01 Nov.
Eine tiefere Monatsrate wirkt oft wie die beste Lösung – bis Sie sehen, wie viel Sie der Bank insgesamt zurückzahlen. Andererseits kann eine kurze Rückzahlungsdauer weniger Zinsen bringen, aber auch eine Rate, die das Haushaltsbudget zu stark belastet. Deshalb ist die Frage, wie Sie die Rückzahlungsdauer wählen, keine blosse Formalität im Kreditantrag, sondern ein Entscheid, der Ihre alltägliche Sicherheit in den kommenden Jahren beeinflusst.
Für Menschen, die in der Schweiz leben und arbeiten, begleitet ein Kredit oft einen wichtigen Lebensplan: den Kauf eines Autos, die Einrichtung des Zuhauses, die Zusammenführung bestehender Verpflichtungen oder die Investition in Ausbildung und Geschäft. Eine gute Rückzahlungsdauer ist diejenige, die es Ihnen erlaubt, diesen Plan ohne ständigen Druck gegen Monatsende zu verwirklichen.
Wählen Sie die Dauer nicht nur nach der Höhe der Rate
Der erste Fehler ist, nur auf die Zahl zu schauen, die jeden Monat zu zahlen ist. Eine längere Rückzahlungsdauer bedeutet in der Regel eine tiefere Rate. Das kann mehr Raum für Miete, Versicherung, Kinder, Autokosten und ungeplante Ausgaben lassen. Doch je länger Sie den Kredit abzahlen, desto länger zahlen Sie Zinsen, und die Gesamtkosten des Kredits sind meistens höher.
Eine kürzere Dauer hat die gegenteilige Wirkung. Die Monatsrate ist höher, aber Sie lösen den Kredit schneller ab und zahlen insgesamt in der Regel weniger Zinsen. Das ist eine gute Option, wenn Sie ein stabiles Einkommen, eine Reserve auf dem Konto und genug Spielraum im Budget haben, auch wenn eine ausserordentliche Ausgabe auftaucht.
Die richtige Frage lautet nicht: Welche Rate kann ich diesen Monat aushalten? Die richtige Frage lautet: Welche Rate kann ich jeden Monat in Ruhe zahlen, auch wenn die Fahrzeugzulassung, die Zahnarztrechnung oder eine unerwartete Ausgabe in der Familie ansteht?
So wählen Sie die Rückzahlungsdauer passend zu Ihrem Budget
Beginnen Sie bei der tatsächlichen, nicht der gewünschten finanziellen Lage. Schreiben Sie Ihr regelmässiges Nettoeinkommen auf und ziehen Sie dann Miete oder Rate für die Wohnung, Krankenversicherung, Steuern, Essen, Verkehr, Kosten für die Kinder, bestehende Raten und andere obligatorische Ausgaben ab. Was übrig bleibt, ist nicht automatisch der Betrag für die neue Rate.
Ein Teil dieses Geldes sollte als Sicherheitsreserve bleiben. Das Leben in der Schweiz ist stabil, aber auch teuer. Eine Änderung der Arbeitszeit, eine Krankheit, der Defekt eines Haushaltsgeräts oder eine Reise zur Familie auf dem Balkan sollten Sie nicht in die Lage bringen, mit der Rate in Verzug zu geraten.
Gute Praxis ist, dass Ihnen nach allen regelmässigen Ausgaben und der neuen Kreditrate noch genug Geld für das Sparen und unvorhergesehene Ausgaben bleibt. Wenn die Berechnung zeigt, dass Sie jeden Monat ohne Reserve dastünden, kann eine Verlängerung der Laufzeit vernünftiger sein als eine zu hohe Rate.
Der Unterschied zwischen bequemer und maximaler Rate
Die maximale Rate ist diejenige, die Sie vielleicht zahlen könnten, wenn alles ideal läuft. Die bequeme Rate ist diejenige, die Sie zahlen, ohne auf Grundbedürfnisse zu verzichten und ohne sich auf Kontoüberziehung, Kreditkarte oder Leihgaben zu stützen.
Wählen Sie bei der Kreditplanung die bequeme Rate. Das Ziel ist nicht, dass die Bank den höchstmöglichen Betrag oder die kürzestmögliche Dauer bewilligt. Das Ziel ist, dass der Kredit während der gesamten Rückzahlung unter Ihrer Kontrolle bleibt.
Vergleichen Sie den Gesamtbetrag, nicht nur die Monatsrate
Wenn Sie zwei Angebote erhalten, vergleichen Sie sie auf Papier. Betrachten Sie den Kreditbetrag, den effektiven Jahreszins, die Rückzahlungsdauer, die Höhe der Monatsrate und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Ein kleiner Unterschied bei der Rate kann einen erheblichen Unterschied bei den insgesamt bezahlten Zinsen verbergen.
Stellen Sie sich einen Kredit über CHF 20’000 vor. Das Angebot mit der kürzeren Dauer kann eine um einige hundert Franken höhere Rate haben, kann aber die gesamten Zinskosten senken. Das Angebot mit der längeren Dauer kann das Monatsbudget entlasten, doch Sie tragen den Kredit länger und zahlen mehr Geld zurück.
Keine dieser beiden Optionen ist automatisch besser. Wenn Sie einen stabilen Lohn und eine klare Reserve haben, ergibt eine kürzere Dauer oft Sinn. Wenn Sie gerade die Stelle gewechselt haben, kleine Kinder, schwankende Einkünfte oder andere grosse Verpflichtungen haben, kann Ihnen eine etwas längere Dauer die nötige Sicherheit geben.
Berücksichtigen Sie kommende Veränderungen
Die Rückzahlungsdauer sollte auch dem folgen, was Sie planen, nicht nur dem, was Sie heute zahlen. Wenn Sie in den nächsten zwei Jahren Familienzuwachs, einen Umzug, einen Stellenwechsel oder den Kauf einer Immobilie erwarten, kann eine hohe Rate Ihre Möglichkeiten einschränken.
Dasselbe gilt für Unternehmer. Die Einkünfte eines kleinen Geschäfts können gut sein, sind aber nicht jeden Monat gleich. In einer solchen Situation ist es oft klüger, eine Rate zu haben, die Raum für eine schwächere Phase lässt, als eine aggressiv kurze Dauer nur wegen tieferer Gesamtzinskosten zu wählen.
Wenn Sie hingegen wissen, dass Ihr Einkommen bald steigen wird, stützen Sie den Entscheid nicht allein auf ein künftiges Versprechen. Planen Sie den Kredit anhand der Einkünfte, die Sie bereits regelmässig erzielen. Jede spätere Verbesserung kann eine angenehme Entlastung sein und nicht die Bedingung dafür, dass Sie Ihre Verpflichtungen ordentlich zahlen.
Prüfen Sie die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung
Eine längere Rückzahlung muss nicht bedeuten, dass Sie den Kredit tatsächlich bis zur letzten Rate zahlen. Wenn der Vertrag eine vorzeitige Rückzahlung zu günstigen Bedingungen erlaubt, können Sie die Dauer wählen, die Ihnen jetzt eine tiefere und sicherere Rate bringt, und später einen zusätzlichen Betrag einzahlen, wenn Sie überschüssiges Geld haben.
Allerdings unterscheiden sich die Bedingungen der vorzeitigen Rückzahlung. Prüfen Sie vor der Unterzeichnung, ob es Gebühren gibt, wie sie berechnet werden und ob eine ausserordentliche Einzahlung die Laufzeit verkürzt oder die folgenden Raten senkt. Das sind Details, die einen grossen Unterschied machen können, wenn Sie die Schuld früher abzahlen möchten.
Rechnen Sie nicht mit der Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung als einzigem Plan. Betrachten Sie sie als nützliche Flexibilität, während die Grundrate weiterhin aus Ihrem regelmässigen Budget tragbar sein muss.
Bestehende Kredite verändern die Rechnung
Wenn Sie bereits mehrere Raten zahlen – zum Beispiel einen Privatkredit, eine Karte, ein Leasing oder einen Ratenkauf –, sollte der neue Kredit nicht getrennt von diesen Verpflichtungen beurteilt werden. Manchmal kann die Zusammenführung bestehender Schulden die monatliche Belastung senken und den Überblick über die Finanzen vereinfachen.
Eine tiefere Gesamtrate allein ist jedoch noch kein ausreichender Grund für eine Umschuldung. Wenn die Dauer erheblich verlängert wird, können Sie am Ende mehr Zinsen zahlen. Es müssen die Gesamtkosten der alten und der neuen Konstruktion verglichen werden, ebenso wie die Stabilität, die Ihnen die neue Rate bringt.
Hier kann ein Gespräch mit einem Berater Zeit und Geld sparen. Djindjic Krediti SA hilft Kunden in der Schweiz, die Angebote mehrerer Bankpartner klar zu beurteilen, in ihrer Sprache und entsprechend ihrer tatsächlichen finanziellen Situation.
Wann ist eine kürzere und wann eine längere Dauer die gute Wahl?
Eine kürzere Rückzahlungsdauer passt in der Regel zu einer Person mit stabiler Anstellung, regelmässigem Überschuss im Budget und vorhandenen Ersparnissen. Ihr Vorteil ist einfach: weniger Zeit unter Kredit und meist geringere Gesamtzinskosten.
Eine längere Dauer kann besser sein für eine Familie, der eine tiefere Monatsrate wichtig ist, für jemanden mit schwankendem Einkommen oder für einen Kunden, der Raum für andere Lebensziele bewahren möchte. Das heisst nicht, dass eine längere Dauer eine schlechte Wahl ist. Eine schlechte Wahl ist eine Dauer, wegen der Sie jeden Monat vor der nächsten Rate zittern.
Es gibt auch eine mittlere Lösung: eine Dauer, die die Rate nicht an die Belastungsgrenze treibt, aber nicht so lang ist, dass sie die Gesamtkosten unnötig erhöht. Genau diese Balance ist für die meisten Menschen das beste Ergebnis.
Stellen Sie sich vor der Unterschrift diese Fragen
Bevor Sie ein Angebot annehmen, prüfen Sie, ob Sie die Antwort auf einige einfache Fragen kennen: Wie viel zahle ich insgesamt zurück? Ist die Rate tragbar, auch wenn eine ausserordentliche Ausgabe ansteht? Was geschieht, wenn ich den Kredit früher zurückzahlen möchte? Habe ich alle bestehenden Verpflichtungen berücksichtigt? Und lässt mir diese Dauer Raum für ein normales Leben und nicht nur für das Bezahlen von Rechnungen?
Wenn Sie auf irgendeine Frage keine klare Antwort haben, drängen Sie nicht zur Unterschrift. Einige Minuten zusätzlicher Vergleich können Sie vor einem Entscheid schützen, den Sie jahrelang bezahlen würden.
Die beste Rückzahlungsdauer ist nicht zwingend die kürzeste und auch nicht die längste. Es ist die Dauer, bei der Sie eine klare Rate, ein ruhiges Budget und genug Raum haben, sich um Ihre Pläne, Ihre Familie und Ihre Zukunft zu kümmern.
