Une banque peut vous refuser un cr\u00e9dit m\u00eame si vous avez un salaire r\u00e9gulier, un emploi stable et que vous payez vos factures correctement. La cause n\u2019est parfois pas le niveau de vos revenus, mais une information figurant dans vos donn\u00e9es de cr\u00e9dit. Il est donc utile de savoir comment v\u00e9rifier votre rapport de cr\u00e9dit avant d\u2019envoyer une demande de cr\u00e9dit priv\u00e9, de cr\u00e9dit auto ou de refinancement en Suisse. Vous \u00e9vitez ainsi les mauvaises surprises et abordez la d\u00e9marche bien pr\u00e9par\u00e9.<\/p>\n
En Suisse, il n\u2019existe pas un document unique qui montrerait automatiquement la situation financi\u00e8re compl\u00e8te de chaque personne. Les banques et les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit consultent plusieurs sources ; les plus souvent cit\u00e9es sont les donn\u00e9es de la ZEK, les registres des poursuites et les bases de donn\u00e9es de cr\u00e9dit commerciales. Ce que voit une institution donn\u00e9e et la fa\u00e7on dont elle \u00e9value le risque d\u00e9pendent du type de cr\u00e9dit, de la banque et de votre situation concr\u00e8te.<\/p>\n
Lorsque les gens parlent de rapport de cr\u00e9dit, ils pensent le plus souvent \u00e0 un aper\u00e7u des donn\u00e9es sur la base desquelles la banque \u00e9value si vous pouvez rembourser un cr\u00e9dit r\u00e9guli\u00e8rement. Cet aper\u00e7u peut faire appara\u00eetre des cr\u00e9dits en cours, des contrats de leasing, des cartes de cr\u00e9dit, des demandes de financement, des demandes refus\u00e9es, des retards de paiement ou d\u2019autres donn\u00e9es utiles pour \u00e9valuer la capacit\u00e9 de cr\u00e9dit.<\/p>\n
Pour les cr\u00e9dits et les leasings en Suisse, la ZEK, c\u2019est-\u00e0-dire la Centrale d\u2019information de cr\u00e9dit, rev\u00eat une importance particuli\u00e8re. Ses membres lui annoncent certaines informations qui comptent lors de la d\u00e9cision sur un nouveau financement. Cela ne signifie pas que chaque inscription entra\u00eene automatiquement un refus. La banque examine l\u2019ensemble du tableau : revenus, charges du m\u00e9nage, rapport de travail, engagements existants et historique de paiement.<\/p>\n
La banque peut en outre consulter d\u2019autres bases de donn\u00e9es ainsi qu\u2019un extrait du registre des poursuites (Betreibungsregisterauszug). S\u2019il existe une poursuite en cours ou pass\u00e9e, cela peut influencer la d\u00e9cision. Les circonstances restent toutefois d\u00e9terminantes. Un ancien cas clos n\u2019est pas la m\u00eame chose qu\u2019une dette actuelle non r\u00e9gl\u00e9e.<\/p>\n
La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 demander l\u2019acc\u00e8s \u00e0 vos donn\u00e9es directement aupr\u00e8s de l\u2019institution qui les traite. Aupr\u00e8s de la ZEK, on d\u00e9pose une demande de renseignements sur ses donn\u00e9es personnelles. En pratique, vous devez confirmer votre identit\u00e9, le plus souvent avec une copie d\u2019une pi\u00e8ce d\u2019identit\u00e9 valable, et indiquer les donn\u00e9es permettant de vous retrouver. La demande est envoy\u00e9e par le canal que la ZEK pr\u00e9voit \u00e0 cet effet.<\/p>\n
Ne vous attendez pas \u00e0 recevoir un simple chiffre indiquant si vous \u00eates un bon ou un mauvais client. L\u2019\u00e9valuation de cr\u00e9dit suisse n\u2019est pas une note universelle que toutes les banques interpr\u00e8tent de la m\u00eame fa\u00e7on. Le contenu des inscriptions est plus important : existe-t-il des contrats actifs, combien d\u2019engagements mensuels avez-vous, un probl\u00e8me de paiement a-t-il \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9 et y a-t-il eu plusieurs demandes de cr\u00e9dit<\/a> r\u00e9centes.<\/p>\n Demandez ensuite un extrait du registre des poursuites \u00e0 votre lieu de domicile. Ce document est d\u00e9livr\u00e9 par l\u2019office des poursuites comp\u00e9tent. Il est souvent exig\u00e9 lorsque vous faites une demande de cr\u00e9dit, louez un appartement ou concluez certains contrats. Soyez attentif \u00e0 un point important : l\u2019extrait se rapporte au territoire de comp\u00e9tence de l\u2019office. Si vous avez d\u00e9m\u00e9nag\u00e9 r\u00e9cemment, il peut \u00eatre n\u00e9cessaire de v\u00e9rifier la situation aussi \u00e0 vos adresses pr\u00e9c\u00e9dentes, selon les exigences de la banque ou votre besoin concret.<\/p>\n Si vous savez qu\u2019une soci\u00e9t\u00e9 d\u2019informations de cr\u00e9dit a trait\u00e9 vos donn\u00e9es, vous pouvez aussi lui demander l\u2019acc\u00e8s \u00e0 celles-ci. Ne confondez pas les diff\u00e9rentes sources. Un extrait du registre des poursuites vierge ne signifie pas forc\u00e9ment qu\u2019il n\u2019y a aucun cr\u00e9dit actif ou aucune demande dans les donn\u00e9es de la ZEK, de m\u00eame que le relev\u00e9 de la ZEK ne remplace pas \u00e0 lui seul l\u2019extrait du registre des poursuites.<\/p>\n Lorsque vous recevez les documents, lisez-les attentivement. V\u00e9rifiez que vos nom, pr\u00e9nom, date de naissance et adresse sont exacts, surtout si vous avez chang\u00e9 de nom de famille ou d\u2019adresse, ou si vous portez un nom tr\u00e8s courant. Regardez ensuite si les contrats sont r\u00e9ellement les v\u00f4tres, si le statut indiqu\u00e9 est correct et si un cr\u00e9dit que vous avez cl\u00f4tur\u00e9 appara\u00eet encore comme actif.<\/p>\n Pr\u00eatez aussi attention au nombre de consultations r\u00e9centes. Une seule demande de financement n\u2019est pas une raison de paniquer. En revanche, envoyer des demandes \u00e0 un grand nombre de banques sur une courte p\u00e9riode peut donner l\u2019impression que vous cherchez de l\u2019argent en urgence ou que votre situation financi\u00e8re n\u2019est pas claire. Les r\u00e8gles et les interpr\u00e9tations varient selon la banque, mais il est raisonnable d\u2019\u00e9viter de d\u00e9poser plusieurs demandes au hasard.<\/p>\n V\u00e9rifiez en particulier les situations suivantes : le leasing du v\u00e9hicule est-il cl\u00f4tur\u00e9 apr\u00e8s la vente de la voiture, la carte de cr\u00e9dit que vous n\u2019utilisez plus est-elle toujours active, le remboursement convenu d\u2019une ancienne dette est-il correctement enregistr\u00e9, et un probl\u00e8me est-il rattach\u00e9 \u00e0 la mauvaise personne. Les erreurs existent, et le moment de les r\u00e9gler est avant le d\u00e9p\u00f4t de la demande de cr\u00e9dit, pas apr\u00e8s un refus.<\/p>\n Si vous remarquez une donn\u00e9e inexacte dans le rapport, r\u00e9agissez calmement et par \u00e9crit. Adressez-vous d\u2019abord \u00e0 l\u2019institution qui a annonc\u00e9 la donn\u00e9e \u2013 par exemple une banque, une soci\u00e9t\u00e9 de leasing ou l\u2019\u00e9metteur de la carte. Indiquez clairement ce que vous jugez inexact et joignez les documents qui le prouvent, comme une attestation de cl\u00f4ture du cr\u00e9dit, une preuve de paiement ou la correspondance concernant une obligation r\u00e9gl\u00e9e.<\/p>\n Vous pouvez en m\u00eame temps informer l\u2019organisation qui tient le registre que vous contestez la donn\u00e9e. Ne demandez pas la suppression d\u2019une information exacte simplement parce qu\u2019elle complique l\u2019obtention d\u2019un cr\u00e9dit. Si la donn\u00e9e est correcte, l\u2019institution peut la conserver conform\u00e9ment \u00e0 ses r\u00e8gles et \u00e0 ses obligations l\u00e9gales. Si elle est erron\u00e9e, vous avez le droit d\u2019exiger une rectification.<\/p>\n Conservez des copies de tout ce que vous envoyez et notez les dates. La rectification des donn\u00e9es peut prendre du temps, car elle est v\u00e9rifi\u00e9e aupr\u00e8s de la source de l\u2019information. Il n\u2019est donc pas judicieux de contester une donn\u00e9e aujourd\u2019hui et de d\u00e9poser demain plusieurs nouvelles demandes de cr\u00e9dit. Attendez la r\u00e9ponse et v\u00e9rifiez que l\u2019inscription a bien \u00e9t\u00e9 mise \u00e0 jour.<\/p>\n La capacit\u00e9 de cr\u00e9dit ne s\u2019am\u00e9liore pas d\u2019un seul geste, mais quelques d\u00e9cisions pratiques peuvent faire une grande diff\u00e9rence. Payer r\u00e9guli\u00e8rement ses factures et ses mensualit\u00e9s est la base. Si vous avez plusieurs petits engagements, demandez-vous si un rachat des engagements existants<\/a> aurait du sens \u2013 mais seulement si la nouvelle offre globale r\u00e9duit r\u00e9ellement la charge mensuelle ou le co\u00fbt du financement.<\/p>\n Avant la demande, pr\u00e9parez un aper\u00e7u r\u00e9aliste de vos revenus et de vos charges. La banque ne regarde pas seulement le salaire brut. Elle regarde combien d\u2019argent il reste apr\u00e8s le loyer, les assurances, les imp\u00f4ts, l\u2019entretien des enfants et les mensualit\u00e9s existantes. Un emploi \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e facilite souvent l\u2019\u00e9valuation, mais d\u2019autres formes d\u2019emploi peuvent aussi \u00eatre accept\u00e9es si les revenus sont stables et justifiables.<\/p>\n Ne fermez pas et ne modifiez pas brusquement vos produits financiers uniquement pour para\u00eetre mieux sur le papier. Par exemple, la suppression d\u2019une carte peut r\u00e9duire la limite disponible, mais si vous recourez ensuite \u00e0 des d\u00e9couverts ou \u00e0 de nouveaux pr\u00eats \u00e0 court terme, l\u2019effet peut \u00eatre inverse. La meilleure solution d\u00e9pend de votre budget, de votre famille et de l\u2019objectif du cr\u00e9dit.<\/p>\nV\u00e9rifiez vos donn\u00e9es comme le ferait la banque, pas seulement en tant que client<\/h3>\n
Que faire si vous trouvez une erreur<\/h2>\n
Comment am\u00e9liorer votre profil avant une nouvelle demande<\/h2>\n
Pourquoi un conseil avant la demande est souvent plus judicieux que plusieurs demandes<\/h2>\n