07 авг
Odbijen zahtev za kredit često dođe kao neprijatno iznenađenje, posebno kada imate redovna primanja i jasno znate za šta vam je novac potreban. Ipak, pitanje zašto banka odbija zahtev retko ima samo jedan odgovor. U Švajcarskoj banke procenjuju celu finansijsku sliku: vaša primanja, troškove domaćinstva, postojeće obaveze, status boravka i podatke iz kreditnih registara.
Odbijanje ne znači automatski da ste neodgovorni ili da više nikada ne možete dobiti kredit. Često znači da zahtev u tom trenutku, kod te konkretne banke i pod tim uslovima, ne ispunjava interna pravila. Dobra priprema i pravilan izbor banke mogu napraviti veliku razliku.
Zašto banka odbija zahtev za kredit?
Banka ne odlučuje samo na osnovu visine plate. Njeno osnovno pitanje je jednostavno: da li klijent može redovno da vraća ratu kredita, čak i ako se pojave neplanirani troškovi? Zato se procenjuje takozvana kreditna sposobnost, odnosno odnos vaših prihoda, životnih troškova i svih postojećih dugovanja.
Ako banka proceni da bi nova rata previše opteretila vaš mesečni budžet, zahtev može biti odbijen iako je plata stabilna. Kod porodica se posmatraju i zajednički troškovi, broj dece, kirija, alimentacija, leasing, kreditne kartice i druga redovna plaćanja. Nekada problem nije sam iznos kredita, već rok otplate koji je prekratak ili rata koja je postavljena previsoko.
Prihodi nisu dovoljno stabilni
Redovna plata je velika prednost, ali banke gledaju i vrstu ugovora o radu. Osoba na neodređeno vreme obično ima bolju polaznu poziciju od osobe na određeno vreme, na probnom radu ili sa čestim promenama poslodavca. Ako ste tek počeli da radite, banka može tražiti da prođe probni rok ili nekoliko meseci stabilnih primanja pre odobrenja.
Kod samozaposlenih i vlasnika malih firmi procena je detaljnija. Nije dovoljno pokazati promet firme – banka želi da vidi održivu dobit, urednu poresku dokumentaciju i kontinuitet poslovanja. Prihod koji varira iz meseca u mesec nije nužno prepreka, ali može uticati na iznos koji je moguće dobiti.
Preveliko mesečno opterećenje
Mnogi klijenti ne računaju sve obaveze kada procenjuju koliko kredita mogu da podnesu. Pored kirije i računa, banka uzima u obzir postojeće kredite, leasing automobila, rate za kupovine, dozvoljeni minus, kreditne kartice i obaveze po garancijama.
Posebno je važno znati da neiskorišćen limit na kartici ili računu može uticati na procenu. Banka polazi od pretpostavke da taj limit može biti iskorišćen. Zbog toga osoba sa dobrom platom, ali sa više otvorenih kreditnih linija, ponekad dobije odbijenicu.
U takvoj situaciji rešenje može biti refinansiranje ili otkup postojećih zaduženja. Kada se više rata objedini u jednu, preglednost budžeta je bolja, a mesečno opterećenje može biti niže. To, naravno, zavisi od preostalog duga, kamatne stope i ukupnog roka otplate.
Podaci u kreditnim registrima
Banke proveravaju kreditnu istoriju i evidencije o postojećim obavezama. Kašnjenja u plaćanju, neplaćeni računi, opomene, postupci naplate ili previše zahteva za kredit u kratkom periodu mogu biti signal za dodatni oprez.
Jedno ranije kašnjenje ne mora automatski zatvoriti vrata. Međutim, ponavljani problemi sa plaćanjem ili više svežih prijava kod različitih banaka mogu smanjiti šansu za odobrenje. Zato nije dobra strategija slati nasumične zahteve na mnogo mesta. Umesto brzog rešenja, to može ostaviti utisak hitnosti i finansijske nestabilnosti.
Nepotpuna ili neusaglašena dokumentacija
Ponekad je odgovor negativan zbog detalja koji se lako mogu ispraviti: nedostaje platna lista, ugovor o radu nije dostavljen, izvod sa računa nije potpun ili se podaci u zahtevu ne podudaraju sa dokumentima. Banka mora imati jasnu i proverljivu sliku o klijentu.
Posebno pažljivo proverite adresu, bračni status, broj izdržavanih lica, poslodavca, mesečna primanja i sve postojeće obaveze. Ne unosite procene kada imate tačan podatak. Greška ne mora značiti da ste želeli nešto da sakrijete, ali može usporiti obradu ili izazvati dodatna pitanja.
Boravišna dozvola i dužina boravka
Za stanovnike Švajcarske sa poreklom iz regiona Balkana, status boravka je čest deo procene. Banke mogu imati različita pravila za dozvole B, C, L ili druge statuse, kao i za dužinu boravka u zemlji. To ne znači da osoba sa određenom dozvolom nema mogućnost kredita, već da izbor banke i uslovi moraju odgovarati njenoj konkretnoj situaciji.
Isto važi ako živite u Švajcarskoj kraće vreme. Banka može želeti duži period prijavljenog boravka, zaposlenja ili urednog vođenja računa. Pravila nisu ista kod svake institucije, zbog čega savetovanje pre slanja zahteva može sačuvati vreme i nepotrebne odbijenice.
Kako povećati šansu da banka odobri zahtev
Prvi korak je realan iznos kredita. Veći iznos zvuči privlačno, ali nije uvek najbolji izbor. Kredit treba da reši konkretnu potrebu, a da rata ostane komforna i kada imate neočekivan trošak za auto, stan ili porodicu.
Zatim pripremite urednu dokumentaciju: poslednje platne liste, ugovor o radu, boravišnu dozvolu, izvode računa kada su potrebni i pregled postojećih obaveza. Ako imate dodatni prihod, proverite da li je redovan i dokumentovan. Banka može priznati samo prihode koje može pouzdano da proveri.
Pre podnošenja zahteva korisno je pregledati otvorene limite i obaveze. Ako imate stare kreditne kartice koje ne koristite ili male rate koje uskoro možete zatvoriti, njihovo rešavanje može poboljšati ukupnu sliku. Ne uzimajte novi leasing, kupovinu na rate ili dodatni minus neposredno pre prijave za kredit.
Važno je i da ne krijete postojeće dugove. Iskren pregled situacije savetniku omogućava da traži rešenje koje zaista ima smisla. Pokušaj da se obaveza prećuti najčešće ne prolazi dobro, jer banka svakako radi potrebne provere.
Šta uraditi kada je zahtev odbijen
Nemojte odmah podnositi isti zahtev drugim bankama bez provere razloga. Najpre pogledajte da li je problem bio iznos, dokumentacija, radni status, postojeće rate ili kreditna istorija. Nekada je dovoljno sačekati kraj probnog roka, dostaviti kompletnu dokumentaciju ili prilagoditi iznos i rok otplate.
Ako je odbijanje povezano sa više postojećih zaduženja, nemojte uzimati dodatni kredit samo da biste pokrili rate bez plana. Tada treba uporediti mogućnost refinansiranja, ukupne troškove i novu mesečnu obavezu. Niža rata može olakšati budžet, ali duži rok otplate ponekad znači veći ukupan trošak kredita.
Takođe, proverite da li je bilo neplaćenih računa ili opomena koje su ostale nerešene. Uredite ih, sačuvajte potvrde o plaćanju i dajte vremenu da se finansijska situacija stabilizuje. Strpljenje je često bolja odluka od niza brzih prijava.
Prednost stručne procene pre prijave
Kada sami šaljete zahtev, često birate banku na osnovu reklame ili prve ponude koju vidite. Međutim, najbolja banka za jednog klijenta ne mora biti najbolja za drugog. Razlika može biti u kamatnoj stopi, kriterijumima za boravišnu dozvolu, prihvatanju određene vrste prihoda ili načinu na koji se računaju postojeće obaveze.
Zato stručan posrednik prvo analizira vašu situaciju, pa tek onda predlaže realan put. Djindjic Krediti SA pomaže klijentima u Švajcarskoj da na maternjem jeziku razumeju uslove, pripreme dokumentaciju i pronađu ponudu koja odgovara njihovim mogućnostima. Cilj nije poslati što više zahteva, već poslati dobro pripremljen zahtev tamo gde ima najviše smisla.
Odbijenica je signal da treba proveriti finansijsku sliku, a ne razlog da odustanete od svojih planova. Uz jasne podatke, realnu ratu i pravi savet, sledeći korak može biti znatno sigurniji i povoljniji za vaš budžet.
