22 Juil
Le salaire est versé, les factures sont payées, et il reste alors la question qui décide si un crédit est vraiment une bonne décision : quel est le montant de la mensualité et pouvez-vous la payer sereinement, sans renoncer à vos besoins essentiels ? Pour un crédit en Suisse, la réponse n’est pas la même pour tout le monde. Un même montant de crédit peut donner une mensualité très différente, selon le taux d’intérêt, la durée de remboursement et votre situation financière.
Une bonne mensualité n’est pas forcément la plus basse sur le papier. Une bonne mensualité est celle qui vous permet de répondre au besoin pour lequel vous prenez le crédit, tout en gardant un budget mensuel stable. C’est pourquoi, avant d’envoyer votre demande, il est utile de comprendre ce qui entre exactement dans le calcul et où il existe une marge d’économie.
Quel est le montant de la mensualité et de quoi dépend-il ?
La mensualité d’un crédit se compose d’une part de capital, c’est-à-dire l’argent que vous avez emprunté, et d’intérêts, c’est-à-dire le prix de l’utilisation de cet argent. Dans la plupart des cas, la mensualité est une annuité – le même montant mensuel pendant toute la durée de remboursement convenue. Son montant exact dépend toutefois de plusieurs facteurs liés entre eux.
Le premier est le montant du crédit. Plus vous empruntez, plus la mensualité sera élevée, à taux d’intérêt et durée identiques. Le deuxième est le taux d’intérêt. Même une petite différence de taux peut, sur plusieurs années de remboursement, entraîner une différence notable dans le montant total remboursé.
Le troisième facteur est la durée de remboursement. Une durée plus longue abaisse le plus souvent la mensualité, mais augmente le total des intérêts que vous paierez. Une durée plus courte signifie un engagement mensuel plus élevé, mais généralement moins d’intérêts payés au final. Il ne suffit donc pas de regarder uniquement à ce que la mensualité soit la plus basse aujourd’hui.
Vos revenus, vos charges existantes, le nombre de personnes à charge dans le ménage, vos engagements liés à d’autres crédits ou à un leasing, ainsi que les données issues de la vérification de crédit comptent également. En Suisse, la banque évalue si la mensualité est supportable au regard de votre capacité financière réelle. C’est une protection à la fois pour la banque et pour vous.
Exemple de calcul de la mensualité
Imaginez un crédit de CHF 20’000 avec un taux d’intérêt annuel effectif de 6 % et une durée de remboursement de 48 mois. La mensualité pourrait être d’environ CHF 470. Au total, vous rembourseriez approximativement CHF 22’500 en quatre ans, selon les conditions concrètes du contrat et le mode de calcul.
Si vous remboursez le même crédit sur 72 mois, la mensualité peut descendre à environ CHF 330 par mois. Pour beaucoup de familles, cela paraît plus facile à porter pour le budget. Cependant, en raison de la période de remboursement plus longue, le coût total du crédit augmente.
À l’inverse, si vous remboursez le crédit sur 36 mois, la mensualité peut être d’environ CHF 610. La charge mensuelle est plus élevée, mais vous terminerez le crédit plus tôt et paierez le plus souvent moins d’intérêts au total.
Ces exemples servent d’orientation, et non d’offre définitive. La mensualité réelle dépend du taux d’intérêt accordé individuellement, du montant, de la durée et de l’évaluation de la capacité de crédit. C’est pourquoi l’offre qui convient à un collègue ou à un voisin n’est pas automatiquement la meilleure pour vous.
Une règle simple pour choisir la durée
Si votre priorité est d’alléger votre budget mensuel, une durée plus longue peut être un choix raisonnable, à condition que le coût total du crédit ait toujours du sens. Si vous avez des revenus stables et suffisamment de marge dans votre budget, une durée plus courte peut vous faire réaliser une économie concrète sur les intérêts.
La meilleure solution se situe souvent entre ces deux extrêmes. La mensualité doit être assez basse pour vous laisser une réserve pour le loyer, l’assurance maladie, l’alimentation, les transports, les enfants et les dépenses imprévues. Mais elle ne doit pas être si basse que vous remboursez le crédit inutilement longtemps.
Ne regardez pas seulement le taux d’intérêt
Un taux d’intérêt nominal bas est important, mais ce n’est pas le seul chiffre à vérifier. Demandez le montant total que vous remboursez et le taux d’intérêt annuel effectif, car il montre plus clairement le coût réel du financement. Vous comparerez ainsi plus facilement deux offres qui semblent similaires au premier regard.
Soyez aussi attentif aux conditions de remboursement anticipé. Si vous attendez un bonus, un remboursement d’impôts ou la possibilité de clôturer le crédit plus tôt, il est important de savoir comment cela se répercute sur la dette restante et sur d’éventuels frais.
En cas de refinancement, le calcul est encore plus important. La nouvelle mensualité peut être inférieure à la somme des mensualités des engagements existants, mais il faut vérifier si la nouvelle durée de remboursement est nettement plus longue. Le refinancement a du sens lorsqu’il apporte une situation plus claire, une charge mensuelle plus faible ou des conditions plus avantageuses – et pas seulement un soulagement temporaire.
Comment évaluer si la mensualité vous convient
Avant la demande, faites un état des lieux réaliste de vos revenus et de vos dépenses mensuels. Ne comptez pas seulement le salaire régulier. Tenez aussi compte des frais qui ne reviennent pas chaque mois, comme l’immatriculation du véhicule, les besoins scolaires, les voyages pour rendre visite à la famille ou les réparations dans le logement.
Du revenu net, soustrayez d’abord les charges obligatoires : le loyer, l’assurance maladie, les impôts si vous les mettez de côté séparément, l’alimentation, les transports, le téléphone, les mensualités existantes et les obligations envers la famille. Le montant qui reste n’est pas automatiquement celui à consacrer à une nouvelle mensualité. Une partie doit rester en réserve.
Si, après toutes les charges, il vous reste CHF 800, une mensualité de CHF 700 peut sembler formellement possible, mais elle laisse trop peu de marge face aux changements de la vie. Une décision plus stable peut être une mensualité plus basse, un montant de crédit plus faible ou une autre durée de remboursement.
Pour un ménage commun, il est utile de discuter ouvertement de qui assume l’engagement en cas de baisse de revenus, d’arrêt maladie ou de changement d’emploi. Le crédit est une décision financière personnelle, mais sa mensualité influence souvent toute la famille.
Pourquoi une offre personnalisée peut réduire la mensualité
Beaucoup de personnes n’envoient leur demande qu’à une seule banque et acceptent la première offre reçue. C’est rapide, mais ce n’est pas forcément le plus avantageux. Les différences de taux d’intérêt, d’évaluation du risque et de durée de remboursement acceptable peuvent modifier la mensualité de plusieurs dizaines de francs, et parfois davantage.
Lorsque l’on compare plusieurs possibilités, il est plus facile de trouver le rapport entre la mensualité, le taux d’intérêt et la durée qui correspond à votre situation. C’est là que réside l’avantage d’un conseil dans votre langue maternelle : vous pouvez dire clairement ce dont vous avez besoin, que vous souhaitiez un crédit privé, l’achat d’une voiture, le regroupement de dettes existantes ou des fonds pour votre activité, sans malentendus sur des détails importants.
Djindjic Krediti SA aide les clients en Suisse à examiner, grâce à un processus en ligne, les différentes possibilités et à obtenir une image plus claire avant de prendre leur décision. L’objectif n’est pas seulement d’obtenir une approbation, mais de trouver une mensualité que vous pouvez payer régulièrement en toute sécurité.
Quand une mensualité plus basse n’est pas le meilleur choix
Une mensualité plus basse peut être utile lorsque vous souhaitez plus de marge dans votre budget mensuel ou lorsque, par un refinancement, vous regroupez plusieurs engagements en un seul. Elle n’est toutefois pas toujours la meilleure si vous l’obtenez uniquement en allongeant la durée de remboursement.
Avant de décider, comparez trois choses : le montant de la mensualité chaque mois, le total que vous remboursez et la durée pendant laquelle vous serez engagé. C’est seulement alors que vous voyez le coût complet du crédit. La sécurité financière ne signifie pas choisir le plus petit chiffre sur le relevé mensuel, mais choisir un engagement supportable aujourd’hui et raisonnable pour votre avenir.
Si vous n’êtes pas sûr du montant et de la durée qui vous conviennent, partez de votre budget, et non du montant maximal que vous pourriez peut-être obtenir. Le crédit doit faciliter vos projets, et non devenir, chaque premier du mois, une nouvelle source de soucis.
