23 Août
Vous avez besoin d’une voiture pour le travail, pour les enfants, pour un trajet plus long jusqu’au lieu de travail, ou simplement parce que l’ancienne voiture est devenue trop chère à entretenir. La question n’est alors pas seulement de savoir comment financer l’achat d’une voiture, mais comment le faire sans que la mensualité pèse sur la famille et sans payer au total plus que nécessaire.
En Suisse, il existe plusieurs bons moyens d’obtenir une voiture, mais tous ne sont pas aussi avantageux pour chaque situation de vie. Le paiement comptant, le crédit privé, le crédit auto et le leasing spécifiques ont des avantages, des coûts et des conditions différents. Le bon choix dépend de vos revenus, de votre apport, de la durée pendant laquelle vous voulez conduire la voiture et de ce qui compte le plus pour vous : la propriété ou une charge mensuelle plus basse.
Comment financer l’achat d’une voiture sans mauvaise décision
Avant de regarder une annonce de voiture, fixez un budget total réaliste. Le prix de la voiture n’est que la première partie du coût. Viennent ensuite l’immatriculation, l’assurance, l’impôt, l’entretien régulier, les pneus, le carburant ou l’électricité, ainsi que les réparations possibles pour un véhicule d’occasion. Si vous achetez une voiture plus chère, les coûts de l’assurance casco augmentent souvent aussi.
Un bon point de départ est de savoir combien vous pouvez mettre de côté de façon stable chaque mois, même en cas de dépense imprévue. La mensualité ne devrait pas laisser votre compte vide en fin de mois. Surtout si vous avez déjà un loyer, une assurance maladie, des enfants ou d’autres crédits, il est important de préserver de la marge dans le budget.
Ne regardez pas seulement le montant de la mensualité. Une mensualité plus basse peut signifier une durée de remboursement plus longue, et une durée plus longue augmente souvent le montant total des intérêts. Comparez donc toujours deux choses : combien vous payez par mois et combien vous rembourserez au total jusqu’à la fin du contrat.
Acheter une voiture comptant
Le paiement comptant est le modèle le plus simple. Pas d’intérêts, pas de contrat de financement, et vous êtes immédiatement propriétaire du véhicule. Avec les vendeurs privés, le paiement comptant vous donne parfois une meilleure position de négociation, car le vendeur reçoit l’argent tout de suite.
Il n’est toutefois pas judicieux de dépenser toute son épargne pour une voiture. Si, après l’achat, vous restez sans réserve financière, une dépense inattendue peut vous contraindre à prendre plus tard un crédit plus cher sous la pression. Le paiement comptant est une bonne option lorsque vous pouvez payer la voiture tout en conservant assez d’argent pour plusieurs mois de dépenses courantes et d’éventuelles réparations.
Pour les voitures d’occasion, il est particulièrement utile de mettre de côté un montant supplémentaire pour l’entretien après l’achat. Même une voiture bien entretenue peut avoir besoin de nouveaux pneus, de freins ou d’une petite intervention que vous n’aviez pas prévue.
Crédit privé pour une voiture : une flexibilité qui a souvent du sens
Le crédit privé est un choix fréquent pour les personnes qui veulent être propriétaires de la voiture tout de suite, sans les restrictions que peut apporter le leasing. Le crédit est versé sur votre compte, et vous pouvez acheter le véhicule dans un garage ou auprès d’un particulier. Vous avez ainsi plus de liberté pour négocier le prix et choisir la voiture qui correspond vraiment à vos besoins.
Autre avantage : le crédit ne doit pas nécessairement couvrir uniquement le prix du véhicule. Si cela est raisonnable pour votre budget, vous pouvez inclure dans le plan l’immatriculation, l’assurance ou les premiers frais d’entretien. Bien sûr, un montant de crédit plus élevé signifie un engagement plus important ; cette approche doit donc être utilisée avec réflexion.
Pour un crédit privé, prêtez attention au taux d’intérêt annuel effectif, à la durée de remboursement et aux éventuels frais. Le taux d’intérêt est important, mais ce n’est pas le seul critère. Une offre avec un taux d’intérêt un peu plus bas mais des conditions supplémentaires défavorables n’est pas forcément la meilleure. La possibilité de rembourser plus tôt a aussi de la valeur, tout comme la clarté de tous les coûts avant la signature du contrat.
Pour beaucoup de personnes originaires des Balkans vivant en Suisse, l’accompagnement dans leur langue maternelle est également un avantage. Lorsque quelqu’un vous explique clairement les documents, la mensualité et les conditions, il vous est plus facile de décider sans mauvaises surprises.
Crédit auto et financements spécifiques
Le crédit auto est un financement lié à l’achat d’un véhicule. Selon la banque et le contrat concerné, la voiture peut servir de garantie supplémentaire jusqu’au remboursement du crédit. Une telle solution peut parfois offrir un taux d’intérêt concurrentiel, notamment lorsque vous achetez un véhicule plus récent par l’intermédiaire d’un concessionnaire établi.
Il faut toutefois vérifier dans quelle mesure l’offre est réellement flexible. Pouvez-vous acheter une voiture d’occasion ? L’achat auprès d’un vendeur privé est-il autorisé ? Que se passe-t-il si vous souhaitez vendre le véhicule plus tôt ou solder le crédit ? Les réponses à ces questions décident souvent si l’offre spécifique est réellement meilleure qu’un crédit privé classique.
Si vous prévoyez de conduire la voiture longtemps et de la revendre ensuite selon votre propre décision, la propriété via un crédit peut être plus pratique que le leasing. Si, en revanche, vous préférez une voiture plus récente pour quelques années et que vous ne craignez pas une structure contractuelle plus stricte, le leasing peut entrer en ligne de compte.
Leasing : mensualité plus basse, mais plus de règles
Le leasing est attrayant, car la mensualité peut sembler, à première vue, plus basse que celle d’un crédit. La raison en est que, le plus souvent, vous ne remboursez pas la valeur totale du véhicule de la même manière que pour un crédit, mais que vous payez l’utilisation de la voiture pendant la période convenue ainsi que la valeur résiduelle convenue.
Cela peut convenir aux conducteurs qui veulent une voiture neuve, des coûts prévisibles et qui prévoient de remplacer le véhicule après quelques années. Toutefois, le leasing s’accompagne souvent d’une limite de kilométrage, d’exigences en matière d’assurance et de règles sur l’état du véhicule à la restitution. Un dépassement de kilomètres ou des dommages peuvent entraîner des coûts supplémentaires à la fin du contrat.
De plus, pendant la durée du leasing, la voiture n’est en général pas pleinement votre propriété. Si la liberté de vendre le véhicule quand vous le souhaitez, de le changer sans procédures supplémentaires ou de le garder de nombreuses années compte pour vous, un crédit ou un achat comptant peut être un meilleur choix.
Quelle mensualité pouvez-vous réellement supporter ?
Lors de l’évaluation d’une demande, les banques regardent vos revenus, vos dépenses régulières, vos engagements existants et votre capacité de crédit. C’est une protection à la fois pour la banque et pour vous. Le montant accordé n’est pas automatiquement le montant que vous devez emprunter.
Faites un calcul personnel simple. De vos revenus nets, soustrayez le loyer, l’assurance maladie, les frais du ménage, les enfants, les mensualités existantes et les coûts moyens de la voiture. Le montant qui reste n’est pas entièrement disponible pour une nouvelle mensualité – une partie doit rester en réserve.
Si vous hésitez entre deux voitures, la plus judicieuse est souvent celle qui laisse plus de marge financière. Une voiture un peu plus modeste avec une mensualité saine peut apporter plus de sérénité qu’un modèle plus cher qui vous engage pendant des années. La voiture doit faciliter le quotidien, et non devenir une source de stress mensuel.
Documents et préparation de la demande en Suisse
Pour une demande de crédit, il faut généralement une pièce d’identité, un justificatif de séjour, un contrat de travail ou une attestation d’emploi, les dernières fiches de salaire et des informations sur les engagements réguliers. Les indépendants et les petits entrepreneurs peuvent avoir à fournir des documents supplémentaires, tels que les résultats de l’entreprise ou des documents fiscaux.
Le mieux est d’indiquer les données de façon complète et exacte. Tenter de dissimuler des engagements existants n’aide pas – cela peut ralentir le traitement ou conduire au refus de la demande. Une image financière claire permet de trouver une mensualité qui a du sens aujourd’hui comme dans un an.
Djindjic Krediti SA aide ses clients à comparer en un seul endroit les possibilités auprès de ses banques partenaires et à effectuer toute la procédure en ligne, avec un conseil dans une langue qu’ils comprennent. Cela peut faire gagner du temps, surtout si vous ne souhaitez pas faire le tour de plusieurs banques et interpréter vous-même des conditions différentes.
Quand vaut-il mieux attendre pour acheter ?
Parfois, la décision la plus responsable est d’attendre quelques mois. Si votre contrat de travail vient de commencer, si vous attendez un changement de revenu, si vous avez des engagements existants élevés ou aucune réserve, une mensualité supplémentaire n’est peut-être pas la bonne solution pour le moment.
Attendez, épargnez pour un apport plus important ou réduisez d’abord les dettes plus coûteuses. Un apport plus important peut diminuer le montant de financement nécessaire, et une meilleure situation financière donne souvent plus de choix le moment venu d’acheter. Rien ne sert de se précipiter dans un engagement qui ne correspond pas à votre réalité.
Une bonne voiture n’est pas forcément celle qui a le plus grand écran ou le moteur le plus puissant. C’est une voiture qui sert fidèlement votre famille, dont les coûts entrent dans le budget et dont vous savez d’avance combien elle vous coûte. Lorsque vous établissez le financement de manière réaliste et transparente, l’achat d’une voiture devient une décision sereine, et non un risque que vous portez chaque mois.
