Quels revenus la banque reconnaît-elle pour un crédit ?

Lorsque vous déposez une demande de crédit en Suisse, il ne suffit pas d’indiquer le montant de votre salaire. Ce qui intéresse la banque, c’est de savoir quels revenus sont reconnus comme stables, vérifiables et réguliers – car c’est sur cette base qu’elle évalue si la mensualité peut être payée sans risque chaque mois. La bonne nouvelle est que le salaire de base n’est pas seul pris en compte. La mauvaise nouvelle est que chaque entrée d’argent sur le compte n’a pas le même poids.

Pour les clients qui travaillent et vivent en Suisse, une préparation claire des documents fait souvent la différence entre un traitement plus rapide de la demande et des questions supplémentaires de la banque. Il est donc utile de savoir à l’avance ce qui est habituellement reconnu, ce que la banque compte avec plus de prudence et comment présenter son profil financier de manière réaliste et soignée.

Quels revenus sont reconnus par la banque en Suisse ?

La banque reconnaît en priorité les revenus qui sont réguliers, suffisamment durables et clairement visibles dans les documents. L’objectif n’est pas d’évaluer combien vous avez gagné ce mois-ci seulement, mais dans quelle mesure il est probable que vous percevrez ce revenu aussi pendant le remboursement du crédit.

Le salaire régulier d’un emploi est généralement celui qui inspire le plus confiance. Si vous avez un contrat à durée indéterminée, des fiches de salaire régulières et un versement ordonné du salaire sur le compte, c’est pour la banque la base d’évaluation de la capacité de crédit la plus simple et la plus solide. Il est particulièrement apprécié que vous soyez chez le même employeur depuis longtemps et qu’il n’y ait pas d’interruptions fréquentes dans l’emploi.

En pratique, la banque peut prendre en compte plusieurs types de revenus :

• le salaire net d’un emploi fixe ;
• le salaire d’un travail à temps partiel, s’il est régulier ;
• les revenus d’une activité indépendante ou d’une entreprise ;
• la retraite et certaines prestations régulières ;
• les suppléments, commissions et bonus, s’ils sont prouvables sur le long terme ;
• les revenus locatifs, lorsqu’ils sont dûment déclarés et documentés.

Cependant, l’évaluation finale dépend de la banque, du type de crédit, du montant demandé et de l’ensemble des charges mensuelles de votre ménage. Un revenu qu’une banque accepte en totalité peut n’être compté que partiellement par une autre.

Le salaire régulier est la preuve la plus solide de la capacité de remboursement

Pour la plupart des salariés, le salaire de base constitue le principal revenu que la banque reconnaît. On vérifie généralement les dernières fiches de salaire, le contrat de travail et le relevé de compte sur lequel apparaît le versement du salaire. Lorsque ces données concordent, l’évaluation est plus rapide et plus claire.

Un contrat à durée indéterminée est un atout, mais un contrat à durée déterminée ne signifie pas automatiquement un refus. La banque regarde alors plus attentivement depuis combien de temps vous travaillez, si les contrats sont régulièrement prolongés, quelle est la profession et si votre revenu est stable sur une période plus longue. Les professionnels de la santé, les artisans, les chauffeurs, les employés administratifs et les salariés des métiers techniques ont souvent une bonne base s’ils peuvent prouver la continuité de leur travail.

Si vous venez de commencer un nouvel emploi ou êtes encore en période d’essai, les possibilités peuvent être plus restreintes. Certaines banques demanderont que la période d’essai soit d’abord terminée, tandis que d’autres évaluent les cas individuellement. Il est donc inutile d’envoyer une demande incomplète à plusieurs endroits au hasard. Une évaluation correcte avant le dépôt de la demande fait gagner du temps et préserve votre profil financier.

Le 13e salaire, les heures supplémentaires et les bonus sont-ils reconnus ?

Beaucoup de salariés en Suisse reçoivent un 13e salaire, des suppléments pour le travail par équipes, des commissions, des heures supplémentaires ou des bonus annuels. De tels revenus peuvent aider, mais la banque ne les traite le plus souvent pas de la même manière que le salaire de base.

Si le 13e salaire est prévu par le contrat et versé régulièrement, la banque peut l’inclure dans le revenu annuel. Pour les bonus et les commissions, on regarde généralement la moyenne des mois ou des années précédents. Plus l’entrée d’argent est stable et mieux elle est documentée, plus elle a de chances d’être reconnue.

Les heures supplémentaires sont un peu plus délicates. Si elles n’apparaissent qu’occasionnellement, la banque peut les ignorer ou ne les compter qu’en partie. Si elles font régulièrement partie de votre revenu sur une période plus longue, avec des fiches de salaire claires, elles pèsent davantage. L’important est de ne pas planifier la mensualité du crédit en se fondant uniquement sur un revenu qui peut disparaître dès le mois suivant.

Revenus des indépendants et des propriétaires d’entreprise

Pour les entrepreneurs et les propriétaires de petites entreprises, la banque ne regarde pas seulement le chiffre d’affaires. Le chiffre d’affaires peut être élevé et le gain réel, après charges, faible. C’est pourquoi les résultats de l’entreprise, les documents fiscaux, les relevés de compte et la continuité de l’activité sont importants.

On évalue le plus souvent le revenu disponible moyen sur les années précédentes. Une entreprise qui travaille de façon stable depuis deux ou trois ans est généralement en meilleure position qu’une activité nouvellement créée, même lorsque la nouvelle entreprise a actuellement un bon chiffre d’affaires. La banque veut la preuve que le résultat n’est pas ponctuel.

Si vous avez à la fois un salaire et un revenu supplémentaire d’une activité indépendante, les deux sources peuvent être pertinentes. Toutefois, le revenu supplémentaire doit être déclaré et prouvable. L’argent que vous recevez occasionnellement en espèces, sans documentation ni origine claire, ne sera généralement pas utilisé par la banque comme base pour un crédit.

Pour les entrepreneurs, il est particulièrement important de ne pas mélanger inutilement les finances professionnelles et privées. Des relevés lisibles, des déclarations d’impôts en ordre et un bénéfice clairement présenté font une impression plus sérieuse qu’un gros chiffre d’affaires sans explication des charges.

Retraite, pension alimentaire et revenus de rente

La retraite est généralement considérée comme un revenu régulier, en particulier lorsqu’elle est stable et versée par le système suisse ou par une source clairement prouvable. Néanmoins, la banque tiendra compte de l’âge du client, de la durée de remboursement et de l’ensemble de la situation financière.

Une pension alimentaire peut être reconnue si elle est versée régulièrement et étayée par des documents officiels. En revanche, si c’est vous qui la payez, elle compte comme un engagement mensuel et réduit le montant d’argent disponible pour la mensualité du crédit.

Un revenu provenant de la location d’un bien immobilier peut aussi être important. Il faut le bail, la preuve des versements réguliers et les données sur les frais correspondants. La banque ne compte souvent pas la totalité du loyer comme revenu net, car elle prend en compte l’entretien, les éventuels mois de vacance et d’autres dépenses.

Les allocations pour enfants, les prestations uniques, l’aide occasionnelle de la famille ou l’argent de travaux de courte durée ne sont généralement pas le principal appui pour l’approbation d’un crédit. Ils peuvent expliquer le solde du compte, mais ont rarement le même poids qu’un salaire, une retraite ou un revenu professionnel prouvable sur le long terme.

Le revenu n’est pas la seule chose que la banque vérifie

Un salaire élevé ne garantit pas à lui seul l’approbation. La banque compare vos revenus à toutes les charges régulières : le loyer, l’assurance maladie, les crédits existants, le leasing, la pension alimentaire, les cartes de crédit et les obligations envers la famille.

La régularité des paiements entre aussi dans l’évaluation. Des poursuites en cours, des factures impayées ou des données défavorables dans les registres de crédit peuvent avoir une grande influence, même lorsque le revenu est bon. Il est donc judicieux de vérifier d’abord si vous avez d’anciens engagements à solder ou à clarifier.

La banque regarde également le permis de séjour, la durée du séjour en Suisse, l’état civil et le nombre de membres du ménage. Ce n’est pas parce qu’elle veut compliquer la procédure, mais parce que le crédit doit rester supportable une fois les frais de vie réels pris en compte.

Les documents qui accélèrent l’évaluation de la demande

Un dossier en ordre envoie un message clair : vous connaissez votre situation financière et vous abordez l’engagement avec sérieux. Pour les salariés, on demande le plus souvent les dernières fiches de salaire, le contrat de travail, le relevé de compte et un document de séjour. Pour les entrepreneurs s’ajoutent les décisions de taxation, les résultats de l’entreprise et les documents qui montrent le revenu réel.

N’essayez pas de dissimuler un crédit existant, un leasing ou une baisse de revenu ponctuelle. La banque vérifiera de toute façon une grande partie des données, et une explication transparente vaut souvent mieux que des informations incohérentes. Si vous avez changé d’emploi pour un meilleur salaire, si l’entreprise a connu une année plus faible ou si vous avez récemment soldé un ancien engagement, il faut le présenter clairement et avec des preuves.

Djindjic Krediti SA aide ses clients à examiner, avant l’envoi de la demande, quels revenus peuvent être réellement présentés à la banque et quels documents correspondent à leur situation. C’est particulièrement utile lorsque vous avez une combinaison de salaire, de bonus, d’un travail d’appoint ou d’une activité indépendante.

La meilleure demande de crédit n’est pas celle qui indique le revenu le plus élevé possible, mais celle dans laquelle les revenus sont clairs, prouvables et suffisants pour que la mensualité reste un engagement serein et non une source de pression pour vous et votre famille.