Welche Einkommen erkennt die Bank für einen Kredit an?

Wenn Sie in der Schweiz einen Kreditantrag stellen, genügt es nicht, nur zu sagen, wie hoch Ihr Lohn ist. Die Bank interessiert sich dafür, welche Einkommen als stabil, nachweisbar und regelmässig anerkannt werden – denn auf dieser Grundlage beurteilt sie, ob die Rate jeden Monat sicher bezahlt werden kann. Die gute Nachricht ist, dass nicht nur der Grundlohn zählt. Die schlechte Nachricht ist, dass nicht jeder Zahlungseingang auf dem Konto dasselbe Gewicht hat.

Für Kunden, die in der Schweiz arbeiten und leben, macht eine klare Vorbereitung der Unterlagen oft den Unterschied zwischen einer schnelleren Bearbeitung des Antrags und zusätzlichen Fragen der Bank. Deshalb ist es nützlich, im Voraus zu wissen, was üblicherweise anerkannt wird, was die Bank vorsichtiger rechnet und wie Sie Ihr Finanzprofil realistisch und geordnet darstellen.

Welche Einkommen erkennt die Bank in der Schweiz an?

Die Bank erkennt in erster Linie Einkommen an, die regelmässig, ausreichend dauerhaft und in den Dokumenten klar ersichtlich sind. Das Ziel ist nicht, zu beurteilen, wie viel Sie nur in diesem Monat verdient haben, sondern wie wahrscheinlich es ist, dass Sie das Einkommen auch während der Rückzahlung des Kredits beziehen werden.

Das regelmässige Gehalt aus einer Anstellung geniesst in der Regel das grösste Vertrauen. Wenn Sie einen unbefristeten Vertrag, regelmässige Lohnabrechnungen und einen ordentlichen Lohneingang auf dem Konto haben, ist das für die Bank die einfachste und stärkste Grundlage zur Beurteilung der Kreditfähigkeit. Besonders geschätzt wird es, wenn Sie schon längere Zeit beim selben Arbeitgeber sind und es keine häufigen Unterbrechungen im Arbeitsverhältnis gibt.

In der Praxis kann die Bank mehrere Arten von Einkommen berücksichtigen:

• den Nettolohn aus einer festen Anstellung;
• den Lohn aus einer Teilzeitarbeit, wenn er regelmässig ist;
• Einkünfte aus selbstständiger Erwerbstätigkeit oder einer Firma;
• die Pension und einzelne regelmässige Leistungen;
• Zulagen, Provisionen und Boni, wenn sie langfristig nachweisbar sind;
• Mieteinnahmen, wenn sie ordnungsgemäss deklariert und dokumentiert sind.

Die endgültige Beurteilung hängt jedoch von der Bank, der Art des Kredits, dem beantragten Betrag und den gesamten monatlichen Verpflichtungen Ihres Haushalts ab. Ein Einkommen, das eine Bank in voller Höhe akzeptiert, kann eine andere nur teilweise anrechnen.

Der regelmässige Lohn ist der stärkste Nachweis der Rückzahlungsfähigkeit

Für die meisten Angestellten ist der Grundlohn das Haupteinkommen, das die Bank anerkennt. Üblicherweise werden die letzten Lohnabrechnungen, der Arbeitsvertrag und der Kontoauszug geprüft, auf dem der Lohneingang ersichtlich ist. Wenn diese Angaben übereinstimmen, ist die Beurteilung schneller und klarer.

Ein unbefristeter Vertrag ist ein Vorteil, doch ein befristeter Vertrag bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung. Die Bank schaut dann genauer, wie lange Sie arbeiten, ob die Verträge regelmässig verlängert werden, welcher Beruf vorliegt und ob Ihr Einkommen über einen längeren Zeitraum stabil ist. Beschäftigte im Gesundheitswesen, Handwerker, Fahrer, Büroangestellte und Beschäftigte in technischen Berufen haben oft eine gute Grundlage, wenn sie die Kontinuität ihrer Arbeit nachweisen können.

Wenn Sie erst eine neue Stelle angetreten haben oder noch in der Probezeit sind, können die Möglichkeiten enger sein. Manche Banken verlangen, dass zuerst die Probezeit abläuft, andere beurteilen die Fälle einzeln. Deshalb nützt es nichts, einen unvollständigen Antrag wahllos an mehreren Stellen einzureichen. Eine korrekte Einschätzung vor der Antragstellung spart Zeit und schützt Ihr Finanzprofil.

Werden der 13. Monatslohn, Überstunden und Boni anerkannt?

Viele Angestellte in der Schweiz erhalten einen 13. Monatslohn, Schichtzulagen, Provisionen, Überstunden oder Jahresboni. Solche Einkommen können helfen, doch die Bank behandelt sie meist nicht gleich wie den Grundlohn.

Ist der 13. Monatslohn vertraglich vereinbart und wird er regelmässig ausbezahlt, kann ihn die Bank in das Jahreseinkommen einbeziehen. Bei Boni und Provisionen wird in der Regel der Durchschnitt der vorangegangenen Monate oder Jahre betrachtet. Je stabiler der Zahlungseingang und je besser er dokumentiert ist, desto grösser sind die Chancen, dass er anerkannt wird.

Überstunden sind etwas heikler. Treten sie nur gelegentlich auf, kann die Bank sie ausser Acht lassen oder nur teilweise anrechnen. Sind sie über einen längeren Zeitraum ein regelmässiger Teil Ihres Einkommens, mit klaren Lohnabrechnungen, haben sie mehr Gewicht. Wichtig ist, dass Sie die Kreditrate nicht ausschliesslich auf ein Einkommen stützen, das schon im nächsten Monat wegfallen kann.

Einkünfte von Selbstständigen und Firmeninhabern

Bei Unternehmern und Inhabern kleinerer Firmen schaut die Bank nicht nur auf den Umsatz. Der Umsatz kann hoch sein und der tatsächliche Verdienst nach Abzug der Kosten gering. Deshalb sind die Geschäftsergebnisse, die Steuerunterlagen, die Kontoauszüge und die Kontinuität des Betriebs wichtig.

Meist wird das durchschnittlich verfügbare Einkommen über die vorangegangenen Jahre beurteilt. Eine Firma, die seit zwei oder drei Jahren stabil wirtschaftet, ist in der Regel in einer besseren Position als ein neu eröffneter Betrieb, selbst wenn die neue Firma gerade einen guten Umsatz hat. Die Bank will den Beweis, dass das Ergebnis nicht einmalig ist.

Wenn Sie sowohl einen Lohn als auch ein zusätzliches Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit haben, können beide Quellen relevant sein. Das zusätzliche Einkommen muss jedoch deklariert und nachweisbar sein. Geld, das Sie gelegentlich bar erhalten, ohne Unterlagen oder klare Herkunft, wird die Bank in der Regel nicht als Grundlage für einen Kredit verwenden.

Für Unternehmer ist es besonders wichtig, geschäftliche und private Finanzen nicht unnötig zu vermischen. Übersichtliche Auszüge, ordentliche Steuererklärungen und ein klar ausgewiesener Gewinn hinterlassen einen seriöseren Eindruck als ein hoher Umsatz ohne Erklärung der Kosten.

Pension, Unterhaltszahlungen und Renteneinkünfte

Die Pension gilt im Allgemeinen als regelmässiges Einkommen, besonders wenn sie stabil ist und über das Schweizer System oder eine klar nachweisbare Quelle ausbezahlt wird. Dennoch berücksichtigt die Bank das Alter des Kunden, die Rückzahlungsdauer und die gesamte finanzielle Situation.

Unterhaltszahlungen können anerkannt werden, wenn sie regelmässig eingehen und mit offiziellen Dokumenten belegt sind. Wenn dagegen Sie Unterhalt zahlen, zählt dieser als monatliche Verpflichtung und verringert den Betrag, der für die Kreditrate zur Verfügung steht.

Auch Einkünfte aus der Vermietung einer Liegenschaft können wichtig sein. Erforderlich sind der Mietvertrag, der Nachweis regelmässiger Zahlungen und Angaben zu den damit verbundenen Kosten. Die Bank rechnet oft nicht den gesamten Mietbetrag als Reineinkommen an, weil sie den Unterhalt, mögliche Leerstandsmonate und andere Ausgaben berücksichtigt.

Kinderzulagen, einmalige Leistungen, gelegentliche Unterstützung durch die Familie oder Geld aus kurzfristigen Jobs sind in der Regel nicht die Hauptstütze für die Bewilligung eines Kredits. Sie können den Kontostand erklären, haben aber selten das gleiche Gewicht wie ein Lohn, eine Rente oder ein langfristig nachweisbares Geschäftseinkommen.

Das Einkommen ist nicht das Einzige, was die Bank prüft

Ein hoher Lohn garantiert für sich allein keine Bewilligung. Die Bank vergleicht Ihr Einkommen mit allen regelmässigen Kosten: Miete, Krankenversicherung, bestehenden Krediten, Leasing, Unterhaltszahlungen, Kreditkarten und Verpflichtungen gegenüber der Familie.

In die Beurteilung fliesst auch die Zahlungsmoral ein. Offene Betreibungen, unbezahlte Rechnungen oder ungünstige Einträge in den Kreditregistern können grossen Einfluss haben, selbst wenn das Einkommen gut ist. Deshalb ist es klug, zuerst zu prüfen, ob Sie alte Verpflichtungen haben, die beglichen oder geklärt werden müssen.

Die Bank schaut ausserdem auf die Aufenthaltsbewilligung, die Aufenthaltsdauer in der Schweiz, den Zivilstand und die Anzahl der Haushaltsmitglieder. Das geschieht nicht, weil sie das Verfahren verkomplizieren will, sondern weil der Kredit auch unter Berücksichtigung der tatsächlichen Lebenshaltungskosten tragbar sein muss.

Die Unterlagen, die die Beurteilung des Antrags beschleunigen

Ein geordnetes Dossier sendet eine klare Botschaft: Sie kennen Ihre finanzielle Situation und gehen die Verpflichtung ernsthaft an. Für Angestellte werden meist die letzten Lohnabrechnungen, der Arbeitsvertrag, der Kontoauszug und ein Aufenthaltsdokument verlangt. Für Unternehmer kommen Steuerveranlagungen, Geschäftsergebnisse und Unterlagen hinzu, die das tatsächliche Einkommen zeigen.

Versuchen Sie nicht, einen bestehenden Kredit, ein Leasing oder einen vorübergehenden Einkommensrückgang zu verbergen. Die Bank wird einen grossen Teil der Daten ohnehin prüfen, und eine transparente Erklärung ist oft besser als widersprüchliche Angaben. Wenn Sie die Stelle wegen eines besseren Lohns gewechselt haben, wenn die Firma ein schwächeres Jahr hatte oder wenn Sie kürzlich eine alte Verpflichtung beglichen haben, sollte das klar und mit Belegen dargestellt werden.

Djindjic Krediti SA hilft Kunden, vor dem Senden des Antrags zu überblicken, welche Einkommen der Bank realistisch dargestellt werden können und welche Unterlagen zu ihrer Situation passen. Das ist besonders nützlich, wenn Sie eine Kombination aus Lohn, Boni, Nebenjob oder selbstständiger Tätigkeit haben.

Der beste Kreditantrag ist nicht derjenige, in dem das höchstmögliche Einkommen angegeben ist, sondern derjenige, in dem die Einkommen klar, nachweisbar und ausreichend sind, damit die Rate eine ruhige Verpflichtung bleibt und keine Quelle von Druck für Sie und Ihre Familie.