Le conjoint peut-il être codébiteur d’un crédit ?

Lorsqu’un seul revenu ne suffit pas pour le montant souhaité, de nombreux couples en Suisse se posent la même question : le conjoint peut-il être codébiteur d’un crédit ? Dans la plupart des cas, oui, mais la signature sur le contrat n’est pas une formalité. Le codébiteur assume l’entière responsabilité du remboursement, même si l’argent n’est utilisé que par l’autre conjoint.

Une demande commune peut augmenter les chances d’acceptation et permettre des conditions plus avantageuses. Pourtant, une bonne décision n’est pas celle qui passe seulement le contrôle de la banque, mais celle qui laisse assez de marge dans le budget du ménage, même si les circonstances changent.

Le conjoint peut-il être codébiteur en Suisse ?

Oui. Votre conjoint peut déposer la demande avec vous en tant que codébiteur, s’il remplit les critères de la banque. La banque vous évalue alors comme demandeurs communs : revenus, charges courantes, crédits existants, données issues du contrôle de solvabilité, statut professionnel et permis de séjour.

Il est important de distinguer le statut matrimonial du statut de codébiteur. Le mariage seul ne signifie pas automatiquement que le conjoint est tenu de rembourser votre crédit personnel. L’obligation naît lorsque le conjoint signe le contrat en tant que codébiteur ou assume un autre engagement contractuel envers la banque.

Pour un crédit commun, la banque demande le plus souvent que les deux partenaires fournissent les justificatifs de revenus et de dépenses. Si les deux revenus sont stables, la capacité de crédit globale peut être plus élevée que pour une demande à un seul nom. C’est particulièrement important pour des dépenses plus importantes, comme une voiture, le refinancement de plusieurs engagements, une formation ou un financement immobilier.

Que prend réellement en charge le codébiteur ?

Le codébiteur ne signe pas seulement pour soutenir son partenaire. Il devient pleinement responsable de la dette. Si le titulaire du crédit prend du retard dans les mensualités ou perd la capacité de rembourser, la banque peut exiger le remboursement régulier du codébiteur, conformément au contrat.

Cela signifie qu’un crédit commun affecte la liberté financière des deux partenaires. La mensualité entre dans l’évaluation de la future capacité de crédit et peut compliquer l’obtention d’un autre crédit plus tard, même lorsque seul l’un des conjoints paie actuellement les mensualités.

C’est pourquoi, avant de signer, il faut discuter ouvertement de trois choses : qui utilise les fonds, qui paie concrètement la mensualité et ce qui se passe si un revenu disparaît temporairement. Un crédit ne devrait pas reposer sur l’hypothèse que tout se déroulera toujours selon le plan.

Responsabilité commune ne veut pas dire mensualité partagée

Les partenaires conviennent souvent que chacun paie la moitié de la mensualité. Cela peut être un bon accord interne, mais la banque ne le voit pas forcément de la même façon. Si le contrat prévoit une responsabilité commune, la banque attend avant tout que la mensualité soit payée à temps – quel que soit votre accord privé sur la répartition des frais.

Il est donc utile que la mensualité soit adaptée aux possibilités réelles du ménage. La meilleure offre n’est pas seulement celle au taux d’intérêt le plus bas, mais aussi celle dont l’obligation mensuelle reste supportable pendant toute la durée de remboursement.

Quand une demande commune peut-elle être une bonne décision ?

Un codébiteur peut avoir du sens lorsque le couple planifie la dépense ensemble et que les deux ont des revenus stables et démontrables. Par exemple, si vous achetez une voiture familiale, regroupez des engagements existants coûteux ou financez un projet dont les deux partenaires profitent, une demande commune peut être logique.

L’avantage est que la banque considère la situation financière globale du ménage. Deux revenus réguliers peuvent augmenter le montant disponible pour le crédit et parfois contribuer à une meilleure évaluation du risque. Cela ne signifie toutefois pas que le crédit sera automatiquement accordé ni que le taux d’intérêt sera plus bas. Chaque banque applique ses propres critères.

Soyez particulièrement prudents si l’un des conjoints travaille sous contrat à durée déterminée, a un revenu variable, vient de commencer un nouvel emploi ou rembourse déjà d’autres engagements. Dans de telles situations, une demande commune peut aider, mais elle peut aussi accroître la pression sur les deux partenaires si le budget familial repose sur une part instable des revenus.

Quand vaut-il mieux que le conjoint ne soit pas codébiteur ?

Toutes les situations financières ne se prêtent pas à un endettement commun. Si le crédit sert exclusivement un besoin personnel de l’un des partenaires, alors que l’autre prévoit bientôt son propre crédit, la qualité de codébiteur peut limiter inutilement ses possibilités.

La prudence est aussi de mise lorsque les conjoints ont des finances totalement séparées, lorsqu’il existe une incertitude concernant l’emploi ou lorsque le rapport entre revenus et dépenses est déjà tendu. Ajouter un second nom à la demande ne résout pas le problème d’une mensualité trop élevée. La banque vérifie toujours si, après le loyer, les assurances, les impôts, l’entretien de la famille et les engagements existants, il reste assez d’argent pour un remboursement régulier.

Si l’objectif est de réduire la charge mensuelle, il vaut parfois mieux analyser le refinancement des dettes existantes plutôt que de prendre un nouveau crédit à des conditions qui alourdissent encore le ménage. Tout dépend du taux d’intérêt, de la durée restante, des coûts totaux et de votre capacité à payer régulièrement une seule mensualité regroupée.

Que vérifient les banques chez les deux conjoints ?

La banque veut une image claire de la possibilité de rembourser le crédit régulièrement pendant toute la période convenue. C’est pourquoi on vérifie généralement, pour les deux demandeurs, l’identité et le statut de séjour, le rapport de travail et l’ancienneté de l’emploi, le niveau des revenus réguliers, les engagements financiers existants, les charges du ménage et l’historique des paiements.

Les documents varient d’une banque à l’autre, mais on demande souvent les dernières fiches de salaire, le contrat de travail, une preuve de séjour et des informations sur les crédits ou leasings existants. Des informations exactes et complètes sont dans l’intérêt du client. Des documents manquants peuvent ralentir le traitement, et le fait de taire des engagements peut entraîner le refus de la demande.

Pour les ressortissants étrangers en Suisse, le type de permis de séjour, la durée du séjour et la continuité de l’emploi sont également importants. Il ne suffit donc pas de regarder uniquement le niveau du salaire. La stabilité de la situation d’ensemble joue souvent un grand rôle dans la décision de la banque.

Codébiteur, caution et mandataire ne sont pas la même chose

Ces notions sont souvent confondues, et la différence est importante. Le codébiteur est un débiteur commun et participe à la relation de crédit dès le début. La caution, si la banque l’accepte, garantit l’engagement aux conditions indiquées dans le contrat, mais n’est pas nécessairement bénéficiaire du crédit. Le mandataire peut avoir le pouvoir d’accomplir certains actes, mais ne devient pas pour autant automatiquement responsable de la dette.

Avant de signer, vérifiez toujours en quelle qualité le conjoint signe la documentation. Ne vous fiez pas à une explication orale ni à une appellation qui sonne de façon similaire. Demandez qu’on vous explique clairement les obligations, le coût total du crédit, la mensualité, la durée de remboursement et les conséquences d’un retard.

Comment prendre une décision plus sûre avant la demande ?

Avant de déposer une demande commune, dressez un état réaliste des finances familiales. Ne comptez pas seulement le salaire d’aujourd’hui, mais aussi les charges régulières qui reviennent chaque mois. Incluez dans le calcul le loyer, l’assurance maladie, l’alimentation, les transports, les enfants, le leasing, les cartes, les autres crédits et une réserve pour les situations imprévues.

Évaluez ensuite si vous pourriez payer la mensualité pendant plusieurs mois avec un seul revenu réduit. Si la réponse est non, il est peut-être plus raisonnable de diminuer le montant du crédit, de repousser l’achat prévu ou de régler d’abord les engagements existants.

Un conseil spécialisé peut aider à comparer plusieurs possibilités sans faire le tour des banques et sans démarches administratives inutiles. Djindjic Krediti SA aide les clients en Suisse à examiner leur situation dans leur langue maternelle, à préparer la demande et à trouver la solution qui correspond au budget réel de leur famille.

Un crédit commun peut être un pas judicieux lorsque les deux conjoints le comprennent et le choisissent sans pression. Ne signez que lorsque vous connaissez l’engagement total et que vous êtes sûrs qu’il préserve la tranquillité de la maison, au lieu de la menacer.