Combien puis-je emprunter en Suisse aujourd’hui ?

La vraie question n’est pas seulement « combien puis-je emprunter », mais quelle mensualité puis-je payer régulièrement, y compris lorsque des dépenses imprévues surviennent. En Suisse, la banque n’accorde pas un crédit uniquement sur la base de votre souhait ou d’une seule fiche de salaire. Elle regarde l’ensemble du tableau : les revenus, les charges du ménage, les engagements existants, le statut d’emploi et l’historique financier. C’est pourquoi une personne avec un bon salaire n’obtient pas automatiquement le montant maximal possible – tandis qu’une personne aux revenus moyens peut obtenir un crédit solide si son budget est en ordre.

La bonne nouvelle, c’est que l’on peut évaluer sa capacité de crédit réelle avant d’envoyer la demande. Lorsque vous savez comment les banques calculent, il vous est plus facile de demander un montant qui a du sens pour vous, votre famille et votre budget mensuel.

Combien je peux emprunter dépend de votre mensualité

Pour un crédit privé, le chiffre le plus important n’est pas la somme totale, mais l’excédent disponible à la fin du mois. La banque part de votre revenu net, puis en déduit les dépenses courantes et tous les engagements connus. Ce qui reste doit suffire pour la nouvelle mensualité du crédit, mais aussi pour une vie normale et stable.

En pratique, on prend en compte le salaire, les éventuels revenus réguliers supplémentaires et le revenu du partenaire lorsque vous déposez la demande ensemble. À l’inverse, on tient compte du loyer ou de la mensualité hypothécaire, de l’assurance maladie, des frais pour les enfants, de la pension alimentaire, du leasing, des cartes de crédit, des crédits existants et des autres charges mensuelles.

Si, après toutes les dépenses, il vous reste CHF 700, cela ne signifie pas qu’il soit judicieux ou possible que toute cette somme serve à la nouvelle mensualité. La banque doit évaluer si vous pouvez rembourser le crédit sans risque excessif. C’est pourquoi le montant final diffère souvent de l’estimation rapide que le client fait lui-même.

Ce que la banque vérifie en Suisse

Chaque banque a ses propres critères, mais quelques éléments décident presque toujours si le crédit sera accordé et pour quel montant.

Revenu net et sécurité de l’emploi

Un emploi stable et un salaire régulier donnent à la banque une base claire d’évaluation. Une ancienneté plus longue chez le même employeur est le plus souvent un atout, tandis qu’une période d’essai, un délai de congé ou des changements d’emploi très fréquents peuvent réduire les possibilités. Pour le permis de séjour, on examine son type et sa durée, ainsi que la stabilité du séjour et du travail en Suisse.

Les entrepreneurs indépendants peuvent aussi obtenir un crédit, mais leurs revenus sont généralement vérifiés plus en détail. Ce qui compte, ce sont les résultats de l’entreprise, les documents fiscaux et la continuité de l’activité, et pas seulement le chiffre d’affaires d’un bon mois.

Charges du ménage

La banque n’évalue pas le client isolément de sa vie. Une famille avec deux enfants a un budget différent de celui d’une personne qui vit seule, même si leurs salaires sont semblables. Un loyer élevé à Zurich, à Genève ou à Bâle peut influer sensiblement sur le montant qui reste pour la mensualité.

Ne négligez pas non plus les dépenses régulières qui paraissent faibles : abonnements, leasing, mensualités d’achats, pension alimentaire ou dettes de cartes. Ensemble, elles peuvent réduire la capacité de crédit plus que vous ne le pensez.

Crédits existants et historique financier

La banque vérifie les engagements existants et les données pertinentes pour l’évaluation du crédit. Le remboursement régulier d’un crédit existant peut démontrer une discipline financière, mais un endettement total élevé limite la marge pour une nouvelle mensualité. Les retards, les poursuites ou des données inexactes dans la demande peuvent constituer un obstacle sérieux.

C’est pourquoi il vaut mieux indiquer ouvertement tous vos engagements. Tenter de cacher un crédit, un leasing ou une dette de carte n’aide pas – cela peut seulement ralentir le traitement ou conduire au refus de la demande.

Comment calculer vous-même le montant approximatif

Commencez par le salaire net moyen que vous touchez réellement chaque mois. Si vous avez des suppléments variables, des heures supplémentaires ou des commissions, ne vous appuyez pas uniquement sur le meilleur mois de l’année. Il est plus prudent de prendre une moyenne conservatrice.

Additionnez ensuite les charges fixes : logement, assurance maladie, impôts si vous les mettez vous-même de côté, frais pour les enfants, transport, pension alimentaire, leasing et toutes les mensualités existantes. Soustrayez-les de vos revenus. Le montant obtenu est votre marge mensuelle approximative, mais ce n’est pas automatiquement la mensualité maximale pour un nouveau crédit.

Exemple : si un ménage a un revenu net de CHF 5’800 et que les charges fixes s’élèvent à CHF 4’200, la différence est de CHF 1’600. Cela ne veut pas dire qu’il faut convenir d’une mensualité de CHF 1’600. Une partie doit rester pour l’alimentation, l’habillement, les factures imprévues, la réparation de la voiture ou une période de dépenses plus importantes. Une mensualité raisonnable est celle que vous pouvez payer sereinement, et non celle qui utilise le dernier franc disponible.

Le taux d’intérêt et la durée de remboursement influencent aussi le montant total. Avec la même mensualité, vous pouvez emprunter davantage si la durée est plus longue, mais vous payez alors en général plus d’intérêts au total. Une durée plus courte signifie un remboursement plus rapide et souvent un coût total moindre, mais aussi une mensualité plus élevée. La solution la plus avantageuse est un équilibre entre le montant dont vous avez besoin, la mensualité que vous pouvez supporter et le prix total du crédit.

Quel crédit correspond à votre situation

Si vous avez besoin d’argent pour plusieurs dépenses privées, le crédit privé offre de la flexibilité, mais le montant doit être lié à un plan clair. Pour l’achat d’un véhicule, un crédit auto ou le financement du véhicule peut avoir une structure de coûts et de conditions différente. Dans le cas d’un rachat des engagements existants, le but n’est pas forcément d’obtenir de l’argent supplémentaire, mais de regrouper les engagements et d’essayer de réduire la charge mensuelle.

Pour des besoins immobiliers, de formation ou professionnels, l’évaluation se fait différemment, car les montants, les durées et les documents sont spécifiques. En particulier pour un crédit business, il ne suffit pas d’examiner le salaire personnel – la banque veut comprendre le modèle d’affaires, le chiffre d’affaires et le plan de remboursement.

C’est pourquoi ne choisissez pas le type de crédit uniquement parce qu’il semble le plus rapide. Le crédit doit correspondre à l’usage prévu et à votre capacité réelle de remboursement.

Comment augmenter vos chances d’obtenir un bon montant

Des données en ordre et des documents complets créent la meilleure base. Préparez les fiches de salaire, le contrat de travail, le permis de séjour, un justificatif de logement et un aperçu des engagements existants. Si vous déposez la demande avec votre partenaire, le revenu commun peut augmenter la capacité de crédit, mais les deux partenaires assument la responsabilité de l’engagement.

Avant la demande, vérifiez si vous pouvez solder de petits engagements coûteux ou réduire la limite d’une carte de crédit que vous n’utilisez pas. N’envoyez pas beaucoup de demandes au hasard sur une courte période. Il est plus judicieux d’obtenir d’abord une évaluation professionnelle indiquant quelle banque et quel produit conviennent à votre profil.

Djindjic Krediti SA peut analyser votre situation dans votre langue maternelle et comparer les possibilités auprès de ses banques partenaires, sans que vous ayez à faire le tour de plusieurs banques et sans administration inutile.

Quand un crédit plus petit est un choix plus judicieux

Un montant accordé plus élevé n’est pas toujours le meilleur résultat. Si vous avez besoin de CHF 15’000 pour solder des engagements coûteux ou pour un achat important, s’endetter de CHF 30’000 simplement parce que c’est possible peut créer une pression supplémentaire. Empruntez ce qui permet d’atteindre un objectif concret, avec une réserve pour payer la mensualité en bonne et due forme même lorsqu’un mois n’est pas idéal.

Marquez une pause en particulier si le crédit doit couvrir les dépenses courantes de la vie de mois en mois. Il est alors utile d’examiner la cause du déficit dans le budget, et pas seulement de demander un montant plus élevé. Un crédit peut être une bonne solution pour un besoin clair et un plan durable, mais il ne remplace pas un revenu durablement stable.

Avant d’envoyer votre demande, écrivez le montant dont vous avez réellement besoin, la mensualité que vous paieriez sans stress et la durée qui vous convient. Avec ces trois réponses, la discussion sur le crédit devient plus simple, plus sûre et beaucoup plus utile pour vous.