13 Aug.
Wenn Sie einen Privatkredit, einen Autokredit oder eine Umschuldung benötigen, geht es nicht nur darum, welchen Betrag Sie möchten. Die Bank will zuerst wissen, ob Sie die Rate regelmässig bezahlen können, ohne Ihren Alltag zu gefährden. Dieser Leitfaden zur Kreditfähigkeit erklärt, was in der Schweiz geprüft wird und warum der Kredit für manche schnell bewilligt wird, während das Angebot für andere kleiner ausfällt als erwartet.
Die gute Nachricht ist, dass die Kreditfähigkeit keine Geheimformel ist. Sie entsteht durch regelmässiges Einkommen, ordentlich erfüllte Verpflichtungen und einen gut vorbereiteten Antrag. Auch wenn Ihre Situation nicht ideal ist, kann eine richtige Einschätzung vor dem Absenden des Antrags Ihnen Zeit, unnötige Ablehnungen und Geld für Zinsen ersparen.
Was ist Kreditfähigkeit?
Die Kreditfähigkeit ist die Beurteilung, ob Sie einen Kredit innerhalb der vereinbarten Frist zurückzahlen können. Die Bank schaut nicht nur auf Ihren Lohn. Sie betrachtet das gesamte finanzielle Bild: Einkommen, Haushaltskosten, bestehende Raten, die Art des Arbeitsverhältnisses und die Aufzeichnungen früherer Verpflichtungen.
Einfach gesagt: Die Bank rechnet aus, wie viel Geld Ihnen nach den grundlegenden Lebenshaltungskosten und den bestehenden Schulden bleibt. Aus diesem verbleibenden Betrag muss die neue Rate realistisch bezahlt werden können. Je grösser und stabiler die finanzielle Reserve ist, desto höher sind die Chancen auf eine Bewilligung und desto günstiger die Konditionen.
In der Schweiz wird die Prüfung sorgfältig durchgeführt. Bei Konsumkrediten beurteilen die Banken, ob der Kunde die Verpflichtung auch unter strengeren Rückzahlungsbedingungen tilgen kann. Deshalb bedeutet eine Rate, die auf den ersten Blick akzeptabel wirkt, nicht automatisch, dass sie auch für die Bank akzeptabel ist.
Was Banken am häufigsten prüfen
Regelmässiges Einkommen und Stabilität der Anstellung
Ein regelmässiger Lohn ist einer der stärksten Indikatoren der Kreditfähigkeit. Banken bewerten Kunden mit einer stabilen Anstellung, klar nachweisbarem Einkommen und einem Vertrag, der Sicherheit bietet, in der Regel besser. Wenn Sie gerade erst zu arbeiten begonnen haben, in der Probezeit sind oder häufig den Arbeitgeber wechseln, muss das nicht automatisch eine Ablehnung bedeuten, kann aber den angebotenen Betrag und den Zins beeinflussen.
Bei Angestellten werden in der Regel die Lohnabrechnungen und das Arbeitsverhältnis betrachtet. Bei Selbständigen und Inhabern kleiner Firmen kann die Prüfung detaillierter ausfallen, weil das Einkommen oft schwankt. In diesem Fall sind ordentliche Unterlagen, die Kontinuität der Geschäftstätigkeit und realistisch dargestellte Kosten besonders wichtig.
Monatliche Kosten und bestehende Verpflichtungen
Der Lohn allein sagt nicht genug aus. Zwei Personen mit demselben Einkommen haben nicht unbedingt dieselbe Kreditfähigkeit. Wenn eine Person eine hohe Miete, Unterhaltszahlungen, Leasing, mehrere Kreditraten oder höhere Familienkosten hat, bleibt ihr weniger Spielraum für eine neue Verpflichtung.
Die Bank berücksichtigt deshalb Miete, Krankenversicherung, Steuern, Haushaltskosten, den Unterhalt der Kinder und alle laufenden Verschuldungen. Wichtig ist, dass Sie selbst eine ehrliche Übersicht erstellen, bevor Sie entscheiden, welche Rate Sie tragen können. Ein Kredit soll ein Problem lösen und nicht jeden Monat eine neue Sorge schaffen.
Bestehende Kredite, Karten und Leasing
Ein laufender Kredit ist an sich kein Hindernis. Allerdings verringert jede Monatsrate das verfügbare Budget für einen neuen Kredit. Dasselbe gilt für das Autoleasing, Ratenkäufe und Kreditkarten, die eine Schuld tragen oder ein grosses verfügbares Limit haben.
Manchmal ist es klüger, bestehende Verpflichtungen in einer Umschuldung zusammenzufassen, als eine weitere Rate hinzuzufügen. Wenn der neue Kredit einen tieferen Zins, eine klarere Rückzahlungsdauer und weniger monatlichen Druck bringt, kann eine solche Lösung sinnvoll sein. Eine tiefere Rate ist jedoch nicht der einzige Massstab – eine längere Rückzahlungsdauer kann bedeuten, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen.
Zahlungsverhalten und Register
Die Pünktlichkeit der Zahlungen sagt viel über die finanzielle Disziplin aus. Unbezahlte Rechnungen, Mahnungen, Betreibungen oder negative Einträge in den massgebenden Registern können die Kreditaufnahme erschweren. Die Banken prüfen die verfügbaren Daten, um das Risiko vor der Bewilligung einzuschätzen.
Wenn Sie wissen, dass eine alte Schuld, eine offene Mahnung oder ein nicht bereinigtes Missverständnis bei einer Rechnung besteht, klären Sie dies vor der Einreichung des Antrags. Bewahren Sie die Zahlungsbelege auf und prüfen Sie, ob die Verpflichtungen tatsächlich erledigt sind. Ein kleines Versäumnis aus der Vergangenheit kann länger nachwirken, als Sie erwarten.
Aufenthaltsausweis und Lebenssituation
Für Menschen, die in der Schweiz leben und arbeiten, kann auch die Art des Aufenthaltsausweises Teil der Beurteilung sein. Die Bank achtet auf die Kontinuität von Aufenthalt, Anstellung und Einkommen. Verschiedene Ausweise und verschiedene Familiensituationen können unterschiedlich behandelt werden, deshalb gibt es keine allgemeingültige Antwort, die für alle gilt.
Wenn Sie kürzlich umgezogen sind oder den Kanton bzw. den Arbeitgeber gewechselt haben, müssen Sie den Antrag nicht zwingend aufschieben. Umso wichtiger ist aber, dass der Antrag präzise ist und die Unterlagen Ihre aktuelle Situation klar belegen.
Wie Sie Ihre Kreditfähigkeit vor dem Antrag verbessern
Der häufigste Fehler ist, einen Antrag für den höchstmöglichen Betrag ohne vorherige Berechnung zu senden. Ein viel besserer Ansatz ist, zuerst die Rate festzulegen, die Sie regelmässig bezahlen können, auch wenn eine ungeplante Ausgabe anfällt. Ein realistischer Antrag hat bessere Chancen als einer, der Ihr Budget zu stark belastet.
Prüfen Sie vor dem Antrag, ob alle Rechnungen und Raten bezahlt sind, reduzieren Sie wenn möglich unnötige Verpflichtungen und stellen Sie die Unterlagen im Voraus zusammen. Lohnabrechnungen, Arbeitsvertrag, Mietnachweis und eine Übersicht über bestehende Kredite beschleunigen die Bearbeitung oft. Wenn Sie alte Verpflichtungen umschulden, bereiten Sie genaue Angaben zur Restschuld, zum Zins und zu den Monatsraten vor.
Vermeiden Sie ausserdem, in kurzer Zeit mehrere nicht zusammenhängende Anträge zu senden. Wenn Sie jedes Mal einen anderen Betrag, ein anderes Einkommen oder unvollständige Angaben machen, hinterlässt das einen unorganisierten Eindruck und kann die Beurteilung erschweren. Ein einziger gut vorbereiteter Antrag ist mehr wert als mehrere schnelle Versuche.
Leitfaden zur Kreditfähigkeit: die Unterlagen, ohne die Sie nicht beginnen sollten
Die Vorbereitung der Unterlagen muss nicht kompliziert sein, aber sie muss ordentlich sein. Für die meisten Anträge ist es nützlich, einen gültigen Identitätsausweis und den Aufenthaltsausweis, die letzten Lohnabrechnungen, den Arbeitsvertrag oder eine Arbeitsbestätigung sowie Angaben zur Miete und zu den bestehenden Verpflichtungen zu haben.
Wenn Sie zusätzliche Einkünfte beziehen, etwa regelmässige Familienleistungen oder Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit, geben Sie diese nur an, wenn sie klar nachgewiesen werden können. Dasselbe gilt für die Kosten. Genauigkeit ist wichtiger als der Versuch, das finanzielle Bild schöner aussehen zu lassen, als es ist. Die Bank prüft die Angaben ohnehin, und ein offener Umgang schafft eine bessere Grundlage für die Beratung.
Bei einem gemeinsamen Haushalt sind die gesamten Einkünfte und Kosten sorgfältig zu betrachten. Das Einkommen des Partners kann den Antrag manchmal stärken, aber nur, wenn die finanziellen Verpflichtungen und die Verantwortung klar festgelegt sind. Ein gemeinsamer Kredit ist keine Entscheidung, die man nur wegen eines höheren Betrags treffen sollte – beide Unterzeichnenden übernehmen eine ernsthafte Verpflichtung.
Wann ein kleinerer Kredit die bessere Wahl ist
Ein höherer bewilligter Betrag bedeutet nicht zwingend auch eine bessere Entscheidung. Wenn Sie CHF 15’000 für die Ablösung teurerer Verpflichtungen oder für eine wichtige Familienausgabe benötigen, gibt es keinen Grund, CHF 30’000 aufzunehmen, nur weil es möglich ist. Jeder zusätzliche Franken trägt Zins und verlängert die finanzielle Verpflichtung.
Manchmal ist ein kleinerer Betrag mit kürzerer Laufzeit die bessere Wahl, manchmal bringt eine tiefere Rate über eine längere Laufzeit der Familie die nötige Sicherheit. Die richtige Entscheidung hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Plänen und der Reserve ab, die Sie für unvorhergesehene Situationen haben. Deshalb lohnt es sich, nicht nur den Zinssatz zu vergleichen, sondern auch den Gesamtpreis des Kredits, die Monatsrate und die Bedingungen einer vorzeitigen Rückzahlung.
Warum Beratung einen Unterschied machen kann
Wenn Sie selbst einen Kredit suchen, übersieht man leicht Details oder wählt ein Angebot, das nur auf den ersten Blick günstig wirkt. Ein Finanzvermittler kann helfen, die Anträge zu vergleichen, die Unterlagen ordentlich vorzubereiten und die Lösung zu wählen, die Ihrer tatsächlichen Rückzahlungsmöglichkeit entspricht.
Djindjic Krediti SA behandelt jeden Antrag diskret und individuell, mit dem Ziel, dass der Kunde vor der Entscheidung ein klares Bild seiner Optionen erhält. Besonders wichtig ist, dass Sie alles in Ihrer Sprache verstehen: wie hoch die Rate ist, wie lange die Rückzahlung dauert, was mit den bestehenden Krediten geschieht und ob die vorgeschlagene Lösung Ihr Budget wirklich entlastet.
Eine gute Kreditfähigkeit entsteht nicht über Nacht, lässt sich aber durch verantwortungsvolle Schritte deutlich verbessern. Nehmen Sie sich vor dem Senden des Antrags die Zeit, Ihr Einkommen und Ihre Verpflichtungen ohne Beschönigung anzusehen. Ein klares finanzielles Bild gibt Ihnen heute mehr Sicherheit, wenn Sie morgen einen Kredit wählen, der Ihre Pläne unterstützt, statt sie einzuschränken.
