation ab.<\/p>\n
Wenn von einer Kreditauskunft die Rede ist, ist meist eine \u00dcbersicht \u00fcber Daten gemeint, anhand derer die Bank beurteilt, ob Sie einen Kredit regelm\u00e4ssig zur\u00fcckzahlen k\u00f6nnen. In dieser \u00dcbersicht k\u00f6nnen bestehende Kredite, Leasingvertr\u00e4ge, Kreditkarten, Finanzierungsantr\u00e4ge, abgelehnte Antr\u00e4ge, Zahlungsverz\u00f6gerungen oder andere f\u00fcr die Beurteilung der Kreditf\u00e4higkeit relevante Angaben erscheinen.<\/p>\n
F\u00fcr Kredite und Leasing in der Schweiz ist die ZEK, die Zentralstelle f\u00fcr Kreditinformation, von besonderer Bedeutung. Ihre Mitglieder melden bestimmte Informationen, die f\u00fcr den Entscheid \u00fcber eine neue Finanzierung wichtig sind. Das bedeutet nicht, dass jeder Eintrag automatisch zu einer Ablehnung f\u00fchrt. Die Bank betrachtet das Gesamtbild: Einkommen, Haushaltsausgaben, Arbeitsverh\u00e4ltnis, bestehende Verpflichtungen und Zahlungsverhalten.<\/p>\n
Zus\u00e4tzlich kann die Bank weitere Datenbanken sowie einen Betreibungsregisterauszug pr\u00fcfen. Wenn eine offene oder fr\u00fchere Betreibung besteht, kann das den Entscheid beeinflussen. Die Umst\u00e4nde sind jedoch wichtig. Ein alter, abgeschlossener Fall ist nicht dasselbe wie eine aktuelle, ungel\u00f6ste Schuld.<\/p>\n
Der erste Schritt besteht darin, Einsicht in Ihre Daten direkt bei der Institution zu verlangen, die sie bearbeitet. Bei der ZEK stellt man ein Gesuch um Auskunft \u00fcber die eigenen Personendaten. In der Praxis m\u00fcssen Sie Ihre Identit\u00e4t best\u00e4tigen, meist mit der Kopie eines g\u00fcltigen Ausweises, und Angaben machen, anhand derer man Sie finden kann. Das Gesuch wird \u00fcber den Kanal eingereicht, den die ZEK daf\u00fcr vorsieht.<\/p>\n
Erwarten Sie nicht einfach eine Zahl, die sagt, ob Sie ein guter oder ein schlechter Kunde sind. Die Schweizer Kreditbeurteilung ist keine universelle Note, die alle Banken gleich auslegen. Wichtiger ist der Inhalt der Eintr\u00e4ge: ob aktive Vertr\u00e4ge bestehen, wie hoch Ihre monatlichen Verpflichtungen sind, ob ein Zahlungsproblem vermerkt ist und ob es in letzter Zeit mehrere Kreditantr\u00e4ge<\/a> gab.<\/p>\n Verlangen Sie anschliessend an Ihrem Wohnort einen Betreibungsregisterauszug. Dieses Dokument erhalten Sie beim zust\u00e4ndigen Betreibungsamt. Es ist oft wichtig, wenn Sie einen Kredit beantragen, eine Wohnung mieten oder bestimmte Vertr\u00e4ge abschliessen. Beachten Sie einen wichtigen Punkt: Der Auszug bezieht sich auf das zust\u00e4ndige Gebiet. Wenn Sie k\u00fcrzlich umgezogen sind, kann es n\u00f6tig sein, die Situation auch an fr\u00fcheren Adressen zu pr\u00fcfen, je nach Anforderung der Bank oder Ihrem konkreten Bedarf.<\/p>\n Wenn Sie wissen, dass eine Wirtschaftsauskunftei Ihre Daten bearbeitet hat, k\u00f6nnen Sie auch dort Auskunft verlangen. Vermischen Sie die verschiedenen Quellen nicht. Ein sauberer Betreibungsregisterauszug bedeutet nicht zwingend, dass in den ZEK-Daten kein aktiver Kredit und kein Antrag verzeichnet ist, genauso wie die ZEK-Auskunft allein den Betreibungsregisterauszug nicht ersetzt.<\/p>\n Wenn Sie die Unterlagen erhalten, lesen Sie sie sorgf\u00e4ltig. Pr\u00fcfen Sie, ob Name, Vorname, Geburtsdatum und Adresse stimmen, besonders wenn Sie den Familiennamen oder die Adresse gewechselt haben oder einen h\u00e4ufigen Namen tragen. Schauen Sie anschliessend, ob die Vertr\u00e4ge wirklich Ihre sind, ob der angegebene Status stimmt und ob ein Kredit, den Sie beendet haben, weiterhin als aktiv gef\u00fchrt wird.<\/p>\n Achten Sie auch auf die Zahl der j\u00fcngsten Anfragen. Eine einzelne Anfrage f\u00fcr eine Finanzierung ist kein Grund zur Sorge. Wenn Sie jedoch in kurzer Zeit Antr\u00e4ge an viele Banken schicken, kann das den Eindruck erwecken, dass Sie dringend Geld suchen oder dass Ihre finanzielle Situation unklar ist. Die Regeln und Auslegungen h\u00e4ngen von der Bank ab, aber es ist vern\u00fcnftig, nicht wahllos mehrere Antr\u00e4ge zu stellen.<\/p>\n Pr\u00fcfen Sie besonders folgende Situationen: Ist das Fahrzeugleasing nach dem Verkauf des Autos beendet, ist die Kreditkarte, die Sie nicht mehr verwenden, noch aktiv, ist die vereinbarte R\u00fcckzahlung einer alten Schuld korrekt erfasst, und wird ein Problem der falschen Person zugeordnet. Fehler passieren, und der richtige Zeitpunkt, sie zu beheben, ist vor der Einreichung des Kreditantrags, nicht nach einer Absage.<\/p>\n Wenn Sie in der Auskunft eine falsche Angabe entdecken, reagieren Sie ruhig und schriftlich. Wenden Sie sich zuerst an die Institution, die die Angabe gemeldet hat \u2013 zum Beispiel eine Bank, eine Leasinggesellschaft oder den Kartenherausgeber. Schildern Sie klar, was Sie f\u00fcr falsch halten, und legen Sie Belege bei, etwa eine Best\u00e4tigung \u00fcber die Schliessung des Kredits, einen Zahlungsnachweis oder die Korrespondenz zu einer erledigten Verpflichtung.<\/p>\n Gleichzeitig k\u00f6nnen Sie die Stelle, die das Register f\u00fchrt, dar\u00fcber informieren, dass Sie die Angabe bestreiten. Verlangen Sie nicht die L\u00f6schung einer richtigen Information, nur weil sie Ihnen die Kreditaufnahme erschwert. Ist die Angabe korrekt, darf die Institution sie gem\u00e4ss ihren Regeln und gesetzlichen Pflichten behalten. Ist sie falsch, haben Sie das Recht, eine Berichtigung zu verlangen.<\/p>\n Bewahren Sie Kopien von allem auf, was Sie senden, und notieren Sie die Daten. Die Berichtigung kann dauern, weil bei der Quelle der Information nachgefragt wird. Deshalb ist es keine gute Idee, heute eine Angabe zu bestreiten und morgen mehrere neue Kreditantr\u00e4ge zu stellen. Warten Sie die Antwort ab und pr\u00fcfen Sie, ob der Eintrag tats\u00e4chlich aktualisiert wurde.<\/p>\n Die Kreditf\u00e4higkeit l\u00e4sst sich nicht mit einem einzigen Schritt verbessern, aber einige praktische Entscheidungen k\u00f6nnen einen grossen Unterschied machen. Das regelm\u00e4ssige Bezahlen von Rechnungen und Raten ist die Grundlage. Wenn Sie mehrere kleine Verpflichtungen haben, \u00fcberlegen Sie, ob eine Abl\u00f6sung der bestehenden Verpflichtungen<\/a> sinnvoll w\u00e4re \u2013 aber nur, wenn das neue Gesamtangebot die monatliche Belastung oder die Kosten der Finanzierung tats\u00e4chlich senkt.<\/p>\n Bereiten Sie vor dem Antrag eine realistische \u00dcbersicht \u00fcber Einnahmen und Ausgaben vor. Die Bank betrachtet nicht nur den Bruttolohn. Sie schaut, wie viel Geld nach Miete, Versicherungen, Steuern, Unterhalt f\u00fcr Kinder und bestehenden Raten \u00fcbrig bleibt. Eine unbefristete Anstellung erleichtert die Beurteilung oft, aber auch andere Anstellungsformen k\u00f6nnen akzeptabel sein, wenn das Einkommen stabil und nachweisbar ist.<\/p>\n Schliessen oder \u00e4ndern Sie Ihre Finanzprodukte nicht abrupt, nur um auf dem Papier besser dazustehen. Die K\u00fcndigung einer Karte kann zum Beispiel das verf\u00fcgbare Limit senken, aber wenn Sie danach auf \u00dcberziehungen oder neue kurzfristige Darlehen zur\u00fcckgreifen, kann die Wirkung gegenteilig sein. Die beste L\u00f6sung h\u00e4ngt von Ihrem Budget, Ihrer Familie und dem Ziel des Kredits ab.<\/p>\nPr\u00fcfen Sie die Daten wie eine Bank, nicht nur als Kunde<\/h3>\n
Was tun, wenn Sie einen Fehler finden<\/h2>\n
So verbessern Sie Ihr Bild vor einem neuen Antrag<\/h2>\n
Warum eine Beratung vor dem Antrag oft kl\u00fcger ist als mehrere Antr\u00e4ge<\/h2>\n