Acheter un appartement, une maison ou un terrain dans le pays dont vous \u00eates originaire est rarement une simple d\u00e9cision financi\u00e8re. Pour beaucoup de personnes qui vivent et travaillent en Suisse, un cr\u00e9dit immobilier pour un bien dans le pays d\u2019origine signifie la s\u00e9curit\u00e9 pour la famille, un projet de retour ou un placement judicieux tout en gagnant leur vie dans un syst\u00e8me plus stable. Le probl\u00e8me surgit lorsque le souhait se heurte \u00e0 l\u2019administration, aux r\u00e8gles diff\u00e9rentes des banques et \u00e0 la question qui se pose toujours en premier \u2013 est-ce vraiment r\u00e9alisable, et \u00e0 quelles conditions ?<\/p>\n
La bonne nouvelle est que c\u2019est r\u00e9alisable, mais pas selon le m\u00eame mod\u00e8le pour tout le monde. Ce n\u2019est pas la m\u00eame chose d\u2019acheter un premier appartement en Serbie, une maison familiale en Bosnie-Herz\u00e9govine ou un appartement \u00e0 louer sur la c\u00f4te. Ce n\u2019est pas non plus la m\u00eame chose d\u2019avoir un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e en Suisse, de travailler comme ind\u00e9pendant ou d\u2019avoir d\u00e9j\u00e0 des engagements en cours. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi le plus important est de ne pas regarder seulement, au d\u00e9part, combien d\u2019argent vous pouvez obtenir, mais comment faire en sorte que le cr\u00e9dit soit supportable et sans mauvaises surprises.<\/p>\n
Lorsque vous vivez en Suisse et souhaitez financer l\u2019achat d\u2019un bien dans votre pays d\u2019origine, il existe le plus souvent deux voies r\u00e9alistes. La premi\u00e8re est d\u2019essayer d\u2019obtenir un financement aupr\u00e8s d\u2019une banque du pays o\u00f9 le bien est achet\u00e9. La seconde est de trouver, par le conseil et l\u2019analyse de votre capacit\u00e9 de cr\u00e9dit en Suisse, le mod\u00e8le financi\u00e8rement le plus adapt\u00e9, que ce soit par un cr\u00e9dit affect\u00e9 ou par une autre solution de cr\u00e9dit qui a du sens pour votre profil et votre projet d\u2019achat.<\/p>\n
Beaucoup commettent ici la premi\u00e8re erreur. Ils se concentrent uniquement sur le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et n\u00e9gligent les frais de transfert d\u2019argent, l\u2019apport, l\u2019estimation du bien, les frais de notaire, les imp\u00f4ts et les \u00e9carts de change. Un cr\u00e9dit qui semble plus avantageux sur le papier peut finir par co\u00fbter plus cher si la proc\u00e9dure est compliqu\u00e9e, s\u2019il exige des garanties suppl\u00e9mentaires ou s\u2019il vous ralentit au point de vous faire perdre une bonne occasion d\u2019achat.<\/p>\n
C\u2019est pourquoi il est bien plus important de regarder l\u2019ensemble. Quelle est votre mensualit\u00e9, quel apport personnel devez-vous avoir, la banque reconna\u00eet-elle sans complications les revenus de Suisse et \u00e0 quelle vitesse pouvez-vous obtenir une offre claire. La rapidit\u00e9 n\u2019est pas un luxe. Lorsqu\u2019un bon bien se pr\u00e9sente, le d\u00e9lai de d\u00e9cision ne dure souvent que tr\u00e8s peu de temps.<\/p>\n
O\u00f9 que vous cherchiez un financement, la logique est semblable. La banque veut voir un revenu stable, un historique de cr\u00e9dit en r\u00e8gle et un rapport clair entre vos charges mensuelles et vos revenus. Si vous travaillez en Suisse, l\u2019avantage est que les revenus sont souvent plus stables et plus \u00e9lev\u00e9s que dans la r\u00e9gion, mais cela ne signifie pas que chaque banque acceptera automatiquement un tel profil sans questions suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n
Ce sont le plus souvent le type d\u2019emploi, la dur\u00e9e de la relation de travail, le niveau du revenu net, les cr\u00e9dits existants, le nombre de membres du m\u00e9nage et le montant disponible pour l\u2019apport qui sont examin\u00e9s. Pour les activit\u00e9s ind\u00e9pendantes et les petits entrepreneurs, l\u2019\u00e9valuation est g\u00e9n\u00e9ralement plus stricte, car la banque veut une continuit\u00e9 des revenus sur une p\u00e9riode plus longue. Cela ne signifie pas que les chances sont faibles, mais que la documentation doit \u00eatre plus soign\u00e9e et l\u2019argumentation plus solide.<\/p>\n
Le bien lui-m\u00eame est une part importante de l\u2019\u00e9valuation. La banque ne finance pas seulement vous, mais aussi l\u2019objet de l\u2019achat. Si les papiers ne sont pas en r\u00e8gle, s\u2019il y a un probl\u00e8me de propri\u00e9t\u00e9, de l\u00e9galisation, d\u2019inscription au cadastre ou de valeur de march\u00e9 r\u00e9elle, le cr\u00e9dit peut se bloquer m\u00eame si le client est financi\u00e8rement solide. C\u2019est pourquoi la pr\u00e9paration de la documentation du bien ne doit pas \u00eatre laiss\u00e9e pour la fin.<\/p>\n
Les acheteurs de la diaspora calculent souvent \u00e0 l\u2019avance la mensualit\u00e9, mais pas le co\u00fbt d\u2019entr\u00e9e complet. C\u2019est la raison pour laquelle certains achats \u00e9chouent juste avant la fin. Outre le prix du bien, il faut compter l\u2019apport, les frais d\u2019estimation, le notaire, l\u2019imp\u00f4t sur le transfert des droits absolus ou la TVA pour un logement neuf, les frais d\u2019authentification, de traduction et d\u2019\u00e9ventuels frais d\u2019interm\u00e9diation.<\/p>\n
Si l\u2019achat est men\u00e9 depuis l\u2019\u00e9tranger, des frais pratiques suppl\u00e9mentaires apparaissent aussi. Des procurations, l\u2019authentification de documents, l\u2019envoi des originaux, la coordination des d\u00e9lais avec le vendeur et le besoin \u00e9ventuel de plusieurs voyages au pays. Aucun de ces \u00e9l\u00e9ments ne doit forc\u00e9ment poser probl\u00e8me isol\u00e9ment, mais ensemble ils peuvent exercer une forte pression sur le budget.<\/p>\n
Nous arrivons l\u00e0 \u00e0 l\u2019essentiel. Il ne vous faut pas un cr\u00e9dit qui passe tout juste sur le papier. Il vous faut une solution qui laisse de la place pour la vie, la famille et les d\u00e9penses impr\u00e9vues. Si, apr\u00e8s la mensualit\u00e9 et les charges r\u00e9guli\u00e8res, il ne vous reste plus de r\u00e9serve, vous risquez que chaque changement \u2013 d\u2019une facture plus \u00e9lev\u00e9e \u00e0 une br\u00e8ve interruption de travail \u2013 vous plonge dans le stress.<\/p>\n
Un tel cr\u00e9dit a du sens lorsque vous achetez un bien qui r\u00e9pond \u00e0 un objectif de vie concret. Ce peut \u00eatre un appartement pour les parents, une maison pour le retour, un bien pour les enfants ou un achat ayant un r\u00e9el potentiel de location. C\u2019est aussi une bonne d\u00e9cision lorsque vous avez un apport suffisant pour ne pas vous endetter excessivement et que la mensualit\u00e9 reste dans une zone supportable m\u00eame en cas de l\u00e9g\u00e8res variations de revenus.<\/p>\n
C\u2019est une moins bonne d\u00e9cision lorsque l\u2019achat est fait uniquement par \u00e9motion, sans analyse du march\u00e9 ni plan clair. Beaucoup veulent \u00ab avoir quelque chose \u00e0 eux \u00bb tant que les prix sont encore supportables, mais tous les biens ne sont pas de bons biens. Un mauvais emplacement, des papiers douteux ou un prix sur\u00e9valu\u00e9 peuvent transformer un r\u00eave familial en fardeau durable.<\/p>\n
Si vous achetez pour louer, le calcul doit \u00eatre froid. Il ne suffit pas de supposer que le bien \u00ab aura toujours un locataire \u00bb. Il faut regarder la demande, le loyer moyen, les frais d\u2019entretien, les imp\u00f4ts et les p\u00e9riodes o\u00f9 le bien peut rester vide. Ce n\u2019est qu\u2019alors que vous savez si l\u2019investissement travaille r\u00e9ellement pour vous ou s\u2019il sonne simplement bien.<\/p>\n
La meilleure position est celle o\u00f9, avant m\u00eame de parler du cr\u00e9dit, vous connaissez d\u00e9j\u00e0 votre cadre. Cela signifie que vous avez un aper\u00e7u de vos revenus et d\u00e9penses mensuels, des engagements existants correctement recens\u00e9s et le montant r\u00e9aliste que vous pouvez consacrer \u00e0 l\u2019apport. On voit ainsi tout de suite si vous visez un bien dans une bonne fourchette de prix ou s\u2019il est plus sage d\u2019ajuster vos attentes.<\/p>\n
La deuxi\u00e8me \u00e9tape est la v\u00e9rification de la documentation du bien. Ne versez pas d\u2019arrhes sur la foi de belles photos, du r\u00e9cit d\u2019un proche ou de la promesse du vendeur que les papiers seront r\u00e9gl\u00e9s \u00ab d\u2019ici quelques jours \u00bb. Si la propri\u00e9t\u00e9 n\u2019est pas claire et si l\u2019estimation de la valeur ne correspond pas au prix demand\u00e9, le probl\u00e8me ne dispara\u00eetra pas lorsque vous d\u00e9poserez la demande aupr\u00e8s de la banque<\/a>.<\/p>\n La troisi\u00e8me \u00e9tape est le choix du mod\u00e8le de financement. Pour certains, une solution immobili\u00e8re<\/a> classique est plus adapt\u00e9e, pour d\u2019autres une combinaison de fonds propres et d\u2019une autre forme d\u2019endettement, et pour d\u2019autres encore la meilleure d\u00e9cision est d\u2019attendre quelques mois, de solder un cr\u00e9dit existant<\/a> et d\u2019am\u00e9liorer ainsi les conditions. \u00ab Tout d\u00e9pend \u00bb, comme on dirait en Suisse, mais en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, ce n\u2019est pas de l\u2019ind\u00e9cision, c\u2019est de la responsabilit\u00e9.<\/p>\n C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment l\u00e0 que l\u2019\u00e9valuation d\u2019un sp\u00e9cialiste fait la diff\u00e9rence. Un interm\u00e9diaire exp\u00e9riment\u00e9 ne regarde pas seulement si vous pouvez obtenir un cr\u00e9dit, mais si vous pouvez en obtenir un plus avantageux et plus stable. Pour les personnes qui travaillent \u00e0 l\u2019\u00e9tranger, cela signifie moins d\u2019errance, moins de paperasse et une image bien plus claire avant de vous engager.<\/p>\n L\u2019approbation va plus vite lorsque les revenus sont en ordre, la documentation compl\u00e8te et les attentes r\u00e9alistes. Si vous avez un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e, des revenus r\u00e9guliers, un apport correct et un bien aux papiers en r\u00e8gle, le processus est incomparablement plus simple. Les banques aiment la pr\u00e9visibilit\u00e9.<\/p>\n Ce qui la ralentit : des documents incomplets, des changements d\u2019emploi fr\u00e9quents, de gros engagements existants, une origine floue des fonds propres et des probl\u00e8mes avec le bien. Le probl\u00e8me peut aussi venir de l\u2019acheteur qui n\u00e9gocie longtemps sans avoir v\u00e9rifi\u00e9 \u00e0 l\u2019avance sa capacit\u00e9 de cr\u00e9dit, et n\u2019apprend que plus tard que le montant pr\u00e9vu n\u2019est pas r\u00e9aliste.<\/p>\n C\u2019est pourquoi une pr\u00e9paration s\u00e9rieuse fait gagner \u00e0 la fois du temps et de l\u2019argent. En pratique, il vaut bien mieux conna\u00eetre d\u2019abord sa capacit\u00e9 de cr\u00e9dit, puis n\u00e9gocier l\u2019achat. Vous abordez ainsi les choses avec plus d\u2019assurance, vous ne perdez pas de temps sur des options qui ne passent pas et vous avez de meilleures chances de conclure aux conditions qui vous conviennent.<\/p>\n Si vous cherchez un chemin clair, sans faire inutilement le tour des banques et sans explications compliqu\u00e9es dans une langue qui ne vous est pas famili\u00e8re, un accompagnement par un conseiller peut raccourcir tout le processus. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi Djindjic Krediti SA a du sens pour les personnes originaires des Balkans en Suisse \u2013 afin d\u2019obtenir un accompagnement sp\u00e9cialis\u00e9, une \u00e9valuation plus rapide des possibilit\u00e9s et une solution adapt\u00e9e \u00e0 leur situation r\u00e9elle.<\/p>\n Acheter un bien dans son pays d\u2019origine ne doit pas \u00eatre un saut dans l\u2019inconnu. Lorsque vous connaissez \u00e0 l\u2019avance vos limites, vos co\u00fbts et vos risques, le cr\u00e9dit cesse d\u2019\u00eatre un fardeau et devient un outil qui travaille pour vous et pour ce que vous construisez pour votre famille.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Un cr\u00e9dit immobilier depuis la Suisse pour un bien au pays exige une bonne pr\u00e9paration. 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