08 Okt.
Wenn ein einziges Einkommen für den gewünschten Betrag nicht reicht, stellen sich viele Paare in der Schweiz dieselbe Frage: Kann der Ehepartner Mitschuldner sein, wenn es um einen Kredit geht? In den meisten Fällen ja, doch die Unterschrift unter dem Vertrag ist keine Formalität. Der Mitschuldner übernimmt die volle Verantwortung für die Rückzahlung, auch wenn nur der andere Ehepartner das Geld nutzt.
Ein gemeinsamer Antrag kann die Chance auf eine Bewilligung erhöhen und günstigere Konditionen ermöglichen. Dennoch ist eine gute Entscheidung nicht diejenige, die nur die Prüfung der Bank besteht, sondern diejenige, die im Haushaltsbudget genügend Spielraum lässt, auch wenn sich die Umstände ändern.
Kann der Ehepartner in der Schweiz Mitschuldner sein?
Ja. Ihr Ehepartner kann den Antrag zusammen mit Ihnen als Mitschuldner stellen, wenn er die Kriterien der Bank erfüllt. Die Bank beurteilt Sie dann als gemeinsame Antragsteller: Einkommen, laufende Kosten, bestehende Kredite, Angaben aus der Bonitätsprüfung, Erwerbsstatus und Aufenthaltsbewilligung.
Es ist wichtig, den Zivilstand vom Status des Mitschuldners zu unterscheiden. Die Ehe allein bedeutet nicht automatisch, dass der Ehepartner Ihren persönlichen Kredit zurückzahlen muss. Die Verpflichtung entsteht, wenn der Ehepartner den Vertrag als Mitschuldner unterschreibt oder eine andere vertragliche Verpflichtung gegenüber der Bank eingeht.
Bei einem gemeinsamen Kredit verlangt die Bank meist, dass beide Partner Unterlagen zu Einnahmen und Ausgaben einreichen. Sind beide Einkommen stabil, kann die gesamte Kreditfähigkeit höher sein als bei einem Antrag auf einen Namen. Das ist besonders bei grösseren Ausgaben wichtig, etwa bei einem Auto, der Umschuldung mehrerer Verpflichtungen, einer Ausbildung oder einer Immobilienfinanzierung.
Was übernimmt ein Mitschuldner tatsächlich?
Ein Mitschuldner unterschreibt nicht nur zur Unterstützung des Partners. Er wird gleichberechtigt für die Schuld verantwortlich. Gerät der Kreditnehmer mit den Raten in Verzug oder verliert er die Fähigkeit zur Rückzahlung, kann die Bank vom Mitschuldner gemäss Vertrag die ordentliche Rückzahlung verlangen.
Das bedeutet, dass ein gemeinsamer Kredit die finanzielle Freiheit beider Partner beeinflusst. Die Monatsrate fliesst in die Beurteilung der künftigen Kreditfähigkeit ein und kann es später erschweren, einen weiteren Kredit zu erhalten, selbst wenn die Raten derzeit nur ein Ehepartner bezahlt.
Deshalb sollte man vor der Unterschrift offen über drei Dinge sprechen: wer die Mittel nutzt, wer praktisch die Monatsrate bezahlt und was geschieht, wenn ein Einkommen vorübergehend wegfällt. Ein Kredit sollte nicht auf der Annahme beruhen, dass immer alles nach Plan läuft.
Gemeinsame Verantwortung ist nicht dasselbe wie eine geteilte Rate
Partner vereinbaren oft, dass jeder die Hälfte der Rate bezahlt. Das kann eine gute interne Abmachung sein, doch die Bank betrachtet sie nicht unbedingt gleich. Sieht der Vertrag eine gemeinsame Verantwortung vor, erwartet die Bank in erster Linie, dass die Rate rechtzeitig bezahlt wird – unabhängig von Ihrer privaten Abmachung über die Kostenaufteilung.
Darum ist es nützlich, dass die Rate auf die realen Möglichkeiten des Haushalts abgestimmt ist. Das beste Angebot ist nicht nur jenes mit dem tieferen Zins, sondern auch jenes, dessen monatliche Verpflichtung während der gesamten Rückzahlungsdauer tragbar bleibt.
Wann kann ein gemeinsamer Antrag eine gute Entscheidung sein?
Ein Mitschuldner kann sinnvoll sein, wenn das Paar die Ausgabe gemeinsam plant und beide stabile, nachweisbare Einkommen haben. Wenn Sie zum Beispiel ein Familienauto kaufen, bestehende teure Verpflichtungen zusammenführen oder ein Projekt finanzieren, von dem beide Partner profitieren, kann ein gemeinsamer Antrag logisch sein.
Der Vorteil ist, dass die Bank das gesamte finanzielle Bild des Haushalts betrachtet. Zwei regelmässige Einkommen können den verfügbaren Kreditbetrag erhöhen und manchmal zu einer besseren Risikobeurteilung beitragen. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Kredit automatisch bewilligt wird oder der Zins tiefer ausfällt. Jede Bank wendet eigene Kriterien an.
Besonders vorsichtig sollten Sie sein, wenn ein Ehepartner befristet angestellt ist, ein schwankendes Einkommen hat, erst eine neue Stelle angetreten hat oder bereits andere Verpflichtungen zurückzahlt. In solchen Situationen kann ein gemeinsamer Antrag helfen, er kann aber auch den Druck auf beide Partner erhöhen, wenn sich das Familienbudget auf einen instabilen Teil des Einkommens stützt.
Wann ist es besser, dass der Ehepartner nicht Mitschuldner ist?
Nicht jede finanzielle Situation eignet sich für eine gemeinsame Verschuldung. Dient der Kredit ausschliesslich dem persönlichen Bedarf eines Partners, während der andere bald seinen eigenen Kredit plant, kann die Mitschuldnerschaft dessen Möglichkeiten unnötig einschränken.
Vorsicht ist auch geboten, wenn die Ehepartner völlig getrennte Finanzen haben, wenn Unsicherheit bei der Anstellung besteht oder wenn das Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben schon angespannt ist. Einen zweiten Namen auf dem Antrag zu ergänzen, löst das Problem einer zu hohen Rate nicht. Die Bank prüft weiterhin, ob nach Miete, Versicherungen, Steuern, Unterhalt der Familie und bestehenden Verpflichtungen genug Geld für eine ordentliche Rückzahlung bleibt.
Wenn das Ziel die Senkung der monatlichen Belastung ist, ist es manchmal besser, die Umschuldung bestehender Schulden zu prüfen, als einen neuen Kredit zu Bedingungen aufzunehmen, die den Haushalt zusätzlich belasten. Alles hängt vom Zins, von der Restlaufzeit, von den Gesamtkosten und von Ihrer Möglichkeit ab, eine einzige zusammengeführte Rate regelmässig zu bedienen.
Was prüfen Banken bei beiden Ehepartnern?
Die Bank will ein klares Bild davon, ob der Kredit während der gesamten vereinbarten Dauer ordentlich zurückgezahlt werden kann. Deshalb werden bei beiden Antragstellern üblicherweise Identität und Aufenthaltsstatus, Arbeitsverhältnis und Dauer der Anstellung, Höhe des regelmässigen Einkommens, bestehende finanzielle Verpflichtungen, Haushaltskosten und die Zahlungshistorie geprüft.
Die Unterlagen unterscheiden sich von Bank zu Bank, oft werden aber die letzten Lohnabrechnungen, der Arbeitsvertrag, ein Aufenthaltsnachweis und Angaben zu bestehenden Krediten oder Leasingverträgen verlangt. Genaue und vollständige Angaben liegen im Interesse des Kunden. Fehlende Unterlagen können die Bearbeitung verlangsamen, und das Verschweigen von Verpflichtungen kann zur Ablehnung des Antrags führen.
Bei ausländischen Staatsangehörigen in der Schweiz sind auch die Art der Aufenthaltsbewilligung, die Aufenthaltsdauer und die Kontinuität der Anstellung wichtig. Es genügt deshalb nicht, nur auf die Höhe des Lohns zu schauen. Die Stabilität der gesamten Situation spielt bei der Entscheidung der Bank oft eine grosse Rolle.
Mitschuldner, Bürge und Bevollmächtigter sind nicht dasselbe
Diese Begriffe werden oft vermischt, und der Unterschied ist wichtig. Der Mitschuldner ist ein gemeinsamer Schuldner und von Anfang an am Kreditverhältnis beteiligt. Der Bürge, falls ihn die Bank akzeptiert, garantiert für die Verpflichtung zu den im Vertrag genannten Bedingungen, ist aber nicht zwingend Nutzniesser des Kredits. Der Bevollmächtigte kann zu bestimmten Handlungen ermächtigt sein, wird dadurch aber nicht automatisch für die Schuld verantwortlich.
Prüfen Sie vor der Unterzeichnung immer, in welcher Rolle der Ehepartner die Unterlagen unterschreibt. Verlassen Sie sich nicht auf eine mündliche Erklärung oder eine Bezeichnung, die ähnlich klingt. Lassen Sie sich die Verpflichtungen, die Gesamtkosten des Kredits, die Monatsrate, die Rückzahlungsdauer und die Folgen eines Verzugs klar erklären.
Wie treffen Sie vor dem Antrag eine sicherere Entscheidung?
Bevor Sie einen gemeinsamen Antrag stellen, erstellen Sie eine realistische Übersicht der Familienfinanzen. Rechnen Sie nicht nur mit dem heutigen Lohn, sondern auch mit den regelmässigen Kosten, die sich jeden Monat wiederholen. Beziehen Sie Miete, Krankenversicherung, Essen, Transport, Kinder, Leasing, Karten, andere Kredite und eine Reserve für unvorhergesehene Situationen in die Rechnung ein.
Beurteilen Sie anschliessend, ob Sie die Rate auch einige Monate lang mit einem reduzierten Einkommen bezahlen könnten. Lautet die Antwort nein, ist es vielleicht vernünftiger, den Kreditbetrag zu senken, den geplanten Kauf zu verschieben oder zuerst die bestehenden Verpflichtungen zu ordnen.
Fachkundige Beratung kann helfen, mehrere Möglichkeiten zu vergleichen, ohne Banken abzuklappern und ohne unnötigen administrativen Aufwand. Djindjic Krediti SA hilft Kunden in der Schweiz, ihre Situation in ihrer Muttersprache zu überblicken, den Antrag vorzubereiten und die Lösung zu finden, die zum tatsächlichen Budget ihrer Familie passt.
Ein gemeinsamer Kredit kann ein kluger Schritt sein, wenn beide Ehepartner ihn verstehen und ohne Druck wählen. Unterschreiben Sie erst, wenn Sie wissen, wie hoch die Gesamtverpflichtung ist, und wenn Sie sicher sind, dass sie den Frieden im Haus bewahrt, statt ihn zu gefährden.
