La vraie question n\u2019est pas seulement \u00ab combien puis-je emprunter \u00bb, mais quelle mensualit\u00e9 puis-je payer r\u00e9guli\u00e8rement, y compris lorsque des d\u00e9penses impr\u00e9vues surviennent. En Suisse, la banque n\u2019accorde pas un cr\u00e9dit uniquement sur la base de votre souhait ou d\u2019une seule fiche de salaire. Elle regarde l\u2019ensemble du tableau : les revenus, les charges du m\u00e9nage, les engagements existants, le statut d\u2019emploi et l\u2019historique financier. C\u2019est pourquoi une personne avec un bon salaire n\u2019obtient pas automatiquement le montant maximal possible \u2013 tandis qu\u2019une personne aux revenus moyens peut obtenir un cr\u00e9dit solide si son budget est en ordre.<\/p>\n
La bonne nouvelle, c\u2019est que l\u2019on peut \u00e9valuer sa capacit\u00e9 de cr\u00e9dit r\u00e9elle avant d\u2019envoyer la demande. Lorsque vous savez comment les banques calculent, il vous est plus facile de demander un montant qui a du sens pour vous, votre famille et votre budget mensuel.<\/p>\n
Pour un cr\u00e9dit priv\u00e9, le chiffre le plus important n\u2019est pas la somme totale, mais l\u2019exc\u00e9dent disponible \u00e0 la fin du mois. La banque part de votre revenu net, puis en d\u00e9duit les d\u00e9penses courantes et tous les engagements connus. Ce qui reste doit suffire pour la nouvelle mensualit\u00e9 du cr\u00e9dit, mais aussi pour une vie normale et stable.<\/p>\n
En pratique, on prend en compte le salaire, les \u00e9ventuels revenus r\u00e9guliers suppl\u00e9mentaires et le revenu du partenaire lorsque vous d\u00e9posez la demande ensemble. \u00c0 l\u2019inverse, on tient compte du loyer ou de la mensualit\u00e9 hypoth\u00e9caire, de l\u2019assurance maladie, des frais pour les enfants, de la pension alimentaire, du leasing, des cartes de cr\u00e9dit, des cr\u00e9dits existants et des autres charges mensuelles.<\/p>\n
Si, apr\u00e8s toutes les d\u00e9penses, il vous reste CHF 700, cela ne signifie pas qu\u2019il soit judicieux ou possible que toute cette somme serve \u00e0 la nouvelle mensualit\u00e9. La banque doit \u00e9valuer si vous pouvez rembourser le cr\u00e9dit sans risque excessif. C\u2019est pourquoi le montant final diff\u00e8re souvent de l\u2019estimation rapide que le client fait lui-m\u00eame.<\/p>\n
Chaque banque a ses propres crit\u00e8res, mais quelques \u00e9l\u00e9ments d\u00e9cident presque toujours si le cr\u00e9dit sera accord\u00e9 et pour quel montant.<\/p>\n
Un emploi stable et un salaire r\u00e9gulier donnent \u00e0 la banque une base claire d\u2019\u00e9valuation. Une anciennet\u00e9 plus longue chez le m\u00eame employeur est le plus souvent un atout, tandis qu\u2019une p\u00e9riode d\u2019essai, un d\u00e9lai de cong\u00e9 ou des changements d\u2019emploi tr\u00e8s fr\u00e9quents peuvent r\u00e9duire les possibilit\u00e9s. Pour le permis de s\u00e9jour, on examine son type et sa dur\u00e9e, ainsi que la stabilit\u00e9 du s\u00e9jour et du travail en Suisse.<\/p>\n
Les entrepreneurs ind\u00e9pendants peuvent aussi obtenir un cr\u00e9dit, mais leurs revenus sont g\u00e9n\u00e9ralement v\u00e9rifi\u00e9s plus en d\u00e9tail. Ce qui compte, ce sont les r\u00e9sultats de l\u2019entreprise, les documents fiscaux et la continuit\u00e9 de l\u2019activit\u00e9, et pas seulement le chiffre d\u2019affaires d\u2019un bon mois.<\/p>\n
La banque n\u2019\u00e9value pas le client isol\u00e9ment de sa vie. Une famille avec deux enfants a un budget diff\u00e9rent de celui d\u2019une personne qui vit seule, m\u00eame si leurs salaires sont semblables. Un loyer \u00e9lev\u00e9 \u00e0 Zurich, \u00e0 Gen\u00e8ve ou \u00e0 B\u00e2le peut influer sensiblement sur le montant qui reste pour la mensualit\u00e9.<\/p>\n
Ne n\u00e9gligez pas non plus les d\u00e9penses r\u00e9guli\u00e8res qui paraissent faibles : abonnements, leasing, mensualit\u00e9s d\u2019achats, pension alimentaire ou dettes de cartes. Ensemble, elles peuvent r\u00e9duire la capacit\u00e9 de cr\u00e9dit plus que vous ne le pensez.<\/p>\n
La banque v\u00e9rifie les engagements existants et les donn\u00e9es pertinentes pour l\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Le remboursement r\u00e9gulier d\u2019un cr\u00e9dit existant peut d\u00e9montrer une discipline financi\u00e8re, mais un endettement total \u00e9lev\u00e9 limite la marge pour une nouvelle mensualit\u00e9. Les retards, les poursuites ou des donn\u00e9es inexactes dans la demande peuvent constituer un obstacle s\u00e9rieux.<\/p>\n
C\u2019est pourquoi il vaut mieux indiquer ouvertement tous vos engagements. Tenter de cacher un cr\u00e9dit, un leasing ou une dette de carte n\u2019aide pas \u2013 cela peut seulement ralentir le traitement ou conduire au refus de la demande.<\/p>\n
Commencez par le salaire net moyen que vous touchez r\u00e9ellement chaque mois. Si vous avez des suppl\u00e9ments variables, des heures suppl\u00e9mentaires ou des commissions, ne vous appuyez pas uniquement sur le meilleur mois de l\u2019ann\u00e9e. Il est plus prudent de prendre une moyenne conservatrice.<\/p>\n
Additionnez ensuite les charges fixes : logement, assurance maladie, imp\u00f4ts si vous les mettez vous-m\u00eame de c\u00f4t\u00e9, frais pour les enfants, transport, pension alimentaire, leasing et toutes les mensualit\u00e9s existantes. Soustrayez-les de vos revenus. Le montant obtenu est votre marge mensuelle approximative, mais ce n\u2019est pas automatiquement la mensualit\u00e9 maximale pour un nouveau cr\u00e9dit.<\/p>\n
Exemple : si un m\u00e9nage a un revenu net de CHF 5’800 et que les charges fixes s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 CHF 4’200, la diff\u00e9rence est de CHF 1’600. Cela ne veut pas dire qu\u2019il faut convenir d\u2019une mensualit\u00e9 de CHF 1’600. Une partie doit rester pour l\u2019alimentation, l\u2019habillement, les factures impr\u00e9vues, la r\u00e9paration de la voiture ou une p\u00e9riode de d\u00e9penses plus importantes. Une mensualit\u00e9 raisonnable est celle que vous pouvez payer sereinement, et non celle qui utilise le dernier franc disponible.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et la dur\u00e9e de remboursement influencent aussi le montant total. Avec la m\u00eame mensualit\u00e9, vous pouvez emprunter davantage si la dur\u00e9e est plus longue, mais vous payez alors en g\u00e9n\u00e9ral plus d\u2019int\u00e9r\u00eats au total. Une dur\u00e9e plus courte signifie un remboursement plus rapide et souvent un co\u00fbt total moindre, mais aussi une mensualit\u00e9 plus \u00e9lev\u00e9e. La solution la plus avantageuse est un \u00e9quilibre entre le montant dont vous avez besoin, la mensualit\u00e9 que vous pouvez supporter et le prix total du cr\u00e9dit.<\/p>\n
Si vous avez besoin d\u2019argent pour plusieurs d\u00e9penses priv\u00e9es, le cr\u00e9dit priv\u00e9 offre de la flexibilit\u00e9, mais le montant doit \u00eatre li\u00e9 \u00e0 un plan clair. Pour l\u2019achat d\u2019un v\u00e9hicule, un cr\u00e9dit auto<\/a> ou le financement du v\u00e9hicule peut avoir une structure de co\u00fbts et de conditions diff\u00e9rente. Dans le cas d\u2019un rachat des engagements existants<\/a>, le but n\u2019est pas forc\u00e9ment d\u2019obtenir de l\u2019argent suppl\u00e9mentaire, mais de regrouper les engagements et d\u2019essayer de r\u00e9duire la charge mensuelle.<\/p>\n