Pravo pitanje nije samo \u201ekoliko mogu da pozajmim\u201c, ve\u0107 koliku ratu mogu redovno da pla\u0107am i kada se pojave neplanirani tro\u0161kovi. U \u0160vajcarskoj banka ne odobrava kredit samo na osnovu va\u0161e \u017eelje ili jedne platne liste. Gleda celu sliku: primanja, tro\u0161kove doma\u0107instva, postoje\u0107e obaveze, status zaposlenja i finansijsku istoriju. Zato osoba sa dobrom platom ne mora automatski dobiti najve\u0107i mogu\u0107i iznos – a neko sa prose\u010dnim primanjima mo\u017ee dobiti solidan kredit ako mu je bud\u017eet uredan.<\/p>\n
Dobra vest je da se realna kreditna sposobnost mo\u017ee proceniti pre slanja zahteva. Kada znate kako banke ra\u010dunaju, lak\u0161e \u0107ete zatra\u017eiti iznos koji ima smisla za vas, va\u0161u porodicu i va\u0161 mese\u010dni bud\u017eet.<\/p>\n
Kod ke\u0161 kredita najva\u017eniji broj nije ukupna suma, ve\u0107 raspolo\u017eivi vi\u0161ak na kraju meseca. Banka polazi od va\u0161eg neto prihoda, a zatim od njega oduzima redovne \u017eivotne tro\u0161kove i sve poznate obaveze. Ono \u0161to ostane mora biti dovoljno za novu ratu kredita, ali i za normalan, stabilan \u017eivot.<\/p>\n
U praksi se ra\u010dunaju plata, eventualni dodatni redovni prihodi i prihod partnera kada zajedno podnosite zahtev. Nasuprot tome, uzimaju se u obzir kirija ili rata hipoteke, zdravstveno osiguranje, tro\u0161kovi dece, alimentacija, leasing, kreditne kartice, postoje\u0107i krediti i druge mese\u010dne obaveze.<\/p>\n
Ako vam nakon svih tro\u0161kova ostaje 700 CHF, ne zna\u010di da je mudro ili mogu\u0107e da cela ta suma ode na novu ratu. Banka mora proceniti da li kredit mo\u017eete otpla\u0107ivati bez prevelikog rizika. Zbog toga se kona\u010dan iznos \u010desto razlikuje od brze procene koju klijent napravi sam.<\/p>\n
Svaka banka ima sopstvene kriterijume, ali nekoliko stvari gotovo uvek odlu\u010duje o tome da li \u0107e kredit biti odobren i u kom iznosu.<\/p>\n
Stalan posao i redovna plata daju banci jasnu osnovu za procenu. Du\u017ee zaposlenje kod istog poslodavca naj\u010de\u0161\u0107e je prednost, dok probni rad, otkazni rok ili veoma \u010deste promene posla mogu smanjiti mogu\u0107nosti. Kod dozvole boravka gledaju se njen tip i trajanje, kao i stabilnost boravka i rada u \u0160vajcarskoj.<\/p>\n
Samostalni preduzetnici tako\u0111e mogu dobiti kredit, ali se njihovi prihodi obi\u010dno proveravaju detaljnije. Va\u017eni su poslovni rezultati, poreska dokumentacija i kontinuitet poslovanja, a ne samo promet iz jednog dobrog meseca.<\/p>\n
Banka ne procenjuje klijenta izolovano od njegovog \u017eivota. Porodica sa dvoje dece ima druga\u010diji bud\u017eet od osobe koja \u017eivi sama, \u010dak i kada su im plate sli\u010dne. Visoka stanarina u Cirihu, \u017denevi ili Bazelu mo\u017ee zna\u010dajno uticati na iznos koji ostaje za ratu.<\/p>\n
Nemojte zanemariti ni redovne tro\u0161kove koji deluju mali: pretplate, leasing, rate kupovina, alimentacija ili dugovanja po karticama. Zajedno mogu smanjiti kreditnu sposobnost vi\u0161e nego \u0161to o\u010dekujete.<\/p>\n
Banka proverava postoje\u0107e obaveze i podatke relevantne za kreditnu procenu. Uredna otplata postoje\u0107eg kredita mo\u017ee pokazati finansijsku disciplinu, ali velika ukupna zadu\u017eenost ograni\u010dava prostor za novu ratu. Ka\u0161njenja, postupci naplate dugovanja ili neta\u010dni podaci u zahtevu mogu biti ozbiljna prepreka.<\/p>\n
Zato je najbolje da otvoreno navedete sve obaveze. Poku\u0161aj da se sakrije kredit, leasing ili dug po kartici ne poma\u017ee – mo\u017ee samo usporiti obradu ili dovesti do odbijanja zahteva.<\/p>\n
Po\u010dnite od prose\u010dne neto plate koju zaista primate svakog meseca. Ako imate promenljive dodatke, prekovremeni rad ili provizije, ne oslanjajte se samo na najbolji mesec u godini. Bezbednije je uzeti konzervativan prosek.<\/p>\n
Zatim saberite fiksne tro\u0161kove: stanovanje, zdravstveno osiguranje, poreze ako ih sami odvajate, tro\u0161kove dece, prevoz, alimentaciju, leasing i sve postoje\u0107e rate. Oduzmite ih od prihoda. Dobijeni iznos je va\u0161 okvirni mese\u010dni prostor, ali nije automatski maksimalna rata za novi kredit.<\/p>\n
Primer: ako doma\u0107instvo ima 5.800 CHF neto prihoda, a fiksni tro\u0161kovi iznose 4.200 CHF, razlika je 1.600 CHF. To ne zna\u010di da treba ugovoriti ratu od 1.600 CHF. Deo mora ostati za hranu, ode\u0107u, nepredvi\u0111ene ra\u010dune, popravku automobila ili period ve\u0107ih tro\u0161kova. Razumna rata je ona koju mo\u017eete pla\u0107ati mirno, ne ona koja koristi poslednji slobodni franak.<\/p>\n
Na ukupni iznos uti\u010du i kamata i rok otplate. Sa istom ratom mo\u017eete pozajmiti vi\u0161e ako je rok du\u017ei, ali tada obi\u010dno pla\u0107ate vi\u0161e kamate ukupno. Kra\u0107i rok zna\u010di br\u017eu otplatu i \u010desto manji ukupan tro\u0161ak, ali i ve\u0107u mese\u010dnu ratu. Najpovoljnije re\u0161enje je ravnote\u017ea izme\u0111u iznosa koji vam treba, rate koju mo\u017eete podneti i ukupne cene kredita.<\/p>\n
Ako vam je potreban novac za vi\u0161e privatnih tro\u0161kova, ke\u0161 kredit daje fleksibilnost, ali iznos treba vezati za jasan plan. Za kupovinu vozila auto kredit<\/a> ili finansiranje vozila mo\u017ee imati druga\u010diju strukturu tro\u0161kova i uslova. Kod otkupa postoje\u0107ih zadu\u017eenja<\/a> cilj nije nu\u017eno da dobijete dodatni novac, ve\u0107 da objedinite obaveze i poku\u0161ate da smanjite mese\u010dno optere\u0107enje.<\/p>\n