28 Juil
Plusieurs mensualités qui tombent à des jours différents, une carte à rembourser, un ancien crédit privé et un leasing peuvent vite transformer le budget du ménage en souci permanent. La question de savoir comment regrouper plusieurs dettes n’est pas seulement une question de nouveau crédit. C’est l’occasion de reprendre une vue d’ensemble de vos engagements, de réduire l’administration et, lorsque les conditions sont plus avantageuses, d’alléger votre budget mensuel.
Pour les personnes qui vivent et travaillent en Suisse, il est particulièrement important de ne pas décider à la légère. Le refinancement peut être une excellente solution, mais seulement si la nouvelle offre est soigneusement comparée à tous les engagements existants. Une bonne décision signifie une mensualité claire, une durée de remboursement réaliste et des conditions que vous pouvez suivre sereinement de mois en mois.
Que signifie regrouper plusieurs dettes ?
Le regroupement de dettes, souvent appelé refinancement ou rachat des engagements existants, signifie que plusieurs obligations existantes sont soldées par un seul nouveau crédit. Au lieu de plusieurs paiements à différents créanciers, il ne vous reste qu’une seule mensualité et un seul plan de remboursement.
Par exemple, vous pouvez avoir un crédit privé en cours, une dette de carte de crédit, un achat à tempérament et un petit prêt privé. Le nouveau crédit peut servir à régler ces engagements, après quoi vous ne remboursez plus que la nouvelle mensualité aux conditions convenues. Cette mensualité peut être inférieure à la somme des précédentes, mais cela dépend du taux d’intérêt, de la durée de remboursement et du montant total que vous refinancez.
Le plus grand avantage n’est pas seulement l’économie possible. Beaucoup de clients obtiennent aussi ce qui leur manquait : la clarté. Lorsque vous savez exactement combien vous payez, à quelle date et pendant combien de temps, il est plus facile de planifier les dépenses de la famille, le loyer, les assurances et la vie quotidienne.
Quand vaut-il la peine de regrouper plusieurs dettes ?
Le refinancement est le plus souvent envisagé lorsque les taux d’intérêt existants sont élevés, lorsque vous avez plusieurs mensualités qui pèsent sur le budget ou lorsque vous voulez simplifier les paiements. Il peut être particulièrement utile si vous avez pris un crédit à des conditions moins favorables auparavant et que vous avez maintenant des revenus plus stables et une meilleure capacité de crédit.
Cependant, une mensualité plus basse ne prouve pas à elle seule que l’offre est meilleure. Si le nouveau crédit dure nettement plus longtemps, le total des intérêts payés peut être plus élevé, même si c’est plus léger chaque mois. Il faut donc regarder l’ensemble : le montant pour solder les anciennes dettes, le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les éventuels frais et la somme totale que vous rembourserez.
Le refinancement n’est peut-être pas le bon choix pour le moment s’il reste très peu de temps avant la fin du crédit existant ou si une clôture anticipée entraînait des frais importants. Dans une telle situation, une évaluation professionnelle peut montrer qu’il vaut mieux attendre, rembourser une partie des engagements ou ne refinancer que les dettes vraiment coûteuses.
Signes qu’il est temps de vérifier une offre
Soyez attentif si vous ne savez souvent pas combien vous devez au total, si vos mensualités arrivent à plusieurs dates différentes ou si, à cause d’elles, vous n’avez pas assez de marge pour les dépenses imprévues. C’est aussi un signal lorsque vous utilisez une carte, le découvert autorisé ou un nouveau prêt à court terme pour couvrir une mensualité. Un tel cercle ne doit pas être ignoré.
Le but du refinancement n’est pas de simplement déplacer la dette ailleurs. Le but est d’obtenir un plan supportable qui correspond à vos revenus et à vos obligations familiales.
Comment regrouper plusieurs dettes sans risque inutile
La première étape consiste à dresser un aperçu précis de tous vos engagements. Notez la dette restante, la mensualité, le taux d’intérêt, la date d’échéance et la durée jusqu’à la fin du remboursement. N’oubliez pas les cartes de crédit, les achats à tempérament, le leasing et les prêts privés que vous remboursez régulièrement.
Vérifiez ensuite s’il existe des conditions ou des frais de remboursement anticipé. Certains contrats permettent la clôture sans grands obstacles, tandis que d’autres exigent un décompte qui doit être intégré dans la nouvelle construction financière. Des données précises sont importantes, car la banque ou l’intermédiaire de crédit peut, sur cette base, préparer une offre réaliste.
La troisième étape est l’évaluation de votre situation actuelle. Les banques en Suisse regardent généralement les revenus réguliers, le statut d’emploi, les frais du ménage, les engagements existants et l’historique de crédit. Des revenus stables et un paiement régulier des engagements précédents peuvent améliorer vos chances d’obtenir des conditions plus avantageuses, mais l’approbation ne doit jamais être tenue pour acquise.
Lorsque vous recevez l’offre, comparez-la avec la situation existante. Ne regardez pas seulement le chiffre de la mensualité. Demandez quel est le montant total à rembourser, combien de temps dure le remboursement et si le nouveau crédit solde réellement tous les engagements que vous voulez regrouper. Si une partie de la dette reste à l’écart, l’économie attendue peut vite disparaître.
Une seule mensualité n’est pas une autorisation à s’endetter de nouveau
C’est une partie importante de la décision que l’on saute souvent. Lorsque le refinancement réduit la mensualité, on peut avoir le sentiment que le budget est soudain libre. Si cet espace est aussitôt rempli par de nouveaux achats à tempérament ou par l’utilisation des cartes, le problème peut revenir.
Vous obtenez le meilleur résultat lorsque vous accompagnez la mensualité unique d’un plan de dépenses simple. Définissez une réserve pour les dépenses non planifiées, tenez-vous au montant de dépenses mensuelles convenu et vérifiez l’état de vos engagements une fois par mois. Il n’est pas nécessaire d’avoir un système financier compliqué – il suffit de savoir où va votre argent.
Que vérifient le plus souvent les banques en Suisse ?
Chaque banque a ses propres critères, mais l’évaluation repose principalement sur la capacité de rembourser régulièrement. L’emploi régulier, le niveau et la stabilité des revenus, les frais de logement, le nombre de personnes dans le ménage et les crédits existants influencent la décision. On vérifie aussi si le montant demandé est adapté à votre situation financière réelle.
C’est pourquoi il est utile de déposer la demande avec des informations complètes et exactes. Préparez les fiches de salaire, les données des contrats que vous voulez solder et les informations de base sur les dépenses mensuelles. Cela accélère le traitement et réduit le risque que l’offre repose sur une image incomplète.
Pour les personnes originaires des Balkans en Suisse, un entretien dans leur langue maternelle apporte une valeur supplémentaire. Les termes financiers ne devraient pas être un obstacle lorsque vous décidez de l’argent de votre famille. Il est important de comprendre chaque poste avant de signer, sans précipitation et sans suppositions.
Pourquoi le conseil avant la demande est important
Envoyer des demandes à différentes banques sans stratégie claire peut créer une confusion inutile. Il est beaucoup plus sûr d’analyser d’abord les dettes existantes et de déterminer quel montant il est vraiment judicieux de demander. Un bon conseiller ne regarde pas seulement le taux d’intérêt, mais aussi l’ensemble de la charge mensuelle, la durée de remboursement et votre projet de vie.
Djindjic Krediti SA aide les clients en Suisse à examiner les possibilités de refinancement et à trouver une offre adaptée à leur situation. Le processus peut être lancé en ligne, avec une communication discrète et des explications dans une langue que vous comprenez. Au lieu de faire le tour des banques et d’interpréter vous-même des conditions différentes, vous bénéficiez d’un soutien depuis le premier examen des dettes jusqu’à la décision sur l’offre.
Bien entendu, aucune entreprise sérieuse ne devrait promettre la même solution à tout le monde. Pour l’un, le plus grand avantage sera une mensualité plus basse, pour un autre une durée de remboursement plus courte, et pour un autre encore simplement le solde d’une dette coûteuse sur carte. La bonne offre est celle qui correspond à votre budget aujourd’hui, mais qui ne vous pèse pas non plus demain.
Vérifiez ces cinq points avant de signer
Avant d’accepter un nouveau crédit, vérifiez que toutes les dettes que vous voulez solder y sont comprises, quel est le coût effectif du crédit, s’il existe un coût de remboursement anticipé des anciens engagements, combien vous remboursez au total et si la mensualité vous laisse assez d’argent pour les dépenses courantes de la vie.
Demandez aussi une explication claire sur quand et comment les anciennes dettes seront soldées. Ne partez pas du principe que cela se fera tout seul. Une bonne organisation après l’octroi du crédit est tout aussi importante que l’offre elle-même.
Une mensualité en ordre peut être le début d’un rapport plus serein à l’argent. Si plusieurs dettes créent aujourd’hui une pression, faites un état des lieux, posez les bonnes questions et choisissez la solution qui apporte plus de contrôle – et pas seulement un soulagement temporaire.
