Beeinflusst ein Kredit die Hypothek in der Schweiz?

Wenn Sie bereits einen Autokredit, einen Privatkredit oder einen Ratenkauf abzahlen, ist es völlig natürlich, sich zu fragen: Beeinflusst ein Kredit die Hypothek, wenn Sie in der Schweiz eine Wohnung oder ein Haus kaufen möchten? Die kurze Antwort lautet ja – aber eine bestehende Rate bedeutet nicht automatisch, dass Sie keine Hypothek bekommen können. Die Bank beurteilt Ihr gesamtes finanzielles Bild: Einkommen, Haushaltsausgaben, Eigenmittel, Stabilität der Anstellung und die Art, wie Sie Ihre Verpflichtungen bisher beglichen haben.

Für eine Familie, die seit Jahren auf ihr Zuhause spart, ist das nicht nur die Frage einer einzigen Rate. Es geht darum, wie sicher Sie die Kosten der Immobilie tragen können und ob Ihnen der Kauf genug Raum für ein normales Leben, die Kinder, ungeplante Ausgaben und künftige Pläne lässt.

Beeinflusst ein Kredit die Hypothek? Ja, über Ihre Kreditfähigkeit

Bei der Genehmigung einer Hypothek betrachtet die Bank nicht nur den Preis der Immobilie. Sie interessiert sich besonders dafür, wie viel Geld Ihnen jeden Monat nach allen Verpflichtungen bleibt. Ein bestehender Kredit wird daher als regelmässige Ausgabe gerechnet und kann den Hypothekarbetrag senken, den die Bank zu bewilligen bereit ist.

Stellen Sie sich vor, beide Ehepartner haben ein stabiles Einkommen, aber einer zahlt bereits CHF 650 pro Monat für einen Privatkredit. Diese Rate fliesst in die Berechnung ein, zusammen mit der Miete oder den künftigen Wohnkosten, den Versicherungen, den Kosten für die Kinder und anderen Verpflichtungen. Wenn das Budget schon knapp ist, kann die Bank einen kleineren Finanzierungsbetrag anbieten, höhere Eigenmittel verlangen oder zum Schluss kommen, dass es klüger ist zu warten.

Wichtig ist auch eine Schweizer Besonderheit: Die Bank prüft oft, ob Sie die Kosten der Hypothek auch tragen könnten, wenn die Zinssätze höher wären als die aktuellen. Sie stützt sich nicht allein auf den heutigen günstigen Satz. In die Rechnung kann sie einen kalkulatorischen Zinssatz, die Amortisation und die Unterhaltskosten einbeziehen. Wenn Sie zusätzlich bestehende Raten haben, wird der Spielraum für eine neue Verpflichtung kleiner.

Nicht jeder Kredit ist dasselbe Problem

Der Einfluss eines Kredits hängt von dessen Höhe, der restlichen Laufzeit und dem Zweck ab. Ein Kredit mit kleiner Rate, der in wenigen Monaten endet, wiegt nicht so schwer wie eine grosse Schuld, die Sie noch jahrelang abzahlen.

Autokredit, Leasing, revolvierende Schulden auf der Kreditkarte, Möbelkäufe auf Raten und ein Privatkredit können zusammen das Budget stärker belasten, als der Kunde erwartet. Manchmal wirkt die einzelne Rate harmlos, doch die Summe aller monatlichen Verpflichtungen kann die Beurteilung der Bank verändern. Deshalb ist es nützlich, vor dem Gespräch über die Hypothek einen realistischen Überblick über alles zu erstellen, was jeden Monat von Ihrem Konto abgeht.

Andererseits kann ein ordentlich zurückgezahlter Kredit finanzielle Disziplin zeigen. Für die Genehmigung einer Hypothek ist jedoch wichtiger, dass Sie aktuell nicht übermässig belastet sind, als die blosse Tatsache, dass Sie einmal einen Kredit genutzt haben. Eine gute Zahlungshistorie ist ein Vorteil, hebt aber ein zu hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht auf.

Was die Bank vor der Genehmigung einer Hypothek prüft

Wenn Sie den Antrag einreichen, will die Bank ein klares und überprüfbares Bild Ihrer Situation. Sie analysiert in der Regel die Höhe und Stabilität des Einkommens, die Art des Arbeitsverhältnisses, das verfügbare Kapital für die Eigenmittel, die regelmässigen Ausgaben, die bestehenden Verschuldungen und die Kredithistorie.

Achten Sie besonders auf die Zahlungseinträge. Verspätungen, Mahnungen, Betreibungen oder offene Schulden können das Verfahren ernsthaft erschweren. In der Schweiz werden für die Kreditfähigkeit relevante Daten geprüft, daher sollten Sie nicht annehmen, dass eine kleinere unbeglichene Verpflichtung unbemerkt bleibt.

Die Bank schaut auch auf die Herkunft Ihrer Eigenmittel. Für den Kauf einer Immobilie sind Eigenmittel nötig, und ein Teil der Mittel muss in der Regel aus Quellen stammen, die die Bank als echtes Eigenkapital akzeptiert. Wenn Sie planen, die Eigenmittel mit einem neuen Konsumkredit zu beschaffen, kann das ein Problem sein: Sie erhöhen Ihre Schulden genau in dem Moment, in dem Sie finanzielle Stärke zeigen sollten.

Beispiel aus der Praxis: zwei gleiche Löhne, ein unterschiedlicher Entscheid

Zwei Familien können dasselbe gemeinsame Einkommen haben und eine Wohnung desselben Werts ansehen und trotzdem eine völlig unterschiedliche Beurteilung erhalten. Die erste hat keine Schulden, ordentliche Ersparnisse und ein stabiles Budget. Die zweite zahlt ein Leasing, zwei kleinere Kredite und hat eine Schuld auf der Karte. Obwohl die Löhne gleich aussehen, bleibt der zweiten Familie nach den Verpflichtungen weniger Geld.

Das heisst nicht, dass die zweite Familie auf den Kauf verzichten muss. Vielleicht besteht die Lösung darin, zuerst den teureren Kredit zurückzuzahlen, das Ende des Leasings abzuwarten, die Eigenmittel zu erhöhen oder eine günstigere Immobilie zu wählen. Ein guter Entscheid ist nicht nur einer, der die Bankprüfung besteht, sondern einer, mit dem Sie ruhig schlafen, auch wenn ungeplante Kosten kommen.

So bereiten Sie sich vor, wenn Sie bereits Schulden haben

Die schlechteste Option ist, den Hypothekarantrag ohne Überprüfung Ihrer Verpflichtungen einzureichen und erst dann zu erfahren, dass mehrere Raten Ihre Möglichkeiten einschränken. Die Vorbereitung muss nicht kompliziert sein, sollte aber ehrlich und detailliert sein.

Beginnen Sie mit einer Liste aller Schulden: Restbetrag, Monatsrate, Zins und Datum des Rückzahlungsendes. Prüfen Sie dann, ob es eine Schuld mit hohem Zins gibt, die man sinnvollerweise früher zurückzahlt. Lösen Sie einen Kredit nicht um jeden Preis ab, wenn Sie dadurch die für die Eigenmittel nötigen Mittel verbrauchen oder ohne finanzielle Reserve dastehen würden. Das Gleichgewicht ist wichtig.

Wenn Sie mehrere kleinere Verpflichtungen haben, kann eine Umschuldung manchmal die Rückzahlung vereinfachen und die monatliche Belastung senken. Dennoch ist das keine Universallösung. Ein neuer Kredit vor der Einreichung des Hypothekarantrags kann die Beurteilung der Bank verändern, besonders wenn er die Schuld verlängert oder die gesamte Zinssumme erhöht. Jeder Entscheid sollte an Ihrem Kaufziel und an der Frist gemessen werden, in der Sie die Hypothek abschliessen möchten.

Nehmen Sie im letzten Moment keinen neuen Kredit für ein Auto, eine Renovation oder eine grössere Reise auf. Selbst wenn Sie diesen Kredit erhalten können, kann die neue Rate den für Sie verfügbaren Hypothekarbetrag verändern. Wenn der Immobilienkauf Vorrang hat, ist es meist klug, zuerst die finanzielle Tragbarkeit für die Hypothek zu prüfen und danach weitere grosse Ausgaben zu planen.

Kredithistorie: Ordnung zeigt sich über die Zeit

Eine ordentliche Rückzahlung ist ein Signal, dass Sie Ihre Verpflichtungen ernst nehmen. Zahlen Sie Raten, Rechnungen und Karten rechtzeitig, reagieren Sie sofort auf Mahnungen und ignorieren Sie keine administrativen Schreiben. Wenn eine Verspätung auf eine einmalige Situation zurückzuführen ist, bereiten Sie eine klare Erklärung und Unterlagen vor, die zeigen, dass das Problem gelöst ist.

Vermeiden Sie ausserdem eine grosse Zahl von Kreditanträgen in kurzer Zeit. Wenn Sie gleichzeitig mehrere Finanzierungsformen beantragen, kann das den Eindruck finanziellen Drucks erwecken. Wenn Sie über eine Hypothek nachdenken, ist es viel besser, Ihre Möglichkeiten planvoll und mit Blick auf die gesamte Situation zu beurteilen, als Anträge wahllos zu versenden.

Für Menschen, die in der Schweiz leben und arbeiten und Finanzthemen in ihrer Sprache verstehen möchten, kann fachkundiger Rat Zeit sparen und Fehlschritte verhindern. Djindjic Krediti SA kann helfen, das Verhältnis von bestehenden Verpflichtungen, Einkommen und realistischem Finanzierungsplan zu beurteilen, bevor Sie den Prozess mit den Banken beginnen.

Wann ein bestehender Kredit Sie nicht aufhalten muss

Ein bestehender Kredit ist kein Hindernis für eine Hypothek, wenn das Einkommen stabil, die Raten vernünftig und der Rest des Budgets gesund sind. Manchmal genügt es, dass der Kredit bald endet oder dass Sie genügend Eigenkapital haben, damit die gesamte Konstruktion akzeptabel ist. Bei manchen Kunden ist auch der Preis der Immobilie entscheidend – ein kleinerer Finanzierungsbetrag kann die Genehmigung deutlich erleichtern.

Ziehen Sie deshalb keine Schlüsse allein aus den Erfahrungen anderer. Ihr Nachbar hat vielleicht einen anderen Lohn, eine andere Familie, eine andere Aufenthaltsbewilligung, andere Eigenmittel oder andere Verpflichtungen. Eine Hypothek wird individuell beurteilt, und eine gute Vorbereitung gibt Ihnen den grössten Verhandlungsspielraum und einen besseren Entscheid.

Bevor Sie sich in eine Wohnung verlieben und irgendeine Reservation unterschreiben, bringen Sie alle Zahlen aufs Papier. Ein realistischer Überblick heute kann Sie dem Zuhause näherbringen, das Sie morgen ruhig, sicher und ohne unnötigen Druck abzahlen.