Die eigentliche Frage lautet nicht nur \u201eWie viel Kredit kann ich aufnehmen?\u201c, sondern welche Rate ich regelm\u00e4ssig bezahlen kann, auch dann, wenn ungeplante Ausgaben anfallen. In der Schweiz bewilligt die Bank einen Kredit nicht allein aufgrund Ihres Wunsches oder einer einzelnen Lohnabrechnung. Sie betrachtet das ganze Bild: Einkommen, Haushaltskosten, bestehende Verpflichtungen, Anstellungsstatus und finanzielle Vorgeschichte. Deshalb erh\u00e4lt eine Person mit einem guten Lohn nicht automatisch den h\u00f6chstm\u00f6glichen Betrag \u2013 w\u00e4hrend jemand mit durchschnittlichem Einkommen einen soliden Kredit bekommen kann, wenn sein Budget in Ordnung ist.<\/p>\n
Die gute Nachricht ist, dass sich die reale Kreditf\u00e4higkeit vor dem Senden des Antrags einsch\u00e4tzen l\u00e4sst. Wenn Sie wissen, wie Banken rechnen, f\u00e4llt es Ihnen leichter, einen Betrag zu beantragen, der f\u00fcr Sie, Ihre Familie und Ihr Monatsbudget Sinn ergibt.<\/p>\n
Beim Privatkredit ist nicht die Gesamtsumme die wichtigste Zahl, sondern der verf\u00fcgbare \u00dcberschuss am Monatsende. Die Bank geht von Ihrem Nettoeinkommen aus und zieht davon die regelm\u00e4ssigen Lebenshaltungskosten und alle bekannten Verpflichtungen ab. Was \u00fcbrig bleibt, muss f\u00fcr die neue Kreditrate reichen, aber auch f\u00fcr ein normales, stabiles Leben.<\/p>\n
In der Praxis werden der Lohn, allf\u00e4llige zus\u00e4tzliche regelm\u00e4ssige Eink\u00fcnfte und das Einkommen des Partners ber\u00fccksichtigt, wenn Sie den Antrag gemeinsam stellen. Dem gegen\u00fcber stehen die Miete oder die Hypothekarrate, die Krankenversicherung, die Kosten f\u00fcr Kinder, Unterhaltszahlungen, Leasing, Kreditkarten, bestehende Kredite und andere monatliche Verpflichtungen.<\/p>\n
Wenn Ihnen nach allen Kosten CHF 700 bleiben, heisst das nicht, dass es klug oder m\u00f6glich ist, diese ganze Summe f\u00fcr die neue Rate einzusetzen. Die Bank muss beurteilen, ob Sie den Kredit ohne \u00fcberm\u00e4ssiges Risiko zur\u00fcckzahlen k\u00f6nnen. Deshalb weicht der endg\u00fcltige Betrag oft von der schnellen Einsch\u00e4tzung ab, die der Kunde selbst vornimmt.<\/p>\n
Jede Bank hat eigene Kriterien, aber einige Dinge entscheiden fast immer dar\u00fcber, ob der Kredit bewilligt wird und in welcher H\u00f6he.<\/p>\n
Eine feste Stelle und ein regelm\u00e4ssiger Lohn geben der Bank eine klare Beurteilungsgrundlage. Eine l\u00e4ngere Anstellung beim selben Arbeitgeber ist meist ein Vorteil, w\u00e4hrend Probezeit, K\u00fcndigungsfrist oder sehr h\u00e4ufige Stellenwechsel die M\u00f6glichkeiten verringern k\u00f6nnen. Beim Aufenthaltsausweis werden dessen Typ und Dauer betrachtet sowie die Stabilit\u00e4t von Aufenthalt und Arbeit in der Schweiz.<\/p>\n
Selbst\u00e4ndige Unternehmer k\u00f6nnen ebenfalls einen Kredit erhalten, doch ihr Einkommen wird in der Regel genauer gepr\u00fcft. Wichtig sind die Gesch\u00e4ftsergebnisse, die Steuerunterlagen und die Kontinuit\u00e4t der Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeit, nicht nur der Umsatz eines guten Monats.<\/p>\n
Die Bank beurteilt den Kunden nicht losgel\u00f6st von seinem Leben. Eine Familie mit zwei Kindern hat ein anderes Budget als eine alleinlebende Person, selbst wenn die L\u00f6hne \u00e4hnlich sind. Eine hohe Miete in Z\u00fcrich, Genf oder Basel kann den Betrag, der f\u00fcr die Rate bleibt, erheblich beeinflussen.<\/p>\n
\u00dcbersehen Sie auch die regelm\u00e4ssigen Ausgaben nicht, die klein wirken: Abonnemente, Leasing, Raten f\u00fcr K\u00e4ufe, Unterhaltszahlungen oder Schulden auf Karten. Zusammen k\u00f6nnen sie die Kreditf\u00e4higkeit st\u00e4rker verringern, als Sie erwarten.<\/p>\n
Die Bank pr\u00fcft bestehende Verpflichtungen und Daten, die f\u00fcr die Kreditbeurteilung relevant sind. Die ordentliche R\u00fcckzahlung eines bestehenden Kredits kann finanzielle Disziplin zeigen, doch eine hohe Gesamtverschuldung schr\u00e4nkt den Spielraum f\u00fcr eine neue Rate ein. Versp\u00e4tungen, Betreibungen oder falsche Angaben im Antrag k\u00f6nnen ein ernsthaftes Hindernis sein.<\/p>\n
Deshalb ist es am besten, alle Verpflichtungen offen anzugeben. Der Versuch, einen Kredit, ein Leasing oder eine Kartenschuld zu verbergen, hilft nicht \u2013 er kann die Bearbeitung nur verlangsamen oder zur Ablehnung des Antrags f\u00fchren.<\/p>\n
Beginnen Sie mit dem durchschnittlichen Nettolohn, den Sie jeden Monat tats\u00e4chlich erhalten. Wenn Sie variable Zuschl\u00e4ge, \u00dcberstunden oder Provisionen haben, verlassen Sie sich nicht nur auf den besten Monat des Jahres. Sicherer ist es, einen vorsichtigen Durchschnitt zu nehmen.<\/p>\n
Addieren Sie dann die Fixkosten: Wohnen, Krankenversicherung, Steuern, falls Sie diese selbst zur Seite legen, Kosten f\u00fcr Kinder, Transport, Unterhaltszahlungen, Leasing und alle bestehenden Raten. Ziehen Sie diese vom Einkommen ab. Der erhaltene Betrag ist Ihr ungef\u00e4hrer monatlicher Spielraum, aber nicht automatisch die maximale Rate f\u00fcr einen neuen Kredit.<\/p>\n
Beispiel: Wenn ein Haushalt ein Nettoeinkommen von CHF 5’800 hat und die Fixkosten CHF 4’200 betragen, betr\u00e4gt die Differenz CHF 1’600. Das bedeutet nicht, dass eine Rate von CHF 1’600 vereinbart werden sollte. Ein Teil muss f\u00fcr Essen, Kleidung, unvorhergesehene Rechnungen, eine Autoreparatur oder eine Zeit mit h\u00f6heren Ausgaben \u00fcbrig bleiben. Eine vern\u00fcnftige Rate ist diejenige, die Sie ruhig bezahlen k\u00f6nnen, nicht diejenige, die den letzten freien Franken beansprucht.<\/p>\n
Auf den Gesamtbetrag wirken sich auch der Zins und die R\u00fcckzahlungsdauer aus. Mit derselben Rate k\u00f6nnen Sie bei l\u00e4ngerer Laufzeit mehr leihen, zahlen dann aber in der Regel insgesamt mehr Zinsen. Eine k\u00fcrzere Laufzeit bedeutet schnellere R\u00fcckzahlung und oft geringere Gesamtkosten, aber auch eine h\u00f6here Monatsrate. Die g\u00fcnstigste L\u00f6sung ist ein Gleichgewicht zwischen dem Betrag, den Sie brauchen, der Rate, die Sie tragen k\u00f6nnen, und dem Gesamtpreis des Kredits.<\/p>\n
Wenn Sie Geld f\u00fcr mehrere private Ausgaben brauchen, bietet der Privatkredit Flexibilit\u00e4t, doch der Betrag sollte an einen klaren Plan gebunden sein. F\u00fcr den Kauf eines Fahrzeugs kann ein Autokredit<\/a> oder eine Fahrzeugfinanzierung eine andere Kosten- und Bedingungsstruktur haben. Bei der Abl\u00f6sung bestehender Verpflichtungen<\/a> ist das Ziel nicht unbedingt, zus\u00e4tzliches Geld zu erhalten, sondern die Verpflichtungen zusammenzufassen und zu versuchen, die monatliche Belastung zu senken.<\/p>\n