07 Aug.
Ein abgelehnter Kreditantrag ist oft eine unangenehme Überraschung, besonders wenn Sie ein regelmässiges Einkommen haben und genau wissen, wofür Sie das Geld brauchen. Die Frage, warum die Bank einen Antrag ablehnt, hat jedoch selten nur eine Antwort. In der Schweiz beurteilen Banken das gesamte finanzielle Bild: Ihr Einkommen, die Haushaltskosten, bestehende Verpflichtungen, den Aufenthaltsstatus und die Angaben aus den Kreditregistern.
Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass Sie unverantwortlich sind oder nie wieder einen Kredit erhalten können. Oft heisst sie, dass der Antrag in diesem Moment, bei dieser konkreten Bank und unter diesen Bedingungen die internen Regeln nicht erfüllt. Eine gute Vorbereitung und die richtige Wahl der Bank können einen grossen Unterschied machen.
Warum lehnt die Bank einen Kreditantrag ab?
Die Bank entscheidet nicht allein aufgrund der Lohnhöhe. Ihre grundlegende Frage ist einfach: Kann der Kunde die Kreditrate regelmässig zurückzahlen, selbst wenn ungeplante Kosten auftreten? Deshalb wird die sogenannte Kreditfähigkeit beurteilt, also das Verhältnis Ihrer Einnahmen, Lebenshaltungskosten und aller bestehenden Schulden.
Wenn die Bank zum Schluss kommt, dass die neue Rate Ihr Monatsbudget zu stark belasten würde, kann der Antrag abgelehnt werden, auch wenn der Lohn stabil ist. Bei Familien werden auch die gemeinsamen Kosten, die Zahl der Kinder, die Miete, Alimente, Leasing, Kreditkarten und andere regelmässige Zahlungen betrachtet. Manchmal liegt das Problem nicht im Kreditbetrag selbst, sondern in einer zu kurzen Laufzeit oder einer zu hoch angesetzten Rate.
Das Einkommen ist nicht stabil genug
Ein regelmässiger Lohn ist ein grosser Vorteil, aber Banken schauen auch auf die Art des Arbeitsvertrags. Eine Person mit unbefristetem Vertrag hat in der Regel eine bessere Ausgangsposition als eine Person mit befristetem Vertrag, in der Probezeit oder mit häufigem Arbeitgeberwechsel. Wenn Sie erst vor Kurzem zu arbeiten begonnen haben, kann die Bank verlangen, dass die Probezeit vorbei ist oder dass Sie vor der Bewilligung einige Monate stabiles Einkommen vorweisen.
Bei Selbstständigen und Inhabern kleiner Firmen ist die Beurteilung detaillierter. Es genügt nicht, den Umsatz der Firma zu zeigen – die Bank will einen nachhaltigen Gewinn, geordnete Steuerunterlagen und Kontinuität des Geschäfts sehen. Ein Einkommen, das von Monat zu Monat schwankt, ist nicht zwingend ein Hindernis, kann aber den Betrag beeinflussen, den man erhalten kann.
Zu hohe monatliche Belastung
Viele Kunden rechnen nicht alle Verpflichtungen ein, wenn sie beurteilen, wie viel Kredit sie tragen können. Neben Miete und Rechnungen berücksichtigt die Bank bestehende Kredite, das Leasing eines Autos, Raten für Käufe, den erlaubten Kontoüberzug, Kreditkarten und Verpflichtungen aus Garantien.
Besonders wichtig ist zu wissen, dass ein nicht ausgeschöpftes Limit auf einer Karte oder einem Konto die Beurteilung beeinflussen kann. Die Bank geht von der Annahme aus, dass dieses Limit ausgeschöpft werden kann. Deshalb erhält eine Person mit gutem Lohn, aber mehreren offenen Kreditlinien manchmal eine Absage.
In einer solchen Situation kann die Lösung eine Umschuldung oder die Ablösung bestehender Verpflichtungen sein. Wenn mehrere Raten zu einer zusammengefasst werden, ist das Budget übersichtlicher, und die monatliche Belastung kann tiefer sein. Das hängt natürlich von der Restschuld, dem Zinssatz und der gesamten Laufzeit ab.
Angaben in den Kreditregistern
Banken prüfen die Kreditgeschichte und die Einträge zu bestehenden Verpflichtungen. Zahlungsverzug, unbezahlte Rechnungen, Mahnungen, Betreibungen oder zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit können ein Signal für zusätzliche Vorsicht sein.
Ein früherer Zahlungsverzug muss nicht automatisch alle Türen schliessen. Wiederholte Zahlungsprobleme oder mehrere frische Anträge bei verschiedenen Banken können jedoch die Chance auf eine Zusage verringern. Deshalb ist es keine gute Strategie, wahllos Anträge an viele Stellen zu senden. Statt einer schnellen Lösung kann das den Eindruck von Dringlichkeit und finanzieller Instabilität hinterlassen.
Unvollständige oder uneinheitliche Unterlagen
Manchmal fällt die Antwort wegen Details negativ aus, die sich leicht korrigieren lassen: Die Lohnabrechnung fehlt, der Arbeitsvertrag wurde nicht eingereicht, der Kontoauszug ist unvollständig oder die Angaben im Antrag stimmen nicht mit den Dokumenten überein. Die Bank muss ein klares und überprüfbares Bild vom Kunden haben.
Prüfen Sie besonders sorgfältig Adresse, Zivilstand, Zahl der unterstützten Personen, Arbeitgeber, monatliches Einkommen und alle bestehenden Verpflichtungen. Tragen Sie keine Schätzungen ein, wenn Sie die genaue Angabe haben. Ein Fehler muss nicht bedeuten, dass Sie etwas verbergen wollten, kann aber die Bearbeitung verlangsamen oder zusätzliche Fragen auslösen.
Aufenthaltsausweis und Aufenthaltsdauer
Für Menschen aus dem Balkan, die in der Schweiz leben, ist der Aufenthaltsstatus oft Teil der Beurteilung. Banken können unterschiedliche Regeln für die Ausweise B, C, L oder andere Status haben, ebenso für die Aufenthaltsdauer im Land. Das heisst nicht, dass eine Person mit einem bestimmten Ausweis keine Möglichkeit auf einen Kredit hat, sondern dass die Wahl der Bank und die Bedingungen zu ihrer konkreten Situation passen müssen.
Dasselbe gilt, wenn Sie erst seit Kurzem in der Schweiz leben. Die Bank kann eine längere Dauer des gemeldeten Aufenthalts, der Anstellung oder der ordentlichen Kontoführung wünschen. Die Regeln sind nicht bei jedem Institut gleich, weshalb eine Beratung vor dem Senden des Antrags Zeit und unnötige Absagen ersparen kann.
So erhöhen Sie die Chance, dass die Bank den Antrag bewilligt
Der erste Schritt ist ein realistischer Kreditbetrag. Ein höherer Betrag klingt verlockend, ist aber nicht immer die beste Wahl. Der Kredit soll einen konkreten Bedarf decken, und die Rate soll auch dann komfortabel bleiben, wenn eine unerwartete Ausgabe für Auto, Wohnung oder Familie anfällt.
Bereiten Sie danach geordnete Unterlagen vor: die letzten Lohnabrechnungen, den Arbeitsvertrag, den Aufenthaltsausweis, Kontoauszüge, wenn sie nötig sind, und eine Übersicht der bestehenden Verpflichtungen. Wenn Sie ein zusätzliches Einkommen haben, prüfen Sie, ob es regelmässig und dokumentiert ist. Die Bank kann nur Einkommen anerkennen, die sie zuverlässig überprüfen kann.
Vor dem Antrag ist es nützlich, offene Limiten und Verpflichtungen durchzugehen. Wenn Sie alte Kreditkarten haben, die Sie nicht nutzen, oder kleine Raten, die Sie bald abschliessen können, kann deren Erledigung das Gesamtbild verbessern. Nehmen Sie kein neues Leasing, keinen Ratenkauf und keinen zusätzlichen Überzug unmittelbar vor dem Kreditantrag auf.
Wichtig ist auch, bestehende Schulden nicht zu verbergen. Eine ehrliche Übersicht über die Situation ermöglicht es dem Berater, eine Lösung zu suchen, die wirklich sinnvoll ist. Der Versuch, eine Verpflichtung zu verschweigen, geht meist nicht gut aus, weil die Bank ohnehin die nötigen Prüfungen durchführt.
Was tun, wenn der Antrag abgelehnt wurde
Reichen Sie nicht sofort denselben Antrag bei anderen Banken ein, ohne die Gründe zu prüfen. Schauen Sie zuerst, ob das Problem der Betrag, die Unterlagen, der Beschäftigungsstatus, die bestehenden Raten oder die Kreditgeschichte waren. Manchmal genügt es, das Ende der Probezeit abzuwarten, vollständige Unterlagen einzureichen oder Betrag und Laufzeit anzupassen.
Wenn die Ablehnung mit mehreren bestehenden Verpflichtungen zusammenhängt, nehmen Sie nicht einen zusätzlichen Kredit auf, nur um Raten ohne Plan zu decken. Dann sollten die Möglichkeit einer Umschuldung, die Gesamtkosten und die neue monatliche Verpflichtung verglichen werden. Eine tiefere Rate kann das Budget entlasten, doch eine längere Laufzeit bedeutet manchmal höhere Gesamtkosten des Kredits.
Prüfen Sie auch, ob es unbezahlte Rechnungen oder Mahnungen gab, die ungelöst geblieben sind. Bringen Sie sie in Ordnung, bewahren Sie die Zahlungsbelege auf und geben Sie der finanziellen Situation Zeit, sich zu stabilisieren. Geduld ist oft die bessere Entscheidung als eine Reihe schneller Anträge.
Der Vorteil einer fachkundigen Beurteilung vor dem Antrag
Wenn Sie den Antrag selbst senden, wählen Sie die Bank oft aufgrund einer Werbung oder des ersten Angebots, das Sie sehen. Die beste Bank für den einen Kunden muss aber nicht die beste für den anderen sein. Der Unterschied kann im Zinssatz, in den Kriterien für den Aufenthaltsausweis, in der Anerkennung einer bestimmten Einkommensart oder in der Art liegen, wie bestehende Verpflichtungen berechnet werden.
Deshalb analysiert ein fachkundiger Vermittler zuerst Ihre Situation und schlägt erst dann einen realistischen Weg vor. Djindjic Krediti SA hilft Kunden in der Schweiz, die Bedingungen in ihrer Muttersprache zu verstehen, die Unterlagen vorzubereiten und ein Angebot zu finden, das zu ihren Möglichkeiten passt. Das Ziel ist nicht, möglichst viele Anträge zu senden, sondern einen gut vorbereiteten Antrag dorthin, wo er am meisten Sinn ergibt.
Eine Absage ist ein Signal, das finanzielle Bild zu prüfen, und kein Grund, Ihre Pläne aufzugeben. Mit klaren Angaben, einer realistischen Rate und dem richtigen Rat kann der nächste Schritt deutlich sicherer und für Ihr Budget günstiger sein.
