Lorsque vous avez besoin d\u2019argent pour r\u00e9nover un appartement, acheter une voiture, couvrir une d\u00e9pense familiale plus importante ou solder des dettes plus co\u00fbteuses, le plus important n\u2019est pas seulement que le cr\u00e9dit soit accord\u00e9. Ce qui compte, c\u2019est que la mensualit\u00e9 reste supportable dans six mois, dans un an ou dans plusieurs ann\u00e9es. C\u2019est pourquoi l\u2019aper\u00e7u des offres de cr\u00e9dit priv\u00e9 doit partir de votre budget domestique, et non du montant maximal que la banque peut accorder.<\/p>\n
En Suisse, il existe de grandes diff\u00e9rences entre les conditions que les clients obtiennent. Deux personnes qui demandent le m\u00eame montant peuvent recevoir un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, une dur\u00e9e de remboursement et une mensualit\u00e9 diff\u00e9rents. L\u2019offre d\u00e9pend des revenus, du co\u00fbt de la vie, du permis de s\u00e9jour, du rapport de travail, des engagements existants et de la capacit\u00e9 de cr\u00e9dit globale. Une bonne d\u00e9cision ne consiste donc pas \u00e0 \u00ab prendre le premier cr\u00e9dit \u00bb, mais \u00e0 trouver les conditions qui ont du sens pour votre situation.<\/p>\n
Beaucoup de personnes ne regardent d\u2019abord que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Il est certes important, mais ce n\u2019est pas le seul chiffre qui d\u00e9termine combien le cr\u00e9dit vous co\u00fbtera r\u00e9ellement. L\u2019offre doit \u00eatre claire d\u00e8s le premier jour : quel est le montant vers\u00e9, quelle est la mensualit\u00e9, combien de temps dure le remboursement et quel est le co\u00fbt total du cr\u00e9dit.<\/p>\n
Le cr\u00e9dit priv\u00e9 est un cr\u00e9dit sans affectation. Cela signifie que vous pouvez utiliser l\u2019argent selon vos besoins, sans justifier un objet pr\u00e9cis aupr\u00e8s de la banque. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 cause de cette flexibilit\u00e9 qu\u2019il faut planifier le montant avec un soin particulier. Si vous empruntez plus que n\u00e9cessaire, vous paierez des int\u00e9r\u00eats plus longtemps. Si vous empruntez trop peu, vous devrez peut-\u00eatre bient\u00f4t chercher \u00e0 nouveau un financement.<\/p>\n
Le mieux est d\u2019examiner les offres \u00e0 travers quatre questions li\u00e9es :<\/p>\n
Lorsque vous connaissez les r\u00e9ponses, vous reconna\u00eetrez plus facilement si une mensualit\u00e9 plus basse est r\u00e9ellement plus avantageuse ou si elle signifie simplement que la dur\u00e9e de remboursement est nettement plus longue.<\/p>\n
Une mensualit\u00e9 plus basse sonne souvent comme la meilleure option. Pourtant, elle est fr\u00e9quemment obtenue en allongeant la dur\u00e9e de remboursement. Cela peut all\u00e9ger le budget mensuel, mais vous payez au total plus d\u2019int\u00e9r\u00eats, car le cr\u00e9dit dure plus longtemps.<\/p>\n
Par exemple, pour un m\u00eame montant de cr\u00e9dit, vous pouvez choisir une dur\u00e9e plus courte avec une mensualit\u00e9 plus \u00e9lev\u00e9e ou une dur\u00e9e plus longue avec une mensualit\u00e9 plus basse. La premi\u00e8re option r\u00e9duit g\u00e9n\u00e9ralement le co\u00fbt total, tandis que la seconde laisse plus de marge dans le budget chaque mois. Il n\u2019existe pas de choix universellement correct. Si la famille a des revenus stables et suffisamment de r\u00e9serves, une dur\u00e9e plus courte peut \u00eatre raisonnable. Si les d\u00e9penses sont variables, que vous avez des enfants, un loyer et d\u2019autres engagements r\u00e9guliers, une mensualit\u00e9 qui ne p\u00e8se pas sur le budget du m\u00e9nage peut \u00eatre plus s\u00fbre.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat que vous voyez dans une annonce est souvent un taux de d\u00e9part, c\u2019est-\u00e0-dire accessible aux clients ayant une tr\u00e8s bonne capacit\u00e9 de cr\u00e9dit. Votre offre finale d\u00e9pend de l\u2019\u00e9valuation de la banque. Il est donc important de ne pas fonder votre d\u00e9cision sur le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat annonc\u00e9 le plus bas, mais sur l\u2019offre concr\u00e8te que vous pouvez obtenir \u00e0 votre nom.<\/p>\n
Demandez que toutes les conditions de remboursement vous soient pr\u00e9sent\u00e9es clairement. Outre le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominal, v\u00e9rifiez le montant total \u00e0 rembourser, les \u00e9ventuels frais de traitement et les conditions du remboursement anticip\u00e9. Une offre transparente ne laisse aucune ambigu\u00eft\u00e9 sur la somme que vous recevez et sur ce que vous remboursez au total.<\/p>\n
Si vous pr\u00e9voyez de cl\u00f4turer le cr\u00e9dit plus t\u00f4t, renseignez-vous sur la mani\u00e8re dont la dette restante est alors calcul\u00e9e. Si vous pr\u00e9voyez un remboursement r\u00e9gulier jusqu\u2019\u00e0 la fin du contrat, concentrez-vous sur le rapport entre la mensualit\u00e9, la dur\u00e9e et le co\u00fbt total. Dans les deux cas, l\u2019objectif est le m\u00eame : conna\u00eetre chaque engagement avant de signer le contrat.<\/p>\n
La banque ne d\u00e9cide pas uniquement d\u2019apr\u00e8s votre souhait ou le niveau de votre salaire. Elle \u00e9value si, apr\u00e8s toutes les d\u00e9penses r\u00e9guli\u00e8res, vous disposez de moyens suffisants pour une nouvelle mensualit\u00e9. Les revenus r\u00e9guliers sont importants, mais on regarde aussi le loyer, l\u2019assurance maladie, les frais du m\u00e9nage, la pension alimentaire, le leasing, les cartes de cr\u00e9dit et les cr\u00e9dits existants.<\/p>\n
Le statut d\u2019emploi peut \u00e9galement influencer la d\u00e9cision. Un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e donne le plus souvent plus de s\u00e9curit\u00e9, mais chaque situation est examin\u00e9e individuellement. La continuit\u00e9 du travail, un historique de paiement en ordre et un rapport r\u00e9aliste entre les revenus et les engagements sont importants. Taire des dettes existantes n\u2019est pas une solution \u2013 les donn\u00e9es sont v\u00e9rifi\u00e9es, et une demande incompl\u00e8te peut ralentir le processus ou conduire \u00e0 un refus.<\/p>\n
Pour les personnes originaires des Balkans qui vivent et travaillent en Suisse, un conseil dans leur langue maternelle apporte une valeur suppl\u00e9mentaire. Les termes financiers ne sont pas toujours simples, surtout lorsque le contrat est sign\u00e9 en allemand, en fran\u00e7ais ou en italien. Il faut que vous compreniez ce que vous acceptez, sans pr\u00e9cipitation et sans avoir le sentiment de devoir interpr\u00e9ter seul chaque point.<\/p>\n
Si vous avez d\u00e9j\u00e0 un ou plusieurs cr\u00e9dits<\/a>, un nouvel emprunt ne signifie pas forc\u00e9ment une charge suppl\u00e9mentaire. Dans certains cas, le refinancement peut regrouper les engagements existants<\/a> en une seule mensualit\u00e9 et apporter un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus avantageux. Cela est particuli\u00e8rement utile lorsque vous avez plusieurs petites dettes avec des dates de paiement diff\u00e9rentes ou un cr\u00e9dit conclu \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n Le refinancement n\u2019a toutefois de sens que si le calcul global est meilleur. Une mensualit\u00e9 plus basse n\u2019est pas \u00e0 elle seule une raison suffisante, surtout si le remboursement est prolong\u00e9 sur de nombreuses ann\u00e9es. Comparez la dette restante sur les anciens cr\u00e9dits avec le montant total du nouveau cr\u00e9dit, tous frais compris. Une bonne r\u00e9organisation de la dette doit apporter un contr\u00f4le plus clair du budget, et pas seulement un soulagement temporaire.<\/p>\n La premi\u00e8re erreur est d\u2019envoyer la demande \u00e0 plusieurs endroits sans \u00e9valuation pr\u00e9alable. Le d\u00e9sir d\u2019obtenir une r\u00e9ponse au plus vite est compr\u00e9hensible, mais trop de demandes non coordonn\u00e9es peuvent compliquer le processus. Il est plus judicieux d\u2019examiner d\u2019abord votre situation et de d\u00e9poser la demande par un canal capable de comparer plusieurs options pertinentes.<\/p>\n La deuxi\u00e8me erreur est de choisir le montant maximal simplement parce qu\u2019il est disponible. Le cr\u00e9dit doit r\u00e9pondre \u00e0 un besoin, et non cr\u00e9er un nouvel engagement sans plan. La troisi\u00e8me est de signer avant d\u2019avoir v\u00e9rifi\u00e9 sur papier le montant de la mensualit\u00e9 et le co\u00fbt total. Si un point ne vous est pas clair, demandez une explication.<\/p>\n Ne comptez pas non plus sur un bonus, des heures suppl\u00e9mentaires ou des revenus occasionnels comme base pour la mensualit\u00e9. Planifiez l\u2019engagement mensuel en fonction de revenus stables. Vous laissez ainsi de la marge pour les d\u00e9penses impr\u00e9vues, les voyages, les r\u00e9parations ou les changements dans la situation familiale.<\/p>\n Un interm\u00e9diaire de cr\u00e9dit peut faire gagner du temps, car vous n\u2019avez pas \u00e0 faire le tour des banques ni \u00e0 r\u00e9p\u00e9ter les m\u00eames documents \u00e0 plusieurs adresses. Apr\u00e8s l\u2019\u00e9valuation de vos besoins et de votre situation financi\u00e8re, il est possible de demander une offre aupr\u00e8s des banques partenaires appropri\u00e9es. Il est important que le processus soit discret, que vous receviez des explications sans termes compliqu\u00e9s et que vous ayez une personne qui d\u00e9fend vos int\u00e9r\u00eats pendant toute la proc\u00e9dure.<\/p>\nLes erreurs qui peuvent rench\u00e9rir un cr\u00e9dit<\/h2>\n
Un chemin plus simple vers l\u2019offre qui vous convient<\/h2>\n