Kada birate kredit, nije dovoljno da pogledate samo kamatnu stopu koja se prva istakne u ponudi. Obra\u010dun efektivne kamate otkriva koliko \u0107e vas kredit zaista ko\u0161tati, jer uz nominalnu kamatu uzima u obzir i tro\u0161kove koji mogu pratiti odobrenje i otplatu. Za porodicu koja planira kupovinu automobila, refinansiranje starih obaveza ili ve\u0107i \u017eivotni tro\u0161ak, ta razlika mo\u017ee zna\u010diti stotine, a kod ve\u0107ih iznosa i hiljade franaka.<\/p>\n
U \u0160vajcarskoj su pravila kreditiranja jasna, ali ponude i dalje treba pa\u017eljivo uporediti. Niska reklamirana kamata mo\u017ee biti odli\u010dna prilika, ali samo ako su rok otplate, ukupan iznos za vra\u0107anje i svi ugovorni tro\u0161kovi jednako povoljni. Zato je dobro da pre potpisa razumete broj koji najrealnije govori o ceni zadu\u017eenja.<\/p>\n
Efektivna kamatna stopa, \u010desto ozna\u010dena kao EKS, pokazuje ukupnu godi\u0161nju cenu kredita izra\u017eenu u procentima. Ona ne polazi samo od nominalne kamate, ve\u0107 uklju\u010duje obavezne tro\u0161kove koje morate platiti da biste dobili kredit pod ponu\u0111enim uslovima.<\/p>\n
Nominalna kamata je osnovna cena pozajmljenog novca. Ako banka odobri kredit uz nominalnu kamatu od 6%, to jo\u0161 ne mora biti kona\u010dan pokazatelj va\u0161e obaveze. Ukoliko postoje naknada za obradu, obavezno osiguranje koje je uslov kredita ili drugi tro\u0161kovi uklju\u010deni u ugovor, efektivna stopa \u0107e biti vi\u0161a.<\/p>\n
Zato dve ponude sa istom nominalnom kamatom ne moraju biti jednako povoljne. Kod jedne mo\u017eete imati minimalne dodatne tro\u0161kove, dok druga mo\u017ee sadr\u017eati naknade koje na prvi pogled nisu o\u010digledne. EKS slu\u017ei da takve ponude stavite na istu osnovu i uporedite bez naga\u0111anja.<\/p>\n
Kod obra\u010duna efektivne kamate uzimaju se u obzir svi obavezni elementi poznati u trenutku zaklju\u010denja ugovora. To naj\u010de\u0161\u0107e obuhvata nominalnu kamatu, tro\u0161ak obrade zahteva ako postoji, ugovorene administrativne naknade i obavezna dodatna pla\u0107anja vezana za kredit.<\/p>\n
Va\u017enu ulogu ima i dinamika otplate. Kredit od 20.000 CHF na 36 meseci i kredit od istog iznosa na 72 meseca mogu imati istu kamatnu stopu, ali ne\u0107e imati isti ukupan tro\u0161ak. Du\u017ei rok obi\u010dno donosi ni\u017eu mese\u010dnu ratu, \u0161to mo\u017ee olak\u0161ati porodi\u010dni bud\u017eet. Ipak, kamata se pla\u0107a tokom vi\u0161e meseci, pa je ukupan iznos vra\u0107anja \u010desto ve\u0107i.<\/p>\n
To ne zna\u010di da je kra\u0107i rok uvek najbolji izbor. Ako previsoka rata stvara pritisak na ku\u0107ni bud\u017eet, mo\u017ee pove\u0107ati rizik od ka\u0161njenja i nepotrebnog stresa. Dobar kredit je onaj koji je povoljan, ali i realno uklopljen u va\u0161a redovna primanja, kiriju, osiguranje, tro\u0161kove dece i druge obaveze.<\/p>\n
Zamislite da vam je potrebno 30.000 CHF. Jedna banka nudi ni\u017eu nominalnu kamatu, ali napla\u0107uje tro\u0161ak obrade. Druga ima ne\u0161to vi\u0161u nominalnu kamatu, ali bez dodatne naknade. Ako gledate samo prvi procenat u ponudi, verovatno biste izabrali prvu opciju.<\/p>\n
Kada pogledate efektivnu kamatu i ukupan iznos za vra\u0107anje, rezultat mo\u017ee biti druga\u010diji. Druga ponuda ponekad mo\u017ee imati ni\u017ei stvarni tro\u0161ak, posebno ako je rok otplate kra\u0107i ili ako nema obaveznih dodataka. Upravo zato tra\u017eite da vam se jasno prika\u017eu mese\u010dna rata, broj rata, efektivna stopa i ukupna suma koju vra\u0107ate.<\/p>\n
Ne morate sami ra\u010dunati slo\u017eene formule. Va\u0161 zadatak je da postavite prava pitanja i da ne prihvatate ponudu dok vam je svaki va\u017ean broj jasan. Finansijski savetnik ili kreditni posrednik<\/a> mo\u017ee zatim proveriti vi\u0161e opcija i objasniti razliku jednostavnim jezikom.<\/p>\n Najpre upore\u0111ujte ponude za isti iznos i isti rok otplate. Pore\u0111enje kredita od 25.000 CHF na 48 meseci sa kreditom od 25.000 CHF na 84 meseca ne\u0107e vam dati potpunu sliku, \u010dak ni kada je efektivna kamata sli\u010dna. Mese\u010dna rata i ukupan iznos kamate prirodno se menjaju sa rokom.<\/p>\n Zatim pogledajte EKS, ali je ne posmatrajte odvojeno od ukupnog iznosa za vra\u0107anje. Efektivna kamata je najbolji pokazatelj za brzo pore\u0111enje, dok ukupan iznos daje konkretan odgovor na pitanje koliko novca izlazi iz va\u0161eg bud\u017eeta do poslednje rate.<\/p>\n Proverite i slede\u0107e stavke pre potpisivanja ugovora:<\/p>\n Ovi detalji nisu sitna slova koja treba presko\u010diti. Oni odre\u0111uju koliko \u0107ete fleksibilnosti imati ako se promeni posao, porodi\u010dna situacija ili mese\u010dni tro\u0161kovi. Posebno kod refinansiranja<\/a>, potrebno je izra\u010dunati da li nova, ni\u017ea rata donosi stvarnu u\u0161tedu ili samo produ\u017eava period zadu\u017eenja.<\/p>\n Kamatna stopa nije ista za svakog klijenta. Banka procenjuje va\u0161u kreditnu sposobnost na osnovu redovnih prihoda, radnog odnosa, postoje\u0107ih obaveza, tro\u0161kova doma\u0107instva i kreditne istorije. Stabilna primanja i uredno pla\u0107anje postoje\u0107ih ra\u010duna mogu pomo\u0107i da dobijete povoljnije uslove.<\/p>\n Zbog toga ogla\u0161ena kamata \u010desto predstavlja po\u010detnu ili najni\u017eu mogu\u0107u stopu, a kona\u010dna ponuda zavisi od konkretne procene. To nije razlog za brigu, ve\u0107 razlog da ne donosite odluku na osnovu jedne reklame ili prve ponude koju dobijete.<\/p>\n Ako ve\u0107 imate vi\u0161e manjih kredita, kreditnih kartica ili kupovina na rate, objedinjavanje obaveza mo\u017ee biti smisleno. Cilj nije samo jedna rata umesto nekoliko, ve\u0107 i pregledniji bud\u017eet i potencijalno ni\u017ei ukupan tro\u0161ak. Ipak, refinansiranje ima smisla samo kada nova ponuda zaista pobolj\u0161ava uslove nakon \u0161to se ura\u010dunaju svi tro\u0161kovi i novi rok otplate.<\/p>\n Naj\u010de\u0161\u0107a gre\u0161ka je odluka zasnovana samo na mese\u010dnoj rati. Rata od 400 CHF deluje prijatnije od rate od 650 CHF, ali ako prva traje mnogo du\u017ee, na kraju mo\u017eete platiti vi\u0161e kamate. Mese\u010dni mir je va\u017ean, ali treba ga uskladiti sa ukupnim tro\u0161kom.<\/p>\nKako da pravilno uporedite dve kreditne ponude<\/h2>\n
\n
Za\u0161to li\u010dna situacija uti\u010de na kamatu?<\/h2>\n
Gre\u0161ke koje mogu poskupeti kredit<\/h2>\n