Kada vam je potreban novac za renoviranje stana, automobil, ve\u0107i porodi\u010dni tro\u0161ak ili zatvaranje skupljih dugovanja, najva\u017enije nije samo da kredit bude odobren. Va\u017eno je da rata ostane podno\u0161ljiva i za \u0161est meseci, godinu ili nekoliko godina. Zato pregled ponuda ke\u0161 kredita treba da po\u010dne od va\u0161eg ku\u0107nog bud\u017eeta, a ne od najve\u0107eg iznosa koji banka mo\u017ee da odobri.<\/p>\n
U \u0160vajcarskoj postoje velike razlike me\u0111u uslovima koje klijenti dobijaju. Dve osobe koje tra\u017ee isti iznos mogu dobiti razli\u010ditu kamatnu stopu, rok otplate i mese\u010dnu ratu. Na ponudu uti\u010du primanja, tro\u0161kovi \u017eivota, boravi\u0161na dozvola, radni odnos, postoje\u0107e obaveze i ukupna kreditna sposobnost. Dobra odluka zato nije \u201euzeti prvi kredit\u201d, ve\u0107 prona\u0107i uslove koji imaju smisla za va\u0161u situaciju.<\/p>\n
Mnogi prvo gledaju samo kamatu. Ona jeste va\u017ena, ali nije jedini broj koji odre\u0111uje koliko \u0107ete kredit stvarno platiti. Ponuda treba da bude jasna od prvog dana: koliki je iznos isplate, kolika je mese\u010dna rata, koliko traje otplata i kakav je ukupan tro\u0161ak kredita.<\/p>\n
Ke\u0161 kredit je nenamenski kredit. To zna\u010di da novac mo\u017eete koristiti prema svojim potrebama, bez dokazivanja konkretne namene banci. Upravo zbog te fleksibilnosti, potrebno je posebno pa\u017eljivo planirati iznos. Ako uzmete vi\u0161e nego \u0161to vam je potrebno, du\u017ee \u0107ete pla\u0107ati kamatu. Ako uzmete premalo, mo\u017eda \u0107ete ubrzo ponovo morati da tra\u017eite finansiranje.<\/p>\n
Najbolje je da ponude posmatrate kroz \u010detiri povezana pitanja:<\/p>\n
Kada znate odgovore, lak\u0161e \u0107ete prepoznati da li je ni\u017ea rata zaista povoljnija ili samo zna\u010di da je rok otplate znatno du\u017ei.<\/p>\n
Ni\u017ea mese\u010dna rata \u010desto zvu\u010di kao najbolja opcija. Me\u0111utim, ona se neretko posti\u017ee produ\u017eavanjem roka otplate. To mo\u017ee olak\u0161ati mese\u010dni bud\u017eet, ali ukupno pla\u0107ate vi\u0161e kamate jer kredit traje du\u017ee.<\/p>\n
Na primer, za isti iznos kredita mo\u017eete izabrati kra\u0107i rok sa vi\u0161om ratom ili du\u017ei rok sa ni\u017eom ratom. Prva opcija obi\u010dno smanjuje ukupni tro\u0161ak, dok druga ostavlja vi\u0161e prostora u bud\u017eetu svakog meseca. Ne postoji univerzalno ta\u010dan izbor. Ako porodica ima stabilna primanja i dovoljno rezerve, kra\u0107i rok mo\u017ee biti razuman. Ako su tro\u0161kovi promenljivi, imate decu, stanarinu i druge redovne obaveze, sigurnija mo\u017ee biti rata koja ne optere\u0107uje ku\u0107ni bud\u017eet.<\/p>\n
Kamatna stopa koju vidite u oglasu \u010desto je po\u010detna, odnosno dostupna klijentima sa veoma dobrom kreditnom sposobno\u0161\u0107u. Va\u0161a kona\u010dna ponuda zavisi od procene banke. Zato je va\u017eno da ne zasnivate odluku na najni\u017eoj reklamiranoj kamati, ve\u0107 na konkretnoj ponudi koju mo\u017eete dobiti na svoje ime.<\/p>\n
Tra\u017eite da vam budu jasno predstavljeni svi uslovi otplate. Pored nominalne kamate, proverite ukupan iznos za vra\u0107anje, eventualne tro\u0161kove obrade i uslove pre vremena otplate. Transparentna ponuda ne ostavlja nejasno\u0107e oko toga koliko novca dobijate i koliko ukupno vra\u0107ate.<\/p>\n
Ako planirate da kredit zatvorite ranije, raspitajte se kako se tada obra\u010dunava preostali dug. Ako planirate redovnu otplatu do kraja ugovora, fokus stavite na odnos rate, roka i ukupnog tro\u0161ka. U oba slu\u010daja, cilj je isti: da znate svaku obavezu pre potpisivanja ugovora.<\/p>\n
Banka ne odlu\u010duje samo na osnovu va\u0161e \u017eelje ili visine plate. Ona procenjuje da li nakon svih redovnih tro\u0161kova imate dovoljno raspolo\u017eivih sredstava za novu ratu. Redovna primanja su va\u017ena, ali se gledaju i stanarina, zdravstveno osiguranje, tro\u0161kovi doma\u0107instva, alimentacija, leasing, kreditne kartice i postoje\u0107i krediti.<\/p>\n
Status zaposlenja tako\u0111e mo\u017ee uticati na odluku. Ugovor na neodre\u0111eno naj\u010de\u0161\u0107e daje ve\u0107u sigurnost, ali svaka situacija se posmatra pojedina\u010dno. Va\u017eni su kontinuitet rada, uredna istorija pla\u0107anja i realan odnos izme\u0111u prihoda i obaveza. Pre\u0107utkivanje postoje\u0107ih dugova nije re\u0161enje – podaci se proveravaju, a nepotpun zahtev mo\u017ee usporiti proces ili dovesti do odbijanja.<\/p>\n
Za gra\u0111ane sa Balkana koji \u017eive i rade u \u0160vajcarskoj, dodatnu vrednost ima savetovanje na maternjem jeziku. Finansijski izrazi nisu uvek jednostavni, posebno kada se ugovor potpisuje na nema\u010dkom, francuskom ili italijanskom. Potrebno je da razumete \u0161ta prihvatate, bez \u017eurbe i bez ose\u0107aja da morate sami da tuma\u010dite svaku stavku.<\/p>\n
Ako ve\u0107 imate jedan ili vi\u0161e kredita<\/a>, nova pozajmica ne mora nu\u017eno zna\u010diti dodatno optere\u0107enje. U odre\u0111enim slu\u010dajevima refinansiranje mo\u017ee objediniti postoje\u0107e obaveze<\/a> u jednu ratu i doneti povoljniju kamatu. To je posebno korisno kada imate vi\u0161e manjih dugovanja sa razli\u010ditim datumima pla\u0107anja ili kredit ugovoren po vi\u0161oj kamatnoj stopi.<\/p>\n Ipak, refinansiranje ima smisla samo ako je ukupna ra\u010dunica bolja. Ni\u017ea rata sama po sebi nije dovoljan razlog, naro\u010dito ako se otplata produ\u017eava na mnogo godina. Uporedite preostali dug na starim kreditima sa ukupnim iznosom novog kredita, uklju\u010duju\u0107i sve tro\u0161kove. Dobra reorganizacija duga treba da donese jasniju kontrolu nad bud\u017eetom, a ne samo privremeno olak\u0161anje.<\/p>\n Prva gre\u0161ka je slanje zahteva na vi\u0161e mesta bez prethodne procene. \u017delja da \u0161to pre dobijete odgovor je razumljiva, ali previ\u0161e neusmerenih prijava mo\u017ee zakomplikovati proces. Pametnije je prvo sagledati svoju situaciju i aplicirati kroz kanal koji mo\u017ee uporediti vi\u0161e relevantnih opcija.<\/p>\n Druga gre\u0161ka je biranje maksimalnog iznosa samo zato \u0161to je dostupan. Kredit treba da re\u0161ava potrebu, a ne da stvara novu obavezu bez plana. Tre\u0107a je potpisivanje pre nego \u0161to ste proverili iznos rate i ukupan tro\u0161ak na papiru. Ako vam bilo koja stavka nije jasna, tra\u017eite obja\u0161njenje.<\/p>\n Tako\u0111e, ne ra\u010dunajte na bonus, prekovremeni rad ili povremene prihode kao na osnovu za ratu. Mese\u010dnu obavezu planirajte prema stabilnim primanjima. Tako ostavljate prostor za nepredvi\u0111ene tro\u0161kove, putovanja, popravke ili promene u porodi\u010dnoj situaciji.<\/p>\n Kreditni posrednik mo\u017ee u\u0161tedeti vreme jer ne morate sami obilaziti banke i ponavljati istu dokumentaciju na vi\u0161e adresa. Nakon procene va\u0161ih potreba i finansijske situacije, mogu\u0107e je tra\u017eiti ponudu kod odgovaraju\u0107ih bankarskih partnera. Va\u017eno je da proces bude diskretan, da dobijete obja\u0161njenje bez komplikovanih izraza i da imate osobu koja \u0161titi va\u0161 interes tokom cele procedure.<\/p>\nGre\u0161ke koje mogu poskupeti kredit<\/h2>\n
Jednostavniji put do ponude koja odgovara vama<\/h2>\n