12 Sep.
Die ersten Monate einer selbstständigen Tätigkeit sehen selten aus wie der Businessplan auf dem Papier. Rechnungen für Ausrüstung, Miete, Ware oder Marketing treffen ein, bevor die Zahlungen der ersten Kunden regelmässig werden. Deshalb kann ein Kredit für Jungunternehmer eine vernünftige Lösung sein, um das Geschäft zu starten und zu stabilisieren – aber nur, wenn der Betrag auf die realen Rückzahlungsmöglichkeiten abgestimmt ist und nicht auf den Optimismus, der einen Neuanfang begleitet.
Für Menschen aus unserer Gemeinschaft, die in der Schweiz leben und arbeiten, ist die Administration oft eine zusätzliche Herausforderung. Das Gespräch mit der Bank in einer Fremdsprache, unterschiedliche Anforderungen und die Frage, ob eine kurze Geschäftshistorie ausreicht, können unnötigen Druck erzeugen. Eine gute Vorbereitung und ein fachkundiger Berater helfen, den Antrag klar darzustellen, ohne von Bank zu Bank zu irren.
Wann ein Kredit für Jungunternehmer sinnvoll ist
Ein Kredit ist keine Belohnung für eine gute Geschäftsidee. Er ist eine Verpflichtung, die auch in einem schlechten Monat zurückgezahlt werden muss. Deshalb ergibt er am meisten Sinn, wenn er etwas Konkretes finanziert, das zur Arbeit und zum Einkommen beiträgt: eine Maschine, Werkzeug, ein Fahrzeug für den Betrieb, einen Anfangsbestand, die Einrichtung der Arbeitsräume, professionelle Ausrüstung oder die Kosten des Wechsels von der Anstellung in die selbstständige Arbeit.
Weniger gerechtfertigt ist es, einen höheren Betrag nur deshalb aufzunehmen, weil er verfügbar ist. Neueinsteiger unterschätzen oft, wie viel Geld in Versicherungen, Steuern, Sozialabgaben, Miete, Buchhaltung und Zahlungsverzögerungen fliesst. Wenn der Kredit nur dazu dient, monatelang ein ständiges Minus zu decken, ohne Plan, wie das Einkommen steigen soll, wird das Problem meist nur aufgeschoben.
Der gesündeste Ansatz ist, zuerst den genauen Zweck festzulegen. Schätzen Sie dann, welches Einkommen diese Ausgabe tragen kann und welche Monatsrate das Geschäft auch in einer schwächeren Phase verkraftet. Wählen Sie die Rate nicht nach dem bestmöglichen Monat, sondern nach dem Durchschnitt und der Reserve, die Sie tatsächlich haben.
Was Banken bei einem neuen Unternehmer beurteilen
Bei einem angestellten Kunden sieht die Bank im Wesentlichen den Lohn, den Arbeitsvertrag und die Regelmässigkeit des Einkommens. Bei einem Jungunternehmer ist das Bild komplexer, weil der Betrieb noch keine lange Geschichte hat. Das bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung, aber es bedeutet, dass die Qualität der Unterlagen noch wichtiger ist.
Die Bank kann Ihren Aufenthaltsstatus in der Schweiz, die Aufenthaltsdauer, bestehende Verpflichtungen, Zahlungsdaten, die privaten Haushaltskosten und das verfügbare Einkommen betrachten. Wichtig sind auch die Geschäftsform, das Gründungsdatum, die Tätigkeit, der bereits erzielte Umsatz und die Realitätsnähe des Finanzplans. Wenn Sie vor der Eröffnung der Firma als Angestellter im selben Beruf gearbeitet haben, kann das die Kontinuität der Erfahrung zeigen und leichter erklären, woher die künftigen Aufträge kommen werden.
Die Bank verlangt keine Perfektion. Sie verlangt den Nachweis, dass Sie Ihr Geschäft verstehen und dass die Verpflichtung weder die Firma noch die Familie gefährdet. Deshalb ist es viel besser, die Anfangsphase offen darzustellen, als zu versuchen, sie grösser erscheinen zu lassen, als sie ist.
Unterlagen, die den Antrag stärken können
Die genaue Liste hängt von der Bank und der Kreditart ab, aber ein Neueinsteiger sollte eine möglichst geordnete Übersicht über seine Situation vorbereiten. Dazu gehören in der Regel persönliche Dokumente und die Aufenthaltsbewilligung, ein Adressnachweis, Auszüge über Einkommen oder Umsatz, die Firmenregistrierung und die verfügbaren Geschäftsunterlagen.
Nützlich ist auch ein einfacher Plan der Einnahmen und Ausgaben für die nächsten 12 Monate. Er muss kein kompliziertes Dokument mit Dutzenden von Tabellen sein. Wichtig ist, dass daraus ersichtlich wird, wie viel Arbeit Sie erwarten, welche Kosten Sie haben, wann Sie mit den Zahlungseingängen rechnen und wie die Kreditrate gedeckt wird. Offerten, vereinbarte Aufträge, Rechnungen und Bestätigungen über die Zusammenarbeit mit Kunden können zusätzlich zeigen, dass das Einkommen nicht nur eine Annahme ist.
Wenn Sie bereits Ausrüstung oder ein Fahrzeug bestellt haben, verknüpft der Kostenvoranschlag den beantragten Betrag klar mit dem Zweck. Das hinterlässt einen seriöseren Eindruck als ein Antrag ohne Erklärung, wohin das Geld fliessen wird.
Vermischen Sie Businessplan und privates Budget nicht
Viele Neueinsteiger investieren ihre persönlichen Ersparnisse in die Firma, was normal ist. Dennoch sollten private und geschäftliche Finanzen so früh wie möglich getrennt werden. Wenn vom selben Konto Miete, Essen, Material und Steuern bezahlt werden, ist es schwierig, das tatsächliche Geschäftsergebnis zu beurteilen. Und wenn Sie kein klares Bild sehen, wird es auch die Bank nicht sehen.
Führen Sie zwei getrennte Aufstellungen: eine für Kosten und Einnahmen der Firma, die andere für das Haushaltsbudget. Rechnen Sie im Haushaltsbudget alle bestehenden Raten, Leasing, Versicherungen, den Kinderunterhalt und die regelmässigen Kosten ein. Erst dann wissen Sie, wie viel Spielraum für eine neue Verpflichtung bleibt.
Eine längere Rückzahlung kann die Monatsrate senken und dem Geschäft am Anfang mehr Luft geben. Andererseits zahlen Sie insgesamt mehr Zinsen. Eine kürzere Rückzahlung verringert die Gesamtkosten, doch die monatliche Belastung kann zu gross sein, solange sich der Umsatz nicht gefestigt hat. Die richtige Wahl hängt von der Stabilität Ihres Einkommens ab und nicht von einem einzigen Zinssatz.
So erhöhen Sie die Chancen auf eine Bewilligung
Der erste Schritt ist, dass der Antrag realistisch ist. Wenn Sie CHF 20’000 für Ausrüstung und Anfangsmaterial benötigen, beantragen Sie einen Betrag, den Sie begründen können. Ein zu hoher Antrag ohne Deckung kann Misstrauen wecken, während ein zu kleiner Betrag das Geschäft schon nach wenigen Wochen ohne die nötige Liquidität lassen kann.
Der zweite Schritt ist die Ordnung bei den bestehenden Verpflichtungen. Zahlungsverzüge, offene Rechnungen und mehrere parallele Kreditanträge können Ihre Position schwächen. Prüfen Sie vor der Antragstellung die Verpflichtungen, die Sie bereits haben, und begleichen Sie, wenn möglich, kleinere Schulden, die Ihr Budget unnötig belasten.
Der dritte Schritt ist eine gute Erklärung der Geschäftsgeschichte. Die Bank interessiert, wie Sie zu Kunden kommen, warum es eine Nachfrage nach Ihrer Leistung gibt und was sich durch den Kredit konkret ändert. Ein Coiffeursalon zum Beispiel, der zusätzliche Ausrüstung kauft, um die Zahl der Termine zu erhöhen, hat einen klareren Zweck als ein allgemeiner Antrag zur „Entwicklung des Geschäfts“. Dasselbe gilt für einen Bauhandwerker, dem ein Fahrzeug mehr Einsätze vor Ort ermöglicht, oder für einen kleinen Servicebetrieb, der durch die Anschaffung einer Maschine die Lieferzeit verkürzt.
Warum der Angebotsvergleich den Unterschied macht
Ein Neueinsteiger hat keine Zeit, mehrere Banken abzuklappern, Dokumente zu übersetzen und jedes Mal seine Situation zu wiederholen. Dennoch ist das erste Angebot nicht immer das beste. Unterschiede können beim Zinssatz, bei der Rückzahlungsdauer, bei der Monatsrate, bei den Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung und bei den Unterlagen bestehen, die die Bank verlangt.
Wichtig ist, das Ganze zu betrachten und nicht nur die tiefste Monatsrate. Ein Angebot mit einer kleineren Rate kann eine längere Laufzeit und höhere Gesamtkosten haben. Ein Angebot mit kürzerer Laufzeit kann insgesamt günstiger sein, aber nicht, wenn es Sie ohne Reserve für Steuern, Material oder einen unvorhergesehenen Defekt lässt.
Hier kann ein Kreditvermittler viel Zeit sparen. Djindjic Krediti SA hilft Kunden in der Schweiz, den Antrag in ihrer Muttersprache vorzubereiten, die verfügbaren Möglichkeiten bei Bankpartnern zu vergleichen und die Bedingungen vor der Entscheidung zu verstehen. Das Online-Verfahren ist praktisch, doch eine qualitativ gute Beurteilung beginnt weiterhin mit einem Gespräch über Ihre tatsächliche Situation.
Fehler, die neue Unternehmer vermeiden können
Der häufigste Fehler ist, das künftige Einkommen so zu rechnen, als wäre es bereits sicher. Solange der Kunde den Auftrag nicht unterschrieben und die Rechnung nicht bezahlt hat, ist das Einkommen eine Schätzung. Planen Sie deshalb eine Reserve für schwächere Monate und für Zahlungsfristen ein, die sich verlängern können.
Der zweite Fehler ist, langlebige Ausrüstung durch kurzfristigen Druck auf das Budget zu finanzieren. Wenn die Ausrüstung über Jahre dient, sollte die Rückzahlungsdauer so durchdacht sein, dass das Geschäft normal funktionieren kann. Der dritte Fehler ist, einen Vertrag zu unterschreiben, ohne die Gesamtkosten und die Folgen zu verstehen, falls Sie den Kredit früher abschliessen möchten.
Verbergen Sie bestehende Verpflichtungen nicht und senden Sie keine unvollständigen Angaben in der Hoffnung, dass sich die Details später klären. Ein vollständiger und ordentlicher Antrag beschleunigt die Bearbeitung, schafft Vertrauen und verhindert unangenehme Überraschungen, wenn die Bank zusätzliche Erklärungen verlangt.
Ein guter Start ins Geschäft bedeutet nicht, dass Sie alles sofort finanzieren müssen. Manchmal ist es klüger, mit einem kleineren, gut begründeten Betrag zu beginnen, die persönliche Sicherheit zu bewahren und die Investitionen zu erhöhen, wenn der Umsatz wächst. Der Kredit soll eine Unterstützung für Ihre Arbeit sein und keine Last, die Ihnen die Ruhe nimmt, bevor Sie zeigen konnten, was Ihr Geschäft leisten kann.
