Kredit koji na prvi pogled izgleda povoljno mo\u017ee vas na kraju ko\u0161tati mnogo vi\u0161e nego \u0161to ste planirali. Zato pore\u0111enje kreditnih ponuda nije samo tra\u017eenje najni\u017ee kamate – to je na\u010din da za\u0161titite svoj mese\u010dni bud\u017eet, porodicu i planove koje imate u \u0160vajcarskoj. Dobra ponuda nije ona koja najbr\u017ee obe\u0107a novac, ve\u0107 ona \u010dije uslove razumete i mo\u017eete bez pritiska da otpla\u0107ujete.<\/p>\n
Ako \u017eelite ke\u0161 kredit, finansiranje automobila, refinansiranje postoje\u0107ih obaveza ili sredstva za posao, nemojte prihvatati prvu ponudu bez provere. Razlike izme\u0111u dve ponude mogu delovati male na papiru, ali tokom vi\u0161e godina otplate mogu zna\u010diti hiljade franaka razlike.<\/p>\n
Banke ne procenjuju svakog klijenta na isti na\u010din. Visina plate, radni status, dozvola boravka, postoje\u0107e obaveze, broj \u010dlanova doma\u0107instva i kreditna istorija uti\u010du na uslove koje mo\u017eete dobiti. Zbog toga kamata koju vidi va\u0161 kolega ili prijatelj ne mora biti kamata koju \u0107e banka ponuditi vama.<\/p>\n
Mnogi klijenti prvo gledaju samo iznos mese\u010dne rate. To jeste va\u017eno, jer rata mora da se uklopi u \u017eivotne tro\u0161kove, kiriju, osiguranje i porodi\u010dne obaveze. Ipak, niska rata \u010desto zna\u010di du\u017ei rok otplate. Du\u017ea otplata mo\u017ee rasteretiti bud\u017eet svakog meseca, ali ukupno pla\u0107ate vi\u0161e kamate.<\/p>\n
Pravo pore\u0111enje zato odgovara na dva pitanja: koliko pla\u0107ate mese\u010dno i koliko \u0107e vas kredit ukupno ko\u0161tati do poslednje rate. Kada imate jasan odgovor na oba pitanja, lak\u0161e birate ponudu koja odgovara va\u0161oj stvarnoj situaciji, a ne samo trenutnoj \u017eelji da novac stigne \u0161to pre.<\/p>\n
Kamata je prvi broj koji privla\u010di pa\u017enju, ali nije jedini broj koji treba proveriti. Nominalna kamatna stopa pokazuje osnovnu cenu pozajmljenog novca, dok efektivni tro\u0161ak kredita daje realniju sliku kada se uzmu u obzir i drugi tro\u0161kovi predvi\u0111eni ugovorom.<\/p>\n
Zatra\u017eite da vam ponuda bude obja\u0161njena jednostavno: koliki iznos dobijate na ra\u010dun, koliko vra\u0107ate ukupno, kolika je mese\u010dna rata i koliko meseci ili godina traje otplata. Ako vam neko ne mo\u017ee jasno objasniti ove stavke, nemojte \u017euriti sa potpisom.<\/p>\n
Obratite pa\u017enju i na to da li je kamatna stopa fiksna ili promenljiva<\/a>. Fiksna kamata donosi ve\u0107u sigurnost jer unapred znate svoju ratu. Promenljiva kamata mo\u017ee u odre\u0111enim slu\u010dajevima krenuti od povoljnijeg nivoa, ali nosi rizik promene tro\u0161ka u budu\u0107nosti. Koja opcija je bolja zavisi od vrste kredita, roka otplate i va\u0161e potrebe za stabilnim mese\u010dnim izdacima.<\/p>\n Pretpostavimo da vam je potreban kredit od 20.000 CHF. Jedna banka nudi ni\u017eu ratu kroz du\u017ei period, a druga ne\u0161to vi\u0161u ratu uz kra\u0107i rok. Prva opcija mo\u017ee izgledati lak\u0161e za bud\u017eet, ali ako kredit vra\u0107ate znatno du\u017ee, ukupna razlika u kamati mo\u017ee biti velika.<\/p>\n Zato tra\u017eite ukupan iznos koji vra\u0107ate. Uporedite ga za isti iznos kredita i, kada je mogu\u0107e, za isti rok otplate. Tek tada pore\u0111enje postaje po\u0161teno. Ako upore\u0111ujete razli\u010dite iznose, razli\u010dite rokove i razli\u010dite vrste kredita, same kamatne stope ne\u0107e vam dati jasnu sliku.<\/p>\n Povoljna kamata ne zna\u010di automatski i povoljan kredit. Pre odluke proverite da li postoje naknade za obradu zahteva, vo\u0111enje kredita, osiguranje ili prevremenu otplatu. Nisu svi tro\u0161kovi isti kod svake ponude, a neki mogu znatno promeniti kona\u010dnu cenu zadu\u017eenja.<\/p>\n Posebno pitajte \u0161ta se de\u0161ava ako \u017eelite da zatvorite kredit ranije. Prevremena otplata mo\u017ee biti odli\u010dna opcija ako dobijete bonus, nasledstvo ili prodate automobil. Me\u0111utim, uslovi za ranije zatvaranje ugovora moraju biti jasno navedeni. Isto va\u017ei i za mogu\u0107nost izmene rate ili roka ako vam se promeni finansijska situacija.<\/p>\n Va\u017eno je da ne potpisujete dokumentaciju koju niste razumeli. Ako \u017eivite i radite u \u0160vajcarskoj, administrativni jezik banaka mo\u017ee biti nema\u010dki, francuski ili italijanski. Finansijski savet na srpskom jeziku mo\u017ee vam pomo\u0107i da bez nesporazuma razumete svaku obavezu koju preuzimate.<\/p>\n Kredit treba da re\u0161ava problem, a ne da stvara novi pritisak svakog prvog u mesecu. Pre nego \u0161to po\u0161aljete zahtev, iskreno sagledajte svoje prihode i redovne tro\u0161kove. U ra\u010dunicu uklju\u010dite kiriju, zdravstveno osiguranje, hranu, prevoz, decu, pretplate i postoje\u0107e rate.<\/p>\n Nemojte planirati otplatu kao da se ni\u0161ta ne mo\u017ee promeniti. Dobro je ostaviti prostor za nepredvi\u0111ene tro\u0161kove, popravku automobila, putovanje kod porodice ili period sa manjim primanjima. Rata koja je na granici izdr\u017eljivosti mo\u017eda nije dobra rata, \u010dak i kada je kredit formalno odobren.<\/p>\n Kra\u0107i rok obi\u010dno zna\u010di ve\u0107u ratu, ali ni\u017ei ukupan tro\u0161ak. Du\u017ei rok zna\u010di manju ratu, ali \u010desto vi\u0161u ukupnu cenu kredita. Ako imate stabilna primanja i dovoljno rezerve, kra\u0107i rok mo\u017ee biti racionalan izbor. Ako vam je prioritet sigurnost i mirniji mese\u010dni bud\u017eet, du\u017ei rok mo\u017ee imati smisla – pod uslovom da znate koliko dodatno pla\u0107ate.<\/p>\n Otkup postoje\u0107ih dugovanja mo\u017ee biti pametan potez kada imate vi\u0161e kredita, kartica ili skupih rata. Ideja je da vi\u0161e obaveza zamenite jednom preglednom ratom, po mogu\u0107nosti uz ni\u017eu kamatu i jasniji plan otplate. Ali refinansiranje nije automatski<\/a> u\u0161teda.<\/p>\n Najpre saberite koliko jo\u0161 dugujete po postoje\u0107im obavezama i koliko mese\u010dno pla\u0107ate. Zatim uporedite to sa novom ponudom: novom ratom, novim rokom, ukupnim iznosom vra\u0107anja i svim naknadama. Ako samo smanjite ratu tako \u0161to znatno produ\u017eite otplatu, mese\u010dno \u0107ete mo\u017eda disati lak\u0161e, ali dugoro\u010dno mo\u017eete platiti vi\u0161e.<\/p>\n Refinansiranje je najkorisnije kada vam donosi bolju kontrolu nad bud\u017eetom, ni\u017ei ukupan tro\u0161ak ili oba. Cilj nije samo da se obaveze prebace na drugo mesto, ve\u0107 da finansijska situacija postane preglednija i odr\u017eivija.<\/p>\nUkupan iznos za vra\u0107anje govori najvi\u0161e<\/h3>\n
Proverite sve tro\u0161kove i uslove ugovora<\/h2>\n
Uporedite rok otplate sa svojim mese\u010dnim bud\u017eetom<\/h2>\n
Refinansiranje tra\u017ei posebno pa\u017eljivo pore\u0111enje<\/h2>\n
Kako da pore\u0111enje bude brzo i realno<\/h2>\n