14 Okt.
Wenn Sie in der Schweiz einen Kreditantrag stellen, schaut die Bank nicht nur auf Ihren Lohn und den gewünschten Betrag. Sie schaut auch, wie Sie bisher mit Ihren Verpflichtungen umgegangen sind. Dieser Leitfaden zur Kredithistorie erklärt, was tatsächlich geprüft wird, welche Fehler einen Antrag verlangsamen oder zur Ablehnung führen können und wie Sie Ihr finanzielles Bild in bessere Ordnung bringen, bevor Sie einen Kredit beantragen.
Für Menschen, die in der Schweiz leben und arbeiten, besonders für Menschen aus dem Balkan, ist das Problem oft nicht ein Mangel an Einkommen. Es entsteht, wenn unbekannte Regeln, eine alte Schuld oder einige unüberlegte Anträge zu einem schlechteren Eindruck bei der Bank werden. Die gute Nachricht ist, dass sich vieles rechtzeitig prüfen und verbessern lässt.
Was ist die Kredithistorie in der Schweiz?
Die Kredithistorie ist die Spur Ihres Umgangs mit finanziellen Verpflichtungen. Sie zeigt, ob Sie Rechnungen regelmässig bezahlen, ob Sie laufende Kredite haben, wie oft Sie eine neue Finanzierung beantragen und ob eine Schuld in einem Verfahren der Zwangsvollstreckung eingetrieben wurde, der sogenannten Betreibung.
In der Praxis beurteilen Banken und Kreditpartner Ihre Kreditfähigkeit anhand mehrerer Datenquellen. Eines der wichtigen Systeme ist die ZEK, ein zentrales Register, das Daten zu Krediten, Anträgen, Karten, Leasing und bestimmten Zahlungsproblemen enthalten kann. Darüber hinaus prüft die Bank Einkommen, Haushaltskosten, bestehende Verpflichtungen, Aufenthaltsbewilligung und die Stabilität der Anstellung.
Deshalb ist die Kredithistorie nicht eine einzelne Zahl, die man wie ein Schulzeugnis ablesen kann. Es ist das Gesamtbild. Zwei Personen mit demselben Bruttolohn können ein völlig anderes Angebot erhalten, wenn der eine Haushalt geordnete Verpflichtungen hat und der andere mehrere Verzüge, offene Raten oder häufige Kreditanträge.
Was Banken am häufigsten prüfen
Die Bank will vor allem wissen, ob Ihnen nach allen regelmässigen Kosten genügend Geld für eine neue Monatsrate bleibt. Gesetz und interne Bankregeln erlauben nicht, dass ein Kredit eine Belastung schafft, die Sie realistisch nicht tragen können.
Wichtig sind die Höhe und die Regelmässigkeit des Einkommens. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag bietet in der Regel mehr Sicherheit als ein vorübergehender Einsatz, doch das bedeutet nicht, dass ein Kunde mit befristetem Vertrag keine Chance hat. Betrachtet wird die gesamte Situation: Beruf, Dauer der Anstellung, Kontinuität des Einkommens und finanzielle Stabilität des Haushalts.
Danach prüft die Bank die bestehenden Verpflichtungen. Dazu gehören Privatkredite, Leasing, Ratenkäufe, Kreditkarten und private Schulden, die in den Unterlagen oder Registern sichtbar sind. Es ist kein Problem, Verpflichtungen zu haben, wenn sie vernünftig sind und ordentlich bezahlt werden. Das Problem entsteht, wenn die Summe der Raten das verfügbare Geld zu stark verringert.
Besondere Aufmerksamkeit erhalten Zahlungsverzüge, Mahnungen, unbezahlte Rechnungen und Betreibungsverfahren. Eine einzelne alte strittige Rechnung bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung, kann aber eine zusätzliche Erklärung und ein Dokument verlangen, dass die Schuld beglichen ist. Solche Punkte zu verschweigen, ist fast nie eine gute Strategie.
Fehler, die eine schlechte Spur hinterlassen können
Der häufigste Fehler ist, in kurzer Zeit mehrere Kreditanträge zu stellen. Wenn Sie es gleichzeitig bei mehreren Banken versuchen, kann das wie ein dringender Geldbedarf aussehen oder wie ein Zeichen, dass Sie bereits abgelehnt wurden. Besser ist es, zuerst Ihre Möglichkeiten realistisch einzuschätzen und dann einen sorgfältig vorbereiteten Antrag über den passenden Kanal zu senden.
Ein weiterer häufiger Fehler ist, kleinere Rechnungen zu ignorieren. Eine Rechnung für Telefon, Versicherung, Nebenkosten oder Internet kann harmlos wirken, aber nach mehreren Mahnungen eine Komplikation verursachen. Wenn Sie wissen, dass Sie nicht rechtzeitig bezahlen können, ist es besser, sofort das Unternehmen zu kontaktieren und Raten zu vereinbaren, statt ein Inkassoverfahren abzuwarten.
Der dritte Fehler ist die falsche Überzeugung, dass die Schliessung eines Kontos automatisch jede Spur löscht. Einträge und Historie ändern sich nicht über Nacht. Wenn Sie ein Problem hatten, das gelöst wurde, bewahren Sie die Bestätigung der Zahlung oder der Begleichung der Verpflichtung auf. Dieses Dokument kann nützlich sein, wenn die Bank eine Klärung verlangt.
Hinzu kommt der Ratenkauf ohne Gesamtrechnung. Jede einzelne Rate wirkt vielleicht klein, aber zusammen mit Leasing, Karte und bestehendem Kredit können sie die Kreditfähigkeit erheblich verringern. Betrachten Sie vor einer neuen Verpflichtung das gesamte Monatsbild und nicht nur den Preis einer einzelnen Rate.
So prüfen und verbessern Sie Ihre Position
Der erste Schritt ist einfach: Verschaffen Sie sich eine Übersicht über Ihre Finanzen. Addieren Sie die Nettoeinkommen des Haushalts, die regelmässigen Wohnkosten, Versicherungen, Unterhalt für Kinder, Leasing, Karten und alle Raten. Das Ziel ist nicht, sich zu entmutigen, sondern zu sehen, wie viel Spielraum Sie tatsächlich haben.
Prüfen Sie danach, ob Sie offene Rechnungen, Mahnungen oder alte Verpflichtungen haben, die Sie für erledigt hielten. Besteht eine Betreibung, die falsch ist oder deren Schuld bereits bezahlt wurde, erkundigen Sie sich bei der zuständigen Stelle nach der Möglichkeit einer Berichtigung oder Löschung. Das Verfahren hängt vom konkreten Fall ab, bewahren Sie deshalb den gesamten Schriftverkehr, die Bestätigungen und die Zahlungsnachweise auf.
Ordnung entsteht durch regelmässige Gewohnheiten. Bezahlen Sie Rechnungen vor Fristablauf, nutzen Sie Daueraufträge, wo es sinnvoll ist, und halten Sie eine Reserve für unvorhergesehene Kosten bereit. Sie müssen keine grossen Ersparnisse haben, um verantwortungsvoll zu wirken, aber das Vermeiden ständiger Verzüge macht einen sichtbaren Unterschied.
Wenn Sie mehrere teure Verpflichtungen haben, kann eine Umschuldung eine vernünftige Option sein. Ein einziger Kredit mit tieferem Zins und klarer Rate kann die monatliche Belastung manchmal senken. Dennoch ist eine Umschuldung nur sinnvoll, wenn die Gesamtkosten tatsächlich günstiger sind und wenn Sie nach der Ablösung der alten Verpflichtungen nicht dieselben Schulden erneut aufbauen.
Leitfaden zur Kredithistorie vor der Antragstellung
Bereiten Sie vor dem Antrag die letzten Lohnabrechnungen, den Arbeitsvertrag, die Aufenthaltsbewilligung, Angaben zu bestehenden Krediten und eine Übersicht über die monatlichen Kosten vor. Genaue und vollständige Unterlagen beschleunigen die Beurteilung und verringern den Bedarf an Rückfragen.
Seien Sie realistisch beim Betrag. Ein höherer Kreditbetrag ist nicht immer die bessere Wahl, wenn er die Rate deutlich erhöht oder die Chance auf eine Bewilligung verringert. Manchmal ist es klüger, den Betrag zu wählen, der den tatsächlichen Bedarf deckt, mit einer Rückzahlungsdauer, die für das Familienbudget angenehm ist. Eine längere Laufzeit senkt in der Regel die Monatsrate, kann aber den gesamten Zinsbetrag erhöhen. Eine kürzere Laufzeit ist insgesamt günstiger, verlangt aber mehr monatliche Disziplin.
Wichtig ist auch, den richtigen Zeitpunkt zu wählen. Haben Sie gerade die Stelle gewechselt, befinden Sie sich in der Probezeit oder haben Sie eine ungeklärte Verpflichtung, ist es vielleicht besser, zuerst die Situation zu stabilisieren. Haben Sie dagegen regelmässiges Einkommen, geordnete Unterlagen und einen klaren Zweck für den Kredit, gibt es keinen Grund, das Gespräch mit einem fachkundigen Berater aufzuschieben.
Ein Kreditvermittler kann helfen, den Antrag nicht wahllos zu versenden, sondern an die Bank, deren Konditionen zu Ihrem Profil passen. Djindjic Krediti SA bietet Kunden in der Schweiz Unterstützung in unserer Sprache, analysiert die Möglichkeiten und hilft, dass die Unterlagen ohne unnötigen Zeitverlust vorbereitet sind. Die endgültige Entscheidung trifft immer die Bank, doch ein gut vorbereiteter Antrag gibt Ihnen einen besseren Ausgangspunkt.
Wenn eine schlechte Historie nicht das Ende der Möglichkeiten bedeutet
Ein finanzieller Fehler aus der Vergangenheit ist kein Etikett fürs ganze Leben. Banken betrachten die Umstände, die verstrichene Zeit und die Schritte, die Sie unternommen haben. Eine Schuld, die in einer unvorhergesehenen Phase entstanden und danach ordentlich beglichen wurde, wird anders beurteilt als wiederholter Verzug ohne Lösung des Problems.
Wenn Sie derzeit nicht die gewünschten Konditionen erhalten, ist es am nützlichsten herauszufinden, warum. Vielleicht muss eine kleine Verpflichtung abgelöst, das Ende der Probezeit abgewartet, eine Angabe im Register berichtigt oder die Nutzung der Kreditkarte verringert werden. Eine klare Information erlaubt es Ihnen, einen Plan zu erstellen, statt blind neue Anträge zu versenden.
Die Kredithistorie verbessert sich nicht mit einem einzigen Schritt, sondern durch eine Reihe ruhiger und verantwortungsvoll getroffener Entscheidungen. Jede rechtzeitig bezahlte Rechnung, jede abgelöste Verpflichtung und jeder im richtigen Moment versandte Antrag bauen das Vertrauen auf, das Ihnen morgen mehr Auswahl und günstigere Konditionen bringen wird.
