18 Okt.
Wenn Sie Geld brauchen, lautet die Entscheidung oft nicht nur „Soll ich einen Kredit aufnehmen“, sondern Privatkredit oder zweckgebundener Kredit. Der Unterschied kann den Zinssatz, die Geschwindigkeit der Auszahlung, den Umfang der Unterlagen und vor allem die Höhe Ihrer Monatsrate beeinflussen. Wenn Sie in der Schweiz leben und arbeiten, beginnt eine gute Entscheidung mit einer klaren Antwort auf eine Frage: Wissen Sie genau, wofür Sie das Geld brauchen?
Privatkredit oder zweckgebundener Kredit: der Hauptunterschied
Der Privatkredit ist flexibel. Nach der Bewilligung erhalten Sie die Mittel auf Ihr Konto und nutzen sie nach Ihren eigenen Bedürfnissen. Sie können damit die Renovation einer Wohnung, grössere Familienausgaben, eine Reise, medizinische Leistungen und ausstehende Rechnungen bezahlen oder mehrere bestehende Verpflichtungen in einer Rate zusammenführen. Der Bank müssen Sie meist nicht im Detail nachweisen, wofür jeder Franken ausgegeben wird.
Ein zweckgebundener Kredit wird dagegen für einen im Voraus bestimmten Zweck bewilligt. Das häufigste Beispiel ist der Autokredit, es kann aber auch ein Bildungskredit, ein Immobilienkredit oder die Finanzierung von Geschäftsausrüstung sein. Da die Bank weiss, wohin das Geld geht, und oft zusätzliche Sicherheit durch den Kaufgegenstand hat, können die Konditionen von denen eines Privatkredits abweichen.
Keine Option ist automatisch besser. Die günstigste Wahl hängt von Ihrer finanziellen Situation, der Art der Ausgabe, dem Betrag, den Sie brauchen, und der Frist ab, in der Sie den Kredit zurückzahlen möchten.
Wann ist der Privatkredit die praktischere Wahl?
Ein Privatkredit ist sinnvoll, wenn Sie Freiheit bei der Verwendung des Geldes brauchen. Das Leben bringt selten nur eine einzige Ausgabe. Vielleicht möchten Sie das Auto ersetzen, müssen aber gleichzeitig die Wohnung einrichten oder einige kleinere Verpflichtungen decken. In einer solchen Situation löst ein zweckgebundener Kredit für einen einzigen Posten nicht das ganze Problem, während Ihnen ein Privatkredit mehr Spielraum gibt, die Prioritäten selbst zu setzen.
Diese Option kann auch nützlich sein, wenn Sie eine Umschuldung wünschen. Haben Sie mehrere Raten, Kreditkarten oder andere teurere Verpflichtungen, kann die Zusammenführung der Schulden Ihnen eine übersichtlichere Situation bringen. Statt mehrerer Zahlungstermine haben Sie eine einzige Monatsrate. Erhalten Sie einen günstigeren Zins, ist auch eine Senkung der gesamten monatlichen Belastung möglich.
Die Geschwindigkeit ist ein weiterer Vorteil. Bei einem Privatkredit kann das Verfahren einfacher sein, da es nicht von der Beurteilung eines bestimmten Fahrzeugs, der Rechnung eines Handwerkers oder eines Kaufvertrags abhängt. Ein einfacheres Verfahren bedeutet aber nicht, dass man ohne Rechnung losstürmen sollte. Die Rate muss für Ihr Haushaltsbudget angenehm bleiben, auch in Monaten mit ungeplanten Ausgaben.
Freiheit bringt auch Verantwortung
Die Flexibilität des Privatkredits ist ein grosser Vorteil, verlangt aber Disziplin. Nehmen Sie mehr Geld auf, als Sie realistisch brauchen, nur weil der Betrag verfügbar ist, kann die Schuld das Budget unnötig belasten. Legen Sie deshalb vor dem Antrag den genauen Betrag, eine realistische Rückzahlungsdauer und die maximale Rate fest, die Sie ohne Stress bezahlen können.
Eine längere Rückzahlung senkt in der Regel die Monatsrate, kann aber den gesamten Zinsbetrag erhöhen, den Sie bezahlen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate, aber oft auch geringere Gesamtkosten des Kredits. Das richtige Mass ist nicht für jede Familie gleich.
Wann kann ein zweckgebundener Kredit bessere Konditionen bringen?
Ein zweckgebundener Kredit ist logisch, wenn Sie einen klar definierten Kauf und die dazugehörigen Unterlagen haben. Kaufen Sie ein Auto, können Bank oder Finanzpartner ein genau auf diesen Zweck zugeschnittenes Produkt anbieten. Bei Immobilien und grösseren Investitionen ist der Zweck des Kredits praktisch ein fester Bestandteil des ganzen Prozesses.
Der Vorteil kann ein günstigerer Zins sein, doch das sollte nicht ungeprüft als Regel übernommen werden. Das Angebot hängt von Ihrem Lohn, Arbeitsverhältnis, Ihrer Aufenthaltsbewilligung, bestehenden Verpflichtungen, Kreditfähigkeit und den Bedingungen der konkreten Bank ab. Ein tieferer Nominalzins bedeutet nicht immer, dass die Gesamtkosten am tiefsten sind, wenn zusätzliche Kosten, obligatorische Versicherungen oder Einschränkungen im Vertrag bestehen.
Ein zweckgebundener Kredit ist auch dann eine gute Wahl, wenn Sie eine klare finanzielle Kontrolle wünschen. Ist das Geld an ein Auto, die Ausbildung oder ein anderes konkretes Ziel gebunden, lässt sich leichter verfolgen, ob die Verschuldung genau für das verwendet wird, wofür sie aufgenommen wurde. Das gibt vielen Kunden Sicherheit, besonders wenn sie eine grössere Familienausgabe planen.
Achten Sie auf die Einschränkungen
Bei einem zweckgebundenen Kredit können Sie die Mittel nicht frei für andere Bedürfnisse umleiten. Treten während des Kaufs zusätzliche Ausgaben auf – Zulassung des Fahrzeugs, Reparatur, Einrichtung oder Umzugskosten –, brauchen Sie möglicherweise eigene Ersparnisse oder eine zusätzliche Finanzierung.
Zudem können bestimmte Produkte besondere Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung, den Wechsel des finanzierten Gegenstands oder den Verkauf des Fahrzeugs haben. Darum ist es vor der Unterschrift wichtig, nicht nur die Höhe der Rate, sondern den ganzen Vertrag zu verstehen.
Schauen Sie nicht nur auf den Zins, sondern auf die ganze Rate
Viele Kunden fragen zuerst, wie hoch der Zins ist. Das ist die richtige Frage, aber nicht die einzige. Zwei Angebote mit ähnlichem Zins können wegen der Rückzahlungsdauer, des Kreditbetrags, der Gebühren und der Versicherungsbedingungen eine unterschiedliche Wirkung auf Ihr Budget haben.
Vergleichen Sie vor dem Entscheid den gesamten Rückzahlungsbetrag, die Monatsrate, die Dauer der Rückzahlung und die Möglichkeiten der vorzeitigen Rückzahlung. Prüfen Sie auch, ob die Rate genügend Spielraum für Miete, Krankenversicherung, Kosten für Kinder, Auto, Steuern und das Alltagsleben in der Schweiz lässt.
Eine gute Praxis ist, die Rate nicht nach dem besten Monat des Jahres zu planen, wenn Sie einen Bonus oder mehr Schichten haben. Planen Sie sie nach stabilen monatlichen Einkünften. So bleibt der Kredit eine Hilfe und nicht eine neue Quelle von Druck.
So entscheiden Sie ohne unnötiges Risiko
Beginnen Sie beim Zweck. Brauchen Sie das Geld für einen konkreten Kauf und gibt es passende Zweckbindungsbedingungen, holen Sie ein Angebot für einen zweckgebundenen Kredit ein. Haben Sie mehrere Bedürfnisse, wünschen eine Umschuldung oder brauchen Freiheit bei der Verwendung der Mittel, kann ein Privatkredit praktischer sein.
Beurteilen Sie danach Ihre Situation realistisch. Stabile Einkünfte, ordentlich bezahlte bestehende Verpflichtungen und klare Unterlagen stärken Ihre Position bei der Bank. Beantragen Sie keinen Betrag „für alle Fälle“. Verlangen Sie so viel, wie Sie wirklich brauchen, denn jeder zusätzliche Franken erhöht die Schuld und kann die Bewilligungsbedingungen beeinflussen.
Verlangen Sie schliesslich den Vergleich mehrerer Möglichkeiten. Verschiedene Banken in der Schweiz beurteilen nicht jeden Kunden gleich. Ein Angebot, das für die eine Person günstig ist, muss nicht das beste für eine andere sein. Deshalb lohnt es sich, einen Berater zu haben, der Ihre Sprache versteht, die Konditionen prüft und Ihnen hilft, das ganze Bild zu sehen und nicht nur eine Werbung mit tiefem Zins.
Unterstützung in der Sprache, die Sie verstehen
Für Menschen aus dem Balkan, die in der Schweiz leben, kann die Finanzterminologie auf Deutsch, Französisch oder Italienisch die Entscheidung erschweren. Ein Kredit ist eine ernste Verpflichtung, und für Vermutungen ist kein Platz. Sie müssen verstehen, was Sie unterschreiben, wie viel Sie zahlen und was geschieht, wenn Sie den Kredit früher abschliessen möchten.
Djindjic Krediti SA hilft Kunden, in ihrer Muttersprache die Möglichkeiten zu vergleichen und die Lösung zu finden, die zu ihrem Einkommen und ihrem Ziel passt. Der Prozess kann vollständig online, diskret und einfach ablaufen, während fachkundige Beratung hilft, unnötig hohe Raten und Bedingungen zu vermeiden, die nicht zu Ihnen passen.
Wählen Sie einen Kredit nicht nur danach, wie schnell das Geld auf dem Konto sein kann. Wählen Sie ihn danach, ob er Ihnen auch in sechs, zwölf oder sechsunddreissig Monaten genügend Ruhe im Haushaltsbudget lässt. Eine gute Entscheidung ist diejenige, die den heutigen Bedarf löst und Ihre finanzielle Sicherheit für morgen bewahrt.
