Lorsque vous d\u00e9posez une demande de cr\u00e9dit en Suisse, la banque ne regarde pas seulement votre salaire et le montant que vous souhaitez. Elle regarde aussi comment vous avez g\u00e9r\u00e9 vos engagements jusqu\u2019ici. Ce guide de l\u2019historique de cr\u00e9dit explique ce qui est r\u00e9ellement v\u00e9rifi\u00e9, quelles erreurs peuvent ralentir ou faire refuser une demande et comment mettre votre situation financi\u00e8re en meilleur ordre avant de demander un cr\u00e9dit.<\/p>\n
Pour les personnes qui vivent et travaillent en Suisse, en particulier pour les personnes originaires des Balkans, le probl\u00e8me n\u2019est souvent pas un manque de revenus. Il appara\u00eet lorsque des r\u00e8gles inconnues, une ancienne dette ou quelques demandes irr\u00e9fl\u00e9chies se transforment en mauvaise impression aupr\u00e8s de la banque. La bonne nouvelle est qu\u2019il est possible de v\u00e9rifier et de corriger beaucoup de choses \u00e0 temps.<\/p>\n
L\u2019historique de cr\u00e9dit est la trace de votre rapport \u00e0 vos obligations financi\u00e8res. Il montre si vous payez r\u00e9guli\u00e8rement vos factures, si vous avez des cr\u00e9dits actifs, \u00e0 quelle fr\u00e9quence vous demandez un nouveau financement et s\u2019il y a eu un recouvrement de dette par une proc\u00e9dure d\u2019ex\u00e9cution forc\u00e9e, connue sous le nom de poursuites.<\/p>\n
En pratique, les banques et les partenaires de cr\u00e9dit \u00e9valuent votre capacit\u00e9 de cr\u00e9dit \u00e0 partir de plusieurs sources de donn\u00e9es. L\u2019un des syst\u00e8mes importants est le ZEK, un registre central qui peut contenir des donn\u00e9es sur les cr\u00e9dits, les demandes, les cartes, le leasing et certains probl\u00e8mes de paiement. En outre, la banque v\u00e9rifie les revenus, les charges du m\u00e9nage, les engagements existants, le permis de s\u00e9jour et la stabilit\u00e9 de l\u2019emploi.<\/p>\n
C\u2019est pourquoi l\u2019historique de cr\u00e9dit n\u2019est pas un chiffre unique que l\u2019on lit comme une note scolaire. C\u2019est l\u2019image d\u2019ensemble. Deux personnes avec le m\u00eame salaire brut peuvent recevoir une offre totalement diff\u00e9rente si un m\u00e9nage a des engagements en ordre et l\u2019autre plusieurs retards, des mensualit\u00e9s en suspens ou de fr\u00e9quentes demandes de cr\u00e9dit.<\/p>\n
La banque veut avant tout savoir s\u2019il vous reste, apr\u00e8s toutes les charges r\u00e9guli\u00e8res, assez d\u2019argent pour une nouvelle mensualit\u00e9. La loi et les r\u00e8gles internes des banques n\u2019autorisent pas qu\u2019un cr\u00e9dit cr\u00e9e une charge que vous ne pouvez r\u00e9ellement pas supporter.<\/p>\n
Le niveau et la r\u00e9gularit\u00e9 des revenus comptent. Un contrat de travail de dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e offre g\u00e9n\u00e9ralement plus de s\u00e9curit\u00e9 qu\u2019une mission temporaire, mais cela ne signifie pas qu\u2019un client en contrat de dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e n\u2019a aucune chance. On regarde la situation d\u2019ensemble : profession, anciennet\u00e9 dans l\u2019emploi, continuit\u00e9 des revenus et stabilit\u00e9 financi\u00e8re du m\u00e9nage.<\/p>\n
La banque examine ensuite les engagements existants. Cela comprend les cr\u00e9dits priv\u00e9s, le leasing, les achats \u00e0 cr\u00e9dit, les cartes de cr\u00e9dit et les dettes priv\u00e9es visibles dans la documentation ou les registres. Avoir des engagements n\u2019est pas un probl\u00e8me s\u2019ils sont raisonnables et pay\u00e9s en ordre. Le probl\u00e8me appara\u00eet lorsque la somme des mensualit\u00e9s r\u00e9duit trop l\u2019argent disponible.<\/p>\n
Les retards de paiement, les rappels, les factures impay\u00e9es et les proc\u00e9dures de poursuites attirent une attention particuli\u00e8re. Une ancienne facture contest\u00e9e ne signifie pas un refus automatique, mais elle peut exiger une explication suppl\u00e9mentaire et un document prouvant que la dette est sold\u00e9e. Taire de tels \u00e9l\u00e9ments n\u2019est presque jamais une bonne strat\u00e9gie.<\/p>\n
L\u2019erreur la plus fr\u00e9quente est d\u2019envoyer plusieurs demandes de cr\u00e9dit sur une courte p\u00e9riode. Quand vous essayez en m\u00eame temps aupr\u00e8s de plusieurs banques, cela peut donner l\u2019impression d\u2019un besoin urgent d\u2019argent ou d\u2019un signe que vous avez d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 refus\u00e9. Il vaut mieux d\u2019abord \u00e9valuer vos possibilit\u00e9s de mani\u00e8re r\u00e9aliste, puis envoyer une demande soigneusement pr\u00e9par\u00e9e par le canal appropri\u00e9.<\/p>\n
Une autre erreur fr\u00e9quente est d\u2019ignorer les petites factures. Une facture de t\u00e9l\u00e9phone, d\u2019assurance, de charges ou d\u2019internet peut sembler anodine, mais apr\u00e8s plusieurs rappels elle peut cr\u00e9er une complication. Si vous savez que vous ne pourrez pas payer \u00e0 temps, il vaut mieux contacter tout de suite l\u2019entreprise et convenir de mensualit\u00e9s plut\u00f4t que d\u2019attendre une proc\u00e9dure de recouvrement.<\/p>\n
La troisi\u00e8me erreur est de croire \u00e0 tort que la cl\u00f4ture d\u2019un compte efface automatiquement toute trace. Les enregistrements et l\u2019historique ne changent pas du jour au lendemain. Si vous avez eu un probl\u00e8me qui a \u00e9t\u00e9 r\u00e9gl\u00e9, conservez la confirmation de paiement ou de cl\u00f4ture de l\u2019engagement. Ce document peut \u00eatre utile lorsque la banque demande une pr\u00e9cision.<\/p>\n
Il y a aussi les achats \u00e0 cr\u00e9dit sans calcul d\u2019ensemble. Chaque mensualit\u00e9 prise isol\u00e9ment peut sembler petite, mais, avec un leasing, une carte et un cr\u00e9dit existant, elles peuvent r\u00e9duire sensiblement la capacit\u00e9 de cr\u00e9dit. Avant un nouvel engagement, regardez le tableau mensuel total, et pas seulement le prix d\u2019une mensualit\u00e9.<\/p>\n
La premi\u00e8re \u00e9tape est simple : dressez un \u00e9tat de vos finances. Additionnez les revenus nets du m\u00e9nage, les frais de logement r\u00e9guliers, les assurances, l\u2019entretien des enfants, le leasing, les cartes et toutes les mensualit\u00e9s. L\u2019objectif n\u2019est pas de vous d\u00e9courager, mais de voir de combien de marge vous disposez r\u00e9ellement.<\/p>\n
V\u00e9rifiez ensuite si vous avez des factures ouvertes, des rappels ou d\u2019anciens engagements que vous pensiez sold\u00e9s. S\u2019il existe une poursuite erron\u00e9e ou si la dette est d\u00e9j\u00e0 pay\u00e9e, renseignez-vous sur la possibilit\u00e9 d\u2019une rectification ou d\u2019une radiation aupr\u00e8s de l\u2019autorit\u00e9 comp\u00e9tente. La proc\u00e9dure d\u00e9pend du cas concret ; conservez donc toute la correspondance, les confirmations et les preuves de paiement.<\/p>\n
La r\u00e9gularit\u00e9 se construit par des habitudes r\u00e9guli\u00e8res. Payez vos factures avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, utilisez des ordres permanents lorsque c\u2019est judicieux et maintenez une r\u00e9serve pour les d\u00e9penses impr\u00e9vues. Vous n\u2019avez pas besoin de grandes \u00e9conomies pour para\u00eetre responsable, mais \u00e9viter les retards constants fait une diff\u00e9rence visible.<\/p>\n
Si vous avez plusieurs engagements co\u00fbteux, le refinancement peut \u00eatre<\/a> une option raisonnable. Un seul cr\u00e9dit avec un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas et une mensualit\u00e9 claire peut parfois r\u00e9duire la charge mensuelle. Toutefois, le refinancement n\u2019a de sens que si les co\u00fbts totaux sont r\u00e9ellement plus avantageux et si, apr\u00e8s avoir sold\u00e9 les anciens engagements, vous ne rouvrez pas les m\u00eames dettes.<\/p>\n Avant la demande, pr\u00e9parez les derni\u00e8res fiches de salaire, le contrat de travail, le permis de s\u00e9jour, les informations sur les cr\u00e9dits existants et un aper\u00e7u des charges mensuelles. Une documentation exacte et compl\u00e8te acc\u00e9l\u00e8re l\u2019\u00e9valuation et r\u00e9duit le besoin de questions suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n Soyez r\u00e9aliste quant au montant. Un cr\u00e9dit plus \u00e9lev\u00e9 n\u2019est pas toujours un meilleur choix s\u2019il augmente sensiblement la mensualit\u00e9 ou r\u00e9duit les chances d\u2019acceptation. Il est parfois plus judicieux de prendre le montant qui r\u00e9pond au besoin r\u00e9el, avec une dur\u00e9e de remboursement confortable pour le budget familial. Une dur\u00e9e plus longue abaisse g\u00e9n\u00e9ralement la mensualit\u00e9, mais peut augmenter le montant total des int\u00e9r\u00eats. Une dur\u00e9e plus courte est globalement moins ch\u00e8re, mais exige plus de discipline mensuelle.<\/p>\n Il est \u00e9galement important de choisir le bon moment. Si vous venez de changer d\u2019emploi, \u00eates en p\u00e9riode d\u2019essai ou avez un engagement non r\u00e9gl\u00e9, il vaut peut-\u00eatre mieux d\u2019abord stabiliser la situation. En revanche, si vous avez des revenus r\u00e9guliers, une documentation en ordre et un objectif clair pour le cr\u00e9dit, il n\u2019y a aucune raison de repousser l\u2019entretien avec un conseiller sp\u00e9cialis\u00e9.<\/p>\n Un interm\u00e9diaire de cr\u00e9dit peut<\/a> aider \u00e0 ne pas envoyer la demande au hasard, mais \u00e0 la banque dont les conditions correspondent \u00e0 votre profil. Djindjic Krediti SA apporte aux clients en Suisse un soutien dans notre langue, analyse les possibilit\u00e9s et aide \u00e0 pr\u00e9parer la documentation sans perte de temps inutile. La d\u00e9cision finale appartient toujours \u00e0 la banque, mais une demande bien pr\u00e9par\u00e9e<\/a> vous donne un meilleur point de d\u00e9part.<\/p>\n Une erreur financi\u00e8re du pass\u00e9 n\u2019est pas une \u00e9tiquette pour toute la vie. Les banques regardent les circonstances, le temps \u00e9coul\u00e9 et les mesures que vous avez prises. Une dette n\u00e9e d\u2019une p\u00e9riode impr\u00e9vue, puis sold\u00e9e en bonne et due forme, est vue autrement qu\u2019un retard r\u00e9p\u00e9t\u00e9 sans r\u00e9solution du probl\u00e8me.<\/p>\n Si vous ne pouvez pas obtenir actuellement les conditions souhait\u00e9es, le plus utile est de savoir pourquoi. Peut-\u00eatre faut-il solder un petit engagement, attendre la fin de la p\u00e9riode d\u2019essai, corriger une donn\u00e9e dans un registre ou r\u00e9duire l\u2019utilisation de la carte de cr\u00e9dit. Une information claire vous permet d\u2019\u00e9tablir un plan, au lieu d\u2019envoyer de nouvelles demandes \u00e0 l\u2019aveugle.<\/p>\n L\u2019historique de cr\u00e9dit ne se r\u00e9tablit pas d\u2019un seul coup, mais par une suite de d\u00e9cisions calmes et responsables. Chaque facture pay\u00e9e \u00e0 temps, chaque engagement sold\u00e9 et chaque demande envoy\u00e9e au bon moment construisent la confiance qui vous apportera demain plus de choix et des conditions plus avantageuses.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Ce guide de l\u2019historique de cr\u00e9dit en Suisse montre ce que les banques v\u00e9rifient et comment \u00e9viter les erreurs pour obtenir un cr\u00e9dit plus avantageux.<\/p>\n","protected":false},"author":0,"featured_media":33793,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[63],"tags":[],"class_list":["post-33792","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-non-classe"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/33792","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=33792"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/33792\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/33793"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=33792"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=33792"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/djindjickrediti.ch\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=33792"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Guide de l\u2019historique de cr\u00e9dit avant le d\u00e9p\u00f4t de la demande<\/h2>\n
Quand un mauvais historique ne signifie pas la fin des possibilit\u00e9s<\/h2>\n