Vous avez besoin d\u2019argent pour une r\u00e9novation, une d\u00e9pense familiale plus importante, une voiture ou le regroupement de mensualit\u00e9s existantes. \u00c0 ce moment-l\u00e0, il ne suffit pas de trouver une banque qui dira rapidement \u00ab oui \u00bb. La question est de savoir comment choisir le meilleur cr\u00e9dit priv\u00e9 afin que la mensualit\u00e9 reste sous contr\u00f4le et que vous ne payiez pas le cr\u00e9dit plus cher que n\u00e9cessaire.<\/p>\n
En Suisse, les offres peuvent sembler semblables au premier regard, mais la diff\u00e9rence de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, de dur\u00e9e de remboursement et de conditions d\u2019approbation peut modifier sensiblement le montant total que vous remboursez. Une bonne d\u00e9cision commence par un aper\u00e7u clair de votre situation, et non par la signature de la premi\u00e8re offre qui arrive.<\/p>\n
Le cr\u00e9dit le plus avantageux n\u2019est pas forc\u00e9ment celui qui a le montant accord\u00e9 le plus \u00e9lev\u00e9. Si vous avez besoin de CHF 15’000, ne prenez pas CHF 25’000 simplement parce que ce montant est disponible. Chaque franc suppl\u00e9mentaire augmente les int\u00e9r\u00eats et l\u2019engagement total.<\/p>\n
Avant la demande, d\u00e9terminez le but exact et \u00e9tablissez un calcul r\u00e9aliste des co\u00fbts. Pour une r\u00e9novation, comptez le mat\u00e9riel, les travaux et une r\u00e9serve raisonnable. Pour le rachat de dettes existantes, demandez l\u2019\u00e9tat exact de tous les cr\u00e9dits, cartes ou mensualit\u00e9s que vous voulez cl\u00f4turer. Vous \u00e9vitez ainsi d\u2019emprunter trop peu, mais aussi de vous endetter inutilement.<\/p>\n
Examinez ensuite votre budget mensuel. Soustrayez du revenu net le loyer ou la mensualit\u00e9 du logement, l\u2019assurance maladie, les imp\u00f4ts, les frais de transport, la nourriture, les obligations familiales et les mensualit\u00e9s existantes. Ce qui reste n\u2019est pas automatiquement le montant \u00e0 consacrer au cr\u00e9dit. Il vous faut une marge pour les d\u00e9penses impr\u00e9vues et une vie normale.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est la partie la plus visible de l\u2019offre, mais il ne faut pas le consid\u00e9rer s\u00e9par\u00e9ment de tout le reste. Un taux plus bas signifie le plus souvent un co\u00fbt total du cr\u00e9dit plus bas, surtout lorsque le montant est plus \u00e9lev\u00e9 ou que le remboursement est plus long. Pourtant, le taux final d\u00e9pend de votre capacit\u00e9 de cr\u00e9dit, de la r\u00e9gularit\u00e9 de vos revenus, du type de contrat de travail, du permis de s\u00e9jour, de vos engagements existants et de votre historique de paiement.<\/p>\n
Une publicit\u00e9 avec un taux \u00ab \u00e0 partir de \u00bb n\u2019est donc pas la m\u00eame chose que l\u2019offre que vous recevrez. Demandez un calcul individuel, avec le montant du cr\u00e9dit, la mensualit\u00e9, la dur\u00e9e et le montant total \u00e0 rembourser clairement indiqu\u00e9s. C\u2019est seulement alors que vous pouvez comparer honn\u00eatement deux options ou plus.<\/p>\n
Ne vous fiez pas uniquement au montant de la mensualit\u00e9. Un cr\u00e9dit de CHF 20’000 peut avoir une mensualit\u00e9 agr\u00e9ablement basse si la dur\u00e9e est prolong\u00e9e, mais vous paierez au final plus \u00e0 cause du calcul des int\u00e9r\u00eats sur une p\u00e9riode plus longue. Une dur\u00e9e plus courte r\u00e9duit g\u00e9n\u00e9ralement le co\u00fbt total, tandis qu\u2019une dur\u00e9e plus longue all\u00e8ge le budget mensuel. La meilleure solution est celle qui allie une mensualit\u00e9 supportable et un co\u00fbt total raisonnable.<\/p>\n
Lorsque vous recevez une offre, posez une question simple : combien de CHF est-ce que je rembourse au total du premier au dernier mois ? Ce chiffre en dit plus que la mensualit\u00e9 seule.<\/p>\n
Comparez aussi s\u2019il existe des frais de dossier, quelles sont les conditions du remboursement anticip\u00e9 et si le cr\u00e9dit peut \u00eatre cl\u00f4tur\u00e9 plus t\u00f4t si votre situation financi\u00e8re s\u2019am\u00e9liore. Les conditions doivent \u00eatre clairement expliqu\u00e9es avant la signature du contrat. Si quelque chose ne vous est pas clair, ne supposez rien \u2013 demandez une explication dans une langue que vous comprenez.<\/p>\n
La banque \u00e9value si vous pouvez rembourser le cr\u00e9dit, mais vous, vous \u00e9valuez si vous vivrez sereinement avec cette mensualit\u00e9. Ce n\u2019est pas tout \u00e0 fait la m\u00eame chose. Il est possible qu\u2019un certain montant passe l\u2019\u00e9valuation interne, tout en vous laissant trop peu de marge pour la famille, les voyages, les frais de scolarit\u00e9 des enfants ou les changements professionnels.<\/p>\n
Une bonne pratique est de simuler la future mensualit\u00e9 quelques mois avant de prendre le cr\u00e9dit. Si la mensualit\u00e9 devait \u00eatre de CHF 450, essayez de mettre ce montant de c\u00f4t\u00e9 sur un compte distinct. Vous verrez ainsi rapidement si ce rythme vous convient sans privations qui ne sont pas r\u00e9alistes \u00e0 long terme.<\/p>\n
Planifiez avec un soin particulier si vous avez des revenus variables, travaillez en contrat \u00e0 dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, attendez un cong\u00e9 maternit\u00e9 ou de plus grandes d\u00e9penses familiales. Dans de telles situations, un montant de cr\u00e9dit plus faible ou une dur\u00e9e un peu plus longue peuvent \u00eatre un choix plus s\u00fbr qu\u2019un endettement maximal.<\/p>\n
Lorsque l\u2019argent est urgent, il est facile d\u2019envoyer une demande \u00e0 chaque banque trouv\u00e9e. Cette approche n\u2019apporte souvent pas une meilleure offre. Au contraire, plusieurs demandes parall\u00e8les peuvent compliquer le processus et donner l\u2019impression que vous cherchez un cr\u00e9dit en urgence sans plan clair.<\/p>\n
Il est bien plus judicieux de pr\u00e9parer d\u2019abord les documents et d\u2019\u00e9valuer les conditions aupr\u00e8s des partenaires pertinents. Sont habituellement demand\u00e9s : une preuve d\u2019identit\u00e9 et de s\u00e9jour, les derni\u00e8res fiches de salaire, le contrat de travail, un extrait de compte et des informations sur les engagements existants. La liste exacte d\u00e9pend de votre situation et du pr\u00eateur.<\/p>\n
Des documents complets et en ordre acc\u00e9l\u00e8rent le traitement. Plus important encore, ils donnent au conseiller et \u00e0 la banque une image r\u00e9aliste de votre situation financi\u00e8re, ce qui facilite la recherche d\u2019une offre qui a du sens. Ne cachez pas les cr\u00e9dits ou engagements existants \u2013 une discussion ouverte est la meilleure protection contre les mauvaises surprises plus tard.<\/p>\n