Un cr\u00e9dit qui semble avantageux au premier regard peut finir par vous co\u00fbter beaucoup plus que pr\u00e9vu. C\u2019est pourquoi la comparaison des offres de cr\u00e9dit ne consiste pas seulement \u00e0 chercher le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat le plus bas \u2013 c\u2019est un moyen de prot\u00e9ger votre budget mensuel, votre famille et les projets que vous avez en Suisse. Une bonne offre n\u2019est pas celle qui promet l\u2019argent le plus vite, mais celle dont vous comprenez les conditions et que vous pouvez rembourser sans pression.<\/p>\n
Si vous voulez un cr\u00e9dit priv\u00e9, le financement d\u2019une voiture, le refinancement d\u2019engagements existants ou des fonds pour votre activit\u00e9, n\u2019acceptez pas la premi\u00e8re offre sans v\u00e9rification. Les diff\u00e9rences entre deux offres peuvent sembler minimes sur le papier, mais sur plusieurs ann\u00e9es de remboursement elles peuvent repr\u00e9senter des milliers de francs.<\/p>\n
Les banques n\u2019\u00e9valuent pas chaque client de la m\u00eame fa\u00e7on. Le niveau du salaire, le statut professionnel, le permis de s\u00e9jour, les engagements existants, le nombre de membres du m\u00e9nage et l\u2019historique de cr\u00e9dit influencent les conditions que vous pouvez obtenir. C\u2019est pourquoi le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat que voit votre coll\u00e8gue ou votre ami n\u2019est pas forc\u00e9ment celui que la banque vous proposera.<\/p>\n
Beaucoup de clients ne regardent d\u2019abord que le montant de la mensualit\u00e9. C\u2019est important, car la mensualit\u00e9 doit s\u2019int\u00e9grer dans les frais de vie, le loyer, les assurances et les obligations familiales. Pourtant, une mensualit\u00e9 basse signifie souvent une dur\u00e9e de remboursement plus longue. Un remboursement plus long peut all\u00e9ger le budget chaque mois, mais vous payez au total plus d\u2019int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n
Une vraie comparaison r\u00e9pond donc \u00e0 deux questions : combien payez-vous par mois et combien le cr\u00e9dit vous co\u00fbtera-t-il au total jusqu\u2019\u00e0 la derni\u00e8re mensualit\u00e9 ? Quand vous avez une r\u00e9ponse claire aux deux, il est plus facile de choisir l\u2019offre qui correspond \u00e0 votre situation r\u00e9elle, et pas seulement \u00e0 l\u2019envie du moment que l\u2019argent arrive au plus vite.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est le premier chiffre qui attire l\u2019attention, mais ce n\u2019est pas le seul qu\u2019il faut v\u00e9rifier. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominal indique le prix de base de l\u2019argent emprunt\u00e9, tandis que le co\u00fbt effectif du cr\u00e9dit donne une image plus r\u00e9aliste lorsque l\u2019on tient compte des autres co\u00fbts pr\u00e9vus au contrat.<\/p>\n
Demandez que l\u2019offre vous soit expliqu\u00e9e simplement : quel montant arrive sur votre compte, combien remboursez-vous au total, quelle est la mensualit\u00e9 et combien de mois ou d\u2019ann\u00e9es dure le remboursement. Si l\u2019on ne peut pas vous expliquer clairement ces \u00e9l\u00e9ments, ne vous pressez pas de signer.<\/p>\n
V\u00e9rifiez aussi si le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est fixe ou variable<\/a>. Un taux fixe apporte plus de s\u00e9curit\u00e9, car vous connaissez votre mensualit\u00e9 \u00e0 l\u2019avance. Un taux variable peut, dans certains cas, partir d\u2019un niveau plus avantageux, mais comporte le risque d\u2019un changement de co\u00fbt \u00e0 l\u2019avenir. Quelle option est la meilleure d\u00e9pend du type de cr\u00e9dit, de la dur\u00e9e de remboursement et de votre besoin de d\u00e9penses mensuelles stables.<\/p>\n Supposons que vous ayez besoin d\u2019un cr\u00e9dit de CHF 20’000. Une banque propose une mensualit\u00e9 plus basse sur une p\u00e9riode plus longue, une autre une mensualit\u00e9 un peu plus \u00e9lev\u00e9e avec une dur\u00e9e plus courte. La premi\u00e8re option peut sembler plus l\u00e9g\u00e8re pour le budget, mais si vous remboursez le cr\u00e9dit nettement plus longtemps, la diff\u00e9rence totale d\u2019int\u00e9r\u00eats peut \u00eatre importante.<\/p>\n Demandez donc le montant total que vous remboursez. Comparez-le pour le m\u00eame montant de cr\u00e9dit et, si possible, pour la m\u00eame dur\u00e9e de remboursement. C\u2019est seulement alors que la comparaison devient honn\u00eate. Si vous comparez des montants diff\u00e9rents, des dur\u00e9es diff\u00e9rentes et des types de cr\u00e9dit diff\u00e9rents, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat seuls ne vous donneront pas une image claire.<\/p>\n Un taux avantageux ne signifie pas automatiquement un cr\u00e9dit avantageux. Avant de d\u00e9cider, v\u00e9rifiez s\u2019il existe des frais pour le traitement de la demande, la gestion du cr\u00e9dit, l\u2019assurance ou le remboursement anticip\u00e9. Tous les co\u00fbts ne sont pas les m\u00eames d\u2019une offre \u00e0 l\u2019autre, et certains peuvent modifier sensiblement le prix final de l\u2019endettement.<\/p>\n Demandez en particulier ce qui se passe si vous voulez solder le cr\u00e9dit plus t\u00f4t. Le remboursement anticip\u00e9 peut \u00eatre une excellente option si vous recevez une prime, un h\u00e9ritage ou vendez votre voiture. Cependant, les conditions de cl\u00f4ture anticip\u00e9e du contrat doivent \u00eatre clairement indiqu\u00e9es. Il en va de m\u00eame pour la possibilit\u00e9 de modifier la mensualit\u00e9 ou la dur\u00e9e si votre situation financi\u00e8re change.<\/p>\n Il est important de ne pas signer des documents que vous n\u2019avez pas compris. Si vous vivez et travaillez en Suisse, la langue administrative des banques peut \u00eatre l\u2019allemand, le fran\u00e7ais ou l\u2019italien. Un conseil financier en serbe peut vous aider \u00e0 comprendre sans malentendu chaque obligation que vous assumez.<\/p>\n Un cr\u00e9dit doit r\u00e9soudre un probl\u00e8me, et non cr\u00e9er une nouvelle pression chaque premier du mois. Avant d\u2019envoyer votre demande, examinez honn\u00eatement vos revenus et vos charges r\u00e9guli\u00e8res. Incluez dans le calcul le loyer, l\u2019assurance maladie, l\u2019alimentation, le transport, les enfants, les abonnements et les mensualit\u00e9s existantes.<\/p>\n Ne planifiez pas le remboursement comme si rien ne pouvait changer. Il est bon de laisser une marge pour les d\u00e9penses impr\u00e9vues, la r\u00e9paration de la voiture, un voyage aupr\u00e8s de la famille ou une p\u00e9riode de revenus plus faibles. Une mensualit\u00e9 \u00e0 la limite du supportable n\u2019est peut-\u00eatre pas une bonne mensualit\u00e9, m\u00eame si le cr\u00e9dit est formellement accord\u00e9.<\/p>\n Une dur\u00e9e plus courte signifie g\u00e9n\u00e9ralement une mensualit\u00e9 plus \u00e9lev\u00e9e, mais un co\u00fbt total moindre. Une dur\u00e9e plus longue signifie une mensualit\u00e9 plus basse, mais souvent un prix total du cr\u00e9dit plus \u00e9lev\u00e9. Si vous avez des revenus stables et assez de r\u00e9serves, une dur\u00e9e plus courte peut \u00eatre un choix rationnel. Si votre priorit\u00e9 est la s\u00e9curit\u00e9 et un budget mensuel plus serein, une dur\u00e9e plus longue peut avoir du sens \u2013 \u00e0 condition de savoir combien vous payez en plus.<\/p>\n Le rachat des engagements existants peut \u00eatre un coup judicieux lorsque vous avez plusieurs cr\u00e9dits, cartes ou mensualit\u00e9s co\u00fbteuses. L\u2019id\u00e9e est de remplacer plusieurs obligations par une seule mensualit\u00e9 claire, si possible avec un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas et un plan de remboursement plus net. Mais le refinancement n\u2019est pas automatiquement<\/a> une \u00e9conomie.<\/p>\n Commencez par additionner ce que vous devez encore au titre des obligations existantes et ce que vous payez chaque mois. Comparez ensuite avec la nouvelle offre : nouvelle mensualit\u00e9, nouvelle dur\u00e9e, montant total du remboursement et tous les frais. Si vous ne faites que r\u00e9duire la mensualit\u00e9 en prolongeant nettement le remboursement, vous respirerez peut-\u00eatre mieux chaque mois, mais vous pourrez payer plus \u00e0 long terme.<\/p>\n Le refinancement est le plus utile lorsqu\u2019il vous apporte un meilleur contr\u00f4le du budget, un co\u00fbt total moindre, ou les deux. L\u2019objectif n\u2019est pas seulement de transf\u00e9rer les obligations ailleurs, mais de rendre la situation financi\u00e8re plus claire et plus durable.<\/p>\nLe montant total \u00e0 rembourser en dit le plus<\/h3>\n
V\u00e9rifiez tous les co\u00fbts et les conditions du contrat<\/h2>\n
Comparez la dur\u00e9e de remboursement avec votre budget mensuel<\/h2>\n
Le refinancement demande une comparaison particuli\u00e8rement attentive<\/h2>\n
Comment rendre la comparaison rapide et r\u00e9aliste<\/h2>\n