Može li supružnik biti sudužnik za kredit?

Kada jedan prihod nije dovoljan za željeni iznos, mnogi parovi u Švajcarskoj postavljaju isto pitanje: može li supružnik biti sudužnik za kredit? U većini slučajeva može, ali potpis na ugovoru nije formalnost. Sudužnik preuzima punu odgovornost za otplatu, čak i ako novac koristi samo drugi supružnik.

Zajednički zahtev može povećati šansu za odobrenje i omogućiti povoljnije uslove. Ipak, dobra odluka nije ona koja samo prolazi bankarsku proveru, već ona koja ostavlja dovoljno prostora u kućnom budžetu i ako se okolnosti promene.

Može li supružnik biti sudužnik u Švajcarskoj?

Da. Supružnik može podneti zahtev zajedno sa vama kao sudužnik, ako ispunjava kriterijume banke. Banka tada procenjuje vas kao zajedničke podnosioce zahteva: prihode, redovne troškove, postojeće kredite, podatke iz kreditne provere, radni status i dozvolu boravka.

Važno je razlikovati bračni status od statusa sudužnika. Sam brak ne znači automatski da je supružnik dužan da vraća vaš lični kredit. Obaveza nastaje kada supružnik potpiše ugovor kao zajednički dužnik ili preuzme drugu ugovornu obavezu prema banci.

Kod zajedničkog kredita banka najčešće traži da oba partnera dostave dokumentaciju o primanjima i rashodima. Ako su oba prihoda stabilna, ukupna kreditna sposobnost može biti veća nego kod zahteva na jedno ime. To je naročito važno kod većih troškova, kao što su automobil, refinansiranje više obaveza, obrazovanje ili stambeno finansiranje.

Šta sudužnik zaista preuzima?

Sudužnik ne potpisuje samo kao podršku partneru. On postaje ravnopravno odgovoran za dug. Ako nosilac kredita kasni sa ratama ili izgubi mogućnost otplate, banka može tražiti urednu otplatu od sudužnika, u skladu sa ugovorom.

To znači da zajednički kredit utiče na finansijsku slobodu oba partnera. Mesečna rata ulazi u procenu buduće kreditne sposobnosti i može otežati dobijanje drugog kredita kasnije, čak i kada rate trenutno plaća samo jedan supružnik.

Zato pre potpisa treba otvoreno razgovarati o tri stvari: ko koristi sredstva, ko praktično plaća mesečnu ratu i šta se dešava ako jedan prihod privremeno nestane. Kredit ne bi trebalo da se zasniva na pretpostavci da će sve uvek ići po planu.

Zajednička odgovornost nije isto što i podeljena rata

Partneri se često dogovore da svako plaća polovinu rate. To može biti dobar interni dogovor, ali banka ga ne mora posmatrati na isti način. Ako ugovor predviđa zajedničku odgovornost, banka prvenstveno očekuje da rata bude plaćena na vreme – bez obzira na vaš privatni dogovor o podeli troškova.

Zato je korisno da rata bude usklađena sa realnim mogućnostima domaćinstva. Najbolja ponuda nije samo ona sa nižom kamatom, već i ona čija je mesečna obaveza održiva kroz ceo period otplate.

Kada zajednički zahtev može biti dobra odluka?

Sudužnik može imati smisla kada par zajedno planira trošak i oboje imaju stabilna, dokaziva primanja. Na primer, ako kupujete porodični automobil, objedinjavate postojeće skupe obaveze ili finansirate projekat od kog oba partnera imaju korist, zajednički zahtev može biti logičan.

Prednost je što banka sagledava ukupnu finansijsku sliku domaćinstva. Dva redovna prihoda mogu povećati raspoloživi iznos za kredit i nekada doprineti boljoj proceni rizika. Međutim, to ne znači da će kredit automatski biti odobren ili da će kamata biti niža. Svaka banka primenjuje sopstvene kriterijume.

Posebno oprezni budite ako jedan supružnik radi na određeno vreme, ima promenljiv prihod, tek je počeo novi posao ili već otplaćuje druge obaveze. U takvim situacijama zajednički zahtev može pomoći, ali može i povećati pritisak na oba partnera ako se porodični budžet oslanja na nestabilan deo prihoda.

Kada je bolje da supružnik ne bude sudužnik?

Nije svaka finansijska situacija pogodna za zajedničko zaduživanje. Ako kredit služi isključivo ličnoj potrebi jednog partnera, a drugi uskoro planira svoj kredit, sudužništvo može nepotrebno ograničiti njegove mogućnosti.

Oprez je potreban i kada supružnici imaju potpuno odvojene finansije, kada postoji neizvesnost u vezi sa zaposlenjem ili kada je odnos prihoda i troškova već zategnut. Dodavanje drugog imena na zahtev ne rešava problem previsoke rate. Banka i dalje proverava da li, nakon kirije, osiguranja, poreza, izdržavanja porodice i postojećih obaveza, ostaje dovoljno novca za urednu otplatu.

Ako je cilj smanjenje mesečnog opterećenja, nekada je bolje analizirati refinansiranje postojećih dugovanja nego uzimati novi kredit pod uslovima koji dodatno opterećuju domaćinstvo. Sve zavisi od kamate, preostalog roka, ukupnih troškova i vaše mogućnosti da redovno servisirate jednu objedinjenu ratu.

Šta banke proveravaju kod oba supružnika?

Banka želi jasnu sliku o tome da li će kredit moći da se vraća uredno tokom celog ugovorenog perioda. Zato se kod oba podnosioca zahteva obično proveravaju identitet i boravišni status, radni odnos i trajanje zaposlenja, visina redovnih primanja, postojeće finansijske obaveze, troškovi domaćinstva i istorija plaćanja.

Dokumenti se razlikuju od banke do banke, ali često se traže poslednje platne liste, ugovor o radu, dokaz o boravku i podaci o postojećim kreditima ili lizingu. Tačne i potpune informacije su u interesu klijenta. Nedostajući dokumenti mogu usporiti obradu, a prećutkivanje obaveza može dovesti do odbijanja zahteva.

Kod stranih državljana u Švajcarskoj važni su i vrsta dozvole boravka, dužina boravka i kontinuitet zaposlenja. Zato nije dovoljno gledati samo visinu plate. Stabilnost ukupne situacije često ima veliku ulogu u odluci banke.

Sudužnik, jemac i punomoćnik nisu ista stvar

Ovi pojmovi se često mešaju, a razlika je važna. Sudužnik je zajednički dužnik i učestvuje u kreditnom odnosu od početka. Jemac, ako ga banka prihvata, garantuje za obavezu pod uslovima navedenim u ugovoru, ali nije nužno korisnik kredita. Punomoćnik može imati ovlašćenje za određene radnje, ali time ne postaje automatski odgovoran za dug.

Pre potpisivanja uvek proverite u kojoj ulozi supružnik potpisuje dokumentaciju. Ne oslanjajte se na usmeno objašnjenje ili naziv koji zvuči slično. Zatražite da vam se jasno objasne obaveze, ukupni trošak kredita, mesečna rata, rok otplate i posledice kašnjenja.

Kako da donesete sigurniju odluku pre zahteva?

Pre nego što podnesete zajednički zahtev, napravite realan pregled porodičnih finansija. Ne računajte samo današnju platu, već i redovne troškove koji se ponavljaju svakog meseca. U računicu uključite stanarinu, zdravstveno osiguranje, hranu, prevoz, decu, lizing, kartice, druge kredite i rezervu za nepredviđene situacije.

Zatim procenite da li biste ratu mogli da plaćate nekoliko meseci i sa jednim smanjenim prihodom. Ako je odgovor ne, možda je razumnije smanjiti iznos kredita, produžiti planiranje kupovine ili prvo urediti postojeće obaveze.

Stručan savet može pomoći da uporedite više mogućnosti bez obilaska banaka i bez nepotrebne administracije. Djindjic Krediti SA klijentima u Švajcarskoj pomaže da na maternjem jeziku sagledaju svoju situaciju, pripreme zahtev i pronađu rešenje koje odgovara stvarnom budžetu njihove porodice.

Zajednički kredit može biti pametan korak kada ga oba supružnika razumeju i biraju bez pritiska. Potpisujte tek kada znate kolika je ukupna obaveza i kada ste sigurni da ona čuva mir u kući, umesto da ga ugrožava.