16 Oct
Une nouvelle voiture peut apporter plus de sécurité sur le trajet du travail, plus d’espace pour la famille et moins de pannes imprévues. Mais un bon achat ne dépend pas seulement du prix du véhicule. Les meilleures options de financement auto sont celles qui vous laissent assez de marge dans le budget du ménage et ne créent pas de pression chaque mois.
En Suisse, une voiture est le plus souvent financée par de l’argent comptant, un crédit auto ou un leasing. Chaque option a sa place, mais aussi son prix. La différence ne tient pas seulement au montant de la mensualité, mais à qui est propriétaire du véhicule, à la liberté dont vous disposez pour le vendre et à ce que vous aurez payé au total à la fin.
Les meilleures options de financement auto en Suisse
Il n’existe pas une solution qui soit la meilleure pour tout le monde. Une famille qui veut une voiture d’occasion pour cinq ou six ans a d’autres besoins qu’un conducteur qui change de véhicule tous les trois ans. Avant de décider, regardez donc les coûts totaux, et pas seulement la mensualité qui semble acceptable.
Achat comptant – sans mensualité, mais avec moins de réserve
Si vous avez assez d’économies et qu’il vous reste de l’argent pour les urgences après l’achat, payer comptant est la solution financièrement la plus simple. Pas d’intérêts, pas d’obligation contractuelle, et la voiture est immédiatement à vous. Vous pouvez la vendre quand vous voulez, parcourir autant de kilomètres que vous voulez et décider vous-même de l’assurance et de l’entretien.
Pourtant, payer la totalité d’un coup n’est pas toujours un geste judicieux. Si, à cause de la voiture, vous n’avez plus de réserve pour le loyer, les frais de santé, les impôts ou des dépenses familiales imprévues, un achat serein devient vite une charge. Dans une telle situation, il est souvent plus raisonnable de garder une partie de l’épargne et de couvrir le reste du prix par un crédit dont vous pouvez supporter la mensualité sans risque.
Crédit auto – propriété et plus de liberté
Avec un crédit auto, vous recevez l’argent pour acheter le véhicule, puis vous remboursez le crédit par des mensualités convenues. En pratique, le grand avantage est que vous êtes propriétaire de la voiture. Vous pouvez donc la vendre, la remplacer ou la garder plus longtemps que prévu, sans les restrictions typiques du leasing.
Cette option convient souvent aux personnes qui achètent une voiture d’occasion, veulent la conduire de nombreuses années ou ne veulent pas de limite de kilométrage. Elle peut aussi être un bon choix lorsque vous achetez à un particulier, car vous n’êtes pas lié aux seules offres des concessionnaires.
Toutefois, ne regardez pas seulement le taux d’intérêt nominal. Comptent la durée de remboursement, le montant total à rembourser, les éventuels frais et la possibilité de solder le crédit plus tôt à des conditions acceptables. Une mensualité plus basse avec une durée très longue peut paraître attrayante, mais peut signifier au total plus d’intérêts payés.
Leasing – mensualité prévisible avec des règles claires
Le leasing est populaire lorsque vous voulez une voiture plus récente et une obligation mensuelle connue d’avance. Dans cette variante, la société de leasing reste propriétaire du véhicule pendant la durée du contrat, tandis que vous payez l’usage de la voiture. À la fin du contrat, selon le type de leasing et les conditions convenues, vous rendez le véhicule, vous le rachetez ou vous passez à un autre véhicule.
Le leasing peut avoir du sens si vous changez régulièrement de voiture, parcourez un nombre de kilomètres prévisible et voulez un véhicule plus moderne sans en payer immédiatement le plein prix. Certains forfaits peuvent faciliter la planification des coûts, surtout lorsqu’ils sont combinés avec des services d’entretien.
En revanche, vérifiez la limite de kilométrage, les conditions d’assurance, l’obligation d’assurance casco et les règles de restitution du véhicule. Des kilomètres supplémentaires ou des dommages à la restitution peuvent augmenter la facture finale. Le leasing n’est pas automatiquement moins cher que le crédit – il n’est meilleur que lorsque son modèle d’utilisation correspond à votre mode de vie.
Crédit ou leasing : la question qui change la décision
La comparaison la plus simple est la suivante : le crédit vous donne généralement plus de liberté de propriétaire, tandis que le leasing apporte plus de restrictions contractuelles, mais peut faciliter l’accès à un véhicule plus récent. Si vous prévoyez de conduire la voiture huit ou dix ans, le crédit a souvent plus de logique. Si vous voulez conduire un modèle neuf quelques années, puis le remplacer, le leasing peut être pratique.
Avec un crédit, comptez que vous portez vous-même le risque de dépréciation du véhicule. Avec un leasing, ce risque ne disparaît pas complètement, mais il est intégré aux conditions du contrat. C’est pourquoi le plus important est de lire les petits caractères avant de signer, en particulier les clauses sur la résiliation anticipée et la valeur finale du véhicule.
Pour beaucoup de familles en Suisse, la flexibilité compte aussi. Un changement d’emploi, l’arrivée d’un enfant ou un déménagement peuvent modifier le budget mensuel. Une solution qui semble confortable aujourd’hui ne doit pas devenir un fardeau demain.
Comment calculer une mensualité qui ne vous pèse pas
Avant de regarder les véhicules, déterminez d’abord le montant mensuel maximal réaliste. Il n’inclut pas seulement la mensualité du crédit ou du leasing. Une voiture entraîne aussi des frais d’assurance, de carburant ou de recharge, de parking, d’immatriculation, d’entretien régulier, de pneus et d’éventuelles réparations.
Une bonne pratique consiste à ne pas fixer la mensualité d’après le montant maximal que vous pourriez peut-être payer, mais d’après le montant que vous pouvez payer même pendant un mois plus difficile. Si vos revenus sont variables, si vous travaillez à la commission ou si des dépenses familiales plus importantes vous attendent, prévoyez une réserve supplémentaire.
Avant la décision finale, vérifiez les quatre points suivants :
- quel est le montant total que vous paierez jusqu’à la fin du contrat ;
- combien de temps dure le remboursement et si cette durée vous convient ;
- s’il existe des frais en cas de remboursement anticipé ou de résiliation ;
- combien la voiture vous coûte par mois, assurance et entretien compris.
Cette vérification montre souvent qu’un véhicule un peu moins cher, mais plus fiable et plus économique, est une meilleure décision qu’un modèle plus coûteux avec une mensualité de départ basse.
Quand le refinancement d’un endettement existant a du sens
Si vous avez déjà un crédit à un taux moins avantageux ou plusieurs engagements mensuels, le refinancement peut aider à mieux organiser votre budget. L’objectif n’est pas seulement une mensualité plus faible. Il importe que les nouvelles conditions apportent réellement un avantage, par un taux plus avantageux, une durée de remboursement plus claire ou une gestion plus simple de la dette.
Pourtant, une mensualité plus basse résulte parfois seulement du fait que le remboursement est allongé. Comparez donc toujours le montant total à rembourser, et pas seulement la mensualité. Un bon refinancement libère de la marge dans le budget sans augmenter inutilement le coût total.
Pourquoi comparer les offres fait la différence
Deux personnes aux revenus similaires ne reçoivent pas forcément les mêmes conditions. Le taux d’intérêt et la possibilité d’acceptation dépendent des revenus, du rapport de travail, des engagements existants, du permis de séjour, de l’historique des paiements et du montant demandé. C’est pourquoi l’offre d’une banque n’est pas forcément la meilleure pour vous.
Plutôt que de faire le tour de plusieurs banques et de vous débrouiller avec des documents dans une langue étrangère, il est utile d’avoir un conseiller qui comprend votre situation et compare les possibilités disponibles. Djindjic Krediti SA aide les clients en Suisse à parvenir, par une demande en ligne, à une solution adaptée à leur budget, avec un processus discret et une communication dans notre langue.
Une voiture doit vous faciliter le quotidien, et non transformer chaque salaire en calcul. Choisissez donc le financement après une comparaison claire des conditions, avec une mensualité qui laisse de la place pour la vie, la famille et les projets que vous ne voulez pas repousser.
