Lorsque vous choisissez un cr\u00e9dit, il ne suffit pas de regarder le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat qui est mis en avant en premier dans l\u2019offre. Le calcul du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectif r\u00e9v\u00e8le combien le cr\u00e9dit vous co\u00fbtera r\u00e9ellement, car, en plus du taux nominal, il prend en compte les frais qui peuvent accompagner l\u2019octroi et le remboursement. Pour une famille qui pr\u00e9voit d\u2019acheter une voiture, de refinancer d\u2019anciens engagements ou de faire face \u00e0 une d\u00e9pense de vie plus importante, cette diff\u00e9rence peut repr\u00e9senter des centaines de francs et, pour des montants plus \u00e9lev\u00e9s, des milliers.<\/p>\n
En Suisse, les r\u00e8gles en mati\u00e8re de cr\u00e9dit sont claires, mais il faut malgr\u00e9 tout comparer les offres avec soin. Un taux bas annonc\u00e9 peut \u00eatre une excellente opportunit\u00e9, mais seulement si la dur\u00e9e de remboursement, le montant total \u00e0 rembourser et tous les frais contractuels sont tout aussi avantageux. C\u2019est pourquoi il est utile de comprendre, avant de signer, le chiffre qui refl\u00e8te le plus fid\u00e8lement le prix de l\u2019endettement.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat annuel effectif, souvent abr\u00e9g\u00e9 en TAEG, indique le prix annuel total du cr\u00e9dit exprim\u00e9 en pourcentage. Il ne part pas seulement du taux nominal, mais inclut les frais obligatoires que vous devez payer pour obtenir le cr\u00e9dit aux conditions propos\u00e9es.<\/p>\n
Le taux nominal est le prix de base de l\u2019argent emprunt\u00e9. Si la banque accorde un cr\u00e9dit avec un taux nominal de 6 %, cela ne refl\u00e8te pas encore forc\u00e9ment l\u2019ensemble de votre engagement. S\u2019il existe des frais de dossier, une assurance obligatoire exig\u00e9e comme condition du cr\u00e9dit ou d\u2019autres frais inclus dans le contrat, le taux effectif sera plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
C\u2019est pourquoi deux offres avec le m\u00eame taux nominal ne sont pas forc\u00e9ment aussi avantageuses l\u2019une que l\u2019autre. L\u2019une peut comporter des frais suppl\u00e9mentaires minimes, tandis que l\u2019autre peut contenir des frais qui ne sont pas \u00e9vidents au premier regard. Le TAEG sert \u00e0 mettre ces offres sur le m\u00eame plan et \u00e0 les comparer sans deviner.<\/p>\n
Dans le calcul du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectif, on prend en compte tous les \u00e9l\u00e9ments obligatoires connus au moment de la conclusion du contrat. Cela comprend le plus souvent le taux nominal, les frais de traitement de la demande s\u2019il y en a, les frais administratifs convenus et les paiements suppl\u00e9mentaires obligatoires li\u00e9s au cr\u00e9dit.<\/p>\n
Le rythme de remboursement joue aussi un r\u00f4le important. Un cr\u00e9dit de CHF 20’000 sur 36 mois et un cr\u00e9dit du m\u00eame montant sur 72 mois peuvent avoir le m\u00eame taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, mais ils n\u2019auront pas le m\u00eame co\u00fbt total. Une dur\u00e9e plus longue entra\u00eene g\u00e9n\u00e9ralement une mensualit\u00e9 plus basse, ce qui peut soulager le budget familial. Toutefois, les int\u00e9r\u00eats sont pay\u00e9s sur un plus grand nombre de mois, de sorte que le montant total rembours\u00e9 est souvent plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Cela ne signifie pas qu\u2019une dur\u00e9e plus courte soit toujours le meilleur choix. Si une mensualit\u00e9 trop \u00e9lev\u00e9e p\u00e8se sur le budget du m\u00e9nage, elle peut accro\u00eetre le risque de retard de paiement et de stress inutile. Un bon cr\u00e9dit est un cr\u00e9dit avantageux, mais aussi r\u00e9aliste par rapport \u00e0 vos revenus r\u00e9guliers, \u00e0 votre loyer, \u00e0 vos assurances, aux frais li\u00e9s aux enfants et \u00e0 vos autres engagements.<\/p>\n
Imaginez que vous avez besoin de CHF 30’000. Une banque propose un taux nominal plus bas, mais facture des frais de traitement. Une autre a un taux nominal un peu plus \u00e9lev\u00e9, mais sans frais suppl\u00e9mentaires. Si vous ne regardez que le premier pourcentage de l\u2019offre, vous choisiriez probablement la premi\u00e8re option.<\/p>\n
Lorsque vous regardez le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectif et le montant total \u00e0 rembourser, le r\u00e9sultat peut \u00eatre diff\u00e9rent. La deuxi\u00e8me offre peut parfois avoir un co\u00fbt r\u00e9el plus bas, en particulier si la dur\u00e9e de remboursement est plus courte ou s\u2019il n\u2019y a pas de suppl\u00e9ments obligatoires. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi vous devez demander qu\u2019on vous pr\u00e9sente clairement la mensualit\u00e9, le nombre de mensualit\u00e9s, le taux effectif et la somme totale que vous remboursez.<\/p>\n
Vous n\u2019avez pas \u00e0 calculer vous-m\u00eame des formules complexes. Votre t\u00e2che est de poser les bonnes questions et de ne pas accepter une offre tant que chaque chiffre important n\u2019est pas clair pour vous. Un conseiller financier ou un interm\u00e9diaire de cr\u00e9dit<\/a> peut ensuite examiner plusieurs options et vous expliquer la diff\u00e9rence en termes simples.<\/p>\n Commencez par comparer les offres pour le m\u00eame montant et la m\u00eame dur\u00e9e de remboursement. Comparer un cr\u00e9dit de CHF 25’000 sur 48 mois avec un cr\u00e9dit de CHF 25’000 sur 84 mois ne vous donnera pas une image compl\u00e8te, m\u00eame lorsque le taux effectif est similaire. La mensualit\u00e9 et le montant total des int\u00e9r\u00eats changent naturellement avec la dur\u00e9e.<\/p>\n Regardez ensuite le TAEG, mais ne l\u2019examinez pas s\u00e9par\u00e9ment du montant total \u00e0 rembourser. Le taux effectif est le meilleur indicateur pour une comparaison rapide, tandis que le montant total donne une r\u00e9ponse concr\u00e8te \u00e0 la question de savoir combien d\u2019argent sort de votre budget jusqu\u2019\u00e0 la derni\u00e8re mensualit\u00e9.<\/p>\n V\u00e9rifiez aussi les points suivants avant de signer le contrat :<\/p>\n Ces d\u00e9tails ne sont pas des petits caract\u00e8res \u00e0 passer sous silence. Ils d\u00e9terminent la flexibilit\u00e9 dont vous disposerez si votre emploi, votre situation familiale ou vos d\u00e9penses mensuelles changent. En particulier en cas de refinancement<\/a>, il faut calculer si la nouvelle mensualit\u00e9, plus basse, apporte une v\u00e9ritable \u00e9conomie ou ne fait que prolonger la p\u00e9riode d\u2019endettement.<\/p>\n Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat n\u2019est pas le m\u00eame pour chaque client. La banque \u00e9value votre capacit\u00e9 de cr\u00e9dit sur la base de vos revenus r\u00e9guliers, de votre emploi, de vos engagements existants, des charges du m\u00e9nage et de votre historique de cr\u00e9dit. Des revenus stables et le paiement r\u00e9gulier de vos factures en cours peuvent aider \u00e0 obtenir des conditions plus avantageuses.<\/p>\n C\u2019est pourquoi le taux annonc\u00e9 repr\u00e9sente souvent le taux de d\u00e9part ou le plus bas possible, et l\u2019offre finale d\u00e9pend d\u2019une \u00e9valuation concr\u00e8te. Ce n\u2019est pas une raison de s\u2019inqui\u00e9ter, mais une raison de ne pas prendre sa d\u00e9cision sur la base d\u2019une seule publicit\u00e9 ou de la premi\u00e8re offre re\u00e7ue.<\/p>\n Si vous avez d\u00e9j\u00e0 plusieurs petits cr\u00e9dits, des cartes de cr\u00e9dit ou des achats \u00e0 temp\u00e9rament, regrouper les engagements peut avoir du sens. L\u2019objectif n\u2019est pas seulement d\u2019avoir une seule mensualit\u00e9 au lieu de plusieurs, mais aussi un budget plus lisible et un co\u00fbt total potentiellement plus bas. Toutefois, le refinancement n\u2019a de sens que si la nouvelle offre am\u00e9liore r\u00e9ellement les conditions une fois tous les frais et la nouvelle dur\u00e9e de remboursement pris en compte.<\/p>\n L\u2019erreur la plus fr\u00e9quente est de d\u00e9cider uniquement en fonction de la mensualit\u00e9. Une mensualit\u00e9 de CHF 400 para\u00eet plus agr\u00e9able qu\u2019une mensualit\u00e9 de CHF 650, mais si la premi\u00e8re dure beaucoup plus longtemps, vous pouvez finir par payer plus d\u2019int\u00e9r\u00eats. La tranquillit\u00e9 mensuelle est importante, mais il faut la mettre en balance avec le co\u00fbt total.<\/p>\nComment comparer correctement deux offres de cr\u00e9dit<\/h2>\n
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Pourquoi la situation personnelle influence-t-elle le taux ?<\/h2>\n
Les erreurs qui peuvent rench\u00e9rir un cr\u00e9dit<\/h2>\n