Wie Sie die Gesamtkosten eines Kredits genau berechnen

Wenn Ihnen die Bank einen Kredit von CHF 20’000 anbietet, ist die wichtigste Frage nicht nur, wie hoch die Monatsrate sein wird. Die eigentliche Frage lautet: Wie berechnet man die Gesamtkosten eines Kredits, und wie viel zahlen Sie am Ende über den geliehenen Betrag hinaus zurück? Der Unterschied zwischen zwei scheinbar ähnlichen Angeboten kann mehrere hundert Franken betragen, bei höheren Beträgen und längeren Rückzahlungsdauern – einige tausend Franken.

Die gute Nachricht ist, dass Sie kein Finanzexperte sein müssen, um ein günstiges Angebot zu erkennen. Sie müssen nur einige Zahlen aus dem Angebot verstehen und sie zusammen betrachten, nicht getrennt. Der Zins ist wichtig, aber er ist nicht die einzige Kostenposition, die den Preis eines Kredits bestimmt.

Woraus bestehen die Gesamtkosten eines Kredits?

Die Gesamtkosten eines Kredits umfassen alles, was Sie der Bank zusätzlich zu dem Ihnen ausbezahlten Betrag zahlen. Die einfachste Rechnung sieht so aus:

Gesamtkosten des Kredits = Gesamtbetrag aller Raten + allfällige Gebühren – geliehener Betrag.

Wenn Sie CHF 20’000 leihen und in 48 Monatsraten insgesamt CHF 22’545 zurückzahlen, betragen die Kreditkosten CHF 2’545. Dieser Betrag besteht grösstenteils aus Zinsen, doch in einzelnen Angeboten können zusätzliche Kosten anfallen.

Prüfen Sie vor der Vertragsunterzeichnung die folgenden Punkte: den Zinssatz, den effektiven Jahreszins, die Höhe der Monatsrate, die Anzahl der Raten, den gesamten Rückzahlungsbetrag, die Gebühren und die Bedingungen einer vorzeitigen Rückzahlung. Wenn alle diese Angaben klar sind, fällt es Ihnen leichter, einen Kredit zu wählen, der wirklich zu Ihrem Budget passt.

Nominalzins und effektiver Jahreszins sind nicht dasselbe

Der Nominalzins ist der Zinsprozentsatz, den die Bank auf den Kredit berechnet. Er ist die erste Zahl, die die meisten Menschen ansehen. Für einen realistischen Vergleich der Angebote ist jedoch der effektive Jahreszins weitaus nützlicher.

Der effektive Jahreszins zeigt das umfassendere Bild, weil er, sofern anwendbar, den Zins und die mit der Bewilligung und Führung des Kredits verbundenen Kosten einschliesst. Deshalb ist ein Angebot mit tieferem Nominalzins nicht automatisch günstiger. Wenn dazu höhere Gebühren anfallen, können seine tatsächlichen Kosten höher sein als bei einem anderen Angebot mit etwas höherem Zins, aber ohne zusätzliche Kosten.

In der Schweiz erhalten Sie im Kreditangebot klare Informationen zu Zins, Raten und gesamtem Rückzahlungsbetrag. Bleiben Sie nicht nur bei der grossen Zahl hängen, die die Aufmerksamkeit auf sich zieht. Suchen Sie den Teil der Unterlagen, in dem steht, wie viel Sie insgesamt über die gesamte vereinbarte Laufzeit zurückzahlen.

Beispiel einer Kreditberechnung in der Praxis

Stellen Sie sich einen Kredit von CHF 20’000 mit einer Rückzahlungsdauer von 48 Monaten und einem nominalen Jahreszins von 6 % vor. Wenn die Rate ungefähr CHF 469.70 beträgt, ist die Rechnung einfach:

CHF 20’000 ist der Kreditbetrag. Multiplizieren Sie dann die Monatsrate mit der Anzahl der Raten: CHF 469.70 × 48 = CHF 22’545.60. Wenn Sie davon die geliehenen CHF 20’000 abziehen, erhalten Sie Zinskosten von ungefähr CHF 2’545.60.

Dies ist ein vereinfachtes Beispiel ohne besondere Gebühren, und es beruht auf einer festen Rate. Der genaue Betrag hängt vom vereinbarten Satz, der Berechnungsweise, dem Auszahlungsdatum und den Bedingungen der jeweiligen Bank ab. Die Methode bleibt dennoch dieselbe: Vergleichen Sie immer den gesamten Rückzahlungsbetrag mit dem Betrag, den Sie auf Ihr Konto erhalten.

Die Rückzahlungsdauer verändert den Preis des Kredits

Eine tiefere Rate wirkt oft wie eine Erleichterung, besonders wenn Sie in der Schweiz Miete, Kinderkosten, Versicherungen und tägliche Verpflichtungen haben. Aber eine tiefere Rate bedeutet meistens eine längere Rückzahlungsdauer, und eine längere Dauer bedeutet in der Regel mehr bezahlte Zinsen.

Wenn Sie denselben Kreditbetrag in 36 statt in 60 Monaten zurückzahlen, ist die Monatsrate höher. Dafür läuft der Kredit kürzer, und der Zins wird über weniger Perioden berechnet. Deshalb können Sie insgesamt weniger Geld zurückzahlen.

Das heisst nicht, dass die kürzeste Dauer immer die beste Wahl ist. Die Rate muss für Ihr Monatsbudget sicher bleiben. Ein Kredit, der theoretisch weniger kostet, Sie aber jeden Monat in Schwierigkeiten bringt, ist keine gute finanzielle Lösung. Das Ziel ist, ein Gleichgewicht zu finden: eine möglichst kurze Dauer, die Sie ordentlich zurückzahlen können, ohne die Familienausgaben unter Druck zu setzen.

Vergessen Sie Gebühren und Zusatzleistungen nicht

Achten Sie beim Kreditvergleich auf alle Kosten, die mit dem Vertrag verbunden sein können. Das können Verwaltungsgebühren, Kosten für die Bearbeitung des Antrags, obligatorische Abschlusskosten oder eine zusätzliche Versicherung sein, sofern sie vereinbart wurde.

Eine Kreditversicherung kann in bestimmten Lebenssituationen sinnvoll sein, zum Beispiel wenn Sie Ihre Familie im Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit zusätzlich absichern möchten. Sie erhöht aber den Preis, wenn sie über den Kredit oder zusammen mit der Monatsrate bezahlt wird. Fragen Sie deshalb, ob die Versicherung obligatorisch ist, was sie genau abdeckt und ob sie im ausgewiesenen gesamten Rückzahlungsbetrag eingerechnet ist.

Prüfen Sie ausserdem, ob für eine vorzeitige Rückzahlung Kosten anfallen. Wenn Sie einen Bonus, eine Steuerrückerstattung oder den Verkauf eines Autos erwarten, möchten Sie den Kredit vielleicht früher abschliessen. Die Möglichkeit einer früheren Rückzahlung kann Ihre künftigen Zinsen verringern, doch die Bedingungen müssen im Vertrag klar festgehalten sein.

Wie Sie die Gesamtkosten eines Kredits vor der Unterzeichnung berechnen

Bevor Sie ein Angebot annehmen, machen Sie eine kurze Kontrolle auf Papier oder mit einem Rechner. Notieren Sie zuerst den Betrag, der Ihnen tatsächlich ausbezahlt wird. Multiplizieren Sie dann die Monatsrate mit der Gesamtzahl der Raten. Wenn Sie eine einmalige Gebühr haben, die noch nicht eingerechnet ist, addieren Sie sie zu diesem Betrag. Zum Schluss ziehen Sie den Kreditbetrag ab.

Stellen Sie sich ausserdem drei praktische Fragen. Kann ich diese Rate ohne Probleme bezahlen, auch wenn eine unerwartete Ausgabe anfällt? Wie viel mehr zahle ich, wenn ich eine längere Dauer wähle? Hat ein anderes Angebot einen tieferen gesamten Rückzahlungsbetrag und nicht nur eine tiefere Monatsrate?

Diese Kontrolle dauert einige Minuten und kann Sie vor einer Entscheidung bewahren, die das Haushaltsbudget jahrelang belastet. Besonders nützlich ist sie, wenn Sie bestehende Kredite umschulden. Eine zusammengefasste Rate kann übersichtlicher und tiefer sein, doch man sollte die gesamte Restschuld und die neuen Gesamtkosten vergleichen, nicht nur die momentane monatliche Ersparnis.

Vergleichen Sie Angebote unter gleichen Bedingungen

Es ergibt keinen Sinn, einen Kredit von CHF 15’000 über 36 Monate mit einem Kredit von CHF 20’000 über 60 Monate nur anhand des Zinssatzes zu vergleichen. Damit der Vergleich fair ist, sollten Kreditbetrag und Rückzahlungsdauer gleich oder möglichst ähnlich sein.

Notieren Sie für jedes Angebot den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, die Anzahl der Raten und den gesamten Betrag, den Sie zurückzahlen. Erst dann sehen Sie klar, welche Bank für Ihre Situation die günstigeren Bedingungen bietet. Bei Krediten fällt ein Unterschied von einigen Dutzend Franken bei der Rate leicht auf. Einen Unterschied von CHF 1’000 oder 2’000 bei den Gesamtkosten sehen die Leute oft erst, wenn der Vertrag bereits unterschrieben ist.

Deshalb kann fachkundige Hilfe wertvoll sein. Ein Berater, der die Angebote mehrerer Banken kennt, kann die Bedingungen anhand Ihres Einkommens, Ihres Aufenthaltsausweises, Ihrer bestehenden Verpflichtungen und der gewünschten Rückzahlungsdauer vergleichen. Genau mit diesem Ansatz hilft Djindjic Krediti SA ihren Kunden in der Schweiz, sich vor der Entscheidung ein klareres Bild zu machen, in einer Sprache, die sie verstehen.

Der günstigste Kredit ist nicht zwingend derjenige mit der kleinsten Rate und auch nicht derjenige, der am schnellsten bewilligt wird. Es ist der Kredit, dessen Rate Sie ruhig bezahlen können, dessen Kosten völlig klar sind und von dem Sie im Voraus wissen, was er Sie wirklich kostet. Wenn Sie diese Zahlen vor sich haben, unterschreiben Sie mit mehr Sicherheit und weniger Sorgen.