Kako tačno izračunati ukupni trošak kredita

Kada vam banka ponudi kredit od 20.000 CHF, najvažnije pitanje nije samo kolika će biti mesečna rata. Pravo pitanje je: kako izračunati ukupni trošak kredita i koliko ćete na kraju vratiti preko iznosa koji ste pozajmili? Razlika između dve naizgled slične ponude može iznositi stotine, a kod većih iznosa i dužih rokova otplate – nekoliko hiljada franaka.

Dobra vest je da ne morate biti finansijski stručnjak da biste prepoznali povoljnu ponudu. Potrebno je da razumete nekoliko brojeva iz ponude i da ih posmatrate zajedno, a ne odvojeno. Kamata je važna, ali nije jedini trošak koji određuje cenu kredita.

Šta čini ukupan trošak kredita?

Ukupan trošak kredita predstavlja sve što platite banci povrh iznosa koji vam je isplaćen. Najjednostavnija računica izgleda ovako:

Ukupan trošak kredita = ukupan iznos svih rata + eventualne naknade – iznos koji ste pozajmili.

Ako pozajmite 20.000 CHF, a kroz 48 mesečnih rata vratite ukupno 22.545 CHF, trošak kredita je 2.545 CHF. Taj iznos se najvećim delom sastoji od kamate, ali u pojedinim ponudama mogu postojati i dodatni troškovi.

Pre potpisa ugovora proverite sledeće stavke: kamatnu stopu, efektivnu godišnju kamatnu stopu, iznos mesečne rate, broj rata, ukupan iznos za vraćanje, naknade i uslove prevremene otplate. Kada su svi ti podaci jasni, lakše ćete izabrati kredit koji zaista odgovara vašem budžetu.

Nominalna i efektivna kamata nisu isto

Nominalna kamatna stopa je procenat kamate koji banka obračunava na kredit. Ona je prva brojka koju većina ljudi pogleda. Međutim, za realno poređenje ponuda mnogo je korisnija efektivna godišnja kamatna stopa, odnosno EKS.

EKS prikazuje širu sliku jer, kada je primenljivo, obuhvata kamatu i troškove vezane za odobrenje i vođenje kredita. Zato ponuda sa nižom nominalnom kamatom nije automatski jeftinija. Ako uz nju postoje veće naknade, njen stvarni trošak može biti viši od druge ponude sa nešto višom kamatom, ali bez dodatnih troškova.

U Švajcarskoj ćete u kreditnoj ponudi dobiti jasne informacije o kamati, ratama i ukupnom iznosu za vraćanje. Nemojte se zadržati samo na velikom broju koji privlači pažnju. Tražite deo dokumentacije u kojem piše koliko ukupno vraćate tokom celog ugovorenog perioda.

Primer obračuna kredita u praksi

Zamislite kredit od 20.000 CHF sa rokom otplate od 48 meseci i nominalnom godišnjom kamatom od 6%. Ako je rata približno 469,70 CHF, računica je jednostavna:

20.000 CHF je iznos kredita. Zatim pomnožite mesečnu ratu sa brojem rata: 469,70 CHF x 48 = 22.545,60 CHF. Kada od toga oduzmete pozajmljenih 20.000 CHF, dobijate približan trošak kamate od 2.545,60 CHF.

Ovo je pojednostavljen primer bez posebnih naknada i zasniva se na fiksnoj rati. Tačan iznos zavisi od ugovorene stope, načina obračuna, datuma isplate i uslova konkretne banke. Ipak, metoda je ista: uvek uporedite ukupan iznos za vraćanje sa iznosom koji dobijate na račun.

Rok otplate menja cenu kredita

Niža rata često deluje kao olakšanje, posebno kada imate kiriju, troškove dece, osiguranja i svakodnevne obaveze u Švajcarskoj. Ali niža rata najčešće znači duži rok otplate, a duži rok obično znači više plaćene kamate.

Ako isti iznos kredita vraćate 36 meseci umesto 60 meseci, mesečna rata će biti veća. Ipak, kredit kraće traje, pa se kamata obračunava kroz manje perioda. Zbog toga ukupno možete vratiti manje novca.

To ne znači da je najkraći rok uvek najbolji izbor. Rata mora ostati bezbedna za vaš mesečni budžet. Kredit koji teoretski košta manje, ali vas svakog meseca dovodi u problem, nije dobro finansijsko rešenje. Cilj je pronaći ravnotežu: što kraći rok koji možete uredno da otplaćujete bez pritiska na porodične troškove.

Ne zaboravite naknade i dodatne usluge

Kod poređenja kredita obratite pažnju na sve troškove koji mogu biti vezani za ugovor. To mogu biti administrativne naknade, troškovi obrade zahteva, obavezni troškovi ugovaranja ili dodatno osiguranje, ako je ugovoreno.

Osiguranje kredita može imati smisla u određenim životnim situacijama, na primer kada želite dodatnu zaštitu porodice u slučaju duže nesposobnosti za rad. Ali ono povećava cenu ako se plaća kroz kredit ili uz mesečnu ratu. Zato pitajte da li je osiguranje obavezno, šta tačno pokriva i da li je uračunato u prikazani ukupan iznos za vraćanje.

Takođe proverite da li postoji trošak za prevremenu otplatu. Ako očekujete bonus, povraćaj poreza ili prodaju automobila, možda ćete želeti da zatvorite kredit ranije. Mogućnost ranije otplate može vam smanjiti buduću kamatu, ali uslovi moraju biti jasno navedeni u ugovoru.

Kako izračunati ukupni trošak kredita pre potpisivanja

Pre nego što prihvatite ponudu, uradite kratku proveru na papiru ili u kalkulatoru. Prvo zapišite iznos koji vam se stvarno isplaćuje. Zatim pomnožite mesečnu ratu sa ukupnim brojem rata. Ako imate jednokratnu naknadu koja nije već uračunata, dodajte je tom iznosu. Na kraju oduzmite iznos kredita.

Pored toga, postavite sebi tri praktična pitanja. Da li mogu bez problema da plaćam ovu ratu i ako imam neočekivani trošak? Koliko više plaćam ako izaberem duži rok? Da li druga ponuda ima niži ukupan iznos za vraćanje, a ne samo nižu mesečnu ratu?

Ova provera traje nekoliko minuta, a može vas zaštititi od odluke koja godinama opterećuje kućni budžet. Posebno je korisna kada refinansirate postojeće kredite. Jedna objedinjena rata može biti preglednija i niža, ali treba uporediti ceo preostali dug i novi ukupan trošak, ne samo trenutnu mesečnu uštedu.

Uporedite ponude pod istim uslovima

Nema smisla porediti kredit od 15.000 CHF na 36 meseci sa kreditom od 20.000 CHF na 60 meseci samo po kamatnoj stopi. Da bi poređenje bilo pošteno, iznos kredita i rok otplate treba da budu isti ili što sličniji.

Za svaku ponudu zabeležite EKS, mesečnu ratu, broj rata i ukupan iznos koji vraćate. Tek tada ćete jasno videti koja banka nudi povoljnije uslove za vašu situaciju. Kod kredita je nekoliko desetina franaka razlike u rati lako primetiti. Razliku od 1.000 ili 2.000 CHF u ukupnom trošku ljudi često vide tek kada je ugovor već potpisan.

Zato stručna pomoć može biti dragocena. Savetnik koji poznaje ponude više banaka može uporediti uslove prema vašim prihodima, boravišnoj dozvoli, postojećim obavezama i željenom roku otplate. Djindjic Krediti SA upravo kroz takav pristup pomaže klijentima u Švajcarskoj da dobiju jasniju sliku pre donošenja odluke, na jeziku koji razumeju.

Najpovoljniji kredit nije nužno onaj sa najmanjom ratom niti onaj koji se najbrže odobrava. To je kredit čiju ratu možete mirno da plaćate, čiji su troškovi potpuno jasni i za koji unapred znate koliko vas zaista košta. Kada imate te brojeve pred sobom, potpisujete sa više sigurnosti i manje brige.