Une mensualit\u00e9 impay\u00e9e, une facture oubli\u00e9e ou plusieurs demandes de cr\u00e9dit en peu de temps peuvent changer la fa\u00e7on dont la banque consid\u00e8re votre demande. L\u2019historique de cr\u00e9dit en Suisse n\u2019est pas une simple formalit\u00e9. Il montre \u00e0 la banque comment vous avez g\u00e9r\u00e9 vos engagements par le pass\u00e9 et si la nouvelle mensualit\u00e9 est r\u00e9aliste pour votre budget.<\/p>\n
Pour beaucoup de personnes de notre communaut\u00e9 en Suisse, cela ne devient important que lorsqu\u2019elles veulent un cr\u00e9dit priv\u00e9, un cr\u00e9dit auto, un leasing ou un refinancement. La bonne nouvelle est que la situation peut souvent \u00eatre comprise et corrig\u00e9e. La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 savoir ce qui est v\u00e9rifi\u00e9, ce qui constitue r\u00e9ellement un probl\u00e8me et comment envoyer votre demande de mani\u00e8re r\u00e9fl\u00e9chie.<\/p>\n
L\u2019historique de cr\u00e9dit est un ensemble de donn\u00e9es qui aident les institutions financi\u00e8res \u00e0 \u00e9valuer la capacit\u00e9 de cr\u00e9dit d\u2019un client. La banque ne regarde pas seulement le niveau du salaire. Elle regarde l\u2019ensemble : la r\u00e9gularit\u00e9 des revenus, les engagements existants, les cr\u00e9dits ant\u00e9rieurs, le leasing, les cartes de cr\u00e9dit et les \u00e9ventuelles proc\u00e9dures de recouvrement de dettes.<\/p>\n
En Suisse, l\u2019\u00e9valuation consiste souvent \u00e0 v\u00e9rifier les donn\u00e9es de registres de cr\u00e9dit pertinents, tels que la ZEK et l\u2019IKO, ainsi qu\u2019un extrait du registre des poursuites, connu sous le nom de Betreibungsregister. Cela ne signifie pas que chaque inscription conduit automatiquement au refus de la demande. La banque \u00e9value le risque par rapport \u00e0 votre cas concret, au montant que vous demandez, \u00e0 la dur\u00e9e de remboursement et au revenu disponible.<\/p>\n
Si, par exemple, vous avez un emploi stable et des revenus r\u00e9guliers, mais que vous avez eu il y a quelques ann\u00e9es un petit probl\u00e8me entre-temps r\u00e9gl\u00e9, une possibilit\u00e9 de financement peut exister. En revanche, des dettes actives, des retards r\u00e9p\u00e9t\u00e9s ou plusieurs nouveaux engagements sur une courte p\u00e9riode demandent g\u00e9n\u00e9ralement plus de prudence.<\/p>\n
La banque veut une r\u00e9ponse claire \u00e0 une question pratique : pouvez-vous payer la mensualit\u00e9 r\u00e9guli\u00e8rement, sans compromettre vos frais de vie essentiels ? C\u2019est pourquoi l\u2019\u00e9valuation ne d\u00e9pend ni d\u2019un seul chiffre ni d\u2019un seul document.<\/p>\n
Un revenu r\u00e9gulier est le fondement de toute demande. On prend en compte le niveau du salaire, le type de contrat de travail, la p\u00e9riode d\u2019essai, la dur\u00e9e de l\u2019emploi et la stabilit\u00e9 de l\u2019employeur. Diff\u00e9rentes banques peuvent consid\u00e9rer diff\u00e9remment un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e, un contrat \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, le travail via une agence ou une activit\u00e9 ind\u00e9pendante.<\/p>\n
Le statut de s\u00e9jour peut aussi influencer les conditions et le choix de la banque. Cela ne signifie pas qu\u2019une personne avec un permis B ou C obtient la m\u00eame \u00e9valuation dans chaque banque, ni que le financement est impossible pour d\u2019autres cat\u00e9gories de permis. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi il est utile d\u2019orienter la demande l\u00e0 o\u00f9 votre profil a de r\u00e9elles chances, plut\u00f4t que de l\u2019envoyer au hasard \u00e0 plusieurs endroits.<\/p>\n
Une mensualit\u00e9 de cr\u00e9dit existante n\u2019est pas forc\u00e9ment un obstacle. Le probl\u00e8me appara\u00eet lorsque la somme de tous les engagements mensuels p\u00e8se trop sur le revenu. La banque peut aussi prendre en compte la limite de carte de cr\u00e9dit accord\u00e9e, m\u00eame si vous ne l\u2019utilisez pas enti\u00e8rement, car elle repr\u00e9sente un engagement futur possible.<\/p>\n
Le leasing automobile, les achats \u00e0 temp\u00e9rament et les cr\u00e9dits priv\u00e9s modifient eux aussi le tableau financier. Parfois, le plus rationnel est de regrouper les engagements plus co\u00fbteux par un refinancement<\/a>, si la nouvelle offre apporte une mensualit\u00e9 totale plus basse ou un co\u00fbt plus avantageux. Toutefois, une mensualit\u00e9 plus basse ne suffit pas \u00e0 elle seule. Une dur\u00e9e de remboursement plus longue peut signifier que vous paierez au total plus d\u2019int\u00e9r\u00eats<\/a>, et il faut donc examiner l\u2019offre jusqu\u2019\u00e0 la derni\u00e8re mensualit\u00e9.<\/p>\n Une inscription au registre des poursuites peut rendre l\u2019obtention d\u2019un cr\u00e9dit nettement plus difficile, surtout si la dette est active ou se r\u00e9p\u00e8te. Parfois, le probl\u00e8me na\u00eet d\u2019une facture rest\u00e9e \u00e0 l\u2019ancienne adresse, d\u2019un litige avec l\u2019assurance ou d\u2019une facture de t\u00e9l\u00e9phone non pay\u00e9e \u00e0 temps. La raison ne change rien au fait que la banque voit un signal de risque accru, mais elle peut \u00eatre importante pour expliquer la situation et les \u00e9tapes suivantes.<\/p>\n N\u2019ignorez pas les rappels. S\u2019il existe un engagement ouvert, r\u00e9glez-le au plus vite et conservez la confirmation de paiement. Si vous estimez que l\u2019inscription est infond\u00e9e, r\u00e9agissez imm\u00e9diatement aupr\u00e8s du cr\u00e9ancier et du registre comp\u00e9tent. Une dette pay\u00e9e peut rester visible pendant un certain temps ; il n\u2019est donc pas judicieux de compter sur un changement instantan\u00e9.<\/p>\n Lorsque vous d\u00e9posez en quelques jours plusieurs demandes aupr\u00e8s de diff\u00e9rentes banques, cela peut donner l\u2019impression d\u2019un besoin urgent d\u2019argent ou d\u2019une pression financi\u00e8re. Toutes les v\u00e9rifications ne se valent pas, mais trop de demandes parall\u00e8les peuvent r\u00e9duire la marge pour obtenir une bonne offre.<\/p>\n Il vaut donc mieux commencer par \u00e9valuer de fa\u00e7on r\u00e9aliste le montant dont vous avez besoin et la mensualit\u00e9 que vous pouvez supporter. Pr\u00e9parez ensuite les documents et envoyez une demande de qualit\u00e9 par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un conseiller qui conna\u00eet le march\u00e9. La rapidit\u00e9 est utile, mais elle ne doit pas signifier l\u2019envoi de demandes incompl\u00e8tes ou sans lien entre elles.<\/p>\n Avant de planifier un nouveau cr\u00e9dit, examinez votre situation financi\u00e8re sans a priori. Demandez un extrait du registre des poursuites de votre lieu de domicile et v\u00e9rifiez que toutes les donn\u00e9es sont exactes. Si vous avez d\u00e9m\u00e9nag\u00e9, soyez attentif aux \u00e9ventuels engagements li\u00e9s \u00e0 l\u2019adresse pr\u00e9c\u00e9dente.<\/p>\n Vous pouvez aussi demander \u00e0 consulter les donn\u00e9es que les registres de cr\u00e9dit pertinents tiennent sur vous, conform\u00e9ment au droit d\u2019acc\u00e8s \u00e0 vos propres donn\u00e9es. Lorsque vous recevez l\u2019aper\u00e7u, v\u00e9rifiez que le cr\u00e9dit, le leasing ou la carte mentionn\u00e9s sont bien les v\u00f4tres, que les contrats clos sont correctement enregistr\u00e9s et qu\u2019il n\u2019y a pas de donn\u00e9e inexacte.<\/p>\n Si vous remarquez une erreur, demandez la correction \u00e0 l\u2019institution qui a signal\u00e9 la donn\u00e9e. N\u2019essayez pas de r\u00e9gler le probl\u00e8me par un nouveau cr\u00e9dit avant d\u2019avoir compris les engagements existants. Cela peut compliquer davantage l\u2019\u00e9valuation et augmenter les co\u00fbts.<\/p>\n L\u2019historique de cr\u00e9dit ne s\u2019am\u00e9liore pas du jour au lendemain, mais la confiance se construit par un comportement responsable r\u00e9p\u00e9t\u00e9. Commencez par payer toutes vos factures et mensualit\u00e9s \u00e0 temps. Si vous avez plusieurs engagements, \u00e9tablissez un calendrier des \u00e9ch\u00e9ances et laissez une r\u00e9serve sur le compte quelques jours avant la date de pr\u00e9l\u00e8vement.<\/p>\n L\u2019\u00e9tape suivante est la r\u00e9duction des limites inutiles et des dettes co\u00fbteuses. Si vous avez des cartes que vous n\u2019utilisez pas ou plusieurs petites mensualit\u00e9s qui p\u00e8sent sur le budget, examinez si vous pouvez les cl\u00f4turer, les r\u00e9duire ou les r\u00e9gler par une solution unique plus supportable. Ne prenez pas un nouveau cr\u00e9dit uniquement pour masquer temporairement le probl\u00e8me \u2013 l\u2019objectif doit \u00eatre un budget mensuel plus stable.<\/p>\n Il est aussi important que les documents soient en ordre. Les fiches de salaire, le contrat de travail, le justificatif de domicile et l\u2019aper\u00e7u des engagements existants doivent \u00eatre clairs et \u00e0 jour. Une demande soign\u00e9e ne garantit pas l\u2019approbation, mais elle permet \u00e0 la banque d\u2019\u00e9valuer votre situation plus rapidement et plus pr\u00e9cis\u00e9ment.<\/p>\nRetards et poursuites<\/h3>\n
Nombre de demandes de cr\u00e9dit<\/h3>\n
Comment v\u00e9rifier votre historique de cr\u00e9dit avant la demande ?<\/h2>\n
Comment am\u00e9liorer l\u2019historique de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n
Quand est-il judicieux de demander conseil ?<\/h2>\n