08 Sep.
Eine unbezahlte Rate, eine vergessene Rechnung oder mehrere Kreditanträge innerhalb kurzer Zeit können verändern, wie die Bank Ihren Antrag betrachtet. Die Kredithistorie in der Schweiz ist keine blosse Formalität. Sie zeigt der Bank, wie Sie früher mit Verpflichtungen umgegangen sind und ob die neue Monatsrate für Ihr Budget realistisch ist.
Für viele Menschen aus unserer Gemeinschaft in der Schweiz wird das erst wichtig, wenn sie einen Privatkredit, einen Autokredit, Leasing oder eine Umschuldung wünschen. Die gute Nachricht ist, dass sich die Situation oft verstehen und verbessern lässt. Der erste Schritt ist, zu wissen, was geprüft wird, was wirklich ein Problem darstellt und wie Sie Ihren Antrag überlegt einreichen.
Was ist die Kredithistorie in der Schweiz?
Die Kredithistorie ist eine Sammlung von Daten, die Finanzinstituten helfen, die Kreditfähigkeit eines Kunden zu beurteilen. Die Bank schaut nicht nur auf die Höhe des Lohns. Sie betrachtet das Gesamtbild: die Regelmässigkeit des Einkommens, bestehende Verpflichtungen, frühere Kredite, Leasing, Kreditkarten und allfällige Betreibungsverfahren.
In der Schweiz werden bei der Beurteilung häufig die Daten relevanter Kreditregister wie ZEK und IKO geprüft sowie ein Auszug aus dem Betreibungsregister. Das heisst nicht, dass jeder Eintrag automatisch zur Ablehnung des Antrags führt. Die Bank beurteilt das Risiko im Verhältnis zu Ihrem konkreten Fall, zum beantragten Betrag, zur Rückzahlungsdauer und zum verfügbaren Einkommen.
Wenn Sie zum Beispiel eine stabile Stelle und ein ordentliches Einkommen haben, aber vor einigen Jahren ein kleineres Problem hatten, das inzwischen erledigt ist, kann eine Finanzierung möglich sein. Dagegen erfordern aktive Schulden, wiederholte Zahlungsverzüge oder mehrere neue Verpflichtungen in kurzer Zeit in der Regel mehr Vorsicht.
Worauf achten Banken vor der Bewilligung eines Kredits?
Die Bank möchte eine klare Antwort auf eine praktische Frage: Können Sie die Monatsrate regelmässig bezahlen, ohne Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten zu gefährden? Deshalb hängt die Beurteilung weder von einer einzelnen Zahl noch von einem einzelnen Dokument ab.
Einkommen, Anstellung und Aufenthaltsbewilligung
Ein regelmässiges Einkommen ist die Grundlage jedes Antrags. Berücksichtigt werden die Höhe des Lohns, die Art des Arbeitsvertrags, die Probezeit, die Dauer der Anstellung und die Stabilität des Arbeitgebers. Verschiedene Banken können einen unbefristeten Vertrag, einen befristeten Vertrag, Arbeit über eine Agentur oder eine selbstständige Tätigkeit unterschiedlich betrachten.
Auch der Aufenthaltsstatus kann die Konditionen und die Wahl der Bank beeinflussen. Das heisst nicht, dass eine Person mit Ausweis B oder C in jeder Bank gleich beurteilt wird, und auch nicht, dass eine Finanzierung für andere Bewilligungskategorien unmöglich ist. Genau deshalb ist es nützlich, den Antrag dorthin zu richten, wo Ihr Profil realistische Chancen hat, statt ihn wahllos an mehreren Stellen einzureichen.
Bestehende Kredite, Karten und Leasing
Eine bestehende Kreditrate muss kein Hindernis sein. Das Problem entsteht, wenn die Summe aller monatlichen Verpflichtungen das Einkommen zu stark belastet. Die Bank kann auch das bewilligte Limit einer Kreditkarte berücksichtigen, selbst wenn Sie es nicht vollständig nutzen, da es eine mögliche künftige Verpflichtung darstellt.
Auch Autoleasing, Ratenkäufe und Privatkredite verändern das finanzielle Bild. Manchmal ist es am vernünftigsten, teurere Verpflichtungen durch eine Umschuldung zusammenzufassen, wenn das neue Angebot eine tiefere Gesamtrate oder günstigere Kosten bringt. Eine tiefere Rate allein genügt jedoch nicht. Eine längere Rückzahlungsdauer kann bedeuten, dass Sie insgesamt mehr Zinsen bezahlen, weshalb das Angebot bis zur letzten Rate betrachtet werden sollte.
Zahlungsverzug und Betreibungen
Ein Eintrag im Betreibungsregister kann die Bewilligung eines Kredits erheblich erschweren, besonders wenn die Schuld aktiv ist oder sich wiederholt. Manchmal entsteht das Problem durch eine Rechnung, die an der alten Adresse liegen geblieben ist, durch einen Streit mit der Versicherung oder durch eine nicht rechtzeitig bezahlte Telefonrechnung. Der Grund ändert nichts daran, dass die Bank ein Signal für ein erhöhtes Risiko sieht, kann aber wichtig sein, um die Situation und die nächsten Schritte zu erklären.
Ignorieren Sie Mahnungen nicht. Wenn eine offene Verpflichtung besteht, begleichen Sie sie so schnell wie möglich und bewahren Sie die Zahlungsbestätigung auf. Wenn Sie den Eintrag für unbegründet halten, reagieren Sie sofort beim Gläubiger und beim zuständigen Register. Eine bezahlte Schuld kann noch eine gewisse Zeit sichtbar bleiben, deshalb ist es nicht ratsam, mit einer sofortigen Änderung zu rechnen.
Anzahl der Kreditanträge
Wenn Sie innerhalb weniger Tage bei verschiedenen Banken mehrere Anträge stellen, kann das den Eindruck eines dringenden Geldbedarfs oder finanziellen Drucks erwecken. Nicht jede Prüfung ist gleich, doch zu viele parallele Anträge können den Spielraum für ein gutes Angebot verringern.
Deshalb ist es besser, zuerst realistisch den Betrag, den Sie benötigen, und die Monatsrate, die Sie tragen können, einzuschätzen. Bereiten Sie dann die Unterlagen vor und reichen Sie einen qualitativ guten Antrag über einen Berater ein, der den Markt versteht. Schnelligkeit ist nützlich, sollte aber nicht bedeuten, unvollständige oder unabgestimmte Anträge einzureichen.
Wie prüfen Sie Ihre Kredithistorie vor dem Antrag?
Bevor Sie einen neuen Kredit planen, betrachten Sie Ihr finanzielles Bild ohne Annahmen. Verlangen Sie an Ihrem Wohnort einen Auszug aus dem Betreibungsregister und prüfen Sie, ob alle Angaben stimmen. Wenn Sie umgezogen sind, achten Sie auf allfällige Verpflichtungen von der früheren Adresse.
Ausserdem können Sie gemäss dem Recht auf Zugang zu den eigenen Daten Einsicht in die Daten verlangen, die die relevanten Kreditregister über Sie führen. Wenn Sie die Übersicht erhalten, prüfen Sie, ob der aufgeführte Kredit, das Leasing oder die Karte wirklich Ihnen gehören, ob abgeschlossene Verträge korrekt erfasst sind und ob eine falsche Angabe vorliegt.
Wenn Sie einen Fehler bemerken, verlangen Sie die Berichtigung bei der Institution, die die Angabe gemeldet hat. Versuchen Sie nicht, das Problem mit einem neuen Kredit zu lösen, bevor Sie die bestehenden Verpflichtungen verstanden haben. Das kann die Beurteilung zusätzlich verkomplizieren und die Kosten erhöhen.
Wie verbessern Sie die Kredithistorie?
Die Kredithistorie lässt sich nicht über Nacht verbessern, aber Vertrauen wird durch wiederholtes verantwortungsvolles Verhalten aufgebaut. Beginnen Sie damit, alle Rechnungen und Raten pünktlich zu bezahlen. Wenn Sie mehrere Verpflichtungen haben, erstellen Sie einen Fälligkeitsplan und lassen Sie einige Tage vor dem Abbuchungsdatum eine Reserve auf dem Konto.
Der nächste Schritt ist der Abbau unnötiger Limiten und teurer Schulden. Wenn Sie Karten haben, die Sie nicht nutzen, oder mehrere kleine Raten, die das Budget belasten, prüfen Sie, ob Sie diese schliessen, verringern oder durch eine tragbarere Lösung ordnen können. Nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, nur um das Problem vorübergehend zu verbergen – das Ziel sollte ein stabileres Monatsbudget sein.
Wichtig ist auch, dass die Unterlagen in Ordnung sind. Lohnabrechnungen, Arbeitsvertrag, Wohnnachweis und die Übersicht über bestehende Verpflichtungen sollten klar und aktuell sein. Ein ordentlicher Antrag garantiert keine Bewilligung, ermöglicht der Bank aber, Ihre Situation schneller und genauer zu beurteilen.
Wann ist es sinnvoll, Beratung in Anspruch zu nehmen?
Wenn Sie ein gutes Einkommen haben, aber Sorgen wegen eines bestehenden Leasings, wegen Karten oder wegen eines alten Eintrags haben, müssen Sie nicht selbst raten, was die Bank akzeptieren wird. Ein Gespräch mit einem fachkundigen Berater kann Ihnen helfen, einen realistischen Betrag festzulegen, das Verhältnis von Rate und Einkommen zu prüfen und unnötige Anträge zu vermeiden.
Djindjic Krediti SA geht jeden Fall einzeln an und hilft Kunden, in ihrer Muttersprache zu verstehen, welche Informationen vor dem Senden eines Antrags an die Banken wichtig sind. Das Ziel ist nicht nur, den Kredit zu erhalten, sondern dass die Bedingungen für Ihre Familie und Ihren Alltag in der Schweiz vernünftig sind.
Ein Kredit ist ein gutes Werkzeug, wenn Sie einen klaren Rückzahlungsplan haben, und keine zusätzliche Quelle von Stress. Wenn Sie heute eine offene Verpflichtung in Ordnung bringen, Ihre Daten prüfen und Ihr Budget realistisch ansetzen, machen Sie bereits einen Schritt zu einer besseren finanziellen Position für Ihren nächsten Antrag.
