Koji prihodi se priznaju banci za kredit?

Kada podnosite zahtev za kredit u Švajcarskoj, nije dovoljno samo reći kolika vam je plata. Banku zanima koji prihodi se priznaju banci kao stabilni, dokazivi i redovni – jer upravo na toj osnovi procenjuje da li rata može bezbedno da se plaća svakog meseca. Dobra vest je da se ne računa samo osnovna plata. Loša vest je da svaki priliv na račun nema istu težinu.

Za klijente koji rade i žive u Švajcarskoj, jasna priprema dokumentacije često pravi razliku između brže obrade zahteva i dodatnih pitanja banke. Zato je korisno da unapred znate šta se obično priznaje, šta banka računa opreznije i kako da svoj finansijski profil predstavite realno i uredno.

Koji prihodi se priznaju banci u Švajcarskoj?

Banka prvenstveno priznaje prihode koji su redovni, dovoljno dugotrajni i jasno vidljivi u dokumentima. Cilj nije da proceni koliko ste zaradili samo ovog meseca, već koliko je verovatno da ćete prihod primati i tokom otplate kredita.

Najviše poverenja obično ima redovna plata iz zaposlenja. Ako imate ugovor na neodređeno vreme, redovne platne liste i uredno primanje plate na račun, to je za banku najjednostavnija i najjača osnova za procenu kreditne sposobnosti. Posebno se ceni kada ste kod istog poslodavca već duže vreme i kada nema čestih prekida u zaposlenju.

U praksi, banka može uzeti u obzir nekoliko vrsta prihoda:

• neto platu iz stalnog zaposlenja;
• platu iz rada sa nepunim radnim vremenom, ako je redovna;
• prihode od samostalne delatnosti ili firme;
• penziju i pojedine redovne naknade;
• dodatke, provizije i bonuse, ako su dugoročno dokazivi;
• prihode od kirije, kada su uredno prijavljeni i dokumentovani.

Ipak, konačna procena zavisi od banke, vrste kredita, iznosa koji tražite i ukupnih mesečnih obaveza vašeg domaćinstva. Prihod koji jedna banka prihvati u punom iznosu, druga može računati delimično.

Redovna plata je najjači dokaz sposobnosti otplate

Za većinu zaposlenih ljudi osnovna plata predstavlja glavni prihod koji banka priznaje. Obično se proveravaju poslednje platne liste, ugovor o radu i izvod računa na kojem se vidi uplata zarade. Kada su ti podaci međusobno usklađeni, procena je brža i jasnija.

Ugovor na neodređeno vreme je prednost, ali ugovor na određeno ne znači automatski odbijanje. Banka tada pažljivije gleda koliko dugo radite, da li se ugovori redovno produžavaju, kakva je struka i da li je vaš prihod stabilan kroz duži period. Zdravstveni radnici, zanatlije, vozači, administrativni radnici i zaposleni u tehničkim zanimanjima često imaju dobru osnovu ako mogu dokazati kontinuitet rada.

Ako ste tek počeli novi posao ili ste još u probnom radu, mogućnosti mogu biti uže. Neke banke će tražiti da probni rok prvo prođe, dok druge slučajeve procenjuju pojedinačno. Zato nema koristi od slanja nepotpune prijave na više mesta nasumično. Pravilna procena pre podnošenja zahteva štedi vreme i čuva vaš finansijski profil.

Da li se priznaju 13. plata, prekovremeni rad i bonusi?

Mnogi zaposleni u Švajcarskoj dobijaju 13. platu, smenske dodatke, provizije, prekovremene sate ili godišnje bonuse. Takvi prihodi mogu pomoći, ali banka ih najčešće ne tretira isto kao osnovnu platu.

Ako je 13. plata ugovorena i redovno isplaćivana, banka je može uključiti u godišnji prihod. Kod bonusa i provizija obično se posmatra prosek iz prethodnih meseci ili godina. Što je priliv stabilniji i bolje dokumentovan, to su veće šanse da bude priznat.

Prekovremeni rad je nešto osetljiviji. Ako se pojavljuje povremeno, banka ga može zanemariti ili računati samo delom. Ako je redovan deo vašeg primanja tokom dužeg perioda, uz jasne platne liste, ima veću težinu. Važno je da ne planirate ratu kredita oslanjajući se isključivo na prihod koji može nestati već narednog meseca.

Prihodi samostalnih preduzetnika i vlasnika firmi

Za preduzetnike i vlasnike manjih firmi banka ne gleda samo promet. Promet može biti visok, a stvarna zarada nakon troškova mala. Zbog toga su važni poslovni rezultati, poreska dokumentacija, izvodi računa i kontinuitet poslovanja.

Najčešće se procenjuje prosečan raspoloživ prihod kroz prethodne godine. Firma koja posluje stabilno dve ili tri godine obično je u povoljnijoj poziciji od novootvorene delatnosti, čak i kada nova firma trenutno ima dobar promet. Banka želi dokaz da rezultat nije jednokratan.

Ako imate i platu i dodatni prihod od samostalne delatnosti, oba izvora mogu biti relevantna. Međutim, dodatni prihod mora biti prijavljen i dokaziv. Novac koji povremeno dobijate u gotovini, bez dokumentacije ili jasnog porekla, banka uglavnom neće koristiti kao osnov za kredit.

Za preduzetnike je posebno važno da ne mešaju poslovne i privatne finansije bez potrebe. Pregledni izvodi, uredne poreske prijave i jasno prikazana dobit ostavljaju ozbiljniji utisak nego veliki promet bez objašnjenja troškova.

Penzija, alimentacija i prihodi od rente

Penzija se uglavnom smatra redovnim prihodom, posebno kada je stabilna i isplaćuje se preko švajcarskog sistema ili jasno dokazivog izvora. Ipak, banka će uzeti u obzir godine klijenta, rok otplate i ukupnu finansijsku situaciju.

Alimentacija može biti priznata ako je redovno uplaćivana i potkrepljena zvaničnim dokumentima. Sa druge strane, ako vi plaćate alimentaciju, ona se računa kao mesečna obaveza i smanjuje iznos novca koji ostaje na raspolaganju za ratu kredita.

Prihod od izdavanja nekretnine takođe može biti važan. Potrebni su ugovor o zakupu, dokaz o redovnim uplatama i podaci o povezanim troškovima. Banka često ne računa ceo iznos kirije kao čisti prihod, jer uzima u obzir održavanje, moguće prazne mesece i druge rashode.

Dečji dodaci, jednokratne naknade, povremena pomoć porodice ili novac od kratkoročnih poslova obično nisu glavni oslonac za odobrenje kredita. Mogu objasniti stanje na računu, ali retko nose istu težinu kao plata, penzija ili dugoročno dokaziv poslovni prihod.

Prihod nije jedino što banka proverava

Visoka plata sama po sebi ne garantuje odobrenje. Banka upoređuje vaše prihode sa svim redovnim troškovima: stanarinom, zdravstvenim osiguranjem, postojećim kreditima, lizingom, alimentacijom, kreditnim karticama i obavezama prema porodici.

U procenu ulazi i urednost plaćanja. Otvoreni postupci naplate, neplaćeni računi ili nepovoljni podaci u kreditnim evidencijama mogu imati veliki uticaj, čak i kada je prihod dobar. Zato je pametno najpre proveriti da li imate stare obaveze koje treba zatvoriti ili razjasniti.

Banka takođe gleda dozvolu boravka, dužinu boravka u Švajcarskoj, bračni status i broj članova domaćinstva. To nije zato što želi da komplikuje proces, već zato što kredit mora biti održiv i kada se uračunaju stvarni životni troškovi.

Dokumenta koja ubrzavaju procenu zahteva

Uredna dokumentacija šalje jasnu poruku: znate svoju finansijsku situaciju i ozbiljno pristupate obavezi. Za zaposlene se najčešće traže poslednje platne liste, ugovor o radu, izvod računa i dokument o boravku. Za preduzetnike se dodaju poreska rešenja, poslovni rezultati i dokumenti koji pokazuju stvarni prihod.

Ne pokušavajte da prikrijete postojeći kredit, lizing ili povremeni pad prihoda. Banka će veliki deo podataka svakako proveriti, a transparentno objašnjenje često je bolje od neusklađenih informacija. Ako ste promenili posao zbog bolje plate, ako je firma imala slabiju godinu ili ako ste nedavno zatvorili staru obavezu, to treba prikazati jasno i sa dokazima.

Djindjic Krediti SA pomaže klijentima da pre slanja zahteva sagledaju koji se prihodi mogu realno prikazati banci i koja dokumentacija odgovara njihovoj situaciji. To je posebno korisno kada imate kombinaciju plate, bonusa, dodatnog posla ili samostalne delatnosti.

Najbolji zahtev za kredit nije onaj u kojem je naveden najveći mogući prihod, već onaj u kojem su prihodi jasni, dokazivi i dovoljni da rata ostane mirna obaveza, a ne izvor pritiska za vas i vašu porodicu.