Wenn Sie Geld f\u00fcr die Renovation einer Wohnung, ein Auto, eine gr\u00f6ssere Familienausgabe oder die Abl\u00f6sung teurerer Schulden brauchen, ist nicht nur wichtig, dass der Kredit bewilligt wird. Wichtig ist, dass die Rate auch in sechs Monaten, in einem Jahr oder in einigen Jahren tragbar bleibt. Deshalb sollte der \u00dcberblick \u00fcber Privatkredit-Angebote bei Ihrem Haushaltsbudget beginnen und nicht beim h\u00f6chsten Betrag, den die Bank bewilligen kann.<\/p>\n
In der Schweiz gibt es grosse Unterschiede bei den Konditionen, die Kunden erhalten. Zwei Personen, die denselben Betrag beantragen, k\u00f6nnen einen unterschiedlichen Zinssatz, eine unterschiedliche R\u00fcckzahlungsdauer und eine unterschiedliche Monatsrate erhalten. Auf das Angebot wirken sich Einkommen, Lebenshaltungskosten, Aufenthaltsausweis, Arbeitsverh\u00e4ltnis, bestehende Verpflichtungen und die gesamte Kreditf\u00e4higkeit aus. Eine gute Entscheidung heisst deshalb nicht, \u201eden ersten Kredit zu nehmen\u201c, sondern Konditionen zu finden, die f\u00fcr Ihre Situation sinnvoll sind.<\/p>\n
Viele schauen zuerst nur auf den Zins. Er ist zwar wichtig, aber nicht die einzige Zahl, die bestimmt, wie viel Sie f\u00fcr den Kredit tats\u00e4chlich bezahlen. Das Angebot sollte vom ersten Tag an klar sein: Wie hoch ist der Auszahlungsbetrag, wie hoch die Monatsrate, wie lange dauert die R\u00fcckzahlung und wie hoch sind die Gesamtkosten des Kredits.<\/p>\n
Der Privatkredit ist ein nicht zweckgebundener Kredit. Das heisst, Sie k\u00f6nnen das Geld nach Ihren Bed\u00fcrfnissen verwenden, ohne der Bank einen konkreten Zweck nachzuweisen. Gerade wegen dieser Flexibilit\u00e4t muss der Betrag besonders sorgf\u00e4ltig geplant werden. Wenn Sie mehr aufnehmen, als Sie brauchen, zahlen Sie l\u00e4nger Zinsen. Wenn Sie zu wenig aufnehmen, m\u00fcssen Sie vielleicht bald erneut eine Finanzierung suchen.<\/p>\n
Am besten betrachten Sie die Angebote anhand von vier zusammenh\u00e4ngenden Fragen:<\/p>\n
Wenn Sie die Antworten kennen, erkennen Sie leichter, ob eine tiefere Rate wirklich g\u00fcnstiger ist oder nur bedeutet, dass die R\u00fcckzahlungsdauer deutlich l\u00e4nger ist.<\/p>\n
Eine tiefere Monatsrate klingt oft nach der besten Option. Sie wird jedoch nicht selten durch eine Verl\u00e4ngerung der R\u00fcckzahlungsdauer erreicht. Das kann das Monatsbudget entlasten, doch Sie zahlen insgesamt mehr Zinsen, weil der Kredit l\u00e4nger l\u00e4uft.<\/p>\n
Zum Beispiel k\u00f6nnen Sie f\u00fcr denselben Kreditbetrag eine k\u00fcrzere Dauer mit h\u00f6herer Rate oder eine l\u00e4ngere Dauer mit tieferer Rate w\u00e4hlen. Die erste Option senkt in der Regel die Gesamtkosten, die zweite l\u00e4sst jeden Monat mehr Spielraum im Budget. Es gibt keine allgemeing\u00fcltig richtige Wahl. Wenn die Familie ein stabiles Einkommen und gen\u00fcgend Reserven hat, kann eine k\u00fcrzere Dauer vern\u00fcnftig sein. Wenn die Ausgaben schwanken, Sie Kinder, Miete und andere regelm\u00e4ssige Verpflichtungen haben, kann eine Rate, die das Haushaltsbudget nicht belastet, sicherer sein.<\/p>\n
Der Zinssatz, den Sie in einer Anzeige sehen, ist oft ein Einstiegssatz, also f\u00fcr Kunden mit sehr guter Kreditf\u00e4higkeit erreichbar. Ihr endg\u00fcltiges Angebot h\u00e4ngt von der Beurteilung der Bank ab. Deshalb ist es wichtig, Ihre Entscheidung nicht auf den tiefsten beworbenen Zins zu st\u00fctzen, sondern auf das konkrete Angebot, das Sie auf Ihren Namen erhalten k\u00f6nnen.<\/p>\n
Verlangen Sie, dass Ihnen alle R\u00fcckzahlungsbedingungen klar dargelegt werden. Pr\u00fcfen Sie neben dem Nominalzins den gesamten R\u00fcckzahlungsbetrag, allf\u00e4llige Bearbeitungskosten und die Bedingungen einer vorzeitigen R\u00fcckzahlung. Ein transparentes Angebot l\u00e4sst keine Unklarheiten dar\u00fcber, wie viel Geld Sie erhalten und wie viel Sie insgesamt zur\u00fcckzahlen.<\/p>\n
Wenn Sie planen, den Kredit fr\u00fcher abzuschliessen, erkundigen Sie sich, wie die Restschuld dann berechnet wird. Wenn Sie eine regelm\u00e4ssige R\u00fcckzahlung bis zum Vertragsende planen, richten Sie den Fokus auf das Verh\u00e4ltnis von Rate, Dauer und Gesamtkosten. In beiden F\u00e4llen ist das Ziel dasselbe: jede Verpflichtung zu kennen, bevor Sie den Vertrag unterschreiben.<\/p>\n
Die Bank entscheidet nicht nur aufgrund Ihres Wunsches oder der H\u00f6he Ihres Lohns. Sie beurteilt, ob Ihnen nach allen regelm\u00e4ssigen Ausgaben gen\u00fcgend Mittel f\u00fcr eine neue Rate zur Verf\u00fcgung stehen. Das regelm\u00e4ssige Einkommen ist wichtig, doch betrachtet werden auch Miete, Krankenversicherung, Haushaltskosten, Unterhaltszahlungen, Leasing, Kreditkarten und bestehende Kredite.<\/p>\n
Auch der Anstellungsstatus kann die Entscheidung beeinflussen. Ein unbefristeter Vertrag gibt meist mehr Sicherheit, doch jede Situation wird einzeln beurteilt. Wichtig sind die Kontinuit\u00e4t der Arbeit, ein ordentliches Zahlungsverhalten und ein realistisches Verh\u00e4ltnis zwischen Einkommen und Verpflichtungen. Bestehende Schulden zu verschweigen ist keine L\u00f6sung \u2013 die Angaben werden gepr\u00fcft, und ein unvollst\u00e4ndiger Antrag kann den Ablauf verlangsamen oder zur Ablehnung f\u00fchren.<\/p>\n
F\u00fcr Menschen aus dem Balkan, die in der Schweiz leben und arbeiten, bietet eine Beratung in der Muttersprache zus\u00e4tzlichen Wert. Finanzbegriffe sind nicht immer einfach, besonders wenn der Vertrag auf Deutsch, Franz\u00f6sisch oder Italienisch unterzeichnet wird. Sie m\u00fcssen verstehen, was Sie akzeptieren, ohne Eile und ohne das Gef\u00fchl, jeden Punkt allein deuten zu m\u00fcssen.<\/p>\n
Wenn Sie bereits einen oder mehrere Kredite<\/a> haben, bedeutet ein neues Darlehen nicht zwingend eine zus\u00e4tzliche Belastung. In bestimmten F\u00e4llen kann die Umschuldung bestehende Verpflichtungen<\/a> in einer Rate zusammenfassen und einen g\u00fcnstigeren Zins bringen. Das ist besonders n\u00fctzlich, wenn Sie mehrere kleinere Schulden mit unterschiedlichen Zahlungsterminen haben oder einen Kredit mit h\u00f6herem Zinssatz abgeschlossen haben.<\/p>\n Eine Umschuldung ist jedoch nur sinnvoll, wenn die Gesamtrechnung besser ausf\u00e4llt. Eine tiefere Rate allein ist kein ausreichender Grund, besonders wenn die R\u00fcckzahlung auf viele Jahre verl\u00e4ngert wird. Vergleichen Sie die Restschuld der alten Kredite mit dem Gesamtbetrag des neuen Kredits, einschliesslich aller Kosten. Eine gute Neuordnung der Schulden sollte mehr Kontrolle \u00fcber das Budget bringen und nicht nur eine vor\u00fcbergehende Erleichterung.<\/p>\n Der erste Fehler ist, den Antrag ohne vorherige Einsch\u00e4tzung an mehreren Stellen zu senden. Der Wunsch, m\u00f6glichst schnell eine Antwort zu erhalten, ist verst\u00e4ndlich, doch zu viele ungezielte Anfragen k\u00f6nnen den Ablauf verkomplizieren. Kl\u00fcger ist es, zuerst die eigene Situation zu betrachten und den Antrag \u00fcber einen Kanal zu stellen, der mehrere relevante Optionen vergleichen kann.<\/p>\n Der zweite Fehler ist, den H\u00f6chstbetrag nur deshalb zu w\u00e4hlen, weil er verf\u00fcgbar ist. Der Kredit soll einen Bedarf decken und nicht eine neue Verpflichtung ohne Plan schaffen. Der dritte ist das Unterschreiben, bevor Sie die H\u00f6he der Rate und die Gesamtkosten auf Papier gepr\u00fcft haben. Wenn Ihnen irgendein Punkt nicht klar ist, verlangen Sie eine Erkl\u00e4rung.<\/p>\n Rechnen Sie ausserdem nicht mit einem Bonus, \u00dcberstunden oder gelegentlichen Eink\u00fcnften als Grundlage f\u00fcr die Rate. Planen Sie die monatliche Verpflichtung nach stabilen Eink\u00fcnften. So lassen Sie Raum f\u00fcr unvorhergesehene Ausgaben, Reisen, Reparaturen oder Ver\u00e4nderungen in der Familiensituation.<\/p>\n Ein Kreditvermittler kann Zeit sparen, weil Sie nicht selbst die Banken abklappern und dieselben Unterlagen an mehreren Adressen wiederholen m\u00fcssen. Nach der Beurteilung Ihres Bedarfs und Ihrer finanziellen Situation kann bei geeigneten Bankpartnern ein Angebot eingeholt werden. Wichtig ist, dass der Ablauf diskret ist, dass Sie eine Erkl\u00e4rung ohne komplizierte Ausdr\u00fccke erhalten und dass eine Person Ihre Interessen w\u00e4hrend des ganzen Verfahrens sch\u00fctzt.<\/p>\nFehler, die einen Kredit verteuern k\u00f6nnen<\/h2>\n
Ein einfacherer Weg zum passenden Angebot<\/h2>\n