12 сеп
Prvi meseci samostalnog posla retko izgledaju kao poslovni plan na papiru. Stižu računi za opremu, zakup, robu ili marketing pre nego što naplata od prvih klijenata postane redovna. Zato kredit za preduzetnike početnike može biti razumno rešenje za pokretanje i stabilizaciju posla – ali samo ako je iznos usklađen sa realnim mogućnostima vraćanja, a ne sa optimizmom koji prati novi početak.
Za naše ljude koji žive i rade u Švajcarskoj dodatni izazov često je administracija. Razgovor sa bankom na stranom jeziku, različiti zahtevi i pitanje da li je kratka istorija poslovanja dovoljna mogu da stvore nepotreban pritisak. Dobra priprema i stručan savetnik pomažu da se zahtev predstavi jasno, bez lutanja od banke do banke.
Kada kredit za preduzetnike početnike ima smisla
Kredit nije nagrada za dobru poslovnu ideju. To je obaveza koja mora da se vraća i kada mesec nije dobar. Zbog toga ima najviše smisla kada finansira nešto konkretno što doprinosi radu i prihodima: mašinu, alat, vozilo za posao, početnu zalihu, uređenje radnog prostora, profesionalnu opremu ili troškove prelaska iz zaposlenja u samostalni rad.
Manje je opravdano uzimati veći iznos samo zato što je dostupan. Početnik često potceni koliko novca odlazi na osiguranje, poreze, doprinose, zakup, računovodstvo i kašnjenja u naplati. Ako kredit služi samo da mesecima pokriva stalni minus bez plana kako će se prihod povećati, problem se obično samo odlaže.
Najzdraviji pristup je da prvo odredite tačnu namenu. Zatim procenite koliki prihod taj trošak može da podrži i koliku mesečnu ratu posao može da podnese čak i u slabijem periodu. Ne birajte ratu prema najboljem mogućem mesecu, već prema proseku i rezervi koju realno imate.
Šta banke procenjuju kod novog preduzetnika
Kod zaposlenog klijenta banka uglavnom vidi platu, ugovor o radu i redovnost prihoda. Kod preduzetnika početnika slika je složenija, jer poslovanje još nema dugu istoriju. To ne znači automatski odbijanje, ali znači da je kvalitet dokumentacije još važniji.
Banka može posmatrati vaš boravišni status u Švajcarskoj, trajanje boravka, postojeće obaveze, podatke o plaćanju, privatne troškove domaćinstva i raspoloživi prihod. Važni su i oblik poslovanja, datum osnivanja, delatnost, promet koji već ostvarujete i realnost finansijskog plana. Ako ste pre otvaranja firme radili u istoj struci kao zaposleni, to može pokazati kontinuitet iskustva i lakše objasniti odakle će dolaziti budući poslovi.
Banka ne traži savršenstvo. Traži dokaz da razumete svoj posao i da obaveza neće ugroziti ni firmu ni porodicu. Zato je mnogo bolje otvoreno prikazati početnu fazu poslovanja nego pokušati da je predstavite većom nego što jeste.
Dokumenta koja mogu ojačati zahtev
Tačan spisak zavisi od banke i vrste kredita, ali početnik treba da pripremi što uredniji pregled svoje situacije. To obično uključuje lična dokumenta i dozvolu boravka, dokaz o adresi, izvode o primanjima ili prometu, registraciju firme i dostupnu poslovnu dokumentaciju.
Koristan je i jednostavan plan prihoda i rashoda za narednih 12 meseci. Ne mora biti komplikovan dokument sa desetina tabela. Važno je da se iz njega vidi koliko očekujete posla, koje troškove imate, kada očekujete naplatu i kako će rata kredita biti pokrivena. Ponude, ugovoreni poslovi, fakture i potvrde o saradnji sa klijentima mogu dodatno pokazati da prihod nije samo pretpostavka.
Ako ste već naručili opremu ili vozilo, predračun jasno povezuje iznos zahteva sa namenom. To ostavlja ozbiljniji utisak od zahteva bez objašnjenja gde će novac otići.
Ne mešajte poslovni plan i privatni budžet
Mnogi početnici ulažu ličnu ušteđevinu u firmu, što je normalno. Ipak, privatne i poslovne finansije treba razdvojiti što ranije. Kada se sa istog računa plaćaju kirija, hrana, materijal i porezi, teško je proceniti stvarni rezultat poslovanja. A kada vi ne vidite jasnu sliku, neće je videti ni banka.
Napravite dve odvojene evidencije: jednu za troškove i prihode firme, drugu za kućni budžet. U kućnom budžetu računajte sve postojeće rate, lizing, osiguranja, izdržavanje dece i redovne troškove. Tek tada ćete znati koliki prostor ostaje za novu obavezu.
Duža otplata može sniziti mesečnu ratu i dati poslu više daha na početku. Sa druge strane, ukupno ćete platiti više kamate. Kraća otplata smanjuje ukupan trošak, ali mesečno opterećenje može biti preveliko dok se promet ne ustali. Pravi izbor zavisi od stabilnosti vaših prihoda, a ne od jedne jedine kamatne stope.
Kako da povećate šanse za odobrenje
Prvi korak je da zahtev bude realan. Ako vam treba 20.000 CHF za opremu i početni materijal, tražite iznos koji možete da obrazložite. Prevelik zahtev bez pokrića može izazvati sumnju, dok premali iznos može ostaviti posao bez potrebne likvidnosti već posle nekoliko nedelja.
Drugi korak je urednost postojećih obaveza. Kašnjenja u plaćanju, otvoreni računi i više paralelnih zahteva za kredit mogu oslabiti vašu poziciju. Pre podnošenja zahteva proverite obaveze koje već imate i, ako je moguće, rešite manja dugovanja koja vam nepotrebno opterećuju budžet.
Treći korak je dobro objašnjenje poslovne priče. Banku zanima kako dolazite do klijenata, zašto postoji potražnja za vašom uslugom i šta se konkretno menja dobijanjem kredita. Na primer, frizerski salon koji kupuje dodatnu opremu radi povećanja broja termina ima jasniju namenu od opšteg zahteva za „razvoj posla“. Isto važi za građevinskog majstora kome vozilo omogućava više terenskih poslova ili za mali servis koji nabavkom mašine skraćuje rok isporuke.
Zašto poređenje ponuda pravi razliku
Početnik nema vremena da obilazi više banaka, prevodi dokumenta i svaki put ponavlja svoju situaciju. Ipak, prva ponuda nije uvek i najbolja. Razlike mogu biti u kamatnoj stopi, roku otplate, mesečnoj rati, uslovima prevremene otplate i dokumentaciji koju banka traži.
Važno je gledati celinu, ne samo najnižu mesečnu ratu. Ponuda sa manjom ratom može imati duži rok i veći ukupan trošak. Ponuda sa kraćim rokom može biti povoljnija ukupno, ali ne i ako vas ostavlja bez rezerve za poreze, materijal ili nepredviđeni kvar.
Tu kreditni posrednik može da uštedi mnogo vremena. Djindjic Krediti SA pomaže klijentima u Švajcarskoj da na maternjem jeziku pripreme zahtev, uporede dostupne mogućnosti kod bankarskih partnera i razumeju uslove pre donošenja odluke. Online postupak je praktičan, ali kvalitetna procena i dalje počinje razgovorom o vašoj stvarnoj situaciji.
Greške koje novi preduzetnici mogu da izbegnu
Najčešća greška je računanje budućeg prihoda kao da je već siguran. Dok klijent ne potpiše posao i ne plati fakturu, prihod je procena. Zato u plan ubacite rezervu za slabije mesece i za rokove naplate koji se mogu produžiti.
Druga greška je finansiranje dugotrajne opreme kratkoročnim pritiskom na budžet. Ako oprema služi godinama, rok otplate treba da bude promišljen tako da posao može normalno da funkcioniše. Treća greška je potpisivanje ugovora bez razumevanja ukupnog troška i posledica ako želite ranije da zatvorite kredit.
Ne krijte postojeće obaveze i ne šaljite nepotpune podatke u nadi da će se detalji rešiti kasnije. Potpuna i uredna prijava ubrzava obradu, gradi poverenje i sprečava neprijatna iznenađenja kada banka zatraži dodatna objašnjenja.
Dobar početak biznisa ne znači da sve morate finansirati odmah. Ponekad je pametnije krenuti sa manjim, dobro obrazloženim iznosom, sačuvati ličnu sigurnost i povećavati ulaganja kako promet raste. Kredit treba da bude podrška vašem radu, a ne teret koji vam oduzima mir pre nego što ste stigli da pokažete šta vaš posao može.
