12 Okt.
Mehrere Raten, die an unterschiedlichen Tagen im Monat fällig werden, wachsen leicht zu Stress aus – selbst wenn Sie jede Verpflichtung regelmässig begleichen. Dieser Leitfaden zum Zusammenführen von Verbindlichkeiten richtet sich an Menschen in der Schweiz, die eine klarere Kontrolle über ihr Budget, eine einzige Monatsrate und eine echte Chance auf eine Senkung der gesamten monatlichen Belastung wünschen.
Das Zusammenführen von Verbindlichkeiten, oft Umschuldung oder Ablösung bestehender Kredite genannt, bedeutet nicht, dass die Schuld verschwindet. Es bedeutet, dass bestehende Kredite, Karten oder andere zulässige Verpflichtungen durch einen neuen Kredit zu Bedingungen abgelöst werden, die für Ihre aktuelle Situation übersichtlicher und günstiger sein können. Der eigentliche Nutzen liegt nicht nur in einer einzigen Zahlung pro Monat, sondern in einer Entscheidung, die auf Ihr Einkommen, Ihre Familienkosten und Ihre Pläne abgestimmt ist.
Was bedeutet das Zusammenführen von Verbindlichkeiten eigentlich?
Haben Sie zwei oder mehr Kredite, Leasingverträge, ein beanspruchtes Kartenlimit oder Ratenkäufe, hat jeder Vertrag seinen eigenen Zins, seine eigene Rückzahlungsdauer und sein eigenes Fälligkeitsdatum. Beim Zusammenführen nehmen Sie einen neuen Kredit auf, mit dem die bestehenden Verbindlichkeiten abgelöst werden. Danach bleibt Ihnen eine einzige Rate bei einer einzigen Bank.
Zum Beispiel zahlen Sie heute vielleicht CHF 420 für einen Privatkredit, CHF 280 für eine Autofinanzierung und CHF 180 für eine Karte oder einen Ratenkauf. Das ergibt insgesamt CHF 880 pro Monat, mit mehreren Fristen und mehr Administration. Ein neuer Kredit kann die Restbeträge in einer einzigen Rate zusammenfassen. Ob sie tiefer ausfällt, hängt vom bewilligten Zinssatz, von der Restschuld, von der neuen Rückzahlungsdauer und von allfälligen Kosten für die Auflösung der bestehenden Verträge ab.
Deshalb schaut man nicht nur auf die Zahl, die bei der neuen Rate steht. Man muss auch prüfen, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen werden, bis die Rückzahlung abgeschlossen ist.
Wann lohnt sich das Zusammenführen von Verbindlichkeiten?
Eine Umschuldung ist meist dann sinnvoll, wenn Ihr bestehender Zins hoch ist, wenn Sie mehrere kleine Raten haben, die das Budget belasten, oder wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat. Ein stabileres Einkommen, eine saubere Kredithistorie und weniger andere Verpflichtungen können die Möglichkeit für bessere Konditionen eröffnen als zum Zeitpunkt, als Sie die alten Kredite aufgenommen haben.
Wichtig ist auch, dass die Monatsrate tragbar ist. Eine tiefere Rate entsteht oft dadurch, dass die Rückzahlungsdauer verlängert wird. Das kann dem Haushaltsbudget die nötige Entlastung bringen, doch eine längere Laufzeit kann den gesamten Zinsbetrag, den Sie zahlen, erhöhen. Für manche hat Vorrang, die nächsten 12 Monate wegen Familienkosten, eines Umzugs oder unvorhergesehener Ausgaben zu entlasten. Für andere ist wichtiger, den Kredit möglichst schnell abzuschliessen. Die gute Lösung hängt vom Ziel ab, nicht nur von der tiefstmöglichen Rate.
Das Zusammenführen von Verbindlichkeiten kann besonders nützlich sein, wenn Sie wegen unterschiedlicher Zahlungstermine Gefahr laufen, in Verzug zu geraten. Ein einziger übersichtlicher Rückzahlungsplan erleichtert die Organisation und verringert die Möglichkeit zusätzlicher Kosten durch Mahnungen.
Wann ist Vorsicht geboten?
Ein neuer Kredit ist nicht automatisch eine Ersparnis. Wenn der bestehende Kredit fast abbezahlt ist, kann sein Ersatz durch einen neuen Kredit weniger vorteilhaft sein, als es auf den ersten Blick scheint. Ähnliches gilt, wenn die neue Rückzahlungsdauer die Zeit der Verschuldung deutlich verlängert oder wenn der Vertrag Kosten enthält, die Sie nicht eingerechnet haben.
Vorsicht ist auch geboten, wenn das Zusammenführen von Verbindlichkeiten zu einem Mittel wird, ständig neuen Spielraum für Konsum zu schaffen. Werden Karten und alte Kredite abgelöst und danach wieder bis zum Limit genutzt, kann das Problem mit einer noch grösseren Schuld zurückkehren. Eine Umschuldung funktioniert am besten, wenn sie von einem einfachen Plan begleitet wird: Abgelöste Verpflichtungen bleiben abgelöst, und die neue Rate wird regelmässig und ohne Aufschub bezahlt.
In der Schweiz wird bei der Kreditvergabe die Kreditfähigkeit geprüft. Die Bank beurteilt Ihr Einkommen, Ihre regelmässigen Kosten, Ihre bestehenden Verpflichtungen und Ihre Fähigkeit, den Kredit in der vereinbarten Frist zurückzuzahlen. Deshalb ist es nützlich, genaue und vollständige Angaben zu machen. Der Versuch, etwas zu verschweigen, bringt kein besseres Angebot, sondern kann das Verfahren verlangsamen oder gefährden.
Leitfaden zum Zusammenführen von Verbindlichkeiten: So prüfen Sie das Angebot
Sammeln Sie vor dem Einreichen des Antrags die Angaben zu allen Verpflichtungen, die Sie zusammenführen möchten. Sie brauchen die Restschuld, die Höhe der Monatsrate, den Zinssatz, die verbleibende Laufzeit bis zum Ende und die Bedingungen für die vorzeitige Auflösung jedes Vertrags. Ohne diese Zahlen ist es nicht möglich, die alte und die neue Verschuldung ehrlich zu vergleichen.
Betrachten Sie danach vier Dinge zusammen: die neue Monatsrate, den effektiven Jahreszins, den gesamten Rückzahlungsbetrag und die Dauer der Rückzahlung. Ein Angebot mit tieferer Rate kann gut sein, wenn Ihr Ziel mehr monatliche Sicherheit ist. Fragen Sie jedoch, wie viel Sie bis zur letzten Rate insgesamt zahlen werden und ob zusätzliche Kosten anfallen.
Prüfen Sie auch, was genau mit dem neuen Kredit zurückgezahlt wird. Sind alle Karten, alle kleineren Kredite und allfällige Gebühren für die Auflösung in der Berechnung enthalten? Ein klar definierter Plan verhindert die unangenehme Situation, dass nach der Auszahlung des neuen Kredits doch noch eine alte Verpflichtung bestehen bleibt.
Unterlagen, die den Ablauf beschleunigen
Banken verlangen üblicherweise einen Identitäts- und Aufenthaltsnachweis, die letzten Lohnabrechnungen, Angaben zum Arbeitgeber und Informationen zu bestehenden Krediten. Sind Sie selbständig erwerbend, können zusätzliche Einkommensnachweise nötig sein. Vorbereitete Unterlagen helfen, dass die Beurteilung schneller und genauer erfolgt.
Senden Sie keine unvollständigen oder veralteten Angaben, nur um den Antrag möglichst schnell abzuschliessen. Einige Minuten zusätzlicher Kontrolle können längeren Schriftverkehr und eine falsche Berechnung verhindern. Ein diskreter Berater kann Ihnen auf Serbisch erklären, was nötig ist, ohne unnötige Finanzfachsprache.
Wie sieht ein guter Plan nach der Umschuldung aus?
Legen Sie nach dem Zusammenführen der Verpflichtungen das Datum fest, an dem Sie jeden Monat das Geld für die Rate zur Seite legen. Für viele Familien passt es, dass dies unmittelbar nach dem Lohn geschieht und nicht gegen Ende des Monats. So hängt die Rate nicht davon ab, was nach den täglichen Ausgaben übrig bleibt.
Bringt die neue Rate eine Ersparnis, müssen Sie nicht den gesamten freien Betrag sofort ausgeben. Einen Teil können Sie in eine Reserve für unvorhergesehene Kosten, den Service des Autos, Gesundheitsausgaben oder eine Zeit mit geringerem Einkommen lenken. Schon eine kleine Reserve verringert den Bedarf an neuer Verschuldung.
Es ist auch gut, eine kurze familiäre Vereinbarung zu treffen, besonders wenn mehrere Personen zum Haushaltsbudget beitragen. Wie hoch ist der Maximalbetrag für Ratenkäufe? Wann darf die Karte genutzt werden? Wer kontrolliert die monatlichen Auszüge? Einfache Regeln bewahren das Ergebnis der Umschuldung viel besser als das Versprechen, dass sich „irgendwie alles lösen wird“.
Unterstützung in der Sprache, die Sie verstehen
Eine finanzielle Entscheidung fällt leichter, wenn jemand Ihre Situation versteht, aber auch die Regeln des Schweizer Marktes. Djindjic Krediti SA hilft Kunden, ihre bestehenden Verpflichtungen zu überblicken, die Möglichkeiten über Bankpartner zu vergleichen und die Lösung zu finden, die zu ihrem Budget passt. Das Ziel ist nicht nur, einen neuen Kredit zu erhalten, sondern die Verpflichtungen so zu ordnen, dass mehr Ordnung und weniger Druck entstehen.
Verlangen Sie vor der Unterzeichnung des Vertrags die Erklärung jedes Betrags, der Ihnen nicht ganz klar ist. Eine gute Entscheidung beginnt nicht mit der Unterschrift, sondern in dem Moment, in dem Sie genau wissen, was Sie ablösen, wie viel Sie monatlich zahlen und wie diese Rate sich auf den Frieden Ihrer Familie auswirken wird.
